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Mon crédit immobilier : possible ou pas

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Env. 300 message Moselle
Bonjour,

En fin de d'année, j'aimerais faire une demande de prêt pour construire, j'aimerais emprunter 165000¬ + 55000¬ d'apport soit un total de 220000¬ à savoir que nous avons un revenu mensuel total (2 salaires) de 2600¬, nous avons deux petits crédits 'Cetelem' en cours, en fin d'année il restera à rembourser 4000¬ au total sur ces deux crédits, je souhaite les solder avec mes petites économies. Sinon, nous n'avons pas d'autres charges.

Nous sommes tous deux en CDI depuis plus de 5ans.

J'aimerais savoir, si en remboursant ces deux petits crédits au moment de faire mon prêt immobilier, ils vont entrer en ligne de compte pour l'obtention du prêt ?

Pour mon crédit immobilier, je souhaite le faire sur 25 ou 30 ans avec des mensualité comprise entre 850/900¬ : qu'en pensez-vous ? Y'a-t'il des chances qu'il soit accepté ? Blush
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
Ancienneté : + de 19 ans
 
message
Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

Sur ForumConstruire.com, il y a une section "crédit immobilier" qui permet d'entrer facilement en contact avec un courtier en crédit immobilier. C'est gratuit et ça permet de comparer les taux de toutes les banques. De plus, dans certains departements, le formulaire calcule aussi les prets aidés !

C'est ici : http://www.forumconstruire.com/credit_immobilier/
 
Photographe Env. 10000 message Haute Garonne (31)
bah je suis pas banquier et lui aura tous tes comptes sur 6 mois donc plein d'elements.
Du coup meme si tu soldes tes cetelem avant, il les verra surement dans tes anciens relevés.
Peux pas t'en dire beaucoup plus.
BrickBroc
http://www.namast.com/maison
Briques et broc - Faire construire et aménager
-
Contrat avec maitre d'oeuvre - Emménagement mi-2005. Encore des trucs a faire du cote du garage et de quelques bricoles interieures et exterieures.
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 10000
De : Haute Garonne (31)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message 01
Les banquiers tiennent compte du 13éme mois, en fait il faut prendre ton salaire annuel déclaré/12. Si on moment ou tu fais ta demande de prêt, il te reste 3 ou 4 mois de crédits à rembourser, il n'en tiendront pas compte.
Messages : Env. 300
De : 01
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Région Parisienne
Mon avis :

Ce n'est tant pas le reste à payer qui prime mais si vous êtes capable de rembourser plusieurs crédits en même temps.
Il est de loin préférable de partir sans crédit pour en négocier un autre.
Donc je pense que vous devriez les solder en consommant votre apport personnel.
Oui, la banque les prendra en compte lors de l'analyse de votre dossier.
Sauf s'il y ne reste quelques mois à rembourser (fin des 2 pour en commencer un autre).

Pour faire dans le concret :
Si vous financez 165000¬ au taux de base de 4.1 sur 25 ans (en fixe) qui est pratiqué en ce moment sur la place financière : cela donne des mensualités à : 880¬/mois auxquelles il faut rajouter les assurances obligatoires, admettons que la société d'assurance de la banque applique 3.1¬ pour 10000 empruntés (pour une assurance 100% répartie sur deux têtes) cela donne = (165000/10000)*3.1 = 51.15¬, donc le coût total de votre mensualité s'élève à = 880+51.15¬ = 931.15 euros/mois.

Blush Aîe, votre taux d'endettement est donc d'environ 35% (931¬/2600¬) ce qui est élevé, le risque n'est pas négligeable pour vous et votre banque (surtout pour vous).

Mais cela n'engage que moi, n'étant pas banquier, je vous suggère d'aller en voir un.

Bon courage

Cordialement.
Messages : Env. 300
De : Région Parisienne
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
Si je tiens compte du 13ème mois + divers primes, le revenu mensuel net passe à 2800€
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Région Parisienne
Il faut intégrer tous les revenus fixes, le 13ième mois en est un.
Par contre, les primes ne sont pas par définition des revenus fixes.
Je ne pense pas qu'ils soient pris en compte.
Lors de l'élaboration de notre dossier financier, la banque ne les a pas pris en compte et c'est tant mieux, car le jour ou je ne les touche pas....
Messages : Env. 300
De : Région Parisienne
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
oui, c'est vrai pour les primes...
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
funny93 a écrit:Il faut intégrer tous les revenus fixes, le 13ième mois en est un.
Par contre, les primes ne sont pas par définition des revenus fixes.
Je ne pense pas qu'ils soient pris en compte.
Lors de l'élaboration de notre dossier financier, la banque ne les a pas pris en compte et c'est tant mieux, car le jour ou je ne les touche pas....

