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Informations sur remboursement des interet credit immo

Ce sujet comporte 16 messages et a été affiché 525 fois
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Env. 50 message Herault
Bonjour,

Voilà j ai une question concernant les interets d un credit immobilier. Je vais essayer d etre claire meme si j espere ne pas vous donner mal a la tete avec mes calculs, en gros:

Je souhaite emprunter 360000e (400000e avec 40000e d apport).

La banque me propose des mensualités à 1465e donc si je divise la somme que j emprunte 360000e sur 25 ans je rembourse donc de credit 1200e par mois.
J en conclu (mais dites moi si je le trompe svp!!) que sur une mensualite de 1465e si je rembourse 1200e de credit alors je rembourse aussi 265e en "interet et assurance" soit environ 80000e sur 25 ans (cela correspond à ma simulation)??

Du coup ma question est de savoir, si au bout de 10 ans je souhaite anticiper le remboursement total de mon credit comment cela se passe?

Du coup en 10 ans j aurai remboursé en credit 1200euro × 12mois × 10ans= 144000euros
Et en interet assurance j aurai deja payé 265 × 12 × 10 = 31800euros

Ma question est donc vu que j ai fait un credit pour une somme empruntee de 360000e si j ai deja remboursé 144000e devrais je donc rembourser d un coup 216000e pour cloturer mon emprunt? Ou devrais je rembourser 216000e + le reste des interet et assurance (soit 80000e moins les 31800e deja paye sur ces 10 ans)??

Il me parait "logique" que si on rembourse beaucoup plus tot, nous n ayons pas a rembourser le reste des interet et assurance mais je ne trouve pas d informations officiels en ligne (d ailleurs je sais que pour remboursement anticipé il y a tres souvent une indemnite/penalite a regler).


Merci à tout ceux qui pourront m aider !! Bonne journee
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Messages : Env. 50
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Membre utile Env. 600 message Gard
Bonjour,
Quand vous remboursez de façon anticipée vous ne remboursez que la somme restante sans les intérêts. Et souvent vous avez une pénalité qui représente 6 mois d'intérêt si vous n'avez pas négocié ces frais de remboursement anticipé avant la signature du crédit.
J'ai refait votre calcul il est correct. Au bout de 10 ans vous aurez bien remboursé 144000€ du capital. Il vous restera donc 216000€ de capital a rembourser d'un coup+ 6 mois d'intérêt en frais soit 265€x6 = 1590€.
Vous pouvez toujours poser la question a votre conseiller pour savoir si vous avez des frais de remboursement anticipé et si oui demander comment ils sont calculés.
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Picto recompense Membre utile
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Membre utile Env. 200 message Ille Et Vilaine
Bonjour,

pour l'avoir déjà fait, je confirme à l'anticipation, vous remboursez seulement le capital.
Les frais de remboursements, les montants mini et le nombre de remboursement se négocient avec la banque avant signature du prêt.
Vous pouvez demander également une baisse de mensualité ou une réduction de la durée du prêt au choix lors de l'anticipation.
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Picto recompense Membre utile
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Membre ultra utile Env. 80000 message 3 X Cote D'or = 63 !
..
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Picto recompense Membre ultra utile
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Membre super utile Env. 1000 message Seine Saint Denis
Bonjour,
mcwa a écrit:Je souhaite emprunter 360000e (400000e avec 40000e d apport).

La banque me propose des mensualités à 1465e donc si je divise la somme que j emprunte 360000e sur 25 ans je rembourse donc de credit 1200e par mois.
J en conclu (mais dites moi si je le trompe svp!!) que sur une mensualite de 1465e si je rembourse 1200e de credit alors je rembourse aussi 265e en "interet et assurance" soit environ 80000e sur 25 ans (cela correspond à ma simulation)??

C'est inexact.
Les crédits immobiliers sont généralement sous forme d' "échéances constantes". Ici des mensualités.
Dans une mensualité, vous avez donc une part remboursement du capital ("P"), et une part paiement des intérêts ("I") - ainsi que les assurances (pour simplifier ce qui suit on va les assimier aux intérêts).
 
Sans vouloir vous embêter avec les détails actuariels, cela signifie qu'au sein de la mensualité, on donne un certain "profil" à la part P, en commençant "bas" pour augmenter au fil du temps, un peu "à l'inverse" du rythme de la part I qui elle décroit mécaniquement avec le temps. De telle sorte que la somme des deux (P+I, donc la mensualité) soit toujours constante.
Ce que vous décrivez, c'est non pas une mensualité constante mais un remboursement de capital constant à chaque échéance (ce qui n'est quasiment jamais proposé aux particuliers).


