Débloquage de prêts

il le feras d'office enfin si il est honnête !

Tiens, ma banquiére est mal honnête. Faut dire que je ne lui ai rien demandé !!!
Moi je pensais que dès le PTZ entiérement déloqué, il fallait l'amortir de suite. C'est pour ça qu'il sera débloqué à la fin.
Mais je laisse les experts y répondre.
@+

C'est ce que l'on avait envisagé avec notre conseillère au CA. Or au dernier moment, on nous a dit que le prêt allait partir en amortissement, ce qui décale tout dans le lissage effectué par le CA.

Dans l'urgence on a annulé le déblocage. Ce midi même je vais voir UFC que choisir pour mieux me défendre à ce sujet : dans le contrat, il est clairement marqué que l'amortissement ne démarre qu'au déblocage complet du prêt.

Je ferai un post à ce sujet dès que j'aurai des informations utiles à communiquer. Il semble que je ne suis pas le seul dans ce cas, en particulier au CA.

il y a déjà un poste sur le deblocage du ptz fait une recherche apparement ca diffaire celon les banques et leur honnêté...

Alors, effectivement, j'ai fait une recherche sur le forum et ... je n'ai rien compris

Sachant que j'aurais un prêt principal sur 25 ans, un PTZ avec différé de paiement de 18 ans, que je commencerais à rembourser les prêts qu'à la remise des clés (donc seulement des frais intercalaires à payer pendant la construction), que vaut-il mieux demander dans mon cas ?

Citation:

un PTZ avec différé de paiement de 18 ans,

qu'est ce que c'est encore que cette bête là...? différé de paiement de 18 ans...

en gros :

1) ta banque autorise le deblocage du ptz en premier (ou en partie) sans avoir à commencer à le rembourser desuite mais à la remise des clés = moins de frais intercalaire durant la construction (car pas d'interet sur le ptz).

2)ta banque debloque ton ptz en premier et est butée = tu commences à rembourser ton ptz dès son déblocage = moins de frais intercalaire et modification de ton tableau d'amortissement s'il y à eu lissage du ptz = moins de frais mais il faut pouvoir suporter les mensualité du ptz + loyer + frais intercalaires.

3)ta banque est une méchante fille : déblocage de ses prêts d'abord = gros frais intercalaires durant la construction.

4) ptz différé sur 18 ans... faut qu'on m'explique ... : tu amorti d'abord ton pret principal ?

coyott a écrit:

Citation:

un PTZ avec différé de paiement de 18 ans,

qu'est ce que c'est encore que cette bête là...? différé de paiement de 18 ans...

en gros :

1) ta banque autorise le deblocage du ptz en premier (ou en partie) sans avoir à commencer à le rembourser desuite mais à la remise des clés = moins de frais intercalaire durant la construction (car pas d'interet sur le ptz).

2)ta banque debloque ton ptz en premier et est butée = tu commences à rembourser ton ptz dès son déblocage = moins de frais intercalaire et modification de ton tableau d'amortissement s'il y à eu lissage du ptz = moins de frais mais il faut pouvoir suporter les mensualité du ptz + loyer + frais intercalaires.

3)ta banque est une méchante fille : déblocage de ses prêts d'abord = gros frais intercalaires durant la construction.

4) ptz différé sur 18 ans... faut qu'on m'explique ... : tu amorti d'abord ton pret principal ?

Prêt remboursable sur 22 ans comprenant un différé total des remboursements pendant 18 ans ;)

Il existe trois configurations de remboursement du PTZ, c'est selon le revenu.

ismael a écrit:

C'est ce que l'on avait envisagé avec notre conseillère au CA. Or au dernier moment, on nous a dit que le prêt allait partir en amortissement, ce qui décale tout dans le lissage effectué par le CA.

Dans l'urgence on a annulé le déblocage. Ce midi même je vais voir UFC que choisir pour mieux me défendre à ce sujet : dans le contrat, il est clairement marqué que l'amortissement ne démarre qu'au déblocage complet du prêt.

Je ferai un post à ce sujet dès que j'aurai des informations utiles à communiquer. Il semble que je ne suis pas le seul dans ce cas, en particulier au CA.

