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Question apport personnel

Ce sujet comporte 19 messages et a été affiché 5.689 fois
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Env. 30 message Haute Garonne
bonjour à tous,

j'ai une petite question !

la banque me demande de mettre tout mon apport personnel dès l'achat du terrain...

or nous avions prévu de nous en servir à la fin car nous faisons une partie en autoconstruction (gros oeuvre, charpente, enduit par artisan, le reste par nous)
En plus , d'après mes calculs, ça devrait nous couter super cher en frais intercalaire si on met l'apport dessuite (on aura direct des frais, de toute manière, vu que nous n'avons pas assez pour acheter le terrain , la banque devra nous sortir 30000 euros)

Si j'ai bien compris je file mon apport j'ai des frais pendant 1.5 ans (car la construction va nous prendre un certain temps )
Si après le déblocage du prêt, j'aurai des frais que sur 6 mois environ (car prêt débloquer entièrement et remboursement prêt à ce moment)

Connaissez vous des banques qui ne nous oblige pas à mettre l'apport immédiatement ?
pourquoi nous demande t elle cela ?

Le pire c'est qu'on dirait que les conseillers financiers ne comprennent pas notre point de vue ... Est ce que je ne comprend pas quelque chose ?!! Les frais sont bien les intérets que l'on jette par la fenêtre, le temps que tout l'argent soit débloqué et en aucun cas , je commence à rembourser l'emprunt ? c'est bien ça?!!

J'espère avoir été assez clair !!
merci pour vos réponses
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Messages : Env. 30
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Ne vous prenez pas la tête pour la construction d'une maison...

Allez dans la section devis constructeur de maisons du site, remplissez le formulaire et vous recevrez jusqu'à 3 devis comparatifs de constructeurs de votre région. Comme ça vous ne courrez plus après les constructeurs, c'est eux qui viennent à vous

C'est ici : https://www.forumconstruire.com/construire/devis-0-4-devis_constructeur_de_maisons.php
 
Env. 1000 message Sud-est De La France (83)
On ne peut pas dire que telle ou telle banque demande de l'apport ou pas. Chaque cas et situation est particulière.
Pour notre part, nous n'avons pas donné un centime en terme d'apport lors de notre dernier projet immo.
Submariner & SDW addict
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Messages : Env. 1000
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Photographe Env. 2000 message Isere
Il y a certaines banques qui ne font pas les frais intercalaires mais les intègrent dans ton credit par la suite.

Sinon tu va voir les banques en leur disant que tu n'a pas d'apport (ou peu, tu peux donner seulement 10000 par exemple) et que tu fais un pret pour simplement le gros oeuvre.
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Env. 30 message Haute Garonne
pardon je me suis mal exprimée !!
nous avons de l'apport. pour ça pas de soucis.

Seulement la banque veut qu'on l'incorpore dessuite dès l'achat du terrain. or nous voulons le garder pour la construction de la maison (ce que nous ferons nous meme)

Je ne comprend pas pourquoi la banque demande ça .

Savez vous pourquoi ?
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Env. 30 message Haute Garonne
missflorine
payer des frais intercalaires, je veux bien ... mais pas pendant 1 an et demi au lieu de 6 mois.

Si nous disons que nous n'avons pas d'apport ou peu notre projet sera refusé, la banque ne nous prètera pas car elle estime que nous n'aurons pas assez d'argent pour finir la maison.
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Photographe Env. 2000 message Isere
De tout facon si je comprends bien vous allez finir vos travaux tout seul ? Donc pas avec des artisans ?

Si pas d'artisans donc ca veut dire que tu va debloquer ton argent avec des factures de materiels ? (j'ai bon jusque là ?)

Si oui alors il suffit que vous achetiez tout votre materiel au debut comme ça vous aurez terminé votre construction et commenenceré à payer votre credit.
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Env. 600 message Moselle
Je ne comprends pas bien pourquoi tu dis que le fait de mettre ton apport personnel dès l'achat du terrain augmente tes frais intercalaires...
Au contraire: si tu mets ton apport personnel dans l'achat du terrain, cela te permet de débloquer les prêts plus tard, donc cela diminue le temps durant lequel tu as des intérêts intercalaires à payer...
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Env. 3000 message Morbihan
maevy31 a écrit:
Je ne comprend pas pourquoi la banque demande ça .

