Naufrage... =/

Shéhérazade a écrit:

Coucou tous!!!
1/ Taux "capé" : -1% +2, blablabla... >> mais qui c'est celui là???!!! A kwa sert-il???

Cela concerne les prêts à taux variables. En fait, tu signes à un taux donné (disons 3.5%) et pendant la durée de ton prêt, ce taux peut varier.
Quand le taux est capé +1, il ne pourra pas augmenter de plus de 1% (soit au max 4.5% dans notre exemple).
A noter qu'un taux qui augmente te fait soit augmenter ta mensualité, soit te rallonge ton prêt (au max, ton prêt peut augmenter de 2 ans en général).

Shéhérazade a écrit:

2/ Les amortissements : immédiats, décalés, les frais intercalaires... Mais qu'est-ce que c'est quoi donc ces bêtes là???
Que choisir???

En gros, tu fais un emprunt de 100 000€. Tu commences à construire et ton terrasier fait son boulot. Gentillement, il t'envoie sa facture et tu demande à ta banque de te débloquer la somme correspondante (disons 1 000€). A partir de ce moment là, tu vas commencé à payer des frais intercallaire (voir le post it pour les modalités de calcul) mais tu ne vas pas commencer à rembourser ton prêt. Une fois que tu as débloqué ton prêt en totalité (ou que tu as fini tes travaux) tu commences ton remboursement normal (capital + intérêt). En gros, pendant le temps de la cosntruction, ton prêt n'a pas commencé et tu payes des frais sur les sommes que t'avance la banque.

Shéhérazade a écrit:

3/ Pour les courtiers : j'ai fait des simulations sur leurs sites qui ont été validées : dois-je leur téléphoner quand même ou faut-il attendre qu'ils se manifestent?

Pas utilisé les courtiers donc je peux pas trop t'aider.

Shéhérazade a écrit:

4/ Au niveau des banques : lesquelles me conseillez-vous (meilleurs taux, les + sérieuses, etc...)?

tu remarqueras que les taux sont vraiment soumis à la région. Une banque super bien placé dans le nord ne sera pas à même de te faire un bon taux dans le sud (c'est ce qui m'arrive).
Après, prend aussi en compte les différences de frais de gestion de compte, ça peut faire la différence.
Përso, on va aller à la Société Générale car La Poste ne pouvait être compétitif et que la Banque pop n'avait pas le produit (25 ans fixe).

Bonne continuation dans ton projet,

Boris

coucou,
nous avons fait plusieurs simulations sur les sîtes de courtages. 48h apres, nous avons été voir les propositions qu'ils nous faisaient.Et dans 2 cas sur trois, ils nous on rappelés moins d'une semaine apres la validation de la simulation.

Ceci dit, apres plusieurs allez-retours dans différentes banques, en faisant marcher la concurrence, on a obtenu un meilleur taux que les courtiers.
bon courage.

Boris a écrit:

Shéhérazade a écrit:

Coucou tous!!!
1/ Taux "capé" : -1% +2, blablabla... >> mais qui c'est celui là???!!! A kwa sert-il???

Cela concerne les prêts à taux variables. En fait, tu signes à un taux donné (disons 3.5%) et pendant la durée de ton prêt, ce taux peut varier.
Quand le taux est capé +1, il ne pourra pas augmenter de plus de 1% (soit au max 4.5% dans notre exemple).
A noter qu'un taux qui augmente te fait soit augmenter ta mensualité, soit te rallonge ton prêt (au max, ton prêt peut augmenter de 2 ans en général).

Un petit complément, il existe plusieurs types de capé :
- Il y a les capés sur le taux +1/-1 et les +2/-2 : dans ce cas le taux varie en fonction d'un indice (l'euribor dans la plupart des cas) entre les bornes choisies :
En +1/-1 avec un taux de 3,5 de 2,5 à 4,5
En +2/-2 avec un taux de 3,5 de 1,5 à 5,5
- Il y a les capés sur la durée max +5ans avec mensualités fixes : dans ce cas attention aux petites lignes car nous on nous a proposé cette solution en oubliant de nous préciser que si les 5 ans suffisaient pas les mensualités augmentaient.
- Il y a les révisables avec les mensualités capés +1%max ou +2%max...en fait chaque année ta mensualité ne peut augmenter au maximum que de 1 ou 2%...on a essayer de nous vendre ça mais autant dire que c'est pas vraiment capé...il suffit de faire le calcul avec 2% par an (c'est pessimiste mais bon) :
Année 1 : 1000€
Année 2 : 1020€
Année 3 : 1040,4€
Année 4 : 1061,2€

