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Que dire de cette proposition CA 4.7 % ?

Ce sujet comporte 49 messages et a été affiché 5.189 fois
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Env. 600 message Vaucluse (84)
Bonjour à toutes et tous !
Que pensez-vous de cette proposition sachant que le banquier du CA va tout mettre en oeuvre pour que nous puissions gagner 50 % sur les frais de dossier ! L'assurance : 100 % par tête !



Merci !
-promesse unilatérale de vente signée le 13/11/07
-propriétaires du terrain fin juin 2008...Champagne
-permis de construire obtenu le 21/07/08
-Ca creuse le 24/07/08 ! Le 25/07/08 ça coule ! Le 29/07/08 1ers parpaings ! Le 30/07/08 3 rangs !
Messages : Env. 600
De : Vaucluse (84)
Ancienneté : + de 13 ans
 
message
Ne vous prenez pas la tête pour la construction d'une maison...

Allez dans la section devis constructeur de maisons du site, remplissez le formulaire et vous recevrez jusqu'à 5 devis comparatifs de constructeurs de votre région. Comme ça vous ne courrez plus après les constructeurs, c'est eux qui viennent à vous

C'est ici : https://www.forumconstruire.com/construire/devis-0-4-devis_constructeur_de_maisons.php
 
Env. 600 message Vaucluse (84)
Le Monsieur s'est livré à un calcul :

500 euros devant rester à l'un de nous +300 euros par enfant à charge à savoir Manon x 2 à savoir son Papa et sa Maman = 1 100 euros

C'est le montant qu'il doit nous rester pour vivre une fois la mensualité soustraite de nos salaires !

C'est bizarre, j'aurais plutot tendance à accorder de l'importance au taux d'endettement !
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Messages : Env. 600
De : Vaucluse (84)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Bloggeur Env. 2000 message Gironde (33)
j'ai pas tout compris mais ce que je peu te dire c'est que 33% de 1800 € c'est pas la même chose que 33% de 2500 € il regarde également ton résiduel.
c'est ça que tu voulais savoir ?
contrat CCMI signé IGC
permis de construire accordé le 4/10/07
proprio terrain 10/12/07
Hors d'eau 11/04/08
Hors d'air 25/04/08
livré fin juillet 2008.

http://www.forumconstruire.c[...];highlight=
Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 2000
De : Gironde (33)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 600 message Vaucluse (84)
lyva a écrit:j'ai pas tout compris mais ce que je peu te dire c'est que 33% de 1800 € c'est pas la même chose que 33% de 2500 € il regarde également ton résiduel.
c'est ça que tu voulais savoir ?


Bonsoir,

Je suis navré mais je ne comprends pas le sens de ton intervention.

A quoi cela leur sert il d'analyser le résiduel !
Si je prends 33% de nos salaires, cela représente des mensualités de 878 euros ...comment se fait il que l'on nous accorde des remboursements supérieurs ?
-promesse unilatérale de vente signée le 13/11/07
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Messages : Env. 600
De : Vaucluse (84)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Photographe Env. 10000 message St Yzan De Soudiac (33)
tout simplement parce que si tu regardes ton offre de prêt en bas, tu verras 37 % d'endettement . Ce qui est bien trop , à mon avis . Surtout sur une si longue période. Immagine lorsque vous devrez changer de voiture, pourrez vous supporter 1 crédit supplémentaire ?
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 10000
De : St Yzan De Soudiac (33)
Ancienneté : + de 14 ans
 
Photographe Env. 10000 message St Yzan De Soudiac (33)
Et sinon, si c'est très important d'analyser le résiduel !!!! Le taux d'endettement n'étant pas le seul facteur à prendre en compte
Par exemple, 1 couple qui touche 5000 € par mois, qui s'endettent à 33 %, soit 1650 € de crédit mensuel, il lui reste 3350 €/mois pour vivre
Alors qu'un couple qui touche 2500 € mois, qui s'endettent aussi à 33 %, soit 825 €de mensualité, il lui reste 1675 € pour vivre ...
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 10000
De : St Yzan De Soudiac (33)
Ancienneté : + de 14 ans
 
