Prêt accepter ou pas?

Citation:

Les personnes ayant bénéficié de la procédure de rétablissement personnel font l'objet, à ce titre, d'une inscription au fichier prévu à l'article L. 333-4, pour une période de huit ans.(article L332-11)

Citation:

Article L333-4

• Modifié par LOI n°2010-1609 du 22 décembre 2010 - art. 11 (V)

I.-Il est institué un fichier national recensant les informations sur les incidents de paiement caractérisés liés aux crédits accordés aux personnes physiques pour des besoins non professionnels. Ce fichier est géré par la Banque de France, laquelle est seule habilitée à centraliser ces informations. Il est soumis à la loi n° 78-17 du 6 janvier 1978 relative à l'informatique, aux fichiers et aux libertés.
Ce fichier a pour finalité de fournir aux établissements de crédit mentionnés au titre Ier du livre V du code monétaire et financier, aux établissements de paiement mentionnés au titre II du même livre V et aux organismes mentionnés au 5 de l'article L. 511-6 du même code un élément d'appréciation de la solvabilité des personnes qui sollicitent un crédit. Toutefois, l'inscription d'une personne physique au sein du fichier n'emporte pas interdiction de délivrer un crédit.

Je crois que t'as tous les renseignements.

Autrement dit, si ton banquier refuse et que tu juges néanmoins ton dossier suffisamment solide (taux d'endettement inférieur à 33%, voire un petit apport personnel et un reste à vivre suffisant), faut aller voir d'autres banquiers, et pourquoi pas un courtier qui demarchera jusqu'à 20 banques (gaffe quand même au courtier auquel tu t'adresses)

Le seul hic actuel est que les banques durcissent un peu l'accès au crédit mais d'un autre côté, ils font la course au client. Attends toi à galérer un peu mais si tu présente des garanties et que depuis son prp, ta compagne n'a fait l'objet d'aucun incident, peut être que ça peut se défendre.

Bon courage à vous

Bonsoir,

merci pour votre réponse, concernant l'article L 333-4, ma compagne à bénéficier d'un prp sans liquidation judiciaire en 2008 avec effacement des dettes, et depuis la loi lagarde, les durées de fichage sont de cinq ans.

Je suis actuellement en relation avec le CSF qui essaie de monter le dossier auprès du crédit foncier, nous avons un dossier qui n'est pas facile coté finance, je suis le seul à travailler, nous ne somme pas marié, avons deux enfants et nous n'avons pas d'apport.

Depuis 2008 date du jugement de la clôture de la procédure personnel, ma compagne n'a jamais eu d'incident.

Comment faire?

Si la durée a été ramenée à cinq ans, le fichage de votre compagne touche à sa fin non ?

Pouvez vous attendre un peu ?

Je voudrait bien, mais avec un terrain à 38€ le m², je ne pense pas que je vais retrouver cela en 2014, après la radiation du FICP en décembre 2013

Et acheter le terrain dans un premier temps et travailler sur un projet de construction pour plus tard ?

C'est une solution qui peut être envisager, mais avec quel moyens financier!
Vue qu'il s'agit d'un projet terrain et construction financer par un emprunt immobilier.

il y aurais t' il des personnes qui sont passer par cette situation ?

ludo29400 a écrit:

Bonsoir,

nous avons un dossier qui n'est pas facile coté finance, je suis le seul à travailler, nous ne somme pas marié, avons deux enfants et nous n'avons pas d'apport.

Je comprends votre désir de faire construire mais franchement, ça me semble risqué, même sans parler des antécédents de surendettement.
Faire construire une maison coûte cher, toujours plus que ce que l'on prévoit, et l'entretenir également, avec un seul salaire et sans apport, c'est vraiment contre-indiqué.
Je pense sincèrement qu'un apport est indispensable.

