Délégation d'assurance emprunteur

les taux de bases sont des taux en général plus elevés que ceux que vous proposent les banque.
le taux qu'elles vous propose est un taux négocié.
comme toute négociation, il y a des contreparties.
si l'assurance est externe, en regle général, le taux est un peu plus elevé, car il y a une contrepartie de moins.
c'est de la négociation, tout est possible.

D'accord avec toi, vas voir sur ce lien:http://www.assurance-pret-habitat.com/loi-lagarde.html
Dis-moi ce que tu en penses.

depuis septembre, les banques ne peuvent plus refuser une délégation (si garanties équivalentes) et ne peuvent pas imposer un taux élevé.
au moment de la négociation du prêt :
- dire que vous souhaitez une délégation d'assurance mais que vous étudierez la propositio de la banque, veillez à ce qu'il n'y ai pas de frais de délégation...
- ne pas oublier de négocier l'absence d'IRA indeminité de remboursement anticipé
- ne pas trop chipoter sur les frais dossier s'ils sont raisonnables (le coût est relatif compéra à l'économie que peut générer l'assurance de prêt).

sur les assurances de prêts, attention le coût est une chose, les garanties une autre... éviter les exclusions des problèmes liés au dos par exemple (sauf après sélection médicale et antériorité)... attention au traitement de l'invalidité qui est souvent très light : uniqument invlidité totale par exemple... ou tierce personne en PTIA..

on peut trouver des assurances avec un tarif adapté par profession( /risques) en fonction de l'âge avec des garanties et un coût convenables

....

tsacher a écrit:

depuis septembre, les banques ne peuvent plus refuser une délégation (si garanties équivalentes) ....

SI les garanties ne sont pas équivalente, ce qui est SOUVENT le cas.
les contrats groupes des banques ont bien souvent de bonnes garanties en béton.

Les frais d'IRA, pour moi c'est accessoire de les avoir, sauf sur un bien que l'on compte revendre rapidement.
au niveau de la négo, le taux est plus elevé si on ne prend pas d'ira

Bonjour a tous,
Nous sommes allés a la banque samedi. Le banquier très embarrassé nous fait le même taux avec ou sans délégation d'assurance.
Visiblement, ils ont peur des éventuelles poursuites et cherchent une parade légale avec les avocats.
N'hésitez pas à faire passer le message.

Je re-up le sujet car je souhaiterais savoir quand il est préférable d'invoquer la délégation d'assurance: en effet je suis sur le point de déposer mon dossier de prêt après avoir négocier le taux et j'ai commencer à parler d'une éventuelle délégation. Et là, malgré la loi Lagarde les vieux démons sont ressortis et on m'avance qu'avec la délégation je risque de ne pas obtenir le taux qui m'a été proposé.

Je vois le banquier samedi pour déposer le dossier afin qu'il soit étudié et que l'offre de prêt soit émise, quelles sont les stratégies dont je dispose pour avoir le taux promis ET la délégation :


1) Je dis OK verbalement pour l'assurance groupe, et j'attends que l'offre de prêt soit émise pour placer ma délégation => j'ai compris qu'il est possible de faire une délégation à ce stade une fois que l'offre est émise, l'offre prêt devant rappeler que l'emprunteur peut souscrire une assurance équivalente auprès de l'assureur de son choix.

2) je souscris l'assurance groupe dans l'offre de prêt et je résilie dans 1 an toujours avec ma délégation

Car si je fais une délégation dès le dépôt de mon dossier, qu'est-ce qui les empêche de me faire un +0.10% sur le taux de l'offre de prêt ?

Bref, à quel stade évoquer la délégation pour qu'elle ne puisse plus entrainer l'augmentation du taux ?

1000 fois Merci d'avance de vos conseils ...

Personne ne peut me faire part de son expérience pour éviter que la délégation n'entraine une hausse du taux ?

A quel moment avez vous évoqué la délégation: lors du dépôt de la demande de prêt ou bien un fois l'offre de prêt émise et en votre possession ?
Merci !

Bon toujours personne ? Je vais tenter la solution 1, à savoir de partir
pour l'assurance groupe, et d'attendre que l'offre de prêt soit émise pour placer ma délégation.