Env. 600 message Vaucluse (84)
C'est certain que cela me parait délicat de faire face à des situations imprévues...
4.70 % c'est le taux "excellent" du moment ....clairement nous sommes dans le "caca". Je ne pense pas que nous puissions obtenir meilleure offre à moins qu'un miracle se produise et que les taux subissent une chutte vertigineuse ! Crying Emprunter sur une plus longue durée, c'est devoir supporter des intérêts déjà bien conséquents ! Blush
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Messages : Env. 600
De : Vaucluse (84)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Photographe Env. 10000 message St Yzan De Soudiac (33)
Sinon, compares avec tes charges actuelles (loyer et autres) et tes charges futures , imagines tu ça faisable ?
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 10000
De : St Yzan De Soudiac (33)
Ancienneté : + de 14 ans
 
Bloggeur Env. 5000 message Toulouse Sud 30 Kms (31)
Sanden te donne la bonne voie, as-tu déjà évalué ton train de vie? Est-ce que ton apport perso provient de tes éonomies propres? Sur combien d'années?
Allez-vous avoir des augmentations sensibles de vos salaires?
Plein de questions encore à se poser me semble t'il...
Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 5000
De : Toulouse Sud 30 Kms (31)
Ancienneté : + de 15 ans
 
Env. 100 message Champcevinel (24)
4,70% en fixe sur 300 mois, c'est un très bon taux. Par contre 800 € de frais de dossier, c'est beaucoup quand même. Tu devrais pouvoir négocier ca logiquement. Même s'il te dit qu'il te fait un très bon taux, il compense quelque peu déjà sa marge négative en taux par les 2 ADI à 100% (l'ADI rapporte beaucoup aux banques). Si tu te débrouilles bien, tu devrais pouvoir les diviser par 2 par exemple.
Quant aux 33%, c'est qu'un indicateur parmi d'autres. Si on fermait les portes dès que ca dépassait les 33%, les banques ne prêteraient plus trop car les prix ayant monté, l'allongement des durées à 300 voire 360 mois ne suffisent plus. Rappelons que le contexte immobilier a changé depuis quelques années et que les banques se font la guerre entre elles pour faire du prêt habitat: un prêt habitat fait, c'est 15 à 20 ans de fidélité gagnée avec un client.
Ton banquier logiquement tient compte d'autres critères type: solde moyen de ton DAV, ta capacité d'épargne mensuelle avant projet, revenu disponible, tes charges avant projet etc...
Ca me choque aucunement de prêter sur un projet de ce type avec 37% de charges (où je rappelle qu'il y a quand même 50 000 € d'apport) dans la mesure où le client a eu par exemple jusqu'alors un très bon fonctionnement de DAV jusqu'alors...
J'ai déjà vu des clients avec 50 % de charges sans sortir bien mieux que certains avec 25%, et ce à revenus identiques.
Messages : Env. 100
De : Champcevinel (24)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 600 message Vaucluse (84)
Nous comprenons effectivement qu'il ne soit pas nécessaire de prendre en compte le résiduel chez le couple dont les revenus sont de 5000 euros par mois!

En revanche, considérer le résiduel pour un couple dont les revenus sont deux fois moins importants ...pour en réalité l'endetter à hauteur de 37 %, nous trouvons ça dangereux ! Ont il réellementt le droit de nous accorder cette offre en ces termes....?

C'est certain que si nous ne parvenions pas à rembourser...ce serait tout bénef pour eux !
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Messages : Env. 600
De : Vaucluse (84)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Photographe Env. 10000 message St Yzan De Soudiac (33)
totomach,

je suis bien d'accord avec toi concernant le taux d'endettement (voir mon exemple sur les salaires plus haut), mais là il s'agit de revenus modestes.
Et je ne pense pas qu'un crédit vopiture soit 1 imprévu , m'étonnerais que la ou les voitures durent 25 ans Sleep
Donc dans le cas de manon, je trouve les 37 % bien trop élevés ...
Manon, quel âge avez vous tous les 2 ?
A quelle distance de vos boulots respectifs faitent vous construire ?
Avez vous des enfants et comptez vous en avoir encore ?
Je ne veux pas me monter indiscrète mais tous ces paramètres sont à prendre en jeu Wink
Picto recompense Photographe
Messages : Env. 10000
De : St Yzan De Soudiac (33)
Ancienneté : + de 14 ans
 
Photographe Env. 10000 message St Yzan De Soudiac (33)
manon a écrit:Le Monsieur s'est livré à un calcul :

500 euros devant rester à l'un de nous +300 euros par enfant à charge à savoir Manon x 2 à savoir son Papa et sa Maman = 1 100 euros

C'est le montant qu'il doit nous rester pour vivre une fois la mensualité soustraite de nos salaires !

