Crédit immobilier, que peut-on négocier ?

Bonjour

Je vous conseille bien évidemment d'aller voir un courtier.
Le LCL a un report de 24 mois de remboursement (hormis assurance )en cas de construction
L'assurance peut être changé le première année maintenant il me semble ou à date anniversaire
Après ce sera de pire en pire au plus vous gagnez et avez d'apport au plus vous avez de poids.
Votre crédit porte sur combien d'années ?
Somme emprunté ?
Apport ?

Bonjour,
Le courtier oui c'est une bonne idée
Par contre, si vous souhaitez dissocier votre assurance du prêt parce que vous avez trouvé une assurance moins chère ailleurs (a savoir que les banques se gavent sur les assurances) vous avez le droit.
Bien évidemment si vous faites cela la banque va vous dire que le taux de crédit ne sera plus le même.
Pour l'avoir tester, en même temps que la souscription du crédit remplissez le questionnaire médical de votre banque inscrivez que vous avez eu plusieurs arrêt maladie pour dépression ou autre maladie psychologique.
Elle vous enverra un questionnaire médical à remplir par votre médecin, n'allez pas voir votre médecin habituel mais un autre et raconter que vous avez en plus fait une tentative de suicide.
Vous recevrez un jolie papier de la banque indiquant que malheureusement il ne peuvent pas vous assurer.
Retourner voir le banquier avec ce papier et le papier de l'assurance que vous avez choisi indiquant qu'il vous assure.
Vu que c'est eux qui refusent de vous assurer ils ne pourront pas bouger les conditions initiales que vous aurez signé.
Le crédit agricole a refusé et il n'ont pas pu faire marche arrière sur le taux tout était signé, la caisse d'épargne a refuser pour une amie.
C'est moche d'en arriver à ce genre de stratagème mais à la base il devrait pas faire de vente lié. C'est Pas honnête mais eux ne le sont pas non plus...

Bonjour,

Il doit y avoir une erreur dans vos données, car 38.000€ d'écart au total pour le même TAEG (c'est à dire tout compris,) c'est pas logique, à moins que l'on ne soit pas sur le même emprunt ou la même durée (ou que les frais de dossier sont de 38.000€ )

Vérifiez bien les garanties de l'assurance. Je connais des gens qui étaient contents d'avoir un super taux d'assurance, mais ils étaient couverts à 30% chacun seulement. Autrement dit, s'il arrive quelque chose à l'un, l'autre doit rembourser 70% du crédit seul. Sur 20-25 ans, c'est souvent impossible.

S'il faut négocier quelque chose, c'est la délégation d'assurance, mais ils acceptent de moins en moins, car c'est là-dessus qu'ils gagnent le plus. Nous, la banque nous proposait une assurance à environ 80€ par mois pour nous assurer à 60 et 40%, on a pu avoir, grâce au courtier, une délégation avec 70€ par mois pour 100% chacun (c'est à dire que si l'un de nous décède, le crédit est entièrement remboursé pour l'autre,) et sans exclusion médicale (en général, les pathologies de dos et psychiatriques sont exclues.)

Naolise a écrit:

Bonjour,
Le courtier oui c'est une bonne idée
Par contre, si vous souhaitez dissocier votre assurance du prêt parce que vous avez trouvé une assurance moins chère ailleurs (a savoir que les banques se gavent sur les assurances) vous avez le droit.
Bien évidemment si vous faites cela la banque va vous dire que le taux de crédit ne sera plus le même.
Pour l'avoir tester, en même temps que la souscription du crédit remplissez le questionnaire médical de votre banque inscrivez que vous avez eu plusieurs arrêt maladie pour dépression ou autre maladie psychologique.
Elle vous enverra un questionnaire médical à remplir par votre médecin, n'allez pas voir votre médecin habituel mais un autre et raconter que vous avez en plus fait une tentative de suicide.
Vous recevrez un jolie papier de la banque indiquant que malheureusement il ne peuvent pas vous assurer.
Retourner voir le banquier avec ce papier et le papier de l'assurance que vous avez choisi indiquant qu'il vous assure.
Vu que c'est eux qui refusent de vous assurer ils ne pourront pas bouger les conditions initiales que vous aurez signé.
Le crédit agricole a refusé et il n'ont pas pu faire marche arrière sur le taux tout était signé, la caisse d'épargne a refuser pour une amie.
C'est moche d'en arriver à ce genre de stratagème mais à la base il devrait pas faire de vente lié. C'est Pas honnête mais eux ne le sont pas non plus...

