Courtier et taux PAS

Un courtier c'est utile si on a vraiment pas le temps. Sinon, ce n'est pas en ajoutant un intermédiaire de plus qu'il faut espérer faire des économies.

Une solution peut-être de se renseigner ici pour savoir quelle sont les banques qui font des bons taux en ce moment et de faire les démarches vos même auprès de 3 ou 4 banques.

Le prêt PAS j'y ai renoncé, chaque fois qu'on me l'a proposé. Je doute que vous ayez recours à lui vu le taux dont vous parlez/

Bonjour,

Merci de votre réponse, en fait la question que j'aurai dû poser, c'est est ce que le taux d'un prêt pas peut se négocier ou non ? car 3.70% pour un PAS même si il donne droit aux APL, je trouve qu'au final le montant de l'emprunt remboursé sera plus élevé qu'avec un prêt classique beaucoupmoins élevé, actuellement dans mon secteur ils sont entre 1.54 et 1.74 selon la durée 20 ou 25 ans hors assurance en très bon sur meilleurtaux.com dans le sud ouest; donc je ne sais pas trop de combien s'élève l'assurance mais je pense environ 0.80 en plus, donc ça ferait du 2.30% ou 2.60% max contre 3.70% avec le prêt PAS....

Bonjour,

Suivant le profil emprunteur, il peut être utile de passer par un courtier.
Il peut arriver à avoir une meilleur offre et vous faire gagner du temps et au final de l'argent.

Un taux pour prêt PAS peut se négocier mais là aussi ça va dépendre de votre profil emprunteur.

Lors de notre crédit il y a trois ans (on l'a fait racheté depuis par une autre banque et nous n'avons donc plus un prêt PAS), nous avons fait appel à un courtier voyant que les banques faisaient trainer notre dossier (pas une seule nous a fait une offre).
Il a eu, en moins de 2 semaines, trois offres à nous proposer avec des taux complètement différents.

Vu que le courtier est payé que si vous signez une offre par son intermédiaire, je ne peux que vous conseiller d'en rencontrer un voir s'il a mieux à vous proposer.

Je suis pour ma part assez réservé sur les courtiers.

Nous en avons sollicité un pour notre projet et nous avons été plutôt déçus car il n'a su nous proposer que trois offres avec les mêmes taux. Nous ne l'avons pas senti plus que ça investi dans son travail.

Au final, ne pas oublier que le courtier travaille avec (pour?) les banques et que, comme toute entreprise, son but est de gagner de l'argent.

En passant en direct avec certaines banques (pour lequel le courtier nous disait ne pas avoir eu de réponses de leur part), nous nous sommes aperçus que 1) les réponses arrivaient pour le peu qu'on les sollicite réellement (je doute donc que le courtier ait pris contact avec toutes les banques) et 2) les offres proposées étaient aussi intéressantes que celles reçues du courtier.

A la différence que l'on économise les frais de courtage et on peut négocier plus facilement avec la banque directement.

Pour moi, le courtier est surtout là pour "vendre" telle banque à tel profil de client. Point.

Comme je l'ai dit ! Tout est une question de profils ...
Et quand on voit le taux proposé par la banque (3.70 !!), j'ai tendance à croire que le courtier serait utile !

Dans notre cas 1 salaire/4 personnes, autant dire que les banques que nous avons démarché ne se sont pas précipitées pour nous proposer quelque chose (0 offre).

Pour des couples avec des revenus confortables, les possibilités de négocier dans les banques sont réelles.
Pour les couples avec des revenus modestes, c'est plus compliqué.

Je ne comprends pas pourquoi cette méfiance
A consulter un courtier il n'y a rien à perdre, si ce qu'il propose ne convient pas, il suffit de ne pas signer d'offre et ça ne coûte strictement rien !

Les courtiers travaillent avec certaines banques, et encore juste certaines personnes dans certaines banques !
Certes il est payé par la banque et par la personne qui vient le démarcher, mais personne ne travaille pour la gloire !