Mais j'aurais bien aimé un retour d'expérience quand même

Bonjour,

Je comprends ton soucis.
Va voir ici :
https://www.forumconstruire.com/construire/topic-117453.php
il y a quelques infos.
Et redis-nous comment comment les choses avancent ...

Lastronome a écrit:

Bonjour,

Je comprends ton soucis.
Va voir ici :
https://www.forumconstruire.com/construire/topic-117453.php
il y a quelques infos.
Et redis-nous comment comment les choses avancent ...

Merci Lastronome, je venais justement de voir le post! Ca cole tout à fait avec ma démarche.
bbmax

Bonjour a tous !
Franchement je regrette de ne pas avoir trouvée ce forum plus tôt,
Je me présent ,je suis une maman qui s'occupe du dossier de prêt de son fils et sa copine(24 ans) parce que ils ont des horaires qui ne colle pas avec tout ce qui est administration et le nombre de papiers pour un dossier de prêt et incroyable ils vous regardent a la loupe et ratissent les moindres détails,nous avons fait 3 dossiers (c.agricole,foncier,la poste),ils n'ont pas eu de problèmes du moins jusque a ce que l'on dise que nous voulions une assurance extèrieure (qui regroupe toutes les conditions)nous avons tout eu ,refus catégorique,chantage ,rajout d'assurances en option ,même celle que personne ne prend parce qu'elle n'est pas obligatoire ou que même certain assureur ne font pas enfin bref,nous allons résister jusque a ce mercredi ,sur 25 ans ça vaut le coup d'essayer mais franchement c'est pour eux que je le fait ,ce n'est pas normal ce qui ce passe ,c'est du chantage et de l'abus de pouvoir contre les jeunes qui veulent sans sortir,ces jeunes là son l'avenir de la France et des banques alors a quoi ils jouent tous ?
Bon courage les jeunes avoir un toit n'est pas simple, même quand tout va bien ils vous cherchent des poux !!

C'est pour cela qu'il y a l'aamoi pour les constructeurs et l'afub pour les banques .

Je suis outrée du comportement des banques face à leur client ! Ils sont dans l'illégalité et ils s'en foutent de manière royale !!!
La france devient moche, très moche, les gros groupes font ce qu'ils veulent que ce soient des banques ou des fournisseurs de services !
Où va-t-on ?
Les écarts de creusent, c'est marche ou crève.
Chez moi, c'est le conseil général et ma mairie qui vont devoir payer l'enlèvement du poteau tout vêla parce que FT et EDF de renvoient la balle depuis plus d'un an ! Un petit poteau béton qui ne leur feraient pas marcher bancal quand même ! Et ben là la DDT n'a pas d'autres solutions. C'est honteux !
A quoi servent nos lois ?
J'ai 27 ans et cela fait 2-3 ans que je commence à comprendre que ma France à moi n'est pas la paradis que j'espérais !
Tout cela a commencé lorsque nous avons tenté de faire construire sur un terrain famillial trop proche de Lyon, terrain qui doit rapporter beaucoup d'argent à son maire, ce même maire qui a ses locaux politique dans un bâtiment d'un promoteur qui lui peut faire ce qu'il veut !!
C'est mon coup de gueule du matin ! Un matin où je me dis que je regrette ma jeunesse et mon insouciance... Et je me demande ce que je vais pouvoir laisser à mes enfants...

Bonjour Julie et bienvenue à Betty81.
La situation n'est pas joyeuse mais il faut s'accrocher: la France est un pays de lutte. Ne pas se laisser intimider ou dissuader, je penses que comme pour le reste le comportement des banques est un gros bluff et qu'ils jouent sur le fait que les gens ne connaissent pas la loi. C'est là où internet et un outil formidable, il permet de récupérer les informations légales, de les recouper et de profiter de l'expérience de ceux qui en ont tiré avantage avant nous. Pour la délégation le fait est que la loi date du 1er septembre donc très récente, et qu'on défriche de nouveaux territoires.