C'est bizarre, j'aurais plutot tendance à accorder de l'importance au taux d'endettement !


euh, sinon là j'ai rien compris Blush Huh
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Messages : Env. 10000
De : St Yzan De Soudiac (33)
Ancienneté : + de 14 ans
 
Env. 100 message Champcevinel (24)
sanden a écrit:totomach,

je suis bien d'accord avec toi concernant le taux d'endettement (voir mon exemple sur les salaires plus haut), mais là il s'agit de revenus modestes.
Et je ne pense pas qu'un crédit voiture soit 1 imprévu , m'étonnerais que la ou les voitures durent 25 ans Sleep
Donc dans le cas de manon, je trouve les 37 % bien trop élevés ...
Manon, quel âge avez vous tous les 2 ?
A quelle distance de vos boulots respectifs faitent vous construire ?
Avez vous des enfants et comptez vous en avoir encore ?
Je ne veux pas me monter indiscrète mais tous ces paramètres sont à prendre en jeu Wink


Je comprends tout à fait. C'est pour ca aussi qu'à la limite, seul réellement manon doit savoir s'il se sent réellement capable de rembourser son prêt à hauteur de ces mensualités, sans perdre à l'esprit comment fera-t'il par exemple dans 5 ans quand il devra changer de voiture.
Je pense que nous même n'avons donc pas tous ces éléments pour pouvoir dire si 37% c'est trop ou non. Quant à son revenu disponible après projet, il tourne aux alentours des 1669 €; et je crois que le seuil BDF pour 3 personnes tourne autour des 990 € donc c'est pas si cata que ca.
Mais c'est clair que seul manon est le mieux placé pour savoir s'il sera capable de rembourser ou non. Quel loyer avait-il avant? Combien mettait-il de coté jusqu'alors tous les mois? Comment par exemple ces 50 000 € d'apport se sont-ils constitués? Est-ce issu d'un PEE, d'une épargne mensuelle fait par exemple à hauteur de 500 € tous les mois?...

C'est Manon qui a la réponse lui-même.
Edité 1 fois, la dernière fois il y a +13 ans.
Messages : Env. 100
De : Champcevinel (24)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 600 message Vaucluse (84)
sanden a écrit:
manon a écrit:Le Monsieur s'est livré à un calcul :

500 euros devant rester à l'un de nous +300 euros par enfant à charge à savoir Manon x 2 à savoir son Papa et sa Maman = 1 100 euros

C'est le montant qu'il doit nous rester pour vivre une fois la mensualité soustraite de nos salaires !

C'est bizarre, j'aurais plutot tendance à accorder de l'importance au taux d'endettement !


euh, sinon là j'ai rien compris Blush Huh


Le principe du résiduel :
Il doit au minimum rester pour le chef de famille 500 euros + 300 euros par personne à charge ...donc ma femme et ma fille.
500 +300 + 300 = 1100 euros Rolleyes

Si je suis ce calcul, à mon sens approximatif : 2600 euros de revenus - 976 = 1624 euros. Nous sommes dans ce cas blindés ! Biggrin

La composition de notre foyer :
Ma petite femme d'amour 29 ans et ma petite fille d'amour agée de 10 mois. Et moi, 33 ans !
Nous souhaitons dans un proche avenir lui donner un petit frère ou une petite soeur mais avec 3 "nanas" à la maison, je risquerais de mettre les voiles ! Biggrin Je plaisante ! Biggrin enfin bref ....
Ma femme et moi meme, sommes assimilés fonctionnaires.

A l'heure actuelle, nous sommes locataires d'un appartement dont le loyer est de 600 euros.
Nous avons deux automobiles dont une neuve et réglées toutes les 2.
Monsieur est amateur de Vespa et il faudra qu'il fasse des sacrifices ! Biggrin notamment en ce qui concerne les assurances! Biggrin
Nous n'avons aucun crédit en cours.
....................
Pour le moment, une fois toutes les factures réglées(edf, telephones...),et dépenses courantes(essence....),la nounou réglée, la nourriture achetée.....il reste dans le foyer 500 euros "d'argent de poche"/mois dans le foyer.
Nos salaires sont amenés à évoluer !

Concernant les assurances, nous tenons impérativement à 2x100%.
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De : Vaucluse (84)
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Env. 100 message Champcevinel (24)
Pour info, sauf erreur de ma part, concernant le revenu disponible après projet, il tourne aux alentours des 1669 €; et je crois que le seuil BDF pour 3 personnes tourne autour des 990 € donc ca me parait correct (si t'as un train de vie correct)
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De : Champcevinel (24)
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Env. 100 message Champcevinel (24)
manon a écrit:C'est certain que si nous ne parvenions pas à rembourser...ce serait tout bénef pour eux !