Et comme partout, il y a de bons courtiers et de mauvais courtiers.

Je ne cherche pas à défendre les courtiers (j'y gagne rien), mais si nous n'avions pas fait appel à notre courtier pour un coût de 500/600€ de mémoire, nous n'aurions tout simplement pas pu faire construire.

Merci pour vos avis si différents l'un de l'autre, voilà qui ne va pas nous aider à nous décider lol mais c'est toujours bien d'avoir plusieurs points de vu.

Ici monsieur fera le prêt seul, pour faire des économies d'assurance, car je ne travaille pas, donc pas nécessaire d'être deux emprunteurs car ça ferait alourdir et pas sur que ça passe du coup
(je précise que nous avons 4 enfants)


Alors pour le 3.70% c'est vraiment une pré offre sans aucune négociation, c'était simplement pour avoir une idée de la capacité d'emprunt, il n'y a même pas d'intégrer les prêts aidés auxquels nous pouvons prétendre.

Donc nous allons attendre de toute façon, pour le volet financement, de faire étude de sol après avoir réceptionné, le CU Opérationnel, si tout est ok, nous ferons les démarches en août je pense, à moins que l'on ne profite des congés de monsieur en juillet, j'avoue que je ne sais pas trop; pour le moment nous sommes en pleine réflexion à ce sujet car nous ne savons pas le budget du projet, nous attendons aussi de rencontrer le constructeur pour avoir une idée du prix de notre projet et savoir combien demander et négocier à la banque, sauf que le constructeur nous dit qu'il faut faire l'inverse, voir quelle enveloppe on peut avoir pour savoir ce qu'ils peuvent nous proposer... ce qui ne nous plait guère car c'est un peu facile ils ajustent leur prix, donc pour un ils vont faire à 100.000 et la même chse pour un autre 150.000EUR.... je dois avouer que ça refroidit un peu sans compter qu'ils ne font pas d'etude de sol et que je viens d'apprendre que le terrassier se paie à part; donc vraiment ça part mal avec ce constructeur qui pourtant nous avais été recommandé chaudement...

Donc à voir tout ça....

merci en tout cas de vos réponses

Je suis d'accord CLET, mais n'oublie pas le vieil adage "on ne prête qu'aux riches".

Il est plus serein pour une banque de prêter à un couple avec enfants avec deux bons salaires, de l'épargne ou patrimoine, qu'à un couple avec quatre enfants et uniquement un salaire.

Le risque est différent et le risque est le critère important pour les banques pour éviter les mécomptes.

La crise des subprimes en est un bon exemple et le taux de (sur)endettement qui va croissant également.

Après pour les courtiers, effectivement, cela permet d'avoir des offres là où certains dossiers sont difficiles.

Mais il faut aussi parfois être raisonnable.

Quand tu regardes sur ce forum (les projets de construction) ou dans la vie courante, nombreux sont ceux à vouloir la plus grande maison, la plus belle cuisine, la dernière voiture, montre connectée, téléphone portable, papier toilette connecté, etc et le plus souvent au prix fort et en s'endettant à mort....

Combien de personnes tu voies venir pleurnicher en agence parce que leur salaire de 5 ou 6KEUR mensuel ne leur suffit pas pour "vivre" (entendre dépenser n'importe quand, n'importe quoi), qu'il leur faut un découvert et venir faire un scandale parce que la banque leur refuse.....

Et c'est aussi valable pour les revenus biens plus bas, voire les gens au RSA, RMI, ou autres qui veulent un gros découvert.....

Je suis tout à fait d'accord !

Il faut avant tout que le projet tienne la route financièrement.
Etre propriétaire ne doit pas se faire au détriment de tout le reste (loisirs, plaisirs, activités, alimentation, vacances ..) car ce n’est clairement pas une fin en soi.

Avoir une grosse maison construite mais obligation de compter à l'euro près pour vivre, je trouve que c'est ridicule.

