Mon crédit immobilier : possible ou pas

bah je suis pas banquier et lui aura tous tes comptes sur 6 mois donc plein d'elements.
Du coup meme si tu soldes tes cetelem avant, il les verra surement dans tes anciens relevés.
Peux pas t'en dire beaucoup plus.

Les banquiers tiennent compte du 13éme mois, en fait il faut prendre ton salaire annuel déclaré/12. Si on moment ou tu fais ta demande de prêt, il te reste 3 ou 4 mois de crédits à rembourser, il n'en tiendront pas compte.

Mon avis :

Ce n'est tant pas le reste à payer qui prime mais si vous êtes capable de rembourser plusieurs crédits en même temps.
Il est de loin préférable de partir sans crédit pour en négocier un autre.
Donc je pense que vous devriez les solder en consommant votre apport personnel.
Oui, la banque les prendra en compte lors de l'analyse de votre dossier.
Sauf s'il y ne reste quelques mois à rembourser (fin des 2 pour en commencer un autre).

Pour faire dans le concret :
Si vous financez 165000¬ au taux de base de 4.1 sur 25 ans (en fixe) qui est pratiqué en ce moment sur la place financière : cela donne des mensualités à : 880¬/mois auxquelles il faut rajouter les assurances obligatoires, admettons que la société d'assurance de la banque applique 3.1¬ pour 10000 empruntés (pour une assurance 100% répartie sur deux têtes) cela donne = (165000/10000)*3.1 = 51.15¬, donc le coût total de votre mensualité s'élève à = 880+51.15¬ = 931.15 euros/mois.

Aîe, votre taux d'endettement est donc d'environ 35% (931¬/2600¬) ce qui est élevé, le risque n'est pas négligeable pour vous et votre banque (surtout pour vous).

Mais cela n'engage que moi, n'étant pas banquier, je vous suggère d'aller en voir un.

Bon courage

Cordialement.

Si je tiens compte du 13ème mois + divers primes, le revenu mensuel net passe à 2800€

Il faut intégrer tous les revenus fixes, le 13ième mois en est un.
Par contre, les primes ne sont pas par définition des revenus fixes.
Je ne pense pas qu'ils soient pris en compte.
Lors de l'élaboration de notre dossier financier, la banque ne les a pas pris en compte et c'est tant mieux, car le jour ou je ne les touche pas....

oui, c'est vrai pour les primes...

funny93 a écrit:

Il faut intégrer tous les revenus fixes, le 13ième mois en est un.
Par contre, les primes ne sont pas par définition des revenus fixes.
Je ne pense pas qu'ils soient pris en compte.
Lors de l'élaboration de notre dossier financier, la banque ne les a pas pris en compte et c'est tant mieux, car le jour ou je ne les touche pas....

Pour moi, j'ai des primes très sures (disons que je les ai toujours touché en 4 ans). Donc les banques me les prennent.
A+,

Boris

n'oubliez pas le pret à taux zero (jusqu'à 24 000¬) et autre pret patronal.

en revanche 30 ans c'est rare...

C'est rare mais ça se fait de plus en plus, surtout les jeunes ménages!

Est-ce que pour accorder un crédit, la banque se base sur le salaire net annuel imposable ?

Oui,

Les banques se basent en générale sur le "Net Imposable" ( il apparait sur ta fiche de paie, c'est la valeur réelle de ton salaire; ne sont pas pris en compte Ticket resto, ou cantine, ... )
mensuel ou annuel.

Et le taux d'endettement est calculé hors assurance.
Je vous conseille de faire des devis chez d'autres assureurs (April, Cardif, etc...) pour des garanties identiques le cout est souvent inferieur à l'assurance de la banque.

quelques fois le " reste à vivre" joue un grand role quand on depasse le 30% d'endettement. explication :

[color=blue]Il existe une idée reçue sur le taux d'endettement qui dit qu'au delà de 33% on ne peut plus emprunter. Cependant, les banques tiennent également compte du reste à vivre par personne et par mois.

Prenons deux exemples : Couple X Couple Y
Revenus 1500 ¬ 7500 ¬
Charges 750 ¬ 3250 ¬
Taux d'endettement 50% 50%
Reste à vivre pour le foyer 750 ¬ 3250 ¬

Vous comprendrez aisément que même si l'on est endetté à 50% et que l'on a encore 3250 ¬ pour vivre on s'en sort !!!
Donc Calculez vos chiffres et dites vous que la meilleure façon de savoir si on peut emprunter c'est de se poser sincérement la question " Est ce que je pourrais payer une telle mensualité ???"
source quide du credit

http://www.guideducredit.com/HTMcorps/Fichierssimulateurs/tauxendette.htm

comme tout le monde le sait le net imposable est toujours inferieur au net à payer (meme san TR, et autres retenues tels mutuelles ou autre.)
les banques se basent sur une somme plus élevé que ce qui rentre réelement dans nos poches.

Y a pas erreur ??? Le net imposable est supérieur à ce qui rentre réellement dans la poche !!!

Est-ce que toutes les banques se basent sur le net imposable mensuel ou annuel pour accorder un crédit ?