Bonjour,

Démarche plus simple : vous signez le crédit avec l'assurance de la banque, et une semaine après vous faites les démarches pour changer d'assurance. La banque ne peut ni refuser ni modifier unilatéralement les termes du contrat, et ça vous évite de mentir sur un questionnaire médical

Bonjour,

J'apporte un petit bémol sur les courtiers.

Oui c'est une bonne solution et non pas forcement.

En ces temps où les taux de crédits sont trèèèès bas, il arrive que des banques atteignent leurs objectifs très tôt dans l'année. Certaines banques en sept/oct ont rempli leurs objectifs et rejettent tout dossier présenté par un courtier. Elles s'autorisent le droit de choisir "les meilleurs dossiers" directement ou leurs propres clients. C'est sur les "à côté à leur vendre" qui les intéresse, pas le crédit en soi, taux trop bas, pas assez de bénéf dessus.
Les courtiers ne sont pas forcement les meilleurs copains des banquiers.
Et pour ma part je l'ai apprit à mes dépends

Vous voulez la meilleure façon de négocier ? :

Couple entre 25 et 30 ans, pas de crédit, un apport d'environ 20 à 40%, CDI tous les 2 deux, dans une multinationale reconnue avec un revenu de couple à minimum 60k annuel.

Là tu peux poser tes c**** sur le bureau et dire : "je veux"

Bonjour,

Perso les courtiers se gavent bien et pour être assez par eux une fois mais pas deux! Si vous avez le temps, faite les démarches vous mêmes.

Je déconseille de mentir sur un questionnaire médical, mieux vaut attendre 1 an et changer

Attention aux reports de mensualités cela augmente le cout total du crédit.

Mais il n'y a pas besoin d'attendre un an ! On peut changer n'importe quand dans la première année qui suit la signature du contrat...

Bonjour

Comme dit NIBACHE il y a un souci dans vos chiffres. Comment le coût du crédit peut être plus élevé à la BP avec un taux plus bas ?
Et la différence entre les assurances est énorme !

Il serait intéressant de savoir quelle est la durée d'emprunt dont on parle ici. Au vu des taux proposés, je dirais 25 ans.

Avez-vous essayé une banque neutre ? C'est à dire ni la vôtre, ni celle de votre femme ? Juste pour le comparatif ?
Si on regarde purement le taux, nous avons obtenu ces dernières semaines (sur 25 ans):
- 1.50% d'une banque où je n'ai aucune activité depuis 10 ans (juste un vieux LEP qui végète)
- 1.50% de notre banque actuelle où soit disant nous sommes clients "premium"
-1.29% de la part de la banque que j'avais quitté il y a 7-8 ans pour aller dans mon actuelle.

Pour l'assurance je rejoins ce qui a été dit. Hors de question de magouiller le questionnaire de santé ! Signez chez celui qui vous paraît le mieux au global, et si besoin changez d'assurance la semaine suivante. Pas besoin d'attendre 1 an.
La règle c'est: vous changez quand bon vous semble dans les 365 jours suivant la signature, et ensuite ce sera à échéance, mais possible tout de même.

Comparez tout: le taux, mais aussi le coût de votre gestion bancaire (cartes de crédit, accès internet, services annexes, etc...).
Pour négocier, faites comprendre que vous êtes prêts à jouer le jeu à fond, comprenez domiciliation de revenus, souscription d'assurances, etc...
D'où l'intérêt d'aller voir une banque "neutre": ils ont tout à gagner, contrairement à vos banques actuelles. Je pense que beaucoup de banques tablent sur le fait qu'il peut être relativement pénible de devoir changer de banque, avec tous les prélèvements à modifier et tout.