Pour moi, j'ai des primes très sures (disons que je les ai toujours touché en 4 ans). Donc les banques me les prennent.
A+,

Boris
Messages : Env. 2000
De : 34 - Montpellier (34)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 1000 message Méounes (83)
n'oubliez pas le pret à taux zero (jusqu'à 24 000¬) et autre pret patronal.

en revanche 30 ans c'est rare...
Construction par entreprise commencée le 28/02/07
Autoconstruction commencée le 09/08/07
154+40m²/2000m².
Messages : Env. 1000
De : Méounes (83)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 4000 message Sud Seine Et Marne (77)
C'est rare mais ça se fait de plus en plus, surtout les jeunes ménages!
AAMOI nr. 707
Chez nous depuis mars 2007!
Messages : Env. 4000
De : Sud Seine Et Marne (77)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
Est-ce que pour accorder un crédit, la banque se base sur le salaire net annuel imposable ?
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 900 message Lyon (69)
Oui,

Les banques se basent en générale sur le "Net Imposable" ( il apparait sur ta fiche de paie, c'est la valeur réelle de ton salaire; ne sont pas pris en compte Ticket resto, ou cantine, ... )
mensuel ou annuel.
Messages : Env. 900
De : Lyon (69)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 200 message Auneau (28 - Eure Et Loir) (28)
Et le taux d'endettement est calculé hors assurance.
Je vous conseille de faire des devis chez d'autres assureurs (April, Cardif, etc...) pour des garanties identiques le cout est souvent inferieur à l'assurance de la banque.
Messages : Env. 200
De : Auneau (28 - Eure Et Loir) (28)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 200 message 91- Essonne (91)
quelques fois le " reste à vivre" joue un grand role quand on depasse le 30% d'endettement. explication :

[color=blue]Il existe une idée reçue sur le taux d'endettement qui dit qu'au delà de 33% on ne peut plus emprunter. Cependant, les banques tiennent également compte du reste à vivre par personne et par mois.

Prenons deux exemples : Couple X Couple Y
Revenus 1500 ¬ 7500 ¬
Charges 750 ¬ 3250 ¬
Taux d'endettement 50% 50%
Reste à vivre pour le foyer 750 ¬ 3250 ¬

Vous comprendrez aisément que même si l'on est endetté à 50% et que l'on a encore 3250 ¬ pour vivre on s'en sort !!!
Donc Calculez vos chiffres et dites vous que la meilleure façon de savoir si on peut emprunter c'est de se poser sincérement la question " Est ce que je pourrais payer une telle mensualité ???"

source quide du credit
Messages : Env. 200
De : 91- Essonne (91)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 200 message 91- Essonne (91)
http://www.guideducredit.com[...]endette.htm

comme tout le monde le sait le net imposable est toujours inferieur au net à payer (meme san TR, et autres retenues tels mutuelles ou autre.)
les banques se basent sur une somme plus élevé que ce qui rentre réelement dans nos poches.
Messages : Env. 200
De : 91- Essonne (91)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Super bloggeur Env. 2000 message Montner (66) (66)
Y a pas erreur ??? Le net imposable est supérieur à ce qui rentre réellement dans la poche !!!
Picto recompense Super bloggeur
Messages : Env. 2000
De : Montner (66) (66)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
Est-ce que toutes les banques se basent sur le net imposable mensuel ou annuel pour accorder un crédit ?
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 60 message Grenoble (38)
Personnellement j'irai voir un courtier, en pret et en assurances. Surtout en assurances d'ailleurs car ils ont souvent des tarifs meilleurs que les banques. Ceux que j'ai vu pouvaient baisser de 40% le taux habituellement pratiqué (qui est de 0,35, 0,40 si je me trompe pas ?).
Messages : Env. 60
De : Grenoble (38)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 200 message 91- Essonne (91)
Alfa147 a écrit:Est-ce que toutes les banques se basent sur le net imposable mensuel ou annuel pour accorder un crédit ?


annuel N-1 et mensuel année N
Messages : Env. 200
De : 91- Essonne (91)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Photographe Env. 6000 message Val D'oise (95)
nasky a écrit:
annuel N-1 et mensuel année N

Je confirme et ils demandent en plus les 3 derniers bulletins de salaire pour vérifier que tes conditions de rémunération n'ont pas changé depuis (cas du variable notamment). En plus sur les bulletins de salaire figurent des informations qui les intéressent comme l'ancienneté dans l'entreprise, ...
Emménagement en 2005
Photovoltaïque en 2010 - Nous sommes producteurs
En 2011 on a amélioré l'isolation !
Projet surprise en cours d'utilisation : un SPA !

http://maisondubelair.free.fr/
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Messages : Env. 6000
De : Val D'oise (95)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
nasky,

je n'ai pas compris ta réponse...
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 200 message 91- Essonne (91)
Alfa147 a écrit:nasky,

je n'ai pas compris ta réponse...


les banques te demande pour ton dossiers de credit dans l'année N(2005)
la derniere fiche de paye de l'année N-1(2004) pour véfifier le cumul imposable, il te demande en plus les trois derniers bulletins de salaires de l'année N(2004).
Messages : Env. 200
De : 91- Essonne (91)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Photographe Env. 6000 message Val D'oise (95)
Je me permet corriger l'explication l'année N c'est bien 2005 ; certaines banques demandent en plus la déclaration de revenus 2003, ce qui fait 2003, 2004 et les 3 derniers bulletins de 2005.
C'est ce qui s'appelle "Ceintures et bretelles".
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Messages : Env. 6000
De : Val D'oise (95)
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Env. 200 message 91- Essonne (91)
kiki a écrit:Je me permet corriger l'explication l'année N c'est bien 2005 ; certaines banques demandent en plus la déclaration de revenus 2003, ce qui fait 2003, 2004 et les 3 derniers bulletins de 2005.
C'est ce qui s'appelle "Ceintures et bretelles".