Je pense que face à la malhonnêteté et au cynisme il faut adopter une stratégie de contournement, dans notre cas voyant la conseillère nous faire comprendre que le taux allait être impacté en cas de délégation, nous avons décidé de faire semblant de nous résigner, l'histoire que notre dossier soit accepté avec le bon taux et qu'il soit écrit noir sur blanc sur une offre officielle. Le premier piège est déjoué, et en attendant de recevoir l'offre par la poste nous épluchons maintenant les conditions générales de chaque assurance pour déterminer, non pas la moins chère, mais celle qui ne pourra pas être refusée par la banque en invoquant qu'elle n'est pas "équivalente" (la maif semble clairement la mieux placée pour çà). Y aller étape par étape et s'adapter aux nouvelles données.
On verra si ça a marché et je ferais un retour sur le forum pour les suivants Et je vous encourage à en faire de même: comme on dit, l'information ne vaut que si elle est partagée, et le partage, la solidarité, sont les meilleures armes contre l'individualisme qui gangrène tant notre société.

J'espère vous avoir redonné l'envie de vous battre !

De mon côté, comme je suis dans un rachat de prêt, je n'ai rien à perdre et si mon conseiller jeudi prochain me propose quelque chose de correct niveau taux, je compte bien faire semblant de rien... Je crains juste le retour du bâton après sur mes divers frais tout au long du prêt

Bonjour a tous ,
bon nous avons gagnés ,mais avec un gout amer ,tellement nous sommes déçus et dégoutés par tout ça ,nous sommes arrivez a imposer a la banque postale l'assurance de notre choix ,mais pas sans mal ,ces femmes conseillères, et dans les centres financier sont vraiment affreuses et sans remords ,elles s'en foutent ce ne sont pas leurs enfants,du moment qu'ils payent et qu'elles touchent leur primes ,elles ne cherchent pas a savoir qu'elles peuvent faire basculer la vie de jeunes couples avec leur incapacité, enfin c'est fait! on va pouvoir commencer et passer a autre chose ,ils vont pouvoir construire leur maison ,et je trouve quand même que cela vaut le coup de se battre pour nos enfants .
Bon courage a tous ,tenez bon !

Rien n'empêche aussi de signer une offre de prêt maintenant... et de changer d'assurance dans un an.

En effet, à chaque date anniversaire, il sera possible de demander une délégation d'assurance... Il suffira donc d'éplucher le forum ici pour voir, pour la banque à laquelle vous êtes, quelles assurances ont été acceptées en délégation.

2 ou 3 mois avant la date anniversaire de l'acceptation de l'offre de prêt, vous envoyez une lettre recommandée à votre banquier pour lui dire que vous souhaitez changer d'assurance emprunteur pour celle que vous souhaitez...

Bonjour
ce serait évidement trop simple ,nous y avons pensez mais il faut savoir que si vous faite un prêt a la poste et que vous prenez une autre assurance et que vous changez les garanties 1 an après ,la banque est automatiquement avertie et en droit de vous demander la totalité de prêt .

Vous ne changez pas les garanties... puisque vous prenez une assurance qui est au moins équivalente.
La loi Lagarde permet justement, à garanties équivalentes, de pouvoir déléguer l'assurance... et ceci au départ du projet comme durant le projet.

Enfin bon, tout ceci reste théorique... Je n'ai pas tenté le coup encore (puisque j'ai signé mon offre en aout avec assurance groupe... et qu'elle etait déjà pas trop mal).

Mais si des cas d'école se font connaitre, je pense que je tenterais le coup à la date anniversaire.

betty81 a écrit:

Bonjour
ce serait évidement trop simple ,nous y avons pensez mais il faut savoir que si vous faite un prêt a la poste et que vous prenez une autre assurance et que vous changez les garanties 1 an après ,la banque est automatiquement avertie et en droit de vous demander la totalité de prêt .

Je trouve super bizzare que la banque postale vous ai mis des batons dans les roues...
Nous y sommes allez la semaine derniere et en parlant de delegation elle nous a juste dit de bien faire attention dans notre choix si on voulais faire la delegation car effectivement on pouvait trouver 2-3 fois moins cher mais pas avec les meme garanties ( elle nous a montrer tout les points sur lesquel on devait faire attention)
Donc on vera au prochain rdv..

bizarre oui et non a 23 et 24 ans voulant construire, travaillant les 2 dans la même boite et un travail considéré "a risque " pourtant avec un apport personnel,des CDI ,de l'épargne la famille épargnant a la poste, et ben oui bizarre !!

Nous avons aussi 24 ans et pourtant aucun apport...
ce que je trouve bizzare c'est la difference entre les agences....et les conseillers...

hé oui très coriace la nôtre !