C'est exactement pareil pour moi, au même endroit.
Ca fait plus d'un an que je rembourse mon PTZ alors que la construction n'est pas finie.
De mémoire, mon PTZ est remboursable sur 6 ans donc, en 2011, j'aurais un remboursement de mes prêts inférieurs à ce que j'aurais dû avoir en continu sur les 25 ans.
Bien, durant cette période, je mettrais le surplus de coté pour des menus travaux. Oui, mais en attendant, c'est maintenant que j'aurais pu mettre de coté, c'est là qu'on a le plus besoin d'argent.
Ismael, que t'on-t-ils répondus à UFC, ça m'interresse?

En ce qui nous concerne, le problème n'est pas de rembourser dès à présent le PTZ mais surtout le fait qu'on nous a proposé un montage avec des prêts qui doivent partir en amortissement en même temps. S'ils ne partent pas en même temps, toutes les mensualités sont décalées, et on se retrouve dans 18 ans à payer 1200 € (pendant un an) au lieu de 870 €.

Bref, à UFC que choisir, ils m'ont dit que le contrat leur donnait raison (en même temps, c'est loin d'être clair dans le contrat, il fallait savoir qu'une liste de propositions avec des tirets signifiait "ça OU ça OU ça"...). Bref, d'après eux, ce qui est manifeste, c'est qu'il y a un défaut de conseil. Elle m'a imprimé l'article de loi du code de la consommation qui précise ça et m'a suggéré d'aller renégocier le contrat. D'après elle, ils disent qu'ils ne peuvent pas, mais en réalité il préféreront ça à un dossier de surendettement qui risquerait de leur faire perdre les intérêts du prêt.

J'en saurai plus demain puisque je me rend à la banque pour ça.

ismael a écrit:

En ce qui nous concerne, le problème n'est pas de rembourser dès à présent le PTZ mais surtout le fait qu'on nous a proposé un montage avec des prêts qui doivent partir en amortissement en même temps. S'ils ne partent pas en même temps, toutes les mensualités sont décalées, et on se retrouve dans 18 ans à payer 1200 € (pendant un an) au lieu de 870 €.

Bref, à UFC que choisir, ils m'ont dit que le contrat leur donnait raison (en même temps, c'est loin d'être clair dans le contrat, il fallait savoir qu'une liste de propositions avec des tirets signifiait "ça OU ça OU ça"...). Bref, d'après eux, ce qui est manifeste, c'est qu'il y a un défaut de conseil. Elle m'a imprimé l'article de loi du code de la consommation qui précise ça et m'a suggéré d'aller renégocier le contrat. D'après elle, ils disent qu'ils ne peuvent pas, mais en réalité il préféreront ça à un dossier de surendettement qui risquerait de leur faire perdre les intérêts du prêt.

J'en saurai plus demain puisque je me rend à la banque pour ça.

Je suis aussi au CA, et c'est vrai que leur contrat n'est pas clair. Va voir mon post sur un avenant de l'offre de prêt, j'ai l'impression, à la lecture de ce doc, que je paie des intérêts de 4.40% sur toutes les sommes débloquées pendant la construction, y compris donc sur les 21.500 du PTZ, et ceci afin que l'amortissement des deux prêts démarre en même temps. Moi aussi je vais à la banque demain, je verrai ce qu'elle me dit.

De retour du CA. Donc, dans mon cas (21.500€ de PTZ remboursable en 8 ans sans différé + PAS lissé), je débloque le PTZ en 1er, puis le PAS, je ne pais des intérêts intercalaires que sur le PAS, et l'amortissement des deux prêts débutera en même temps. Donc d'après ma conseillère, je n'amortit pas le PTZ dès le déblocage. J'espère qu'elle s'est pas plantée, car 223€ de mensualité sur 10 mois de construction, ça représente une jolie somme, quand il faut en plus ajouter le loyer, puis les assu, puis les frais intercalaires... Bon je m'arrête là, ça va me déprimer !

La conseillère n'a rien voulu entendre : c'est comme ça, il y a la loi et les habitudes du CA et ce n'est pas moi qui vais changer ça. Il faudra donc que JE me débrouille pour débloquer les 16500 € du PTZ le tout dernier mois des travaux avec exclusivement des factures d'artisans (à comparer à un budget de construction de l'ordre de 110000 €).