Savez vous pourquoi ?


Par peur que vous croquiez votre apport dans autre chose peut être
Epilation définitive à l'essence (y'a moins douleureux mais c'est plus cher )
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Bloggeur Env. 300 message Mulhouse (68)
totore75 a écrit:Je ne comprends pas bien pourquoi tu dis que le fait de mettre ton apport personnel dès l'achat du terrain augmente tes frais intercalaires...
Au contraire: si tu mets ton apport personnel dans l'achat du terrain, cela te permet de débloquer les prêts plus tard, donc cela diminue le temps durant lequel tu as des intérêts intercalaires à payer...


+ 1

Je mettrai tout l'apport d'entrée de jeu, il y aura moins de frais intercalaires à payer.
Puis tu débloques les sous empruntés au fur et à mesure de ta construction.
Ca te coutera moins cher;
Ca arrive que les banques soit de bon conseil.
Carpe diem
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Photographe Env. 2000 message Bouches Du Rhone
dans ton cas, en général ils aiment que l'apport couvre de 30 à 50% du prix du terrain nu (ainsi si tu construis RIEN et que le terrain perds de sa valeur, la banque pourra toujours se retourner)
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Bloggeur Env. 300 message Mulhouse (68)
missflorine a écrit:
Si oui alors il suffit que vous achetiez tout votre materiel au debut comme ça vous aurez terminé votre construction et commenenceré à payer votre credit.


Si tu fais ca cela couterai trop cher en frais intercalaires, car le temps que tu finisses la maison et ben la ca douille des le debut.
Carpe diem
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
totore75 a écrit:Je ne comprends pas bien pourquoi tu dis que le fait de mettre ton apport personnel dès l'achat du terrain augmente tes frais intercalaires...
Au contraire: si tu mets ton apport personnel dans l'achat du terrain, cela te permet de débloquer les prêts plus tard, donc cela diminue le temps durant lequel tu as des intérêts intercalaires à payer...


non justement,
j'avais du mal aussi à voir le point de vue au début

Mais si il garde son apport pour la fin, la totalité du capital sera débloqué plus tôt (fin du gros oeuvre) et donc commence à rembourser son crédit plus tôt...

Tu as déjà choisi ta banque ou pas?
Ils ne veulent rien entendre??
Si tu peux, demande à passer directement en amortissement... Mais certaines banques refusent (Crédit Agricole par exemple) d'autres non (Crédit Mutuel pour notre expérience...)
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Photographe Env. 2000 message Isere
Citation: Je ne comprends pas bien pourquoi tu dis que le fait de mettre ton apport personnel dès l'achat du terrain augmente tes frais intercalaires...
Au contraire: si tu mets ton apport personnel dans l'achat du terrain, cela te permet de débloquer les prêts plus tard, donc cela diminue le temps durant lequel tu as des intérêts intercalaires à payer...


Même avec l'apport ils vont debloquer le prêt tout de suite car l'apport ne couvre pas tout le terrain donc de tout facon ils vont commencer a payer des frais intercalaires tout de suite...
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Env. 30 message Haute Garonne
ahhh !!! tarte in comprend comme moi !!!

Effectivement. je donne l'exemple complet :

terrain 72000
notaire 5800
construction 114000

apport perso 42000

Donc : si je met tout, tout de suite dès achat terrain
42000 + prêt de la banque 35800 (terrain + notaire)
donc frais intercalaire pendant quelques mois


ensuite je dois débloquer pour la construction du gros oeuvre
de nouveau frais
puis pendant encore 1 an , je dois présenter des factures pour débloquer ... frais à chaque fois

Finalement 1an et demi de frais intercalaires

si la banque me sort 72000 pour terrain, ok frais inter pendant quelques mois

puis gros oeuvre et là on sort presque tout. reste un peu pour acheter matériel puis plus de frais car tout débloquer .
donc en environ 6 mois j'aurai débloqué mon crédit. ensuite je passe direct à rembourser l'emprunt.

C'est pour ça que je comprend pas pourquoi on me dit que ça me coutera moins cher en débloquant le crédit le plus tard possible ...il sera de tout façon débloquer dessuite...