Flegall a écrit:

Rien n'empêche aussi de signer une offre de prêt maintenant... et de changer d'assurance dans un an.

En effet, à chaque date anniversaire, il sera possible de demander une délégation d'assurance... Il suffira donc d'éplucher le forum ici pour voir, pour la banque à laquelle vous êtes, quelles assurances ont été acceptées en délégation.

2 ou 3 mois avant la date anniversaire de l'acceptation de l'offre de prêt, vous envoyez une lettre recommandée à votre banquier pour lui dire que vous souhaitez changer d'assurance emprunteur pour celle que vous souhaitez...

Bonjour,
J'ai eu beau éplucher les Conditions Générales de l'assurance groupe de LBP, la possibilité de la résilier n'apparait dans aucune des clause du contrat, contrairement aux assurances déléguées.

Servane/Aurélien
a écrit:

Nous avons aussi 24 ans et pourtant aucun apport...
ce que je trouve bizzare c'est la difference entre les agences....et les conseillers...

Cela doit dépendre de leur degrés d'attachement à leur commission. La notre visiblement y tient tellement qu'elle a voulu nous faire croire que l'IPT était implicitement incluse dans l'ITT

alors je reviens sur un message de bubblemax du 14.10 ! une assurance décès invalidité ne peut pas se rompre au bout d'un an !!!! comme un contrat habitation par exemple !!

Concernant le taux : en théorie oui depuis la dernière lois le taux doit etre le même avec ou sans délégation d'assurance !!
en pratique,j'avoue que cela peut etre différent !!

les meilleurs taux pour les jeunes d'assurance extérieure : alptis ou april je pense.
alptis correspondant tout à fait au contrat cnp proposé par Bq postale / crédit agricole / caisse d epargne etc...
et le prix est dégréssif en fonction du capital restant dû ! ce qui n'est pas le cas dans les banques.. et c est bien dommage !

concernant les différents post-it sur les commissions que pourrait toucher les conseillers bancaires : aujourd'hui bon nombre d'établissement ne pratique aucune prime sur vente !!! ( hormis LCL/BNP mais les primes ne sont pas lié à une assurance de prêt mais à tous les produits annexes vendu dont le pret lui meme ))

parfois j'avoue qu'il peut tout simplement s'agir d'une affaire de personne ou de directeur ! plus qu'autre chose ...! et parfois comme souvent dans la vie, un peu de chance.
plus que tel ou tel banque ! c est tel ou tel personne !!!

Il me semble pourtant avoir lu au moment de la diffusion de la loi qu'il était possible de changer d'assurance emprunteur en cours de crédit.
La seule chose qu'il est nécessaire est d'en informer et de le faire valider par l'organisme prêteur (validé si les conditions sont au moins aussi bonnes que l'assurance en cours).

avez-vous le texte qui stipule cela ??? car entre nous, une fois que le pret est crée avec une assurance décès à coté, bah allez-y pour résilier le contrat... comme j'ai pu lire, la banque est en droit d exiger le crédit intégral.. ce qui en soit n'est pas trop étonnant.
enfin j'aimerais pouvoir aussi changer en cours de route le contrat adi, mais malheureusement techniquement ça me parait difficile. et texte de loi... si vous l'avez ? car perso j'ai pas lu ça comme ça !!

MykeOneel a écrit:

avez-vous le texte qui stipule cela ??? car entre nous, une fois que le pret est crée avec une assurance décès à coté, bah allez-y pour résilier le contrat... comme j'ai pu lire, la banque est en droit d exiger le crédit intégral.. ce qui en soit n'est pas trop étonnant.
enfin j'aimerais pouvoir aussi changer en cours de route le contrat adi, mais malheureusement techniquement ça me parait difficile. et texte de loi... si vous l'avez ? car perso j'ai pas lu ça comme ça !!

Bonjour,
J'ai aussi entendu qu'il était possible de résilier. En relisant les conditions générale de mon offre de prêt (reçue hier), j'ai trouvé l'article suivant:

Citation:

Le contrat d'assurance groupe, souscrit par le prêteur auprès de CNP Assurance, CNP IAM et La Banque Postale Prévoyance, est annuel et se renouvelle par tacite reconduction à chaque premier janvier. En cas de résiliation, les garanties des personnes assurées, à la date de résiliation, seront maintenues dans des conditions identiques à celles prévue par cette notice, sous réserve du paiement de la prime.