Et si une autre banque vous fait une meilleure propo, allez voir les 2 autres et demandez leur de s'aligner.

A mon avis cela ne vaut plus trop le coup de passer par un courtier, si ce n'est avoir quelqu'un qui gère toute la paperasserie pour vous - mais cela se paie. Soit par des frais de courtage, soit tôt ou tard dans le proposition de la banque (taux pas si intéressant et/ou frais de dossier).

Bon courage!

Il y aura toujours les pour et les contre pour le courtier. Chaque dossier est différent et tout dépend du conseiller que vous avez en face. Ici on a eu un courtier qui a fait un montage pour que les crédits du terrain et de la maison ne démarrent pas tous en même temps. Ça peut être intéressant si la construction met longtemps à démarrer....
il a aussi négocié l'absence de frais intercalaire, il a envoyé baladé les assurances des banques... et il ne s'est pas gavé sur sa prestation. On n'a pas eu à changer de banque. Et pourtant, on avait essayé de négocier par nous mêmes. Mais notre conseillère aime jouer à la cruche pour nous prendre pour des imbeciles. Alors on lui a envoyé notre courtier. On a eu droit au directeur d'agence. Ils ont quand même osé nous facturer des frais intercalaires. Le courtier a tapé du poing. Tout est rentré dans l'ordre.

Mais comme dit plus haut, actuellement, ceux qui n'ont pas un dossier très solide vont avoir du mal à négocier.

A titre informatif: le fait d'avoir plusieurs crédits rend une éventuelle future négociation pour un baisse de taux plus complexe.

warstup a écrit:

Couple entre 25 et 30 ans, pas de crédit, un apport d'environ 20 à 40%, CDI tous les 2 deux, dans une multinationale reconnue avec un revenu de couple à minimum 60k annuel.

Là tu peux poser tes c**** sur le bureau et dire : "je veux"

Tout est dit, change une seule variable et ca marche plus, ou très peu.
Sur mon dernier crédit immobilier signe ennaout 2019, je remplissais toutes les conditions sauf une, l âge. Et ben j ai pas obtenu grand chose. La debauche d energie que j y ai mis n a pas ete super bien récompensée. Alors que les deux fois d avant si.

Pour négocier, il faut que tu saches quel est ton point fort et le point faible de l autre. L equation de warsup est celle de la banque, clairement.
Ce qui va interesser la banque pour te prendre comme client c est surtout ton potentiel de credit et d epargne car c est ta garantie.
Ne jamais oublier que ce qui est au passif du client est au credit de la banque et inversement.

Bridgestone, ça marche comme "multinationale reconnu" ?

Reconnue pour foutre des milliers de personnes dans la merde oui ca marche.

Bonjour,

Il faut pas forcément gagner une fortune pour avoir une belle proposition. Enfin, je trouve que ce qu'on a eu est plutôt bien.

Mon précédent banquier m'avait expliqué ce n'est pas le montant de mon salaire qui l'intéressait mais l'utilisation importante de ma CB car ils récupèrent beaucoup de frais à gauche à droite....donc quand en plus t'avance une partie des frais pour le boulot, c'est jackpot pour eux...

On était à 2 doigts de quitter notre banque car notre nouvelle conseillère n'avait pas fait une proposition correcte.

J'ai envoyé un mail à la banque afin bien vouloir nous excuser du temps perdu à notre projet immobilier, et que nous allions partir dans une autre banque où on ne peut refuser la proposition nettement plus correcte.

5 minutes montre en main, coup de téléphone d'une responsable de la banque... Et bien aujourd'hui on est toujours chez eux. Et on a eu un meilleur taux mais surtout sur la partie assurance où l'écart était plus important que l'offre du courtier, pourtant pas jeune 38/48 ans.

bdevijve a écrit:

Bridgestone, ça marche comme "multinationale reconnu" ?