Tout à fait faux! A l'époque où les marges moyennes étaient de 1%, quand on se prenait un bouillon avec un client de 100 000 €, il fallait donc faire 100 prêts de ce même montant pour récupérer la mise. Je te fais donc pas le calcul aujourd'hui quand on sait qu'on prête à marge négative... Rolleyes

Sans perdre à l'esprit que personne n'est gagnant, si je me place coté banque, procédure contentieuse très coûteuse et longue...Plusieurs années... C'est clair on n'a rien à y gagner si le client se plante.
Messages : Env. 100
De : Champcevinel (24)
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Env. 600 message Vaucluse (84)
totomatch a écrit:Pour info, sauf erreur de ma part, concernant le revenu disponible après projet, il tourne aux alentours des 1669 €; et je crois que le seuil BDF pour 3 personnes tourne autour des 990 € donc ca me parait correct (si t'as un train de vie correct)


Tu ne travaillerais pas au CA ? Biggrin

Notre train de vie est correct même si nous nous permettons parfois quelques extra sans folie,(une boite de cassoulet luxe le dimanche) Laugh auxquels il faudra peut etre renoncer!!!
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Env. 200 message 67 (67)
moi je prendrais, nous mardi on a eu au CA un taux à 5,20 hallucinant la différence !
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Env. 100 message Champcevinel (24)
manon a écrit:
totomatch a écrit:Pour info, sauf erreur de ma part, concernant le revenu disponible après projet, il tourne aux alentours des 1669 €; et je crois que le seuil BDF pour 3 personnes tourne autour des 990 € donc ca me parait correct (si t'as un train de vie correct)


Tu ne travaillerais pas au CA ? Biggrin

Notre train de vie est correct même si nous nous permettons parfois quelques extra sans folie,(une boite de cassoulet luxe le dimanche) Laugh auxquels il faudra peut etre renoncer!!!


Si mais dans pas dans la même caisse régionale. Tongue
Franchement, si j'avais ton dossier sur mon bureau, et si t'es bon client coté bancaire, j'accorde le dossier sans souci... Happy
Fais baisser par contre tes frais de dossier. Nous on tourne autour des 350 à 400 euros maxi si on veut passer vis-à-vis de la concurrence.
Je sais qu'on est très bien placé en ce moment en taux mais faut pas perdre à l'esprit que tu prends 2 ADI à 100% (donc fortement générateur de PNB pour la banque) et que la garantie est une CAMCA (filiale CA) sur laquelle on prend une commission, à la différence d'une hypothèque où c'est le notaire qui prend au passage.
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Env. 100 message Champcevinel (24)
missbluelady a écrit:moi je prendrais, nous mardi on a eu au CA un taux à 5,20 hallucinant la différence !


J'ai beau travailler au CA, ca me parait énorme. C'est sur quelle durée? Une acquisition, ou construction? Des travaux?
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De : Champcevinel (24)
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Env. 200 message 67 (67)
ah la la ça me fou encore plus les boules

nous on a ça

Taux 0 pour 19 000
Taux à 3,40 coup double pour 19 000
et en 5,20 on a 88 0000

Ca fait 126 000 sur 25 ans qu'on peut emprunter !

Plus l'assurance en 100 % les 2 qui fait 68,54 par mois

donc remboursement mensuel à 687,39

Nous aussi hypothèque (600 à 700 euros) et frais de ce dossier 500 euros !

La seule chose c qu'on peut baisser au CA de 5,20 à 5,10 en prenant l'assurance habitation et santé chez eux ! (j'ai AGF j'sais pas si CA est bien aussi)

l'offre est valable pour pas longtemps si on le veut on doit prendre rendez vous le 11 déc au plus tard ! pfff
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De : 67 (67)
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Env. 600 message Vaucluse (84)
missbluelady a écrit:moi je prendrais, nous mardi on a eu au CA un taux à 5,20 hallucinant la différence !


Bonjour,

C'est certain qu'à 5.20 %, le rendez-vous aurait vite été expédié ! Il faut aller voir ailleurs !

...dans quelle région, pour quelle durée, avec quel apport....