Je suis d'accord avec vous cliona, mais ma compagne peut retrouver un emploi des que notre petite derniere iras a l'école en septembre 2013, donc le salaire de madame seras un peu comme de l'argent de poche.

bonjour,

acheter le terrain et construire apres......

le probleme est qu'avec la crise , les banques purgent au niveau des clients et demande des garanties tres relevées.
avec se dossier qui traine , s'est rajouter un frein de plus.

le mieux serait effectivement d acheter le térrain et d'attendre apres 2013/2014 pour construire.

la loi vous donne le droit de faire un emprunt , comme rappelé plus haut ,certe ,mais le probleme , s'est clairement la crise qui vient par dessus et vous mmettera en situation difficile ......les vanquiers ont resserrer les vérrous.
prenez le temps de faire votre projet tranquille......

bon courage !

a oui....j oublie......le dossier de surrendettement est au nom de votre compagne ?

pourquoi , alors ne pas faire un pret en votre nom propre.........apres , bien sur , tout est question de calcul !!

bon courage pour la suite .

Bonjour,
le dossier est au nom de ma compagne
je veut bien faire l'emprunt tous seul, mais le crédit Foncier s'y oppose.

merci pour vos encouragement

Bonjour! Ils s'y opposent pour quelle raison?? (manque à gagner pour l'assurance?)
N'hésitez pas à faire le tour des banques. Je pense aussi que ce n'est pas une mauvaise idée d'acheter le terrain dans un premier temps. Comme il est dans un lotissement, vous ne devriez pas avoir de probleme de non costructibilité. Avec un terrain à 17000€ (+2400€ de frais de notaire), vous pouvez faire un "petit" crédit, vous serrer la ceinture pendant 1 an et demi, et revenir ensuite vers les banques pour la maison. Entre temps votre compagne aura retrouvé du travail... Votre dossier sera bien plus interessant pour une banque!! Et vous pourrez alors négocier le taux, au lieu de subir celui du crédit foncier...

Pour elo 76, il s'y oppose du fait que je suis le seul a travailler et que je n'est pas d'apport.
L'idée d'acheter le terrain dans un premier temps, c'est pas une mauvaise idée, mais si ma compagne galère pour retrouver un emploi, et que si elle en retrouve un, on monte le dossier de demande de financement et que la demande de prêt revient refuser, j'en fais quoi des 448m² de terrain.

Comme je passe par le csf, il y a délégation d'assurance.

pour infos: taux d'emprunt Crédit foncier 4.35% sur 30ans
mensualitée a rembourser 624€ -apl: 389 € de ma poche avec 45€ d'assurance emprunteur uniquement sur moi= 434€ au total

Sachant qu'un loyer pour le type de projet que j'envisage dans mon secteur c'est minimum 650€ - apl= 415€

Pour moi, si on enlève l'assurance du prêt y as pas photo.

HEY MONSIEUR !

si j'enleve les dépenses je gagne de l'argent !

OK mais bon reprends tout depuis le début.
liste des questions à te poser =
J'emprunte sur 30 ANS - super bon je vais juste payer le double (les emprunts c'est fait pour les riches).
Je vais au Credit Foncier = Donc taux variable = sur 30 ans tu vas manger mais pas de la soupe.
Je veux une maison = OK
Quel est mon budget ? REEL ! (le vais celui que je peux avoir en purgeant tout ?)

Avec ce budget j'achetes quoi ? une maison, un terrain ?
AS tu regardé le prix des maisons / apparts / dans ton coin ? parce que à mon sens tu vas en avoir pour BEAUCOUP moins cher à a cheter du tout prets que de te lancer dans cette avent----- Galere.

Pourquoi veux tu faire construire ? pour faire quoi ?
As tu une idée d'un budget de construction ? #prends 1300 euros /m2 ) + terrain, etc = tu es sur que cela ne vaut pas le coup d'acheter plutôt un appart ?

Tu as besoin de quelle surface ?

Bref = reprends depuis le début, étales les chiffres et après tu comprendra =
1/ que ta banque a raison.
2/ que pour la même somme tu peux avoir beaucoup mieux et plus vite.

Fait un emprunt sur 20 ans au lieu de 30, OUI tu vas avoir moins mais tu vas surtout payer BEAUCOUP moins.

Et quand tu auras re réflechis fait le tours des banques - evite le crédit foncier - demande un taux fixe et en plus tu auras des arguements.
Et negocie l'assurance, c'est trop élévé (quoique sur 30 ans, je comprend qu'ils soient inquiet).

ce le sont que des avis, des idées. le reste ne me concerne pas.