C'est tout ce que j'ai pu tirer, autant dire que la solution préconisée va sacrément nous compliquer la tâche. J'ai vraiment le sentiment de m'être fait avoir et je pense même que ce serait défendable devant un tribunal malgré que le contrat confirme les propos de la conseillère. Mais bon, je n'ai pas vraiment envie d'engager une si lourde procédure alors que la construction vient à peine de commencer.

Je vais retourner à UFC que choisir sans grande conviction.

mikado : je ne sais pas si ton problème ressemble au mien, mais puisqu'on est dans la même banque, vérifie tes tableaux d'amortissement. En ce qui nous concerne, si on les met en correspondance, le prêt lissé fait bien le complément des autres prêts pour avoir toujours la même mensualité. Le problème, c'est qu'il n'y a pas de date de début associée à ces tableaux d'amortissement. Ce qui n'est pas marqué explicitement dans le contrat, c'est que le tableau d'amortissement du PTZ commence dès le premier centime débloqué alors que les autres prêts ne démarrent que lorsque les montants sont complètement débloqués.

Citation:

le prêt lissé fait bien le complément des autres prêts pour avoir toujours la même mensualité. Le problème, c'est qu'il n'y a pas de date de début associée à ces tableaux d'amortissement. Ce qui n'est pas marqué explicitement dans le contrat, c'est que le tableau d'amortissement du PTZ commence dès le premier centime débloqué alors que les autres prêts ne démarrent que lorsque les montants sont complètement débloqués.

Pareil pour moi, mais elle m'a bien dit que l'amortissement du PTZ commençait en même temps que celui du PAS. Elle a même appelé un collègue pour avoir confirmation. Si elle s'est planté, ça va chier, car 223€ de mensualité, c'est pas rien !

Boutts a écrit:

Tiens, ma banquiére est mal honnête. Faut dire que je ne lui ai rien demandé !!!
Moi je pensais que dès le PTZ entiérement déloqué, il fallait l'amortir de suite. C'est pour ça qu'il sera débloqué à la fin.
Mais je laisse les experts y répondre.
@+

Tu serais du métier que sa ne m'étonnerais pas pour avoir une tel langue de bois !

Faite le calcul avec les intérets intercalaire...

Non CBL69360, c'est pareil pour moi. Il était bien convenu que PTZ et prêt principal devait démarrer en même temps. En réalité, il y a 1,5 an de retard. J'ai donc demandé des explications et comme le point faible du CA c'est qu'on change de conseiller(e) tous les 3 mois, et bien ça s'est passé autrement. On m'a répondu qu'il y avait peut-être eu une erreur mais que ce n'était pas grave puisque qu'en déblocant le PTZ en 1er, ça me faisait faire des économies.
Je n'ai pas insisté, n'empèche que ce n'est pas ce que j'aivais prévu dans mon budget; je cherchais à économiser un max au début de la construction.
Du coup, ces 1,5 ans, au lieux d'économiser, j'ai rembourser et c'est en 2011 que je pourrais économiser durant 1,5 ans puisque avec le prêt lissé, c'est convenu ainsi.
C'est balot mais c'est durant la construction et environ 1 ans après qu'on a besoin de fonds.
Je vais pas attendre 2011 pour aménager les extérieurs!!!

Ma conseillère du CA doit être honnête, car elle m'a dit "on débloque le PTZ en 1er, c'est toujours ça de gagné sur les intercalaires".
Mais j'ai peur qu'elle soit mal renseignée, car selon elle, on commence à rembourser le PTZ en même temps que le PAS, pas avant.
Je vais être vite fixée, car on va débloquer le PTZ pour l'achat du terrain, donc courant avril. Mais c'est clair que si on doit le rembourser de suite, va falloir taper dans les économies, et donc réduire nos prétentions en ce qui concerne l'aménagement de la maison.

j'ai bien calculé, papiers en mains:
Par rapport à ce qui était prévu lors de la signature, à savoir déblocage du PTZ en fin de construction, qui en réalité a été débloqué dès l'achat du terrain, cela fait 6868 € remboursés à l'avance (23 mois de décalage) et donc un trou dans le remboursement du prêt lissé en 2011 durant 23 mois.
Je comprends mieux pourquoi j'ai du mal à boucler mon budget (c'est à 200 € près) alors que j'ai fais des économies (surtout les indemnités de retard)...