OU alors je suis très nulle !! Crying
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Messages : Env. 30
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Env. 20 message Capesterre Belle-eau (971)
maevy31, la question importante à laquelle tu n'as pas apportée de précision : es-tu sous loyer actuellement ? Si non, demander le décaissement intégral du capital serait judicieux. Les fonds sont bloqués sur un compte-tampon (cpte séquestre interne de la banque)et l'amortissement démarre immédiatement. Inconvénient : les bks n'aiment pas trop car elles préfèrent suivre avec le client l'avancée des demandes de levée de fonds en même temps que la progression des travaux. Il me semble difficile de couper court au pré-amortissement (intérêts intercalaires), cependant tu peux diminuer le niveau de ces frais en effectuant un apport partiel sur le terrain. Les I.I. sont calculés / trim. et se cumulent sur le capital débloqué chaque trimestre. Si ton projet prend du retard, tu sentiras la douloureuse sauf à avoir bien ficelé ton contrat de marché de travaux sur la partie indemnité de retard.Wink
laly26
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Messages : Env. 20
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Env. 3000 message Morbihan
laly26 a écrit: Si non, demander le décaissement intégral du capital serait judicieux. Les fonds sont bloqués sur un compte-tampon (cpte séquestre interne de la banque)et l'amortissement démarre immédiatement.


cela revient à payer des intérêts sur des sommes pas encore prêtées non ?
Epilation définitive à l'essence (y'a moins douleureux mais c'est plus cher )
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Env. 100 message Rhone
Bonsoir,

Nous voulons nous aussi débloquer le crédit d'abord et puis notre apport à la fin de la construction. Et sans trop rentrer dans les détailles, je dit aux banquiers que c'est pour bénéficier le crédit d'impôt actuel, qui risque de baisser l'année prochaine. Et ils ne nous posent plus de question. Voilà un piste.
Programme Copra "Esprit Zen" à Rillieux La Pape (69)
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Messages : Env. 100
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Bloggeur Env. 300 message Mulhouse (68)
maevy31 a écrit:
C'est pour ça que je comprend pas pourquoi on me dit que ça me coutera moins cher en débloquant le crédit le plus tard possible ...il sera de tout façon débloquer de suite...

Exact plus c'est tard moins c'est cher, car tu ne payes pas d'intérêts sur des sommes non empruntés (débloqués)non?!

Exemple concret mon cas en schématisant :Maison et terrain hors d'eau hors d'air pour 190000e et 40000e de second œuvre environ
TOTAL 230000 e

Apport 50000e + 40000 pass foncier et un emprunt de 140000e

Construction d'une durée de 4 mois pour hors d'eau hors d'air>>>>>>>>>>début le 1 mai fin 31aout
Avec interets intercalaires sur 100000e de prêt car 190000 - 50000 apport-40000 passfoncier pendant 4 mois.

Puis le second oeuvre qui durera le temps qu'il faudra. Avec d'abord 5000 puis 10000 puis 5000e, etc... de debloquer par exemple.ce qui n'est pas debloquer ne te coute pas d'argent.
Maintenant si tu peux payer loyer et crédit, faut y aller c'est la le moins cher.

A l'inverse je me garde l'apport je devrai payer sur les 190000e avec le prêt de 140000e et 40000e de passfoncier et 10000 d'apport.

Je paierai doncdes intérêts pour 140000e soit 40000 e de plus que dans le cas au dessus.
Il suffit que le second œuvre traine et la ca fait mal en intérêts.


Je sais pas si c'est clair.
Ou si je tiens la un bon raisonnement.
D'autres avis? Ca m'intéresse bcp
Carpe diem
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Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 300
De : Mulhouse (68)
Ancienneté : + de 16 ans
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Super bloggeur Env. 300 message Eure Et Loir
Citation:
Les fonds sont bloqués sur un compte-tampon (cpte séquestre interne de la banque)et l'amortissement démarre immédiatement. Inconvénient : les bks n'aiment pas trop car elles préfèrent suivre avec le client l'avancée des demandes de levée de fonds en même temps que la progression des travaux.


Moui ca leur permet aussi de te vampiriser un peu plus en frais...

Si tu as la possibilité de le faire, demande leur
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Picto recompense Super bloggeur
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