Un taux à 5.20 me dérangerait dans notre situation mais beaucoup moins si nos salaires étaient multipliés par 2 ! Smile

Vous trouverez mieux ailleurs ! Quelle disparité !
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Env. 200 message 67 (67)
répondu au dessus à tes questions !

le soucis c que Banque pop propose pareil et qu'avant on a pas le temps vraiment à part prendre un courtier
Messages : Env. 200
De : 67 (67)
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Env. 600 message Vaucluse (84)
totomatch a écrit:
manon a écrit:
totomatch a écrit:Pour info, sauf erreur de ma part, concernant le revenu disponible après projet, il tourne aux alentours des 1669 €; et je crois que le seuil BDF pour 3 personnes tourne autour des 990 € donc ca me parait correct (si t'as un train de vie correct)


Tu ne travaillerais pas au CA ? Biggrin

Notre train de vie est correct même si nous nous permettons parfois quelques extra sans folie,(une boite de cassoulet luxe le dimanche) Laugh auxquels il faudra peut etre renoncer!!!


Si mais dans pas dans la même caisse régionale. Tongue
Franchement, si j'avais ton dossier sur mon bureau, et si t'es bon client coté bancaire, j'accorde le dossier sans souci... Happy
Fais baisser par contre tes frais de dossier. Nous on tourne autour des 350 à 400 euros maxi si on veut passer vis-à-vis de la concurrence.
Je sais qu'on est très bien placé en ce moment en taux mais faut pas perdre à l'esprit que tu prends 2 ADI à 100% (donc fortement générateur de PNB pour la banque) et que la garantie est une CAMCA (filiale CA) sur laquelle on prend une commission, à la différence d'une hypothèque où c'est le notaire qui prend au passage.


Monsieur le Banquier !

Merci pour votre intervention ! Biggrin
Pourriez - vous être un peu plus clair au niveau des ADI, de la CAMCA et des intervenants face à l'hypothèque qui profite au notaire !

Merci !
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De : Vaucluse (84)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 100 message Champcevinel (24)
missbluelady a écrit:ah la la ça me fou encore plus les boules

nous on a ça

Taux 0 pour 19 000
Taux à 3,40 coup double pour 19 000
et en 5,20 on a 88 0000

Ca fait 126 000 sur 25 ans qu'on peut emprunter !

Plus l'assurance en 100 % les 2 qui fait 68,54 par mois

donc remboursement mensuel à 687,39

Nous aussi hypothèque (600 à 700 euros) et frais de ce dossier 500 euros !

La seule chose c qu'on peut baisser au CA de 5,20 à 5,10 en prenant l'assurance habitation et santé chez eux ! (j'ai AGF j'sais pas si CA est bien aussi)

l'offre est valable pour pas longtemps si on le veut on doit prendre rendez vous le 11 déc au plus tard ! pfff


C'est quoi "coup double"? Unsure je connais pas.

Les banques ne sont pas limitées à la Banque Pop et le CA sinon.

Mais c'est clair que du 5,20 avec 500 de frais de dossier et 2 fois 100% en ADI, je trouve ca cher...
Vous êtes vraiment pris par le temps?
Messages : Env. 100
De : Champcevinel (24)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 200 message 67 (67)
coucou

coup double c en fait tu reçois le meme montant que le taux 0 mais avec un autre taux, ici en 3,40 !

les frais de dossiers c pour l'hypothèque obligatoire quand on a un taux 0 !

nous aussi on trouve que c cher !
ben on a un jour de congé par semaine en plus du dimanche et là on a déja l'architecte à voir pour faire la maison car là aussi il faut se dépecher, et puis l'offre du CA tiens jusqu'au 11, donc il faut qu'on appel mardi pour avoir un rendez vous mardi !
Messages : Env. 200
De : 67 (67)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 100 message Champcevinel (24)
manon a écrit:
Monsieur le Banquier !

Merci pour votre intervention ! Biggrin
Pourriez - vous être un peu plus clair au niveau des ADI, de la CAMCA et des intervenants face à l'hypothèque qui profite au notaire !

Merci !


