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Conseil sur proposition credit...

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Env. 40 message Hérault / Gard
Bonjour,

Nous empruntons 205000 € dont 16500 de PTZ
Apport 9000 €
Durée : 25 ans

Propositions du 31/1/2006 :

CIC Tx : 3.2 capé +- 1 - Euribor 12
Assurance 60/40 % Décé + ITT : 30 € (<- super mega prix !!)
Frais de dossier : 170 €
Garantie : credit logement : 3400 €
Pas de pénalités de remboursement
proposition faite grâce au courtier (cyberpret.Com)

=> Mensualité : 1000 € ass comprise
Taux endettement : 34,0 %

CIC Tx : 3.8 Fixe
Assurance 60/40 % Décé + ITT : 30 € (<- super mega prix !!)
Frais de dossier : 170 €
Garantie : credit logement : 3400 €
Pas de pénalités de remboursement
proposition faite grâce au courtier (cyberpret.Com)

=> Mensualité : 1060 € ass comprise
=> Taux endettement : 36,0 %

(Le gros soucis dans le deuxieme cas est le taux d'endettement : 36%, la conseillère m'a dit que ça ne passerais pas ... )

Que faire ???

Les autres propositions sont :

CA : 4.3 fixe
Garantie caution CA : 3200 €
Assurance 60/40 % (via délégation acceptée April ou autre) : 29€
Frais dossier : 900€ (mais négociable)

=> Mensualité : 1111 € ass comprise
=>Taux endettement : 37,8 %

CSF : 3.25 Var capé dans la durée (5 ans max)
Frais de dossier : 500 €
Garantie : credit logement : 3400 €
Assurance 60/40 % prix ???? englobé dans la mensualité
Pas de pénalités de remboursement

=> Mensualité : 1043 € ass comprise
=> Taux endettement : 35,5%


LCL : 3.25 Var capé +1
Frais Dossier : 450 €
Garantie : credit logement : 3400 €
Assurance 60/40 % (via délégation acceptée April ou autre) : 29€
Frais Verifimmo : 260€

=> Mensualité : 1043 € ass comprise
=> Taux endettement : 34,2%

... et la meilleure pour la fin :

Banque populaire : 4.07 Var +-1 Laugh Laugh
Frais Dossier : 500 €
Garantie CASDEN : 240 €
Assurance 60/40 % : 33€

=> Mensualité : 1090 € ass comprise
=> Taux endettement : 37%

(Trop drôle la banque populaire !!! En plus c'est ma banque !! et depuis toujours !!!!!!!!!!!!!!!!!!!! )

Merci de me dire ce que vous en pensez.
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Messages : Env. 40
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Pourquoi ne pas s'adresser à un courtier ?

Sur ForumConstruire.com, il y a une section "crédit immobilier" qui permet d'entrer facilement en contact avec un courtier en crédit immobilier. C'est gratuit et ça permet de comparer les taux de toutes les banques. De plus, dans certains departements, le formulaire calcule aussi les prets aidés !

C'est ici : http://www.forumconstruire.com/credit_immobilier/
 
Env. 4000 message Sud Seine Et Marne (77)
Moi ce que je pense c'est que tu devrais peut être revoir le prix de ton projet à la baisse...car le taux d'endettement me paraît trop important.

N'oublies pas que lors de la construction il y aura d'autres depenses et aussi une fois la maison receptionnée (peintures, carrelages, cuisine, etc). Si votre taux est juste aujourd'hui, imagines si tu dois prendre d'autres prêts pour finir ta maison.

As-tu bien tenu compte des frais annexes comme les taxes, raccordements, terrassements, évacuations des terres, prises éléctriques en plus, quelques plus values lors de la construction, aménagement du terrain, boîte à lettres, peintures, parquets, papiers peints, meubles SDB...??

Biggrin
AAMOI nr. 707
Chez nous depuis mars 2007!
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Messages : Env. 4000
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Env. 1000 message Méounes (83)
tu parles de la casden tu es allé les voir ? tu es Education Nationale ?
Construction par entreprise commencée le 28/02/07
Autoconstruction commencée le 09/08/07
154+40m²/2000m².
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Messages : Env. 1000
De : Méounes (83)
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Env. 40 message Hérault / Gard
1) Le Montant demandé comprend toutes les taxes, raccordement ....
Ne t'en fait pas, j'ai egalement un petit peu d'argent de côté pour
- la cuisine (IKEA : 3000€ tt compris hors pose avec electroménager),
- la peinture(j'ai de la famille qui travaille dans une societe qui vend de la peinture pour les proffessionel ==> donc po cher !!! )
- Le carrelage est compris dans le prix de la maison (marché de travaux).
- Boite aux lettres : 30 € chez casto
- meubles salle de bain : 450 € chez IKEA

. . . Puis par la suite on fera (nous meme) :
- terrasses et murettes
- acheter un poële à bois (le conduit feu est aussi prévu et inclus dans le prix de la maison )

2) Je suis allé voir la CASDEN également mais j'ai pas assez de point pour pouvoir beneficier d'un pret interressant, de plus je suis fonctionnaire mais je n'ai pas la MGEN comme mutuelle ==> donc pas interressant .

voili voilou.

ps: Nous avons vraiment besoin de 205 000 €
car le terrain nous coute deja 117 000 € le reste c'est la maison : 85000 € pour 97 m² + garage (18m²) et 3000 € caution credit.

@+ steph.
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Messages : Env. 40
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Membre ultra utile Env. 30000 message Sur Le Forum (77)
plutôt que de parler de taux d'endettement, raisonne plutôt en reste à vivre :

tu indiques que 1000 euros revient à 34 % de ton taux d'endettement
alors d'après mon calcul après avoir payer ton remboursement de prêt, il te resterait 1941 euros.

