Besoin d'aide pour mon fiancement

Moi j'ai grosso modo, le même montage ( ie 2 prets ).
Mon banquier me fait l'hypotèque uniquement sur le plus important des 2 prets.

Mais bon, pour le crédit logement, je sais pas comment ça pourrait se traduire...

C'est idiot ce que te propose ton banquier, AMHA.

Tu vas payer deux fois les frais de dossiers !

Moi j'ai payé le terrain (enfin le banquier a payé) en débloquant une partie de mon prêt. J'ai commencé à payer les échéances et je n'ai pas fait encore un seul trou.
Pour ce qui est du montant des échéances, le montant du capital remboursé est strictement celui du tableau d'amortissement sur 20 ans; ce qui change c'est le montant des intérêts, qui ets ajusté par rapport à ce qui est réellement débloqué. Ce qui veut dire que la duré du crédit ne change pas d'un poil. Par contre le cout total va être plus faible.

je n'ai pas de frais de dossier sur le pret

en fait tu commence a payer ta mensualité total sans avoir la totalité des travaux de fait

La totalité du capital.
Mais pas la totalité des intérêts.

J'ai fait également ce montage. Un prêt séparé pour l'achat du terrain que j'amortis de suite et un prêt en différé d'amortissement de capital pour la maison. Il faut faire 2 demandes au Crédit Logement, dans mon cas cela a du me couter dans les 50 Euros de plus qu'avec un seul dossier, donc tout bénéfice car depuis l'achat du terrain il s'est écoulé plus de 10 mois et c'est autant d'économisé en intérêts. Le seul bémol est qu'il faut pouvoir financièrement payer le loyer ou l'emprunt existant + l'emprunt du terrrain.

merci a tous pour vos reponses, c'est vrai il faut pouvoir payer le loyer et le pret en même temp, on y reflechis concernant la caution credit logement cela va nous couter 300 ¬ de plus environ

Je suis en plein dans l montage de dossier.
Pour nous, je pense que le montage de 2 credits ne passera pas.
On veut emprunter 180000 euros sur 20 ans.
On a actuellement un credit pour un appart (la vente de cet appart servira pour l'achat du terrain+maison).
Je me vois mal mettre tous les mois 1000 euros (pret actuel) + encore environ 900 euros pour le second pret (pour ne pas payer les frais intercalaires) + 350 euros pour le pret relais. Sachant qu'avec une simul de la banque notre taux d'endettement ne nous permet pas de depasser 2500 euros.

Mais je ne connais pas ce credit logement. A quoi sert il ? Tout le monde y a droit ?
Je suis un peu deboussolé avec tous ces credits.
Quel montagne choisir pour mon dossier ?

kiki a écrit:

Le seul bémol est qu'il faut pouvoir financièrement payer le loyer ou l'emprunt existant + l'emprunt du terrrain.

Pour moi, le fait de fait un ou deux prêts n'a rien à voir avec ce problème : c'est le fait de faire des différés d'amortissement ou autre qui permet de jouer sur ce point et non pas le nombre de prêt.

Qu'on fasse un ou deux prêts n'aggrave pas, ni n'améliore la situation en fin de construction...

Boris

Boris a écrit:

kiki a écrit:

Le seul bémol est qu'il faut pouvoir financièrement payer le loyer ou l'emprunt existant + l'emprunt du terrrain.

Pour moi, le fait de fait un ou deux prêts n'a rien à voir avec ce problème : c'est le fait de faire des différés d'amortissement ou autre qui permet de jouer sur ce point et non pas le nombre de prêt.

Qu'on fasse un ou deux prêts n'aggrave pas, ni n'améliore la situation en fin de construction...

Boris

Certaines banques n'offrent pas la possibilite de remboursement immediatement les capitaux debloqués. Dans ce cas, on se prend des interets intercalaires. Et dans ce cas donc, il est preferable de tabler sur 2 prets terrain/maison.
Breef je rejoins Kiki. J'ai pas trop compris ce que tu voulais dire Boris.

Zonfrilli a écrit:

Je suis actuelement en train de finaliser mon pret de 150000 ¬ sur 20 ans, une chose me derangeais etait de payer les interets intercalaires durant la periode des travaux et de debloquer mon apport en premier , de ce fait la banque me proposer une nouvelle alternative c'est de faire un premier pret pour l'achat du terrain de 100000 ¬ et un deuxieme de 50000 ¬ toujours sur 20 ans au meme taux, ce qui me permettrais d'economiser les interet intercalaires et de commencer a rembourser de suite.
la seul chose qui augmente c'est la caution credit logement

ce qui me parait bizard c'est que le banquier me conseille dans ce sens etant donné qu'il va permettre le benefices des interets.