Aujourd'hui les banques vendent à marge négative compte tenu de la concurrence. Or vendre à perte n'est pas pérenne pour une banque. Donc on se rattrape sur ce qu'on appelle les "frais annexes", exemple les frais de dossier, l'ADI (encore que je viens d'analyser ton taux ADI, et je peux te dire que si t'es sûr que t'es à 2*100%, et bien il t'a fait aussi un très bon taux dessus), la CAMCA (le notaire percoit des "émoluments" quand tu as une hypothèque. La CAMCA, c'est une filiale du CA qui se porte caution pour toi en contrepartie des frais de garantie que tu lui payes. Et le CA perçoit une commission dessus. C'est pour ca que les notaires ralent quelque peu contre nous banquiers car on leur pique en quelque sorte des "émoluments"), les ventes additionnelles (exemple vous faites également l'assurance habitation chez nous en même temps que le prêt).
Par exemple depuis 1 an dans notre caisse, à chaque dossier qu'on me présente, selon tous ces éléments je sais quel PNB supplémentaire est généré par le financement et ses à-coté, et si j'ai la délégation pour accepter les conditions proposés au client.
Messages : Env. 100
De : Champcevinel (24)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 100 message Champcevinel (24)
PS: concernant tes frais de dossier, si tu vois vraiment qu'il coince pour te les diviser par 2; au pire propose lui de faire 400 € de frais de dossier et 400 € de parts sociales. Les parts sociales te font devenir sociétaires (sur le plan politique au niveau du CA, c'est un argument assez important car on n'en a pas suffisamment sur le plan national) mais surtout sur le plan financier et coté client, tu peux les récupérer lorsque tu n'auras plus de prêts un jour (c'est pas de l'argent perdu, il est même rémunéré car c'est un placement).
Messages : Env. 100
De : Champcevinel (24)
Ancienneté : + de 13 ans
 
Env. 600 message Vaucluse (84)
Et bien merci pour vos interventions, vos explications et conseils ...Tout est clair !

Merci beaucoup !

Nous vous tenons naturellement au courant ! Wink
-promesse unilatérale de vente signée le 13/11/07
-propriétaires du terrain fin juin 2008...Champagne
-permis de construire obtenu le 21/07/08
-Ca creuse le 24/07/08 ! Le 25/07/08 ça coule ! Le 29/07/08 1ers parpaings ! Le 30/07/08 3 rangs !
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C'est vrai que le taux est bon compte tenu de ce qui se pratique actuellement. Mais garde quand meme la tête froide et réfléchis bien, tu t'engages sur une très longue période probablement jusqu'a ta retraite.

Les 300 euros mensuels de ton banquier par personne à charge me paraissent vraiment dérisoires, à moins de la nourrir au pain et a l'eau et de proscrire tout extra supplémentaire.. Rolleyes Après chacun voit en fonction de lui mais même sans exigences démesurées je trouve ça très limité. Tu vas où avec 10 euros par jour ? Ca me semble vraiment surréalite qu'un banquier tienne de tels propos Huh

Faut pas se leurrer a 37% avec vos revenus vous etes dans le rouge et il ne faut pas d'imprévu dans les premières années sinon tout peut aller tres vite. Les situations et les salaires peuvent évoluer dans le bon sens, certes, mais dans ce cas je pense que le principe de précaution c'est d'attendre d'avoir cette situation meilleure avant de se lancer pour 25 ans. D'autant plus que les prix de l'immobilier ne montent plus donc l'attente ne réduit pas ton pouvoir d'achat. Voila c'est mon opinion, apres quand on est pris par l'envie de changer d'air, de faire construire, on raisonne pas de la même façon Wink
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Env. 100 message Champcevinel (24)
missbluelady a écrit:coucou

coup double c en fait tu reçois le meme montant que le taux 0 mais avec un autre taux, ici en 3,40 !

les frais de dossiers c pour l'hypothèque obligatoire quand on a un taux 0 !

nous aussi on trouve que c cher !
ben on a un jour de congé par semaine en plus du dimanche et là on a déja l'architecte à voir pour faire la maison car là aussi il faut se dépecher, et puis l'offre du CA tiens jusqu'au 11, donc il faut qu'on appel mardi pour avoir un rendez vous mardi !


Ok pour le 3,40!
Tu peux pas scanneriser comme Manon ta proposition? Ca m'aiderait pas mal (on voit le TEG global et tout...).
Tu te trompes pour les frais de dossiers, ce sont ceux que percoivent la banque. Les frais liés à lhypothèque sont appelés frais de garantie. Quant au lien avec le taux 0%, y'en a strictement aucun.
Sur ta journée de congé, tu peux encore prendre rdv avec une ou 2 banques.
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Env. 100 message Champcevinel (24)
dadou a écrit:C'est vrai que le taux est bon compte tenu de ce qui se pratique actuellement. Mais garde quand meme la tête froide et réfléchis bien, tu t'engages sur une très longue période probablement jusqu'a ta retraite.