Blush yes petites erreurs de ma part !
Messages : Env. 200
De : 91- Essonne (91)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
Juste un détail pour m' éclairer !!!
Pour calculer le taux d' endettement, on prend les revenus annuels imposables dont on soustrait les charges annuels.
Ils me semble que les impots sur le revenu et la taxe d' habitation font parti de ces charges.
Donc ce qui baisse encore la capacité de remboursement, détrompez moi SVP

Un exemple: un couple ayant pour salaire annuel 24000 + 12000 euros et des impots sur revenu de 2200 + 500 euros et taxe d' habitation de 400 euros.
On arrive pour un taux d' endettement de 33% à des mensualités de 913 euros. Unsure
Est-ce bien çà ???
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
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Env. 900 message Lyon (69)
Perso, lorsque j'ai fait le tour des banques, le banquier se fiait à mon net imposable mensuel ( apparaissant sur la fiche de paie ).
Ou plutot le Net imposable du couple.
Tu calcules 33%, et voilà !

Si vous avez d'autres revenus que les salaires, et / ou des credits en cours, il faut les ajouter ou les retrancher. Blush
------------------------------------
- Reception faite le 14/06/2006
....
2010-NOUVEAU PROJET à LYON
Messages : Env. 900
De : Lyon (69)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 200 message 91- Essonne (91)
normalement la plupart des banques ne prenne pas en compte le impots pour le taux endettement
PC Accordé le 10/11/05 !!!!!!
Si tous le temps nous empeche de demarer les
travaux !!!
Terrassement commencé !!!! le 24.02.06
Fondation coulé le 17.03.06
vide sanitaire monté le 05.04.06 depuis plus rien!!!!
Messages : Env. 200
De : 91- Essonne (91)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
Ok merci, je pensais le contraire!
Messages : Env. 300
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Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 2000 message 34 - Montpellier (34)
Boutts a écrit:Juste un détail pour m' éclairer !!!
Pour calculer le taux d' endettement, on prend les revenus annuels imposables dont on soustrait les charges annuels.
Ils me semble que les impots sur le revenu et la taxe d' habitation font parti de ces charges.
Donc ce qui baisse encore la capacité de remboursement, détrompez moi SVP

Un exemple: un couple ayant pour salaire annuel 24000 + 12000 euros et des impots sur revenu de 2200 + 500 euros et taxe d' habitation de 400 euros.
On arrive pour un taux d' endettement de 33% à des mensualités de 913 euros. Unsure
Est-ce bien çà ???

Pour nous, c'est à peut près pareil qu'Herbert, le net imposable de la fiche de paye.
Après, là où il y a un peu plus de flou, c'est sur les primes qui n'apparaissent pas sur la fiche de paye (mise sur un PEE) et sur les revenus locatifs (certains prennent 60% du loyer, d'autres 100% par exemple).
A noter que les 33% sont facilement transgressables si le Reste à Vivre est important.

A+,

Boris
Messages : Env. 2000
De : 34 - Montpellier (34)
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 50 message Calvados
Moi je n'ai pas compris car la poste a pris le brut annuel imposable!!
Il faut aussi rajouter les allocations familiales
par contre le crédit foncier prend le net annuel imposable?? moi aussi j'ai dû mal à comprendre!
Messages : Env. 50
Dept : Calvados
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 300 message Moselle
Chaque banque fait comme elle veut ou y'a-t'il une règle ?
Messages : Env. 300
Dept : Moselle
Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 100 message Belleville/saône
POur notre part, le calcul a été fait sur notre fiche d'impôt.

Avec quelques vacations, mon salaire mensuel est gonflé. Nous avions un lourd crédit, et la CE nous a réétalé ce prêt sur 10 ans.

Puis, nous avons la chance d'avoir un système de cautionnement et d'assurance via ma mutuelle, ce qui a légèrement diminué notre prêt.

Certes, nous sommes deux fonctionnaires et c'est une sécurité qui plait aux banques. Nous avons obtenu un financement à 110% malgré notre crédit en cours.

Bon courage malgré tout, mais pour info, nous avons emprunté 154 000 euros sur 25 ans à taux révisable.

Hors assurance, nous remboursons 750 euros par mois pour des revenus mensuels moyens de 3800 ¬. Notre revenu basique est aux alentours de 3000 ¬.
Messages : Env. 100
De : Belleville/saône
Ancienneté : + de 19 ans
En cache depuis le lundi 25 mars 2024 à 23h48
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