Il faut regarder de plus pres le montage. Il n'est pas exclu qu'il soit plus interressant pour ton banquier de te faire deux prêts lissés car dans ce cas, tu paies plus d'intérets et, comme c'est le cas à La Poste par exemple, tu risques de ne pas pouvoir moduler tes échéances tant que le dernier palier n'est pas atteint. Conseil : fais toi toutes les simus possibles et regarde le coût du crédit, puis étudie à la loupe les conditions particulières du/des contrats.

Brickbroc a écrit:

Certaines banques n'offrent pas la possibilite de remboursement immediatement les capitaux debloqués. Dans ce cas, on se prend des interets intercalaires. Et dans ce cas donc, il est preferable de tabler sur 2 prets terrain/maison.
Breef je rejoins Kiki. J'ai pas trop compris ce que tu voulais dire Boris.

Je rebondissais juste sur la remarque de kiki à propos de la capacité de remboursement. A mon avis, le fait de faire un ou deux prêts n'influence pas la difficulté de remboursement en fin de construction.

Boris

Boris, en fin de construction non mais en cours de construction oui !
lorsqu'il faut payer le remboursement du prêt + un loyer... c'est souvent difficile.

soph a écrit:

Boris, en fin de construction non mais en cours de construction oui !
lorsqu'il faut payer le remboursement du prêt + un loyer... c'est souvent difficile.

Je ne dois pas bien m'expimer.
Prenons le cas similaire à Zonfrilli : emprunt de 150 000¬ sur 20 ans.
-Premier cas : 1 seul prêt.
Je paye donc à la fin de la construction presque 900¬ par mois. J'ai encore mon loyer donc c'est une situation difficile.

-Deuxième cas : 2 prêts;
j'achète le terrain (remboursement de 600¬ par mois) et sur la fin de la construction, j'ai quand même presque 300¬ qui sortent pour le prêt maison. Donc, je sors toujours 900¬ par mois. Ce qui est toujours difficile.

Deux petites remarques :
- Bien sûr que la deuxième solution est préférable car on économise des frais intercallaires (c'est d'ailleurs ce que je fais moi même).
- j'ai pas vu beaucoup de banque qui se souciait de ce problème de remboursement en fin de construction... pourtant , on peut arriver à des taux d'endettement très élevés (sur de courte période mais quand même...).


En espérant avoir été plus clair,

Boris

wassou a écrit:

Mais je ne connais pas ce credit logement. A quoi sert il ? Tout le monde y a droit ?
Je suis un peu deboussolé avec tous ces credits.
Quel montagne choisir pour mon dossier ?

Le crédit logement est un organisme qui t'évite l'hypothèque, donc les frais liés à cette hypothèque, ainsi que les frais de levés d'hypothèque si tu revends avant le terme.
Le principe, c'est que tu verses un montant au CL en début de prêt; le CL se porte garant pour toi auprès de ta banque. En fin de crédit le CL te rembourse une partie du montant versé.

Ca coute nettement moins cher qu'une hypotèque, sauf si comme moi tu as le droit à un PAS qui fait chuter les frais d'hypothèques.

Boris a écrit:

En espérant avoir été plus clair,
Boris

ben moyen
En fait pourquoi te focalises tu sur la fin de construction ?
Et pourquoi dis tu qu'en fin de construction on a encore un loyer ?
Les rembourements de prets commencent au dernier deblocage soit a la fin.A la rigueur oui on ne demenage pas de suite mais au moins on essaie dans le mois qui suit, donc loyer au prorata.

De totues facons, 1 ou 2 prets, on paie toujours 900 euros par mois a partir de la fin.
Le soucis etait plutot les remboursements pendant la construction, ce que disait kiki.

Brickbroc a écrit:

ben moyen

zut... raté..

Brickbroc a écrit:

En fait pourquoi te focalises tu sur la fin de construction ?
Et pourquoi dis tu qu'en fin de construction on a encore un loyer ?
Les rembourements de prets commencent au dernier deblocage soit a la fin.A la rigueur oui on ne demenage pas de suite mais au moins on essaie dans le mois qui suit, donc loyer au prorata.

De totues facons, 1 ou 2 prets, on paie toujours 900 euros par mois a partir de la fin.
Le soucis etait plutot les remboursements pendant la construction, ce que disait kiki.