Les 300 euros mensuels de ton banquier par personne à charge me paraissent vraiment dérisoires, à moins de la nourrir au pain et a l'eau et de proscrire tout extra supplémentaire.. Rolleyes Après chacun voit en fonction de lui mais même sans exigences démesurées je trouve ça très limité. Tu vas où avec 10 euros par jour ? Ca me semble vraiment surréalite qu'un banquier tienne de tels propos Huh

Faut pas se leurrer a 37% avec vos revenus vous etes dans le rouge et il ne faut pas d'imprévu dans les premières années sinon tout peut aller tres vite. Les situations et les salaires peuvent évoluer dans le bon sens, certes, mais dans ce cas je pense que le principe de précaution c'est d'attendre d'avoir cette situation meilleure avant de se lancer pour 25 ans. D'autant plus que les prix de l'immobilier ne montent plus donc l'attente ne réduit pas ton pouvoir d'achat. Voila c'est mon opinion, apres quand on est pris par l'envie de changer d'air, de faire construire, on raisonne pas de la même façon Wink


On arrive aujourd'hui à avoir des outils de plus en plus pointus qui intègrent de nombreux indicateurs, et où le taux de charges est un indicateur parmi d'autres (Bale 2,...). C'est un indicateur important mais pas forcément discriminant. On arrive même aujourd'hui à savoir en fonction de la cotation du client quelle est la probabilité de non remboursement concernant ce client (mesure statistique).

C'est vrai par contre aussi qu'on prête de plus en plus sur des durées très longues (il y a 5 ans, seulement 3% des prêts étaient au minimum de 25 ans; aujourd'hui c'est plus de 33% des prêts!...), et avec des taux d'endettement plus élevés (il y a 10 ans, on refusait beaucoup de financements à plus de 33%. Aujourd'hui, on voit fréquemment des dossiers acceptés à 37 ou 38% de charges. Le risque augmente forcément). Mais on reste quand même sérieux dans nos accords de financement. Disons qu'on est un peu moins frileux... Tongue
Quand on sait ce que sont les prix immobiliers aujourd'hui, il y a peu de francais de nos jours qui sont capables d'acheter ou de construire sur des durées de 20 ans maxi avec du 25% de charges... Si on commence à resserrer les boulons du jour au lendemain, ca fera mal au marché, déjà que les taux augmentent pas mal... Huh Heureusement que le marché se calme Wink
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Env. 200 message 67 (67)
coucou

ben pour mardi c mort, et on a l'archi ! mardi le 11 on va ce prendre rdv l'aprem pour le CA et aussi une autre banque avant ! le matin on aura certainement archi !

pour les frais des dossier elle nous a dis que c'était sur l'hypothèque !

j'ai pas encore la proposition c ce qu'elle a dit !

mais pour 5,20 c beaucoup !
ça ferait combien en moyenne avec le taux à 3,40 pour 19000 et en 5,20 pour 88000, elle nous a dit 4,88 c vrai ?
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Env. 100 message Champcevinel (24)
missbluelady a écrit:coucou

pour les frais des dossier elle nous a dis que c'était sur l'hypothèque !

j'ai pas encore la proposition c ce qu'elle a dit !

mais pour 5,20 c beaucoup !
ça ferait combien en moyenne avec le taux à 3,40 pour 19000 et en 5,20 pour 88000, elle nous a dit 4,88 c vrai ?


Justement demandez la simulation telle que vous avez vu pour Manon. Ca permet d'avoir le cout global du crédit en tenant compte du fameux 3,40%. Concernant les frais d'hypothèque, ce sont appelés des frais de garantie. Les frais de dossier sont purement bancaires.
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Bloggeur Env. 2000 message Capesterre (971)
Bonjour,

le taux d'endettement peut être supportable si votre résiduel est suffisant, si vous êtes assimilés fonctionnaire soumis à une grille de carrière claire et une certaine sécurité de l'emploi, si vous gérez corretement votre budget sans extra de folie... etc...

Personnellement, je suis endettée à 36% (sans les assurance) mais avec un résiduel de 3800€. ça était pourtant dur de trouver une banque qui accepte mon dossier; mais je gère correctement mon budget, j'établis un prévisionnel... Mon résiduel est important mais la vie ici est 30% plus cher... Donc je prends pas l'avion sur un coup de tête, la dernière voiture acheté m'a couté 1500€ et les prochaines sont priées de rendre l'âme plus tard.... Par contre, la grille des salaires fait que je passerais à 33% d'endettement dans 5 à 7 ans, donc je ne fais pas de souci...

Par contre, lors de mon premier crédit, j'étais endettée à 23% et mon résiduel m'obligeait à beaucoup plus de prudence.... Donc tout est affaire de gestion, de train de vie, de capacité d'épargne, de restant pour vivre et de budgetisation précise. Chaque cas est unique et vous seul pouvez évaluer votre situation.