Oui si c'est toi le patron
++

Calysha a écrit:

Bonjour,

Il faut pas forcément gagner une fortune pour avoir une belle proposition. Enfin, je trouve que ce qu'on a eu est plutôt bien.

oui et non.......
Si la banque veut pouvoir te vendre toutes ses merdes pour se faire du pognon sur ton dos et du coup rentabiliser le crédit qu'ils t'ont fait et qui rapporte peanuts, mieux vaut avoir un "bon" salaire familial.
++

warstup a écrit:

oui et non.......
Si la banque veut pouvoir te vendre toutes ses merdes pour se faire du pognon sur ton dos et du coup rentabiliser le crédit qu'ils t'ont fait et qui rapporte peanuts, mieux vaut avoir un "bon" salaire familial.
++

On nous a rien demandé à côté en plus....   On a un compte épargne dans une autre banque, on a qu'un seul salaire chez eux, pas de prêt pour autre chose.  
Sur le premier prêt via courtier, même banque mais pas la même agence, on nous a imposé l'assurance habitation, mais cette fois ci après signature du prêt, on nous a donné l'information d'une offre sur l'assurance habitation mais sans insister. Et seulement cet été, j'ai moi même demandé un devis sur l'assurance habitation car j'ai apprécié le fait de ne pas imposer.  
Peut-être un oubli mais bon, on va pas s'en plaindre. 

Bonsoir,
Nous sommes également tout proche de faire une demande de prêt . On a eu l'accord verbale de notre banque pour une somme , mais on va aussi passer par une courtière que l'on connaît, histoire de comparer les taux.
Histoire de donner une tendance et se situer , nous sommes un couple 43-45 ans , emprunt 280 k€ sur 25 ans et 10 k€ d'apport , taux crédit proposé à 1.6 et 0.9 ass 100% sur 2 têtes.

warstup a écrit:

Couple entre 25 et 30 ans, pas de crédit, un apport d'environ 20 à 40%, CDI tous les 2 deux, dans une multinationale reconnue avec un revenu de couple à minimum 60k annuel.

Là tu peux poser tes c**** sur le bureau  et dire : "je veux"

Non seulement, tu peux dire "je veux", mais en plus tu l'obtiens assez facilement.
Taux du crédit imbattable, frais de dossiers mis au minimum, pas d'indemnité de remboursement anticipé, ...

Franchement avec les taux pratiqués depuis 2 ans les banques ne gagnent plus rien sur votre crédit et encore plus si vous avez un ptz élevé. C'était notre cas on a fait 3 banques pour des simulations avant d'avoir trouvé un terrain. Une fois le terrain trouvé on est passé par un courtier (coût 1500€) pour gagner du temps et pour avoir un meilleur taux. On a eu un meilleur taux 0,3% de moins mais avec des contraintes. domiciliation des 2 revenus et ouverture plan d'épargne chacun, achat de 2 CB gold avec tout le package, achat de part sociale pour 400€ et assurance habitation imposée qu'on a résilié car des le départ on a dit qu'on ne la prendrait pas.
Ça été un mauvais moment a passer car beaucoup de choses imposées a priori ça se passe comme ça avec les courtiers...

Bref avec le recul il faut faire un calcul sur ce que vous rapporte le courtier par rapport a vos propres négociations.
passer par un courtier oui en lui disant d'emblée ce que vous voulez délégation d'assurance frais de dossier réduit frais de remboursement a 0 pas d'hypothèque.

Nous on a rien dit on a laissé bosser le courtier car pas le temps et pressé par le lotisseur pour acheter et au final a part un bon taux et une délégation d'assurance on a rien eu d'autres...

Comme dit plus haut si vous avez le temps faite le tour des banques avec un dossier nickel 2 CDI avec de bons revenus, pas de crédit en cours, pas de découvert depuis 3 mois, bonne épargne sur livré, bon apport 10-20% de l'emprunt, assurance vie si vous avez, plan d'épargne salariale.
Avec tout ça sur la table vous pourrez commencer a négocier.

