Durée de crédit

C'est pas que ce soit beaucoup plus risqué. Le seul truc, c'est que tu vas engraisser bien plus ton banquier.
En gros, au bout des 25 ans, tu auras payé deux fois le prix de ta maison: une fois à ton constructeur, et une deuxième fois en frais banquaires que tu auras payés à ton banquier (intérêts).

Si au bout de 25 ans, lorsque tu es propriétaire, tu décides de revendre ta maison, tu vas recevoir à nouveau de l'acheteur le prix de ta maison.
Mais comme l'acheteur ne te remboursera évidemment pas, en plus de ta maison, les intérêts de ton prêt, qui, sur 25 ou 30 ans, représentent, comme dit, une deuxième fois le montant de ta maison, dans l'affaire tu auras acheté une maison au prix de "2 x X" et tu l'auras revendu au prix de "1 x X".
Résultat: tu auras perdu "X", le prix de ta maison.

Conclusion: si tu allonges de trop la durée de ton prêt, sur 30 ans, il n'est pas sûr que tu n'y perdes pas plus que si tu restes locataire et que tu payes un loyer pendant la même période.

Voilà, en gros, l'idée, c'est ça: est-ce que le coût de ton crédit, sur une période qui équivaut à plus d'une génération, ne devient pas exhorbitant par rapport au coût de ton loyer.

tout ce calcul ...

si le crédit te coute 1200€ par mois alors que tu as 700 de loyer.

ca te fait 4800€ par ans a placer de différence ...
tu peux également ajouté on va dire 1200€ par ans d'impôts foncier
et 1800€ par ans de renovation de la maison (sur 30 ans il faudra bien que tu change tes fenetre 10K€, surement changer les tuiles 30K€ et bien sur changer 2x de chaudiere 5K€ et peux etre 3 fois de cumulus (2K€) et puis les papier peint et peinture qui seront mort of course ... etc etc

cet argent tu le place a 3% de moyenne sur la durée.

en 2010 tu es a la tete de 377K€

la grande question c'est ... combien coutera ta maison en 2040 ?

le meme calcul a 4% d'intérêt t'emmène a 445K€ ...

combien coutera ta maison en 2040 ?

445K€ peuvent te rapporter a 4% 18K€ par ans,

combien tu pourras louer ta maison en 2040 ?

c'est sur que vu comme ça ............
actuellement, je paye 950 e de loyer, rajoutons chaque année, environ 3% d'augmentation......... faites le calcul ne serait ce que dans 5 ans !!
pour le crédit, je pars sur un remboursement mensuel de 980 e maxi
merci pour vos réponses

Pour devenir propriétaire on ne double pas sont loyer enfin!!!!

10000 € sur 25 ans coutent 56.95 € par mois soit pour 500 € une enveloppe de 88000 € + PTZ + apport si il y en a
EXEMPLE : 500 € pour 88000 € emprunté
PTZ 3 pers/foyer 42900 € a0 %

Le remboursement du PTZ depend de votre revenu fiscal de reference mais dans le pire des cas pour 42900 € pour trois personne dans votre foyer c est 189 € environ par mois

Donc 500+189=689 € sur 25 ans/ mois pour un budget de 130900 € assurances comprises
Bien sur le calcul du PTZ je le fait avec un bareme en zone B en bretagne si vous etes sur paris vous aurez plus de PTZ
Cordialement

CHL

c'est debile ce calcul de revente
enfin chacun son avis....

perso un loyer tu n'achetes rien
un bien tu achetes de la pierre

quand j'etais plus jeune, j'ai desuite emprunter pour m'acheter un appart sur 25 ans
mon niveau de vie evoluant, j'ai pu augmenter mes traites et donc diminuer mon credit
aujourd'hui je vais le revendre pour faire construire
cet appart me permet d'avoir un apport non negligeable dans mon projet, meme si j'ai encore une partie du credit a deduire

je repars pour 25ans de credit
c'est sur qu'une maison ca a un cout d'entretien mais dans un loyer tu as souvent des charges en plus !
et dans 25 ans au max, je serai chez moi sans plus aucune charge (ni loyer ni traite) et quand j'arriverai a la retraite, je serai bien content d'avoir ce petit plus

quand au interet tu payes pas 2 fois ta maison !
en general tu vas payer 3/5 ton credit et 2/5 d'interet

quand a dire que le banquier encaisse la totalité des interets dans sa poche renseignez vous d'abord ! vous aurez une surprise sur ce que gagne reelement une banque sur un pret immobilier !

clestrade a écrit:

Pour devenir propriétaire on ne double pas sont loyer enfin!!!!