Euh je crois que ça dérive là...
Déjà nous sommes propriétaires, pour la seconde fois, nous vendons le 5 juillet, et nous en serons à notre second prêts déjà remboursés en totalité, jamais d'incidence de paiement.

Dans tous les cas, il faut se loger, payer un loyer, que se soit un prêt ou un loyer pour un propriétaire, dans les deux cas vous devez vous loger.

Nous connaissons nos limites, nous n'avons pas la folie des grandeurs, nous ne souhaitons pas dépasser une certaine mensualité.

Nous avons des aides que d'autres avec plus de revenus confortables n'ont pas forcément, et sont versées directement à l'établissement prêteur;

Ce n'est pas parce qu'on gagne 5000EUR que l'on paie forcément bien ses factures en temps et en heure, au contraire, plus on en a plus on a tendance à vouloir en dissimuler;

Nous vivons confortablement sans chichi, mais bien; nous savons gérer nos comptes et pas de découvert ni de crédit merci ! (hormis la maison)

Nous sommes anti crédits à la consommation auto et autres blablas car cela mène bien souvent à un surendettement; nous ne vivons pas au dessus de nos moyens, nous achetons que si nous avons besoin et préférons attendre et économiser que de vouloir tout tout de suite et le payer très cher ensuite.

Ensuite si je dois avoir un vieux téléphone et non le dernier cri, une vieille voiture du moment qu'elle roule et non un véhicule neuf, et bien c'est un choix à faire et que nous faisons, bref chacun ses priorités, et je ne vois pas ce que cela vient faire sur mon sujet, merci de ne pas porter de jugement, ce n'est pas parce que nous avons 4 enfants et un seul salaire que nous ne pouvons pas emprunter et de suite être catalogué de casos ou de gens surendettés....

Euh ... il n'y avait aucune attaque personnelle de ma part 

Je serais mal placée pour juger alors que je suis dans la même situation (bon que 2 enfants mais un seul salaire quand même).

Tout comme toi, nous n'avons que la maison à crédit. Je refuse tout autre crédit.
Et tout comme toi également, nous vivons très bien avec les revenus de mon mari (nous n'avons droit à aucune aide).

Clet a écrit:

Les courtiers travaillent avec certaines banques, et encore juste certaines personnes dans certaines banques !
Certes il est payé par la banque et par la personne qui vient le démarcher, mais personne ne travaille pour la gloire !

J'ai des proches qui ont travaillé dans  différentes banques (caisse d’épargne, crédit mutuel, cic, société générale, banque pop, crédit agricole) dont le métier est de faire des prêts. Tous m'ont dit que les dossiers "prescripteurs" (courtier) étaient traités de la même manière que ceux des autres clients. Pas de taux particuliers, et cela ne coûte rien à la banque, car c'est bien le client qui paye, pas eux.  (et que donc cela coûte plus cher au client)

La différence c'est que vous ne constituez qu'un dossier et ensuite le prescripteur les dépose dans les banques et récupère les offres quand elles sont prêtes. Faut pas croire qu'ils sont reçus par le conseiller qui monte le prêt et qu'il joue alors les négociations... 

La banque analyse le dossier en fonction du client et de son projet, pas en fonction de son courtier. Alors je persiste à dire que c'est un service juste utile pour ceux qui ne peuvent pas faire les banques eux même. A voir si vous êtes dans ce cas. 

Vous pouvez consulter les dernières pages de ce fil : https://www.forumconstruire.com/construire/topic-55850_start-15300.php  pour voir un peu quelle banque semble faire des efforts en ce moment et faire des simulations chez eux (ou toutes les faire selon votre emploi du temps).

Nous ferons comme nous avons fait lors de la dernière construction; copie des dossiers en 10 exemplaires, ça prend du temps; rdv dans une dizaine de banque, négociation de chaque côté et rapporter à chaque fois l'offre obtenue la plus intéressante comme base de discussion avec la prochaine banque, ce qui fait diminuer d'autant plus à chaque coup; car ils font un peut geste pour que vous signez chez eux; et ça fait un fil qui diminue au fur et à mesure, voir la banque souhaitée en dernier avec la meilleure offre afin qu'elle s'aligne ou qu'elle fasse mieux...