Ah oui j'oubliais pour l'assurance si vous voulez payer moins cher pas besoin de prendre 100% sur chaque tete, nous le courtier a fait ça et quand on lui a dit qu'on voulait 75% sur chaque tête c'était plus possible car la banque nous avez accepté avec cette couverture d'assurance. Bref 50% est suffisant pour les banques d'ailleurs quand on a recu l'offre on l'a découvert c'était indiqué dans les conditions de l'offre crédit "au minimum 50% sur chaque tête"

Bonsoir,
attention concernant les assurances, pour éviter de ne pas gagner d'argent dessus les banques ont sorti des prêts packagés. ils ont le même noms mais il faut regarder précisément le tableau d'amortissement car dans les mensualités au début ils vous font payer l'assurance comme ça après si vous voulez changer d'assureur pas rentable car vous aurez déjà payé une grande partie de l'assurance.

concernant les taux de couverture, l'assurance n'est chère que quand on a pas de probleme, pour ma part j'avais 100%  sur chaque tête, probleme de santé, l'assurance a pris a sa charge 30 000 euros de mensualité et je n'ai pas regretté d'avoir choisi ce taux.

qui assurerais au tiers une voiture neuve?


pour ceux qui ont un très bon dossier, demander a ce que le prêt soit transférable, cela permet en cas de vente,sous certaines conditions,  de ne pas rembourser le crédit et d'affecter l'argent de la vente a la nouvelle acquisition. les banques ne souhaitent pas trop de faire des prêts transférables car les taux actuels sont bas mais qui peut donner les taux dans 10 ans.

bonne nego a vous

Je valide, nous avons changer d'assurance avant même les premiers déblocage !
Pas besoin de mentir c'est juste légal !

Dyan a écrit:

Mais il n'y a pas besoin d'attendre un an ! On peut changer n'importe quand dans la première année qui suit la signature du contrat...

Bonjour et merci à tous pour vos participations à ce sujet

Nous n'arrivons pas à faire baisser le taux de 100% sur chaque tête. Que ce soit à l'une ou l'autre banque.

Pour le montant des assurances, je ne suis pas sûr d'avoir indiqué les bons montants car j'ai du mal à décrypter leurs proposition.

Du coup, si j'ai bien compris, je peux par exemple, prendre la proposition du CA avec 28K€ de PTZ et 10K€ de prêt à taux zéro + le crédit classique, signer, et changer d'assurance quasiment directement ?

Changer d'assurance, oui, dès le lendemain de la signature de l'offre de prêt si vous voulez, vous pouvez même repérer des offres plus avantageuses pour vous dès maintenant pour souscrire rapidement ensuite.


Faire baisser le taux de l'assurance en revanche, je ne m'y risquerais pas : être assuré à 75 % signifie que vous êtes absolument certain de pouvoir assumer 25 % des mensualités quoi qu'il arrive. Imaginez si par malheur vous avez un accident de voiture avec votre femme, vous souffrez tous les deux de séquelles qui vous empêchent de travailler pendant des mois ou des années, est-ce que vous aurez encore les moyens de rembourser la part non assurée ?

virtazp a écrit:

Bonjour et merci à tous pour vos participations à ce sujet

Du coup, si j'ai bien compris, je peux par exemple, prendre la proposition du CA avec 28K€ de PTZ et 10K€ de prêt à taux zéro + le crédit classique, signer, et changer d'assurance quasiment directement ?

Oui c'est ça. En ce qui nous concerne nous sommes en pleine phase administrative. Tout se goupille en même temps: PC, crédit, assurance, puis notaire, MAP, etc... Du coup on se donne qq mois avant de faire les démarches pour changer. Mais techniquement on peut le faire juste après la signature.

Attention aussi à vérifier que les déblocages du prêts ne soient pas gelés le temps des signtures pour la nouvelle assurance. Problème lu sur le forum il y a qq semaines! Selon l'avancée de votre projet ça peut etre problématique!