Un exemple très simplifié : 360 000 euros sur 25 ans à un taux de 1,30%.
  • En mensualités constantes :
               mensualité 1, P + I   : 1016 + 390 = 1406
               mensualité 300         : 1405 + 1 = 1406
  • En remboursement du capital constant :
    •       mensualité 1            : 1200 + 390 = 1590      
         mensualité 300        : 1200 +1     = 1201
Citation: Du coup en 10 ans j aurai remboursé en credit 1200euro × 12mois × 10ans= 144000euros
Et en interet assurance j aurai deja payé 265 × 12 × 10 = 31800euros


Du coup...Non
Dans le prolongement des explications plus haut, vous êtes en échéances constantes. Donc il faut tenir compte de votre profil de remboursement du capital emprunté (voir votre tableau d'amortissement).

Si je prends mon exemple simplifié, à la fin de l'année 10, en mensualités constantes, j'aurai remboursé 130 149 euros de capital (et non 144 000), et j'aurai payé 38 594 euros d'intérêts cumulés.
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Membre utile Env. 600 message Ain
En complément des autres réponses, vous pouvez vous aider de simulateur amortissement pour voir les valeurs, comme celui ci : https://www.anil.org/outils/outils-de-calcul/echeancier-dun-pret/

Voici des copies d'ecrans des premiers mois et a 10 ans

échéance  de 1406€ le premier mois, seulement 1016€ vont dans le credit et 390€ dans les interets
a 10 ans, vous verrez que vous remboursé un peu plus le credit

si des fois cela vous aide. 




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Env. 50 message Herault
Merci beaucoup pour votre reponse !
Patty53 a écrit:Bonjour,
Quand vous remboursez de façon anticipée vous ne remboursez que la somme restante sans les intérêts. Et souvent vous avez une pénalité qui représente 6 mois d'intérêt si vous n'avez pas négocié ces frais de remboursement anticipé avant la signature du crédit.
J'ai refait votre calcul il est correct. Au bout de 10 ans vous aurez bien remboursé 144000€ du capital. Il vous restera donc 216000€ de capital a rembourser d'un coup+ 6 mois d'intérêt en frais soit 265€x6 = 1590€.
Vous pouvez toujours poser la question a votre conseiller pour savoir si vous avez des frais de remboursement anticipé et si oui demander comment ils sont calculés.
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Env. 50 message Herault
Merci beaucoup pour ces precisions! Effectivement j ai fait plusieurs simulations bancaire et y en a une ou il y a le detail de ce que vous me dites !
MetalHurlant a écrit:Bonjour,
mcwa a écrit:Je souhaite emprunter 360000e (400000e avec 40000e d apport).

La banque me propose des mensualités à 1465e donc si je divise la somme que j emprunte 360000e sur 25 ans je rembourse donc de credit 1200e par mois.
J en conclu (mais dites moi si je le trompe svp!!) que sur une mensualite de 1465e si je rembourse 1200e de credit alors je rembourse aussi 265e en "interet et assurance" soit environ 80000e sur 25 ans (cela correspond à ma simulation)??

C'est inexact.
Les crédits immobiliers sont généralement sous forme d' "échéances constantes". Ici des mensualités.
Dans une mensualité, vous avez donc une part remboursement du capital ("P"), et une part paiement des intérêts ("I") - ainsi que les assurances (pour simplifier ce qui suit on va les assimier aux intérêts).
 
Sans vouloir vous embêter avec les détails actuariels, cela signifie qu'au sein de la mensualité, on donne un certain "profil" à la part P, en commençant "bas" pour augmenter au fil du temps, un peu "à l'inverse" du rythme de la part I qui elle décroit mécaniquement avec le temps. De telle sorte que la somme des deux (P+I, donc la mensualité) soit toujours constante.
Ce que vous décrivez, c'est non pas une mensualité constante mais un remboursement de capital constant à chaque échéance (ce qui n'est quasiment jamais proposé aux particuliers).


Un exemple très simplifié : 360 000 euros sur 25 ans à un taux de 1,30%.
  • En mensualités constantes :
               mensualité 1, P + I   : 1016 + 390 = 1406
               mensualité 300         : 1405 + 1 = 1406
  • En remboursement du capital constant :
    •       mensualité 1            : 1200 + 390 = 1590      
         mensualité 300        : 1200 +1     = 1201
Citation: Du coup en 10 ans j aurai remboursé en credit 1200euro × 12mois × 10ans= 144000euros
Et en interet assurance j aurai deja payé 265 × 12 × 10 = 31800euros


Du coup...Non
Dans le prolongement des explications plus haut, vous êtes en échéances constantes. Donc il faut tenir compte de votre profil de remboursement du capital emprunté (voir votre tableau d'amortissement).

