Quand commence-t-on à payer l'assurance emprunteur? Résolu

Bonjour, ici aussi on a payé dès l'acceptation du prêt alors que l'on a commencé à débloquer les fonds plusieurs mois après...

Tu paies des l'acceptation de l'offre car tu es couvert à partir du moment où tu signe ton offre de prêt. Ta banquière à donc raison.

Bonsoir
Nous avons signé l offre de prêt en décembre, déblocage de fond le 26 mars, débit intérêt et assurance 1ère mensualité avril.

Bonjour warlife,
Pour faire simple j'ai un prêt différé de un an et j'ai commencer a payer l'assurance prêt après la signature.

Merci pour vos réponses.

Hormis Reda92, vous semblez tous avoir démarré vos cotisations d'assurance dès la signature, j'en conclue que ma banquière a raison.

Je regrette juste dans mon cas de ne pas avoir été prévenu et que les échéances n'aient pas été prélevées au fur et à mesure.

Bonjour,
Nos assurances de prêt ont également été prélevé dès l'acceptation de l'offre.
Vous n'aviez pas dans les documents de souscriptions les dates d'échéances et les conditions ?

dreadycool a écrit:

Bonjour,
Nos assurances de prêt ont également été prélevé dès l'acceptation de l'offre.
Vous n'aviez pas dans les documents de souscriptions les dates d'échéances et les conditions ?

Si mais nous pensions que ces échéances étaient indicatives et qu'elles seraient conditionnées par le premier déblocage.

Bonsoir
Si je comprend bien vos remboursements ont démarrés tout de suite après signature, mais avez,vous,disposer des fonds de suite ?
Je n ai été prélevé qu à la première échéance après appel de fond du notaire, ce qui me semble logique.
Autrement c est bizarre, imaginez : signature offre et Signature notaire au moins 2 mois et,vous,devriez payer des intérêts pour des fonds que vous n avez pas utilisés

Reda92 on ne parle ici que des assurances, pas des intérêts.

Oui vrai, pardon. Cependant tout a démarré en même temps (assurance et intérêts intercalaires) avec le 1er déblocage des fonds pour l,achat du terrain.

Bonjour, cela dépend beaucoup des banques, grosses différences entre chacune d'elles, et aussi du conseiller.

Moi j'y vois un abus potentiel vu que certaines banques semblent assurer dès la signature et d'autres dès le premier déblocage. En effet, la banque de warlife a pu attendre le déblocage pour prélever à posteriori les cotisations d'assurance, mais n'aurait pas assuré en cas de "sinistre". En gros, elle ne prend l'argent que si l'assurance n'a pas eu à fonctionner. Très astucieux.

Salut,

C'est la même chose pour nous dans le cadre d'une délégation, tu payes l'assurance dès la signature de l'offre de prêt, car tu es couvert dès la signature de l'offre !

En gros si toi ou ta conjointe décède ou devient invalide, ton crédit est remboursé (en fonction de la couverture choisie bien évidemment), avant même que le projet ait démarré. J'imagine que cela devrait être mentionné dans ton contrat d'assurance.

C'est plutôt rassurant, non ? Et cela veut aussi dire que tes cotisations d'assurance s'arrêteront avant la fin de ton crédit, tu payes juste en décalé.

jobrld a écrit:

Et cela veut aussi dire que tes cotisations d'assurance s'arrêteront avant la fin de ton crédit, tu payes juste en décalé.

?

Euh, si les fonds sont débloqués 6 mois après la signature de l'offre, tu commenceras à payer tes mensualités de crédit 6 mois après le début de tes cotisations d'assurance et dans ce cas tu auras fini de payer ton assurance 6 mois avant ton crédit. Ou bien ?

En pratique il est possible que tu payes l'assurance sur moins longtemps, en l'occurrence pour nous 201 mois pour un crédit de 240 mois.

Je ne comprends pas trop cette pratique qui du coup permet à l'assurance de toucher la totalité de la prime avant la fin de la couverture, mais bon c'est peut être le prix à payer pour avoir un tarif compétitif...

Bonjour,

Je pense que vous avez du mal à comprendre ce qu'est une assurance emprunteur.

Celle ci vous couvre durant toute la période où vous êtes endetté pour le prêt concerné. Donc dès la signature, car même si le remboursement est décalé dans le temps pour la construction, reste que vous êtes endetté du montant de l'emprunt auprès de la banque.

Et vous paierez cette assurance jusqu'à ce que vous ayez remboursé tout votre prêt.

Donc si vous signez votre offre 6 mois avant votre déblocage et que vous avez un différé d'un an en gros vous paierez votre assurance 1 an et demi de plus que la durée d'amortissement de votre prêt.
Car vous êtes couvert pendant cette période...

jobrld a écrit:

Euh, si les fonds sont débloqués 6 mois après la signature de l'offre, tu commenceras à payer tes mensualités de crédit 6 mois après le début de tes cotisations d'assurance et dans ce cas tu auras fini de payer ton assurance 6 mois avant ton crédit. Ou bien ?