à toi de voir si cela te permet de vivre normalement, de pouvoir te payer tes assurances, ta nourritures, tes charges, impôts, loisirs etc...
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Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 30000
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Env. 4000 message Sud Seine Et Marne (77)
Exact! à vous de calculer si le restant à vivre vous permettra de faire face aux depenses de la vie courante.

Mais en principe, le taux d'endettement depassant le 30% peut paraître un peu juste pour certaines banques. Imagines que ta voiture tombe en panne (une grosse panne) et du dois racheter une nouvelle. Pourrais-tu faire face à cet achat? Blush
AAMOI nr. 707
Chez nous depuis mars 2007!
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Messages : Env. 4000
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Env. 10 message
le taux d 'endettement est une donnée totalement subjective dependante du train de vie de chacun... certaines personnes profitant du quotidien auront du mal a joindre les deux bouts tous les mois malgre un taux d endettement à 25 %, tandis que d'autre plus economes supporteront sans sourciller un endettement à 40 % et plus ! ( le remboursement d'un maison peut aussi etre considere, partiellement, comme une forme d'epargne)...
il faut simplement , comme vous l avez dit plus haut, etre conscient du "reste a vivre" et decider si cela suffit a assumer le quotidien tel que vous voulez le vivre ...
Terrain sur Soucelles (49) OK - Financement en cours - Etude avec architecte en cours ..
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Messages : Env. 10

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Env. 40 message Hérault / Gard
Pour la grosse panne de voiture .. ne t'en fais pas
On vient de finir le credit de la voiture et elle est encore tt neuve (5 ans)
De plus nous sommes assuré en tout risque, donc si on nous la vole => pas grave on paye une petite franchise et pis on reduiras un peu notre train de vie.

J'ai également prévu dans le budget le cout de la taxe foncière + habitation + les impots de 2005 et 2006.

Au fait ... savez vous si on paye la taxe d'habitation / fonciere la première année ??

Enfin, les salaires de ma femme et moi devrons augmenter au fil du temps (on est encore jeune 24 et 28 ans (... bon plus elle que moi vu qu'elle est dans le privée et moi fonctionnaire Tongue )

Bonne soirée @+++

Steph.
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Messages : Env. 40
De : Hérault / Gard
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Env. 4000 message Sud Seine Et Marne (77)
steph...quand je te lis je vois la vie en rose!!!

"ne t'en fais pas...." ou encore "ne t'en fais pas..."...j'adore!! Laugh Laugh

M'enfin, moi je me fais des soucis...c'est tout naturel! chuis une maman poule. Bon, alors mon petit, je vois que tu as bien chiffré ton projet, que tout est bien calculé...

Je m'en fais pas...fonce!!
AAMOI nr. 707
Chez nous depuis mars 2007!
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Messages : Env. 4000
De : Sud Seine Et Marne (77)
Ancienneté : + de 21 ans
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Env. 600 message Haute Marne
je pense qui'il faut réagir sur le reste à vivre mais il faut bien prendre des risques dans la vie.Il vous reste environ 2000 euros/mois pour manger et les à coté, je pense que vous aller vous en sortir largement mais ça va vite!!!Il y aura toujours des imprévus à ne pas négliger.La voiture à 5 ans et c'est déjà beaucoup de nos jours.
Enfin mon opinion est optimiste à votre égard.
**construction**Permis déposé le 9 avril 2010
Permis accordé le 6 mai 2010
Début des travaux le 6 juillet 2010

http://www.forumconstruire.com/recits/recit-6185.php
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Messages : Env. 600
Dept : Haute Marne
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Env. 40 message Hérault / Gard
Merci @ Tous !

... heu mais au fait ... vous en pensez quoi des offres que l'on me propose ??? car a part celles grâce aux courtiers (CIC et LCL) les autres banques ne sont pas vachement (Meuhhhhhh ) interressante ... à croire qu'ils prennent le client pour une vache à lait (Meuuuuuuuuuhhh !!) Laugh Laugh Laugh

Steph.
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Messages : Env. 40
De : Hérault / Gard
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Membre ultra utile Env. 80000 message 3 X Cote D'or = 63 !
bonsoir Steph34,
ce que je pense des propositions : les 2 + interressantes pour le taux d'endettement c'est justement les 2 propals des courtiers sauf que... les 2 sont en variable capé et que vu l'évolution des taux, tu as toutes les chances de passer à +1% dans 1 an pour les 24 ans suivants. Donc, d'ici 1 an, ce sera pareil.
Ceci dit, si ç'est mieux pour vous à cause du taux d'endettement (y a pas des maxi d'endettement pour le PTZ comme pour les prets employeurs ?).
Il est vrai que le 'reste à vivre ' est assez subjectif, plus on gagne et plus on dépense mais si j'avais les mêmes bases financières que vous, je m'attacherais surtout à prendre un prêt modulable sur la durée sans frais et j'augmenterais mes remboursements dès que possible pour réduire cette durée et économiser de gros interets.
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Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 80000
De : 3 X Cote D'or = 63 !
Ancienneté : + de 20 ans
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Env. 2000 message Pays Voironnais (38)
Un peu hors sujet, mais pas trop quand même Tongue

Je trouve ça un peu abusé que les banques calculent le taux d'endettement avec le taux d'origine pour les prêts à taux variables !
Dans ton cas, il est pas impossible que le taux à 34 % se transforme en 40 % d'ici 2 ans (il faudrait calculer le taux d'endettement dans la pire des situations)... auquel cas le taux fixe avec un taux d'endettement à 38 % est plus intéressant !
C'est un risque à prendre en tenant compte de la conjoncture...
Jean-Philippe
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Messages : Env. 2000
De : Pays Voironnais (38)
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