Si je prends mon exemple simplifié, à la fin de l'année 10, en mensualités constantes, j'aurai remboursé 130 149 euros de capital (et non 144 000), et j'aurai payé 38 594 euros d'intérêts cumulés.
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Env. 50 message Herault
Parfait merci beaucoup !
Sly666 a écrit:En complément des autres réponses, vous pouvez vous aider de simulateur amortissement pour voir les valeurs, comme celui ci : https://www.anil.org/outils/outils-de-calcul/echeancier-dun-pret/

Voici des copies d'ecrans des premiers mois et a 10 ans

échéance  de 1406€ le premier mois, seulement 1016€ vont dans le credit et 390€ dans les interets
a 10 ans, vous verrez que vous remboursé un peu plus le credit

si des fois cela vous aide. 




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Membre utile Env. 900 message Bord D Océan (40)
Bonsoir

si vous remboursez par anticipation nous l'avons fait il y a quelques années
ne pas oublier qu'il y a les levées d'hypothèque à faire en fontion de votre prêt à prendre en compte en plus du remboursement

ou vous attendez la fin qui aurait du étre normal de votre prêt et l'hypothèque sera caduc au bout d'un an

si vous optez pour la dernière solution, garder l'argent de côté en cas de soucis pour effectuer les levées d'hypothèque
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Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin
Il y a aussi le tableau excel jxtamm, assez simple à utiliser et qui permet de simuler des changements de mensualités, le capital restant à rembourser, etc.
https://www.moneyvox.fr/download/jxtamm.php
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Bloggeur Env. 40 message Haute Garonne
Moi je me suis bien fait avoir emprunt sur 25 ans remboursement au bout de 4 ans la banque a tout récupéré comme si j avais payé en 25 ans . A négocier si on peut mais généralement le banquier dit et on subit
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Picto recompense Bloggeur
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Ancienneté : + de 8 ans
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Membre utile Env. 900 message Rennes (35)
Housecube a écrit:Moi je me suis bien fait avoir emprunt sur 25 ans remboursement au bout de 4 ans la banque a tout récupéré comme si j avais payé en 25 ans . A négocier si on peut mais généralement le banquier dit et on subit


Il me semble que c’est illégal et que la pénalité est limitée à 6 mois d’intérêt.
La construction de notre maison RT2012 avec Trecobat
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Membre super utile Env. 1000 message Morbihan
Housecube a écrit:Moi je me suis bien fait avoir emprunt sur 25 ans remboursement au bout de 4 ans la banque a tout récupéré comme si j avais payé en 25 ans . A négocier si on peut mais généralement le banquier dit et on subit


Bonsoir,

Votre message n'est pas très clair, sur un prêt de 25 ans avec un remboursement au bout de seulement 4 ans vous n'avez quasiment rien remboursé du capital, mais vous n'avez certainement pas payé les 25 ans intérêts inclus, "juste" les pénalités de remboursement anticipé
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Picto recompense Membre super utile
Messages : Env. 1000
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Ancienneté : + de 12 ans
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Env. 300 message Moselle
ip78 a écrit:Bonsoir

si vous remboursez par anticipation nous l'avons fait il y a quelques années
ne pas oublier qu'il y a les levées d'hypothèque à faire en fontion de votre prêt à prendre en compte en plus du remboursement

ou vous attendez la fin qui aurait du étre normal de votre prêt et l'hypothèque sera caduc au bout d'un an

si vous optez pour la dernière solution, garder l'argent de côté en cas de soucis pour effectuer les levées d'hypothèque

En cas de remboursement anticipé on paye les pénalités (si pas négocié l'exonération) qui sont (en France) légalement plafonné à 6 mois d'intérêt ou 3% du capital restant du - maximum.
Faites un tableau d'amortissement avec le site proposé plus haut sur un crédit de 25 ans en début de prêt ca peut chifffer.
Ca ne représente bien sur pas la totalité des intérêts du crédit
Sur un crédit de 25 ans à 300.000eur (1.7%), 67.000eur d'intérêts payés au total et au pire la 1er année, 2500eur de pénalités.

Pour les frais de mainlevée d'hypothèque, pour les éviter, il suffit de prendre ule garantie crédit logement
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Membre super utile Env. 3000 message Haut Rhin
Pierrot2k a écrit:
Pour les frais de mainlevée d'hypothèque, pour les éviter, il suffit de prendre ule garantie crédit logement

De mémoire, il ne faut faire la mainlevée d'hypothèque seulement s'il y a vente du bien. Sinon, l'hypothèque peut continuer à courir et s'éteindre d'elle même sans frais à la fin de la durée initiale du prêt.
Lors de ma renégociation de prêt (avec changement de banque), il ne me semble pas avoir payé de mainlevée, juste une nouvelle hypothèque correspondant au nouveau prêt.
A confirmer par le notaire néanmoins.
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Picto recompense Membre super utile
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