Année 25 : 1608,4€

A+
Skau

Courage Shéhérazade, tu es dans la partie la plus noire de la construction, les banquier sont des requins, ne te laisse pas dévorer.
Nous sommes passés par un courtier, il nous a fait gagner du temps nous a trouvé la banque et le pret, et nous a donné un coup de main quand la banque a vraiement dépassé les bornes dans ses foirages, je trouve que c'est une bonne solution. Mais qu'est ce que je suis contente que cette période là soit terminée !

Merci pour vos réponses!!!


Donc taux capés à éviter...


Et pour les banques? Y'a qui de bien?

Pour les banques, difficile de te répondre car chaque agence ou ville propose des taux différentes, et comme les banquiers ont de la latitude pour exercer leur métier dans leur banque, tu peux avoir du meilleur comme du pire.

Je te fais simplement part de mon expérience, de ce que j'ai discuté avec les a nques pour mon prêt.

1/ Le taux, bien sur fixe ou vairable, selon la durée ...

2/ l'assurance : elle est obligatoire, mais tu peux la prendre en dehors de ta banque, avec souvent un meilleur taux si la banque accepte une "délégation d'assurance"

3/ les frais de dossier : à négocier impérativement, car il peuvent aller de gratuit à 1000€ environ.

4/ Le type de caution. Classiquement ton pret est cautionné par une hypothèque sur ta maison. Si tu ne peux pas payer, ta maison est saisie et vendu pour rembourser ton crédit. Mais tu peux aussi avoir une caution solidaire, c'est à dire un organisme qui se chargera de faire saisir et de vendre ta maison si besoin. La différence se situe au niveau de ce que tu payes, pour l'hypotheque en cas de vente avant la fin du crédit, tu dois payer une levée d'hypothèque. Pour le cautionnement, tu payes un peu plus au départ, mais on t'en rembourse une partie à la fin de ton crédit, ou n cas de remboursement anticipé.

5/ La possibilité de rembourser par anticipation sans frais. Dans les contrats de base, si tu veux rembourser tout ou partie de ton pret par anticipation, tu payes 3% du montant. Ca se négocie, j'ai eu 0% . Attention, des fois le montant max remboursable est aussi lilmté par année ou par période

6/ La possibilité de moduler les mensualités. En plus ou en moins, selon tes finances. Augmenter la mensualité diminue la durée du pret, et limite les intérets que tu payes. Diminuer allonge la durée du pret. Selon les contrats, tu peux moduler à tout moment, ou encore 1 fois par an à la date anniversaire, ou pas du tout. Si tu peux moduler, dans le cas d'une baisse, l'allongement de la durée du pret sera forcément limité (+2 ansd max par exemple).

Pour exemple, après une partie de ping-pong Crésit mutuel / Crédit lyonnais, nous avons eu au crédit mut (en avril 2005)

3,70% hors assurance / 22ans
0,18% d'assurance (ADIL)
frais de dossier de 200€
modulation du pret à la demande (allongement max 2ans)
pas de frais de remboursement anticipé (sf si rachat crédit).
cautionnement crédit mut.

J'espère ne pas avoir dit trop de bétises, à vous les studios

Salut,

Je rajouterais qu'une banque ne se juge pas uniquement à l'offre de prêt qu'elle propose, mais aussi à toutes ses autres prestations. A ce niveau, aujourd'hui, La Poste et la Caisse d'Epargne sont bien placées.

Boris a écrit:

Shéhérazade a écrit:

2/ Les amortissements : immédiats, décalés, les frais intercalaires... Mais qu'est-ce que c'est quoi donc ces bêtes là???
Que choisir???

En gros, tu fais un emprunt de 100 000€. Tu commences à construire et ton terrasier fait son boulot. Gentillement, il t'envoie sa facture et tu demande à ta banque de te débloquer la somme correspondante (disons 1 000€). A partir de ce moment là, tu vas commencé à payer des frais intercallaire (voir le post it pour les modalités de calcul) mais tu ne vas pas commencer à rembourser ton prêt. Une fois que tu as débloqué ton prêt en totalité (ou que tu as fini tes travaux) tu commences ton remboursement normal (capital + intérêt). En gros, pendant le temps de la cosntruction, ton prêt n'a pas commencé et tu payes des frais sur les sommes que t'avance la banque.