Bonjour,

J'apporte ma petite pierre à l'édifice.
Nous concernant crédit signé en juillet avec la banque postale.
taux 1% enveloppe de 220 000€ sur 240 mois répartie comme suit:
189200 de Prêt habitat taux fixe
30 800€ ptz
Le reste du montant du projet est couvert par notre apport.
Coût du crédit 34 183,70€ assurances comprises (100% chacun)
Notre profil ressemble à celui évoqué par warstup. Jeune couple de 25 ans
Je travaille à la sncf, ma compagne dans le milieu médical, Revenus plus que correct.
Coût du projet maison + terrain 300 000€

Notre technique: négociation et franchise envers le conseiller.
Je me présentais avec la meilleure offre proposée et j'étais cash: soit vous faites mieux, soit le rdv s'arrête là.
Certains rdv (banque populaire, société générale ont été tes rapides)
Suite à cela deux offres sont sorties du lot:
La caisse d'épargne (ma banque) et la banque postale (banque de ma compagne)
Malheureusement la caisse d'épargne m'a pris pour un piegon... La communication était rompue j'ai donc rejoint la banque de madame.
Suite à cela de nombreuses négociations concernant le crédit mais également les offres annexes (carte bancaire, gestion de comptes, chéquier ect..) ont été négociés.
Cela nous a pris du temps mais je pense avoir obtenu une bonne offre.

Concernant l'assurance nous allons peux être changer afin de gagner encore quelques euros... à voir si l'envie nous prends

Bonne soirée

pierrot1606

pierrot1606 a écrit:

Bonjour,

J'apporte ma petite pierre à l'édifice.  
Nous concernant crédit signé en juillet avec la banque postale.
taux 1% enveloppe de 220 000€ sur 240 mois répartie comme suit:
189200 de Prêt habitat taux fixe
30 800€ ptz
Le reste du montant du projet est couvert par notre apport.
Coût du crédit 34 183,70€ assurances comprises (100% chacun)
Notre profil ressemble à celui évoqué par warstup. Jeune couple de 25 ans
Je travaille à la sncf, ma compagne dans le milieu médical, Revenus plus que correct.
Coût du projet maison + terrain 300 000€

Sans indiscrétion, ça vous fait un remboursement de combien /mois ?
J'ai RDV avec la banque postale pour une simulation mais pas de RDv dispo avant fin octobre

Bonjour,

Je rejoins la discussion : nous venons de réaliser un crédit pour un achat locatif. On a pris un courtier et on a changé de banque. On est passé de lcl à banque populaire.
Grave erreur de notre part, on regrette !!!!
Des frais se sont ajoutés, pas de possibilité de report de remboursement donc on paye le crédit alors que la mise en location ne commencera pas avant 1 an pour travaux, impossible de savoir à quoi correspond l'apport que nous avons dû faire et qui n'était pas prévu, toujours pas de chéquier malgré nos nombreuses demande (cool pour payer les artisans) bref.....
On va très rapidement revenir " à nos premières amours ".

corcor a écrit:

pierrot1606

pierrot1606 a écrit:

Bonjour,

J'apporte ma petite pierre à l'édifice.  
Nous concernant crédit signé en juillet avec la banque postale.
taux 1% enveloppe de 220 000%u20AC sur 240 mois répartie comme suit:
189200 de Prêt habitat taux fixe
30 800%u20AC ptz
Le reste du montant du projet est couvert par notre apport.
Coût du crédit 34 183,70%u20AC assurances comprises (100% chacun)
Notre profil ressemble à celui évoqué par warstup. Jeune couple de 25 ans
Je travaille à la sncf, ma compagne dans le milieu médical, Revenus plus que correct.
Coût du projet maison terrain 300 000%u20AC

Sans indiscrétion, ça vous fait un remboursement de combien /mois ?
J'ai RDV avec la banque postale pour une simulation mais pas de RDv dispo avant fin octobre

Bonjour,

Le remboursement est dégressif. On commence à 1085€ pour finir au bout de 240 mois à 995€ (assurances comprises)

Édit : la négociation a été rude avec la banque postale. Difficile de négocier un taux plus bas.
La caisse d'épargne nous proposait 0.9% mais comme évoqué plus haut j'ai préféré mettre un terme au rdv car leur manière de faire m'a particulièrement déplu (pourtant "client" chez eux depuis mon plus jeune âge). Pour la C.E. nous ne sommes qu'un numéro et si vous en demandez trop au revoir, silence radio de notre conseiller alors que nous étions prêts à signés.

Merci pour le retour, ça me permet d'avoir un aperçu de ce qui est possible