10000 € sur 25 ans coutent 56.95 € par mois soit pour 500 € une enveloppe de 88000 € + PTZ + apport si il y en a
EXEMPLE : 500 € pour 88000 € emprunté
PTZ 3 pers/foyer 42900 € a0 %

Le remboursement du PTZ depend de votre revenu fiscal de reference mais dans le pire des cas pour 42900 € pour trois personne dans votre foyer c est 189 € environ par mois

Donc 500+189=689 € sur 25 ans/ mois pour un budget de 130900 € assurances comprises
Bien sur le calcul du PTZ je le fait avec un bareme en zone B en bretagne si vous etes sur paris vous aurez plus de PTZ
Cordialement

CHL

Je n'ai jamais dit que pour devenir propriétaire, on double son loyer, lis correctement mon post.
J'ai simplement dit qu'on payait deux fois sa maison, une fois au constructeur et une fois au banquier.
Si je reprends ton exemple chiffré:
689 € sur 25 ans par mois pour une maison de 130900 €
Si tu calcules : 689€ x 12 mois x 25 ans = 206.700 €
Tu as donc bien au final payé plus de deux fois ta maison (130.900€ pour le constructeur, 206.700€ pour le banquier). C'est tout ce que j'ai dit.

Maintenant, évitez de me tomber dessus avec plein d'arguments du style "on est beaucoup mieux dans sa maison que chez les autres", "et les charges, alors" (au passage, il y en a beaucoup plus quand on est proprio que locataire puisqu'on paye des impots fonciers), "la pierre, au moins, ça, c'est du solide", "le prix de ta maison dans 25 ans sera bien plus élevé qu'aujourd'hui", "quand on est chez soi on a le droit de faire des trous dans les murs", etc.
Je suis tout a fait d'accord avec tous vos arguments. De toute façon, vous prêchez un converti, puisque je suis en train de construire ma maison, et que je l'achète à crédit.

Je répondais simplement à la question initiale, qui était de savoir pourquoi en général on déconseille de s'endetter sur 25 ou 30 ans. Après, de toute façon, chacun fait ce qu'il veut. Et ne m'engueulez pas, puisque je vous dis que je construis: c'est que, moi non plus, je n'ai pas choisi de payer un loyer toute ma vie. Pour les mêmes raisons que vous.
Simplement, si je suis votre raisonnement, dans ce cas, pourquoi ne pas prendre un crédit sur 40 ou 50 ans comme certains le font au Japon...
=> parce que ça coute trop cher
=> c'est exactement ce que j'ai dit à nancy2512

je suis ok avec toi becerapa et tu fais le bon calcul.
au prix ou est l argent en ce moment il faut emprunter sur des longues durées mais pas sur 35 ans ce n est pas encore tres interressant
CHL

689 € sur 25 ans par mois pour une maison de 130900 €
Si tu calcules : 689€ x 12 mois x 25 ans = 206.700 €
Tu as donc payé au final plus de deux fois ta maison (130.900€ pour le constructeur, 206.700€ pour le banquier).

dans ton exemple tu payes 206700 pour une maison de 130900 donc 76000 d'interets ! le double de 131000 c'est 262000 !

et puis le cout de la vie augmente, le loyer aussi, les traites non

si aujourd'hui tu payes 1000E de loyer ou 1000E de credit c'est pareil dans le budget
mais dans 10ans, tu ne seras plus a 1000E de loyer et tjs a 1000 de credit et donc plus de sous à la fin du mois !
ou alors tu augmentes tes traites en meme temps que tes revenus augmentent et tu reduiras donc ta durée d'emprunt et donc les interets versés

becerapa a écrit:

689 € sur 25 ans par mois pour une maison de 130900 €
Si tu calcules : 689€ x 12 mois x 25 ans = 206.700 €
Tu as donc payé au final plus de deux fois ta maison (130.900€ pour le constructeur, 206.700€ pour le banquier).

dans ton exemple tu payes 206700 pour une maison de 130900 donc 76000 d'interets ! le double de 131000 c'est 262000 !