J'ai aussi trouvé çà sur Wiki, ce n'est pas une référence mais j'ai déjà lu çà plusieurs fois ailleurs:

Citation:

Résiliation / Rénégociation

En France, le contrat d'assurance peut être renégocié, et peut être modifié au cours du prêt. Il doit cependant être admis par l'organisme prêteur (banque). En pratique, si la cotisation d'assurance est intégrée dans le tableau d'amortissement, il sera très difficile d'obtenir un accord de la banque car cette modification impactera le contrat de prêt et nécessitera la réfection du tableau d'amortissement.

Si par contre la cotisation d'assurance est prélevée séparément par l'assureur et si aucune sanction n'est prévue, vous pouvez résilier librement, conformément à l'article L 113-12 du code des Assurances qui pose le principe d'une faculté de résiliation annuelle : "L'assuré a le droit de résilier le contrat à l'expiration d'un délai d'un an, en envoyant une lettre recommandée à l'assureur au moins deux mois avant la date d'échéance (...). Le droit de résilier le contrat tous les ans doit être rappelé dans chaque police (...). Cette disposition est applicable aux contrats en cours à compter du 1er mai 1990."

L'article L 113-15 du code des Assurances ajoute que la résiliation peut se faire :

"soit par une déclaration faite contre récépissé au siège social ou chez le représentant de l'assureur dans la localité, soit par acte extrajudiciaire, soit par lettre recommandée, soit par tout autre moyen indiqué dans la police".

La durée du contrat doit être mentionnée en caractères très apparents dans la police sous peine d'inopposabilité de cette clause à l'assuré (article L 113-15 du code des Assurances).

Bonjour,
j'aurais souhaité avoir des réponses de personnes qui ont souscrit leur prêt au Crédit agricole; car nous faisons notre prêt avec eux taux 3,44% hors assurance, en assurance ils nous proposent 21€ / personne beaucoup trop cher pour nous car a la maaf c'est beaucoup moins, du coup le crédit agricole nous demande les conditions général de la MAAF on imagine qui vont nous dire que les conditions ne sont pas suffisante!!

Ma question est : EST ce que des personnes ayant souscrit leur pret au Crédit agricole ont reussi a avoir une delégation d'assurance et chez qui? MERCI

@mezzanine
lors de notre prospection, nous avions retenu le CA pour leur taux mais au final nous avon ey une autre banque qui nous a proposé aussi bien mais avec une delegation d'assurance
du coup il n'y avait plus photo et nous sommes pas passés par le CA (ca = exclusion + surprime / assurance indépendante = pas d'exclusion et pas de surprime !)

conseil, avec votre taux, aller ou retourner voir d'autres banques


(bon à savoir : pour les diabetiques, se rapprocher de l'AFD, qui a un partenarait avec un assureur national => on est alors considéré comme une personne normale, ni surprime, ni exclusion)

Bonjour
nous avons souscris un prêt immobilier a la poste ,parce que le c.agricole du moins la conseillère nous a dit texto qu'elle ne voulait pas perdre son temps a faire le dossier si nous ne prenions pas les assurances chez eux nous voulions la Macif qui avait les même garanties entre temps elle a réfléchie ,mais trop tard,donc nous sommes allez ailleurs , ailleurs ça n'a pas était simple n'ont plus ,même avec de bonnes garanties ,ils a fallut résister on a eu même du chantage ,mais nous avons gagnés ,le taux a 3,25 sur 25 ans et la Macif deux fois moins (38euros pour deux a 100% chacuns) chère ,ils vont tout essayés ,ils vont vous éplucher et assaye de vous avoir a l'usure de dites pas que vous êtes pressez ,même les papiers signés ,ils vous disent que leur centre refuse si vous ne prenez pas leurs assurances,bon courage tenez bon ,ou demandez leur un écris si ils refusent ,
A bientôt

Servane/Aurélien a écrit:

Nous avons aussi 24 ans et pourtant aucun apport...
ce que je trouve bizzare c'est la difference entre les agences....et les conseillers...

je vais voir ma banque, elle m'annonce un taux a 4.51% sur 25 ans !
je vais à l'agence qui sera proche de ma futur maison, j'explique que sa collegue est une incompetente et j'obtiens 3.95% sur 25ans

meme banque, deux taux !

au final on a eu 3.45 sur 18ans avec le meme dossier dans une autre banque ( a l'epoque c'etait tres bien )

imaginez si j'avais fait confiance à ma conseillère habituelle .....
les economies realisées en prospectant les banques et les assurances sont motivantes, meme si ca prend beaucoup de temps

3,25 a la poste

3.25 ca veux rien dire : il faut la durée

3.25 sur 25ans c'est excellent
3.25 sur 10ans c'est nul !

oui ,désolée sur 25 ans

Avec ou sans apport??