Certaines banques proposent des prêts "sans" intérets intercalaires. En fait l'opération consiste en un report des ses intérets, voire un lissage sur la durée totale du prêt. Chose à éviter tant que possible, car cela coute très cher au final.

Gueux a écrit:

Salut,

Je rajouterais qu'une banque ne se juge pas uniquement à l'offre de prêt qu'elle propose, mais aussi à toutes ses autres prestations. A ce niveau, aujourd'hui, La Poste et la Caisse d'Epargne sont bien placées.

Tout a fait ...

finalement, apres avoir négocier CL et CM, on avait 2 offres tres proches. on est allé au CM car:
1/ c'est plus pres de chez nous
2/ ils sont ouverts le samedi matin

Tout d'abord 1 grand merci à tous , et plus particulièrement à Karlito pour ses longues explications!!!

karlito31 a écrit:

2/ l'assurance : elle est obligatoire, mais tu peux la prendre en dehors de ta banque, avec souvent un meilleur taux si la banque accepte une "délégation d'assurance"

On les trouve sous quelles appellations ces organismes extérieurs?

Citation:

4/ Pour le cautionnement, tu payes un peu plus au départ, mais on t'en rembourse une partie à la fin de ton crédit, ou n cas de remboursement anticipé.

Excuse moi mais tu peux re-expliquer (j'ai po bien compris... )?

Citation:

5/ La possibilité de rembourser par anticipation sans frais. Dans les contrats de base, si tu veux rembourser tout ou partie de ton pret par anticipation, tu payes 3% du montant. Ca se négocie, j'ai eu 0% . Attention, des fois le montant max remboursable est aussi lilmté par année ou par période

Excuse moi encore mais tu peux re-expliquer encore, j'ai re-po bien compris...



Merci infiniment!!!

Shéhérazade a écrit:

karlito31 a écrit:

2/ l'assurance : elle est obligatoire, mais tu peux la prendre en dehors de ta banque, avec souvent un meilleur taux si la banque accepte une "délégation d'assurance"

On les trouve sous quelles appellations ces organismes extérieurs?

Ce sont des assurances qui ont pignon sur rue ! Par exmple, April qui passe souvent pour êtr emoins chère, il y a aussi La Macif, les assurances du Crédit Mutuel et plien d'autres !

Shéhérazade a écrit:

karlito31 a écrit:

Citation:

4/ Pour le cautionnement, tu payes un peu plus au départ, mais on t'en rembourse une partie à la fin de ton crédit, ou n cas de remboursement anticipé.

Excuse moi mais tu peux re-expliquer (j'ai po bien compris... )?

Pour l'hypotèque, il y a 2 possibilités:
- Soit le crédit logement : 1 peu plus cher mai son te rembourse une partie de ton hypothèque à l afin du pret (75% environ)
- Soit l'hypothèque classique: tu payes plein pot et on te rend rien ...

Shéhérazade a écrit:

karlito31 a écrit:

5/ La possibilité de rembourser par anticipation sans frais. Dans les contrats de base, si tu veux rembourser tout ou partie de ton pret par anticipation, tu payes 3% du montant. Ca se négocie, j'ai eu 0% . Attention, des fois le montant max remboursable est aussi lilmté par année ou par période

Excuse moi encore mais tu peux re-expliquer encore, j'ai re-po bien compris...

Merci infiniment!!!

[/quote]

Admettons que tu fasses fortune rapidement et que tu veuilles rembourser ta maison rapidement, c'est à dire solder ton crédit. Eh bien la banque te prend des frais supplémentaire (en général 3%). Ces frais sont négociable avec ton banquier. (Perso, nous les avons ramené à 1.5% si rachat ext et 0% si rachat par la banque)

renaultime a écrit:

[...] Admettons que tu fasses fortune rapidement et que tu veuilles rembourser ta maison rapidement, c'est à dire solder ton crédit. Eh bien la banque te prend des frais supplémentaire (en général 3%).[...]

C'est en général 3% du capital restant dû.

Ah oki!!!


Merciiiii!!!