OK, dans ce cas tu n'as pas payé deux fois ta maison, mais une fois et demi !
Bravo !
Mais cela ne change rien au raisonnement.
Ni à ma réponse à Nancy2512, qui demandait pourquoi certains déconseillent de s'endetter sur 25 ou 30 ans. Ma réponse est simplement "Parce que en augmentant la durée d'emprunt, on augmente le cout du crédit. Et cette augmentation n'est pas linéaire, mais exponentielle."
Après, mon objectif n'est pas de dire "il ne faut pas dépasser une durée de 20 ans", ou "il ne faut pas dépasser une durée de 25 ans", ou "il ne faut pas dépasser une durée de 40 ans". Cela, ça dépend de chacun, de ses finances, de ses besoins, de son envie, du montant de ses loyers, de son apport, etc.
Enfin, de plein de choses, en fait.
Cela vous va mieux, comme réponse ?

D'accord aussi pour rester sous les 20 ans. Quitte à revoir ses ambitions à la baisse. Il faut acheter en fonction de SES moyens et non en fonction de ce que ses proches ou amis ont fait. C'est un piège dans lequel on tombe souvent (la surenchère).

pour repondre sur la duree je dirai que c'est pas le plus important

si demain tu gagnes mieux ta vie tu pourras diminuer ta durée (traites plus importante, remboursement partiel etc)
et inversement si tu as des pepins, tu peux etre obligés de diminuer ou suspendre tes traites et ton credit va s'allonger
mais dans les deux cas il se finira un jour

un loyer y'a jamais de fin

ensuite c'est logique d'essayer d'avoir le credit le plus court possible selon ces moyens
mais si tu fais construire il faut se poser la question : est ce que je rajoute un peu a mon credit pour avoir la maison que je veux ou est ce que je fais une maison plus petite que je rempbourse plus vite... ca la reponse appartient a chacun

et un jour on finira en maison de retraite et tu vendras ta maison pour payer son loyer !

OK chuba_ka

La seule dif c est que quand je prend un exemple comme celui ci je parle de budget total donc maison ET TERRAIN donc la maison ne coute pas 130000 € il faut retirer le prix du terrain mais c est vrai que chez moi en cote d'armor le foncier n 'est pas tres cher!
CHL

david s a écrit:

D'accord aussi pour rester sous les 20 ans. Quitte à revoir ses ambitions à la baisse. Il faut acheter en fonction de SES moyens et non en fonction de ce que ses proches ou amis ont fait. C'est un piège dans lequel on tombe souvent (la surenchère).

Je ne suis pas d'accord, certain ne pourrait pas être propriétaires en empruntant que sur 20 ans, même sur 25 ans des fois c'est juste mais sur 30 ans oui, et c'est pas forcément pour faire mieux que les autres, c'est pas toujours ça la logique. S'il faut acheter dans l'ancien, tout vieux avec beaucoup de travaux pour garder un emprunt sur 20 ans c'est pas toujours mieux, ça dépend des personnes, certains sont très bricoleurs et c'est tant mieux pour eux et d'autres ne le sont pas. Il faut aussi prendre en compte le fait que peu de gens qui empruntent sur 30 ans ne remboursent pas durant 30 ans, soit parce que leur revenus ont évolué et qu'ils ont augmenté leur mensualité réduisant ainsi la durée et donc le coût de leur crédit, soit parce qu'ils vont revendre la maison avant la fin du crédit. C'est un peu le principe même du crédit : l'objet du crédit nous revient au final bien plus cher.

Et puis moi j'ai une logique un peu moins narcissique, je pense à mon fils (et peut-être aux autres qui suivront) ce que je pourrais lui laisser... dans le cas d'une location, il n'aura rien...


PS : dans votre calcul vous avez oubliez de prendre en compte les frais de notaires ! Franchement, c'est pas rentable d'être proprio...