En pratique il est possible que tu payes l'assurance sur moins longtemps, en l'occurrence pour nous 201 mois pour un crédit de 240 mois.

Je ne comprends pas trop cette pratique qui du coup permet à l'assurance de toucher la totalité de la prime avant la fin de la couverture, mais bon c'est peut être le prix à payer pour avoir un tarif compétitif...

kokoro a écrit:

Et vous paierez cette assurance jusqu'à ce que vous ayez remboursé tout votre prêt

Et bien en l'occurrence non puisque l'assurance en question décide de lisser les cotisations sur 201 mois alors que le prêt court sur 240.

D'autre part il est précisé au contrat que le coût global inclut la période de différés de déblocages liés à la construction, jusqu'à 36 mois.

Donc je suis couvert sur 36 max + 240 mois à partir de la signature de l'offre, et je paye sur 201 mois partir de la signature de l'offre.

Je paye donc l'assurance sur une période plus petite que ma couverture, ce qui permet à l'assurance de s'affranchir du risque sur les 39 mois restants.

Je pense qu'il faut le voir plutôt comme un coût global lissé sur une durée, quasiment décorrelée de la durée de ton prêt. Par exemple, sur mon prêt actuel, mes mensualités d'assurance sont lissées sur 13 ans alors que mon prêt court sur 20. Ce qui fait 7 ans pendant lesquels l'assurance s'affranchit de risque puisqu'elle a touché l'intégralité de la prime. Ca m'avait un peu dérangé à l'époque mais le devis était compétitif donc nous avions accepté la formule.
De fait, si tu soldes ton prêt avant la fin, tu as "surpayé" ton assurance.

Je ne sais pas si les banques pratiquent aussi ce genre de lissage. Dans les 2 cas il s'agit d'assureurs extérieurs aux banques.

jobrld a écrit:

kokoro a écrit:

Et vous paierez cette assurance jusqu'à ce que vous ayez remboursé tout votre prêt

Je pense qu'il faut le voir plutôt comme un coût global lissé sur une durée, quasiment décorrelée de la durée de ton prêt. Par exemple, sur mon prêt actuel, mes mensualités d'assurance sont lissées sur 13 ans alors que mon prêt court sur 20. Ce qui fait 7 ans pendant lesquels l'assurance s'affranchit de risque puisqu'elle a touché l'intégralité de la prime. Ca m'avait un peu dérangé à l'époque mais le devis était compétitif donc nous avions accepté la formule.
De fait, si tu soldes ton prêt avant la fin, tu as "surpayé" ton assurance.

En effet pour le rachat anticipé du prêt .

Deuxième problème : tu surpayes l'assurance au début, donc il est de moins en moins rentable de changer d'assureur en cours de crédit.

Bonjour, alors moi j' ai emprunté dans le cadre d' une auto construction en 2012..j' ai payé des interets intercalaires ( quasi rien) le temps des travaux (1 an)ensuite j' ai emménagé il restait quelques bricole et j' ai attendu 6 mois de plus pour donner l' attestation de fin de travaux pour et déclencher les mensualités..grosso modo j' ai vécu dans la maison 6 mois sans loyé et j' en ai bien proffité hihi

Alyénor a écrit:

Deuxième problème : tu surpayes l'assurance au début, donc il est de moins en moins rentable de changer d'assureur en cours de crédit.

Je trouve que le problème c'est que l'assurance de la banque soit 2 voire 2.5 fois plus chère qu'un autre assureur plus compétitif... Je parle de 10 à 15000 euros d'écart, c'est juste monstrueux (à couverture équivalente bien sûr).
Tu as beau surpayer au début, tu t'y retrouves largement quand même.

Autre astuce : demander à ce que le prêt soit transférable sur un autre bien, ce qui permet de garder le taux actuel (et l'assurance) sur ton futur bien si tu dois vendre avant l'échéance. Chez notre banque, il faut cependant avoir vendu d'abord et racheter dans les 6 mois.

mistergues a écrit:

ensuite j' ai emménagé il restait quelques bricole et j' ai attendu 6 mois de plus pour donner l' attestation de fin de travaux pour et déclencher les mensualités..grosso modo j' ai vécu dans la maison 6 mois sans loyé et j' en ai bien proffité hihi

Et la banque t'a fait cadeau de 6 mois d'intérêts intercalaires (à 100% de déblocage de surcroît) ???

Alyénor a écrit:

mistergues a écrit:

ensuite j' ai emménagé il restait quelques bricole et j' ai attendu 6 mois de plus pour donner l' attestation de fin de travaux pour et déclencher les mensualités..grosso modo j' ai vécu dans la maison 6 mois sans loyé et j' en ai bien proffité hihi

Et la banque t'a fait cadeau de 6 mois d'intérêts intercalaires (à 100% de déblocage de surcroît) ???

euh non pas de cadeau mais j' ai du payer dans les 30€ par mois ...et les mensualités que j' ai gratées je les paierais dans 25 ans , et si je tombe de l' échelle c' est l' assurance qui les paiera hihi