Personnellement j'irai voir un courtier, en pret et en assurances. Surtout en assurances d'ailleurs car ils ont souvent des tarifs meilleurs que les banques. Ceux que j'ai vu pouvaient baisser de 40% le taux habituellement pratiqué (qui est de 0,35, 0,40 si je me trompe pas ?).

Alfa147 a écrit:

Est-ce que toutes les banques se basent sur le net imposable mensuel ou annuel pour accorder un crédit ?

annuel N-1 et mensuel année N

nasky a écrit:

annuel N-1 et mensuel année N

Je confirme et ils demandent en plus les 3 derniers bulletins de salaire pour vérifier que tes conditions de rémunération n'ont pas changé depuis (cas du variable notamment). En plus sur les bulletins de salaire figurent des informations qui les intéressent comme l'ancienneté dans l'entreprise, ...

nasky,

je n'ai pas compris ta réponse...

Alfa147 a écrit:

nasky,

je n'ai pas compris ta réponse...

les banques te demande pour ton dossiers de credit dans l'année N(2005)
la derniere fiche de paye de l'année N-1(2004) pour véfifier le cumul imposable, il te demande en plus les trois derniers bulletins de salaires de l'année N(2004).

Je me permet corriger l'explication l'année N c'est bien 2005 ; certaines banques demandent en plus la déclaration de revenus 2003, ce qui fait 2003, 2004 et les 3 derniers bulletins de 2005.
C'est ce qui s'appelle "Ceintures et bretelles".

kiki a écrit:

Je me permet corriger l'explication l'année N c'est bien 2005 ; certaines banques demandent en plus la déclaration de revenus 2003, ce qui fait 2003, 2004 et les 3 derniers bulletins de 2005.
C'est ce qui s'appelle "Ceintures et bretelles".

yes petites erreurs de ma part !

Juste un détail pour m' éclairer !!!
Pour calculer le taux d' endettement, on prend les revenus annuels imposables dont on soustrait les charges annuels.
Ils me semble que les impots sur le revenu et la taxe d' habitation font parti de ces charges.
Donc ce qui baisse encore la capacité de remboursement, détrompez moi SVP

Un exemple: un couple ayant pour salaire annuel 24000 + 12000 euros et des impots sur revenu de 2200 + 500 euros et taxe d' habitation de 400 euros.
On arrive pour un taux d' endettement de 33% à des mensualités de 913 euros.
Est-ce bien çà ???

Perso, lorsque j'ai fait le tour des banques, le banquier se fiait à mon net imposable mensuel ( apparaissant sur la fiche de paie ).
Ou plutot le Net imposable du couple.
Tu calcules 33%, et voilà !

Si vous avez d'autres revenus que les salaires, et / ou des credits en cours, il faut les ajouter ou les retrancher.

normalement la plupart des banques ne prenne pas en compte le impots pour le taux endettement

Ok merci, je pensais le contraire!

Boutts a écrit:

Juste un détail pour m' éclairer !!!
Pour calculer le taux d' endettement, on prend les revenus annuels imposables dont on soustrait les charges annuels.
Ils me semble que les impots sur le revenu et la taxe d' habitation font parti de ces charges.
Donc ce qui baisse encore la capacité de remboursement, détrompez moi SVP

Un exemple: un couple ayant pour salaire annuel 24000 + 12000 euros et des impots sur revenu de 2200 + 500 euros et taxe d' habitation de 400 euros.
On arrive pour un taux d' endettement de 33% à des mensualités de 913 euros.
Est-ce bien çà ???

Pour nous, c'est à peut près pareil qu'Herbert, le net imposable de la fiche de paye.
Après, là où il y a un peu plus de flou, c'est sur les primes qui n'apparaissent pas sur la fiche de paye (mise sur un PEE) et sur les revenus locatifs (certains prennent 60% du loyer, d'autres 100% par exemple).
A noter que les 33% sont facilement transgressables si le Reste à Vivre est important.

A+,

Boris

Moi je n'ai pas compris car la poste a pris le brut annuel imposable!!
Il faut aussi rajouter les allocations familiales
par contre le crédit foncier prend le net annuel imposable?? moi aussi j'ai dû mal à comprendre!

Chaque banque fait comme elle veut ou y'a-t'il une règle ?

POur notre part, le calcul a été fait sur notre fiche d'impôt.

Avec quelques vacations, mon salaire mensuel est gonflé. Nous avions un lourd crédit, et la CE nous a réétalé ce prêt sur 10 ans.

Puis, nous avons la chance d'avoir un système de cautionnement et d'assurance via ma mutuelle, ce qui a légèrement diminué notre prêt.

Certes, nous sommes deux fonctionnaires et c'est une sécurité qui plait aux banques. Nous avons obtenu un financement à 110% malgré notre crédit en cours.

Bon courage malgré tout, mais pour info, nous avons emprunté 154 000 euros sur 25 ans à taux révisable.

Hors assurance, nous remboursons 750 euros par mois pour des revenus mensuels moyens de 3800 ¬. Notre revenu basique est aux alentours de 3000 ¬.