Je pense que c'est rentable d'être proprio pour deux raisons : le cout des mensualités est fixe et en gros, la valeur de l'argent se déprécie au même rythme que l'inflation. En gros, en 25 ans, on peut estimer que 1000€ auront perdu au moins 25% de leur valeur. Un loyer est inbdexé sur le cout de l'inflation. Donc au final faire un calcul du type 200 000e remboursés pour un capital emprunté de 130 000€ ça fait une perte de 70 000€, c'est un peu simple : c'est ignorer que l'argent se déprécie d'année en année. C'est vrai, au bout, on aura remboursé 70 000 € de plus, mais quelle sera la valeur de ces 70 000€ dans 25 ans. Au pire, on peut estimer qu'ils vaudront au moins 28% de moins que ce qu'ils valent aujourd'hui soit 54 000€ à peine. Et encore, on est sur une hypothèse optimiste oùl'inflation ne dépasse pas 1% par an. Dans le cas, où l'inflation est de l'ordre de 2%, on arrive à 64% de diminution soit 25 000 à peine. On voit bien qu'au final, ces intérets representent une somme limitée. Du moisnsur moins de 25 ans. Parce quand on est sur 30 ans, c'est un problème différent.
De plus, on reste propriétaire de son logement au bout de 25 ans : pasd dans le cadre d'une lovcation. et ne plus avoir à payer de loye au moment de la retraite, c'est àç dire au moment où les revenus diminuent, c'est important

@clestrade

je vois pas la difference entre terrain plus maison a construire et maison pour ton calcul du credit

quand tu achetes une maison ancienne, tu achetes bien le terrain avec ! c'est un tout

donc quand tu fais construire il faut pas parler de la valeur de la maison mais bien de l'ensemble !

@contienne
ton raisonnement n'est pas faux mais t'es 70 000 tu les payes tout au long du credit donc ils n'ont pas tous la meme devalorisation masi la pour les calculs ca commence a bouillir sous le crane

pour moi 15 ans ou 30 ans peut importe, l'important c'est de n'avoir plus rien a payer a la retraite

Maison + terrain @ becerapa pour dire que ta maison ne coute pas la totalité de ton pret

De plus personne ne parle du pret a taux 0%

Dans mon exemple il y avait 42000 € de PTZ donc l emprunt total est moins important

Et de toute facon c est etre proprio qui est important

CHL

merci a tous pour vos témoignages.....
il est clair que ce n'est pas de gaité de coeur que j'envisage un prêt sur 25,26 ou 27 ans !!
c'est parce que notre parcours est un peu atypique ....
c'est sur que si j'avais rencontré mon mari a 20 ans, puis fait construire de suite, je n'aurai pas aujourd'hui les mêmes besoins !
mais voila, j'ai rencontré mon futur mari (puisqu'on se marie le mois prochain) a 29 ans, puis j'ai fait 3 enfants, et forcément aujourd'hui, il nous faut une grande maison pour notre tribu
et sans vouloir prétendre a un palace, il nous faut quand même 4 chambres
donc la maison ferait 115 M2, sans garage puisqu'on l'a sacrifié pour notre chambre......
et je n'ai pas pour habitude de surenchérir sur mes potes, car je vis avant tout pour moi, sans me soucier du regard des autres......
et comme dit bécérapa, le principal pour moi est de n'avoir a la retraite plus de loyer a payer, et de laisser a mes loulous un petit capital ......
j'en ai juste marre de balancer 950 e par mois a la poubelle !!

presque pareil
j'ai rencontré ma femme a 29ans et depuis marié 2 enfants et on va faire construire avec un credit pour 25ans meme pas peur du credit !

partant sur du bbc, en placant les credit d'impots des 7 premieres années pui sen rebasculant tout ca sur le credit, on diminuera notre pret d'environ 3 ans...

Attention lorsque les durées d'emprunt sont très longues (au-delà de 20 ans), vous ne gagnez pas beaucoup plus de capacité d'achat mais vous faîtes fortement exploser le coût de votre crédit !

Si les taux sont élevés, les prix baissent mécaniquement (ajustement à la capacité d'achat). Selon vous, est-il préférable d'emprunter à 100 000 € avec des taux à 8% ou d'emprunter 200 000€ avec des taux à 4% ? Faîtes le calcul du coût total et vous comprendrez pourquoi la durée du prêt joue énormément sur le prix final. Vous pouvez également trouver un autre exemple ici immobilier-danger.com

Étant donné l'état actuel de l'économie, il ne faut pas compter sur une inflation des salaires mais plutôt sur une hausse des impôts. Le crédit qui est payé en "monnaie de singe" grâce à l'inflation, ça a peu de chances de se produire dans les années qui viennent...