Bonne continuation

Nadege
Achat du terrain le 03/05/2007
PC le 17/09/2007
DROC le 15/10/2007
Installation dans nos murs le 31/07/2008


http://www.forumconstruire.c[...]amp;start=0
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Env. 200 message 67 (67)
je pense qu'elle nous fera ce papier au prochain rendez-vous !
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Env. 200 message Loir Et Cher
Bonsoir,
Nous aussi nous avons un pret immobilier pour une construction et notre taux d'endettement est à 37%.
Notre banque a regardé tout d'abord notre train de vie et comment on finissait les mois et elle a accepté en voyant notre situation financière.
Nous avons établis un prévisionnel avec les charges de la futur maison (200 euros de plus que notre loyer actuel) et nous finissons très bien.
Après tout dépend comment nous gérons l'argent aussi.
En ce qui nous concerne nous avons deux voitures neuves achetées sans crédit, mon mari est fonctionnaire donc évolution de salaire importante l'année prochaine et moi je reprends mon activité professionnelle début d'année prochaine donc 37% d'endettement ne sera plus ce taux lorsque j'aurais mon activité.
Le taux d'endettement n'est pas tout le temps révélateur.
Bon courage
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Env. 1000 message Correze
Bonjour, pour info au crédit agricole centre france, frais de dossier 200 €...
Maison semi-enterrée de 100 m²/sous-sol 110 m² sur terrain de 1000m².
Aménagement intérieur et extérieur en cours : petit à petit, Vénus fait sa niche.
Prochaine grosse étape : la chappe au sous-sol.
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Super bloggeur Env. 2000 message Neoules (83)
37% à long terme avec vos revenus me parait un peu trop limite...
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Super bloggeur Env. 2000 message Neoules (83)
venusbeauté a écrit:Bonjour, pour info au crédit agricole centre france, frais de dossier 200 €...

et moi 400€ CRCA Paca... mais par contre j'ai un tarif ass. canon (enfin il me semble) 0.21%
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Env. 5000 message
Salut,
totomatch a écrit:Aujourd'hui, on voit fréquemment des dossiers acceptés à 37 ou 38% de charges.

Et c'est rassurant. Ces histoires de taux d'endettement sont d'autant plus stupides lorsqu'il s'agit d'emprunt sur de longues durées. Bien malin celui qui aujourd'hui sait prévoir sont niveau de revenu à 10, 15 ou 25 ans.

Les seules données à peu près fiables et significatives sont celles du passé. Vivre 15 ans sans incident bancaire en payant un loyer représentant plus de 50% des revenus du foyer n'a jamais fait pleurer un banquier. De même, celui-ci s'émeut assez rarement des conditions financières de l'emprunteur pendant la durée des travaux (intérêts intercalaires + loyer)... On ne parle même pas de ceux qui proposent du révisable, hein, sinon il va falloir sortir la formule magique permettant de prévoir les taux d'endettement à venir.

Je profite de ta présence par ici, totomatch, car ce fameux taux d'endettement m'a toujours un peu intrigué. Au fond, ne serait il pas un moyen pour le banquier de pousser à l'achat de crédit à plus long terme, bien plus rentables ?
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Env. 100 message Champcevinel (24)
Gueux a écrit:
(...) Je profite de ta présence par ici, totomatch, car ce fameux taux d'endettement m'a toujours un peu intrigué. Au fond, ne serait il pas un moyen pour le banquier de pousser à l'achat de crédit à plus long terme, bien plus rentables ?


Désolé mais j'ai du mal à comprendre ta question. Peux-tu être plus précis? Unsure
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Env. 5000 message
totomatch a écrit:
Gueux a écrit:
(...) Je profite de ta présence par ici, totomatch, car ce fameux taux d'endettement m'a toujours un peu intrigué. Au fond, ne serait il pas un moyen pour le banquier de pousser à l'achat de crédit à plus long terme, bien plus rentables ?


Désolé mais j'ai du mal à comprendre ta question. Peux-tu être plus précis? Unsure

Le taux d'endettement ne serait il pas un argument fallacieux pour inciter l'emprunteur à s'endetter sur plus long terme ?
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Env. 600 message Vaucluse (84)
...Nous venons de faire appel à quelques courtiers ....nous verrons si les propositions sont meilleures ! Nous vous tenons naturellement au courant, cela va s'en dire ! Biggrin
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