Etude de financement de notre projet

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Limarys Picto info

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Le 11/07/2021 à 19h52 Photographe Env. 200 message Rhone

Bonjour à tous,

nous sommes en pleine étude de financement pour notre projet et j'ai quelques question auxquelles je ne trouve pas spécialement de réponse. Je vais essayer d'être précis sans trop rentrer tout de même dans les détails.

Nous avons un bien estimé par plusieurs organismes à 250000€ pour lequel il reste encore 110000 de crédit.
Nous allons nous faire construire une nouvelle maison pour un budget tout inclus de 235000€ composé comme suit :
- Terrain + frais de notaire : 60000€
- Construction : 175000€

Avec les délais voici le calendrier possible :
- Mise en vente de notre bien dès maintenant (déjà le cas)
- Signature CCMI, un premier va être signé avant fin Juillet mais avec les vacances le constructeur ne pourra nous apporter une réponse d'acceptation que courant Septembre
- Le terrain ne peut être acheté entièrement qu'après acceptation du permis de construire donc au mieux Début Décembre

Nous avons un apport personnel de 30000€.

Et vu que je suis muté, je serai sur les lieux de la construction (mais en location) à fin Janvier 2022.
Notre maison ne pourra donc être vendu qu'à partir de début Février chez le notaire.

Voilà pour les éléments, maintenant les questions :
- Mi-décembre, pour le terrain nous allons avoir besoin de 30000€ puis à partir de Février le chantier débutera et nous aurons alors les appels de fonds.

Si nous faisons un budget global, nous allons débloquer donc débloquer une partie en décembre puis Février puis les autres mois de constructions. Le budget global de 235000€ est trop élevé, est-ce possible que la banque prenne en compte notre apport de 30000€ et un futur remboursement anticipé après la vente de notre maison pour accepté le crédit ?

Une seconde solution qui s'offre à nous et de
- faire un crédit conso en Décembre de 30000€ pour acheter le terrain
- Signer la ventre de notre maison en Janvier
- Rembourser par anticipation les 110000 restants
- Faire un crédit pour la nouvelle construction avec apport
Et la la question est, dans le CCMI peut-on inclure une date de début à construction dès obtention du crédit (afin de ne pas perdre le temps administratif) ?

Merci de vos avis

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Jo2019 Picto info

Le 12/07/2021 à 00h36 Membre utile Env. 300 message Essonne

Votre demande est de la responsabilité de la banque.
Chaque organisme a ses critères de sélection et comme c'est eux qui vous prêtent les fonds, c'est eux qui mettront leurs exigences.
Concernant le délai administratif que vous voulez écourter, ne vous faites pas d'illusions.
Les constructeurs ont beaucoup de clients et quelques soient les arguments, ils feront les délais tels qu'ils peuvent le faire (contraintes du dessinateur, contraintes entreprises sous-traitantes, contraintes matières premières)
Les délais administratifs notamment pour l'obtention du permis sont réglementaires.
Donc aucune inquiétude si votre dossier respecte le plan local d'urbanisme (PLU).
C'est à dire 2 mois hors Architecte des bâtiments de France, un mois supplémentaire, si c'est ABF.
Un conseil :vendez votre bien, vous aurez "plus" de marge de négociation avec la banque !
Réservez le terrain s'il est très bien situé et qu'il vous plaît et mettez vos conditions suspensives (en espérant que le vendeur soit d'accord)

Modèle Diamant sur mesure Baticonfort idf 180 m2

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Limarys Picto info

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Le 12/07/2021 à 09h01 Photographe Env. 200 message Rhone

Bonjour Jo2019, je me suis peut-être mal exprimé :(
Je ne cherche pas à écourter le délai administratif à proprement parlé.
En fait vu que je suis muté en Janvier 2022, on veut juste signer le CCMI et réserver le terrain dès maintenant.
De cette façon le permis et construire et le recours des tiers peut avoir lieu sans notre présence sur place, avec les délais légaux la construction ne pourra pas débuter avant Janvier 2022 donc à notre arrivée ;)

Ensuite mes questions portent vraiment sur le financement à mettre en place qui ne se résume en réalité qu'a une seule question au final :
- Jusqu'à la vente de notre bien en Janvier 2022 nous devons continuer à payer le crédit de notre bien actuel. A partir de Décembre 2021 je dois demander un prêt pour la nouvelle construction en débloquant 30000€ pour le terrain (30000€ autre en apport perso). Si la banque prend en compte le futur apport de la vente de ma maison (70000€) je reste alors en dessous des 33% d'endettement sinon je suis au dessus.
Est-il possible qu'une banque accepte ce montage ?
Sachant que vu qu'il s'agit d'un prêt immobilier, même si la banque ne prend pas en compte le futur apport, le déblocage des premiers 30000€ feront que je n'aurai pas en Décembre et Janvier des mensualité complète et donc je serai en dessous des 33%.

Merci

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youstine7 Picto info

Le 26/07/2021 à 18h27 Env. 10 message Saone Et Loire

Bonjour, en général pour une construction les banques peuvent vous proposer un crédit différé en général entre 12 et 24 mois. C'est à dire que la construction commence, vous faites des appels de fonds auprès de votre banque qui débloque sur le crédit. Au 1er déblocage vous commencez à payer des intérêts sur votre nouveau prêt. Plus vous debloquez plus vous paierez d'intérêt dans la limite défini par la banque. Au niveau de votre apport vous pouvez soit le faire au début pour l'achat du terrain ou bien à la fin. La banque vous demandera également des devis si vous souhaitez financer les meubles de cuisine dans le prêt immobilier. On est en train de monter notre dossier, on a souhaité faire un différé de 24 mois pour rembourser le plus possible notre 1er bien que nous mettons en location. La banque tient compte de vos salaires, épargne mais également de votre patrimoine immobilier du moment. Le mieux est d'avoir une simulation par la banque.

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Jo2019 Picto info

Le 26/07/2021 à 19h42 Membre utile Env. 300 message Essonne

Bonsoir Youstine7

C'est excellent de pouvoir obtenir un différé de 24 mois au premier déblocage des fonds...
Par déduction, vous comprendrez que l'acte authentique d'achat du terrain devrait être le plus proche possible de l'ouverture du chantier.
En effet, ça vous laisse presque une année à ne régler que les intérêts intercalaires comme loyer.
Du coup, vous pourrez économiser plus pour les petits plus...
Négociez aussi, le remboursement anticipé sans pénalité.
Même les banques qui sont très réticentes à le faire, proposent de couper la poire en deux (moitié du crédit)
Prévoyez en-cas de coup dur, possibilité de suspendre une mensualité, de pouvoir aussi moduler le montant...
J'espère n'avoir rien oublié.

Bon courage et merci de m'avoir tenu au courant de l'avancée

Bonne soirée

Cordialement

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