Avec 10,000 d'apport ,mais même sans ,avec le prêt :libertéx2 et sérénité plus (171,000) 25ans
24,750euros prêt a taux 0%
35,250+32,000 PH Liberté
69,667 sérénité+

Bonjour,

Nous avons des problèmes avec la banque populaire qui ne veut pas que l'on prenne une autre assurance. Comme dans les messages précédents j'ai eu le droit moi aussi aux mensonges et chantage... En insistant bien mon conseiller a fini par me confirmer que j'avais le droit d'aller voir ailleurs, le taux du prêt resterait inchangé mais il faut que je paie environ 350 euros pour acceptation du dossier. Est ce légal ou essaie t'il une dernière fois de me rouler ?
Si quelqu'un a signé avec la bp pouvez-vous me dire comment ca s'est passé et combien vous avez payé en plus ?

Merci

regarde ici, quelqu'un donne quelques tuyaux :

https://www.forumconstruire.com/construire/topic-117453.php

yop all!

Vu sur un site et entendu par un courtier...

Citation:

L'assurance de prêt est un contrat comme un autre, qui peut être résilié à sa date anniversaire. Si vous souhaitez résilier une assurance de prêt pour en choisir une autre, vous devez donc connaitre la date anniversaire de votre dossier, et prévoir environ trois mois avant cette date pour demander la résiliation, le temps que la demande soit prise en compte et au cas où il y aurait des complications.

La banque a le droit de refuser la résiliation de l'assurance de prêt seulement si les garanties du nouveau contrat sont inférieures à celles de l'ancien. Un examen attentif du contrat est alors fait. N'hésitez toutefois pas à rappeler à votre banque que vous avez le droit de changer d'assurance de prêt.

Attention : certains assureurs ne permettent de résilier un contrat qu'à l'échéance principale du 1er janvier. Renseignez-vous bien avant de vous lancer dans les démarches.

donc, vous pouvez accepter l'assurance de la banque et de renégocier dans 1 an!

Hum, moi je dis qu'une fois que c'est commencé, c'est dur de changer. On n'est plus en position de force.

Qui ne tente rien à rien !

Ce qu'il faut faire, c'est de tenter avec une assurance déjà acceptée en délégation par la banque...

Dire que sur le net, vous avez vu que la banque a acceptée donc que l'assurance est au moins équivalente... donc que la banque n'a pas d'autre choix que d'accepter !

Dire que la banque n'a pas le choix que d'accepter une autre assurance est un bien grand mot ,ils peuvent a la place vous pourrir la vie jusque a la fin et de vous faire craquer et en plus ils ne sont pas obligés de vous prêter de l'argent si ils ne le veulent pas ,par contre certaine assurances extèrieure comme la Macif ,a les garanties requises mais avertie votre banque si vous résiliez votre contrat ,anniversaire ou pas ,la banque si elle le décide est en droit de vous demander le remboursement total de votre prêt si les garanties du départ sont inférieures .
Si vous avez de bon nerfs et le temps et vous êtes irréprochables financièrement, sa vaut le coup de leurs tenir tête , nous avons réussis ,mais c'est usant ,bon courage a vous .

En phase avec Flegall et lastronome, mieux vaut tenter en premier recours la délégation. En plus en ce moment les banques sont sous surveillance pour l'application de la nouvelle loi lagarde donc elles vont sauver la face en se tenant à carreaux le temps que le législateur regarde ailleurs (il ne faut pas en attendre beaucoup plus d'elles). J'envoie mon recommandé d'ici fin de semaine à LBP pour demander la délégation MACIF et la réédition de mon offre de prêt. Je vous ferais un retour d'expérience.

Allez courage ,tenez nous au courant .