Je suis pas certain que cela soit la meilleure manière de négocier dans un 1er temps, car ainsi vous leur proposez juste de faire un peu mieux.

Perenne, mon message ne te visait pas du tout, je faisais état de généralité.

Je suis comme toi, je souhaite me limiter à une mensualité maximum, je gère mon budget correctement, et j'ai une vie à côté de mon crédit immobilier.

Nous avons donc des sons de cloches différents

Car j'ai dans ma famille un directeur d'agence bancaire et un autre qui fait de la formation bancaire et ils m'ont encouragés à consulter un courtier compte tenu de notre situation, ce qu'on a fait après avoir démarché des banques sans résultat.
A un moment c'est de la perte de temps de multiplier les RDV qui ne donnent rien.

Donc comment expliquer que notre démarchage n'a rien donné et que le courtier (avec les mêmes données) en moins de 2 semaines 3 offres ?!

De plus 500€ (ramenés sur 25 ans de crédit ça fait 1.67€/mois) pour s'économiser 2 ou 3 RDV dans chaque banque et la fourniture de dossiers à chacun !
Pour nous c'est tout vu ! Financièrement prendre des heures pour aller aux multiples RDV revient bien plus cher que le coût du courtier.

Après je ne vais pas me battre ... Chacun fait comme il l'entend.
Mais la consultation est GRATUITE ! Ca n'engage à rien donc crier au loup, ça n'a pas de sens ...


J'arrête là pour ce topic

Bon courage pour vos démarches Perenne

Je vais parler de mon cas ici, il y a 3 ans environ, j'ai fini ma période d'essai pour mon cdi, ma compagne entamait un CDD de 18 mois au service communication d'une grande banque.
Des amis ayant récemment acheté nous ont conseillé d'aller voir un courtier, ce que nous avons fait.

Il nous a reçu, et compte tenu de notre situation, il nous a clairement expliqué que notre dossier ne passerait que dans 3 banques, à cause du CDD justement, et que les autres refuseraient.

Au bout d'une dizaine de jours, il nous a rappelé, avec 3 offres, dont une, la meilleure a la banque dans laquelle travaillait ma compagne.

On a signé, et une collègue a elle qui a bénéficié du taux collaborateur à eu un peu moins bien que nous au niveau du taux.

Résultat, on est ravis, on pourrait trouver mieux sûrement maintenant que les taux ont chuté encore, mais on est dans une situation bancale au niveau du boulot donc on garde.

Très bonne expérience en tout cas avec le courtier.

Le taux obtenu dépend du dossier lui même, pas du fait que le dossier vient d'un prescripteur. Les taux "prescripteurs dans le banques sont au contraire plus élevés (pour la rémunération du courtier).

Une banque se base sur l'argent que peut potentiellement lui apporter le client pour ajuster son taux. Donc plus est est riche, plus le taux peut être bas.

La décision est prise, pas de courtier;
Chéri fait le prêt seul;
2.55% hors assurance n'était pas négocié
ne prenait pas en compte les prêts aidés auxquels nous avons droit
donc normalement ça devrait le faire; on va deja voir avec sa banque et si refus on essaiera ailleurs

Le courtier prend 1% sur le montant total du crédit, donc peu importe le taux ?!
Enfin je suis peut être naïf à croire que le courtier est là pour conseiller et aider le client.

Pour ma part, le courtier se paie forfaitairement (sur les deux concernés, cela allait de 1000EUR à plus de 1500EUR).

Suite décision ce jour, nous passerons par une banque en direct avec une proposition bien meilleure que celle faite via le courtier et on économise fortement sur les assurances (divisé par 3), frais de dossier (aucun), frais de garantie (divisé par trois) et absence de rémunération du courtier vu que l'on traité en direct (pas signé pas payé).

Et en plus, on devrait pouvoir emprunter un peu plus que ce que nous permettait le courtier.