En fait, quand je dis pendant la fin de la construction, c'est en gros les 2 derniers mois. Là où on a dû débloquer quasiment tout le prêt Construction et avant la réception.
Et, pour moi, le fait de faire un ou deux prêts ne change rien à ce qu'on paye pendant la construction.

Boris

wassou a écrit:

Je suis en plein dans l montage de dossier.
Pour nous, je pense que le montage de 2 credits ne passera pas.
On veut emprunter 180000 euros sur 20 ans.
On a actuellement un credit pour un appart (la vente de cet appart servira pour l'achat du terrain+maison).
Je me vois mal mettre tous les mois 1000 euros (pret actuel) + encore environ 900 euros pour le second pret (pour ne pas payer les frais intercalaires) + 350 euros pour le pret relais. Sachant qu'avec une simul de la banque notre taux d'endettement ne nous permet pas de depasser 2500 euros.

Je vois pas pourquoi la banque n'acceptera pas le montage de 2 credits en même temps.
1000+900+350=2250
Tu es en dessous de ta capacité d'endettement de 2500¬.

Je demanderai à ma banquière ce soir

bertrand a écrit:

wassou a écrit:

Je suis en plein dans l montage de dossier.
Pour nous, je pense que le montage de 2 credits ne passera pas.
On veut emprunter 180000 euros sur 20 ans.
On a actuellement un credit pour un appart (la vente de cet appart servira pour l'achat du terrain+maison).
Je me vois mal mettre tous les mois 1000 euros (pret actuel) + encore environ 900 euros pour le second pret (pour ne pas payer les frais intercalaires) + 350 euros pour le pret relais. Sachant qu'avec une simul de la banque notre taux d'endettement ne nous permet pas de depasser 2500 euros.

Je vois pas pourquoi la banque n'acceptera pas le montage de 2 credits en même temps.
1000+900+350=2250
Tu es en dessous de ta capacité d'endettement de 2500¬.

Je demanderai à ma banquière ce soir

Y a encore 1 pret a la conso 135¬/mois + une loi de Robien 200¬/mois

2250+135+200=2585¬/moi sachant que les 135¬ pourront etre rachetés lors de la vente de l'appart. C'est un peu con car dans l'histoire on va se retrouver avec des sous en plsu lors de la vente que l'on va certainement se servir pour :
- racheter les credits en cours (pret conso + pret mutuelle + PAS travaux)
- re-injecter de l'argetnt dans le pret principal pour faire baisser la durée(de pas grtand chose mais un peu qd meme)

De toute façon ton second pret te couterai plus que 900¬ par mois.

180000¬ sur 20ans avec un taux inf à 4% cela doit de faire des mensualités d'environ 1200¬

De toute façon les banques acceptent que tu sois au dessus des 35% d'endettement pendant la construction à condition que ton "reste à vivre" soit suffisant (ils ont des barèmes pour cela, mon conseiller me les a montrés). C'est mon cas et heureusement je ne mange pas des nouilles tous les jours. Par contre ma banquière en montant le dossier a clairement détaillé les différents niveaux d'endettement en précisant dans le dossier le taux d'endettement maxi pendant la construction et le reste à vivre en fonction du nb de personnes au foyer (impot et charges fixes déduites). Et c'est passé comme une lettre à la Poste.

bertrand a écrit:

De toute façon ton second pret te couterai plus que 900¬ par mois.

180000¬ sur 20ans avec un taux inf à 4% cela doit de faire des mensualités d'environ 1200¬

je suis d'accord avec toi mais là je parlais pendant la durée de construction.
Une fois la maison terminée, les echeance seront effectivement de 1000 à 1200 euros.

kiki a écrit:

De toute façon les banques acceptent que tu sois au dessus des 35% d'endettement pendant la construction à condition que ton "reste à vivre" soit suffisant (ils ont des barèmes pour cela, mon conseiller me les a montrés). C'est mon cas et heureusement je ne mange pas des nouilles tous les jours. Par contre ma banquière en montant le dossier a clairement détaillé les différents niveaux d'endettement en précisant dans le dossier le taux d'endettement maxi pendant la construction et le reste à vivre en fonction du nb de personnes au foyer (impot et charges fixes déduites). Et c'est passé comme une lettre à la Poste.

Mais qu'est ce qui arrive si la construction prend du retard ?
Tu risque de te retrouver avec des fins de mois difficile si tu es juste et que tu avais calculé ton financement par rapport a une date de fin de construction.