A voir, à voir... je ne veux surtout pas te dissuader de faire construire, c'est juste que c'est loin d'etre evident et il nr faut pas etre "ric rac"!
Si le montant de ton pret est bien gonflé pour faire face à tous les imprévus, et si ton loyer actuel hors charge est proche des 650E , ça ne semble pas idiot de faire construire!
Pour faire passer ton dossier, je ne sais pas trop comment faire, nous on a économisé quelques années grace à un loyer tres raisonnable, on avait donc de l'apport!

Pour faire simple, je suis issue d'une famille du bâtiment, électricien de formation et j'ai une tante qui est agent immobilier.
J'ai contacter ma tante sur le projet qu'elle a étudier en long en large et travers, il en est ressortie que dans le contexte actuel vaut mieux construire que de rester locataire
du fait que les loyer augmente, mais pas le remboursement mensuel d'un prêt immobilier et qu'au final dans 30 ans j'aurais dépenser, à fond perdu, en loyer la somme correspondant à mon projet.

Un calcul simple, si on déménage nouveau loyer minimum 650€ sur 30ans: 234 000€ de fond perdu
650€ sur 30ans - 287€ d'allocation logement mensuel: 363€ sur 30ans= 130 680€ de fond perdu sans compte une augmentation du loyer

si on rem bourse un prêt immo: 624€ sur 30 ans - 235€ d'apl ( minimum) = 140 040€ et on est chez nous

Certe on donnerais 9360€ de plus qu'un loyer pour une même durée, mais au moins on sais pourquoi on dépense de l'argent.

Ce qui peut bloquer ton dossier, c'est le reste à vivre nécessaire pour boucler le financement

dans la citation qui suit RAV signifie reste a vivre qui correspond a ce qui est estimé nécessaire pour que les factures soient honorées, acheter à manger et tout et tout

Citation:

il est généralement admis que le RAV minimum pour une personne seule sans enfant soit de 700 € et de 800 € pour un couple sans enfant. Si des enfants composent le foyer, ces montants seront alors majorés de 300 € par personne à charge. Ainsi, une famille composée d’un couple et de 2 enfants devra avoir un RAV minimum de 1400 €.

tu ajoutes à ces 1400 minimums (tu trouveras des chiffres de 1675 ici http://www.espacecredit.com/html/pret-immobilier/achat-immobilier-proprietaire.php ) le montant de tes mensualités soit 624 euros, il te faut un montant de ressources (salaires, apl, alloc diverses) d'un mini minimum de 2000 euros, sachant que les banques risquent d'attendre 2200.

Soit tu les as, alors il va falloir défendre ton beefteack, soit tu les as pas et il vaut mieux reporter à plus tard ton projet. D'autant que sur 30 ans, la banque est consciente que d'ici 15 0 20 tu n'auras plus les alloc et moins d'APL.

dernière chose, faut pas rêver, les banques ne prennent aucun risque quand elle prete des thunes ! une fois le pret signé, tu es le seul à prendre à des risques et à les assumer.

Bon courage à toi.

Citation:

Un calcul simple, si on déménage nouveau loyer minimum 650€ sur 30ans: 234 000€ de fond perdu
650€ sur 30ans - 287€ d'allocation logement mensuel: 363€ sur 30ans= 130 680€ de fond perdu sans compte une augmentation du loyer

si on rem bourse un prêt immo: 624€ sur 30 ans - 235€ d'apl ( minimum) = 140 040€ et on est chez nous

Certe on donnerais 9360€ de plus qu'un loyer pour une même durée, mais au moins on sais pourquoi on dépense de l'argent.

d'un certain point de vue ça se tient, mais à tes dépenses, ils faut rajouter que tu auras des charges en plus :

taxe fonciere
entretien courant et réparation d'une maison (compter 6% du prix d'achat tous les 10 ans en moyenne)
les gamins en grandissant ça coute plus cher (entre des minots de 5 ans et des jeunes étudiants....

Y'a un paquet de parametre à prendre en compte.

Certains te disent de regarder dans l'ancien, c'est une idée, surtout que dans ton coin (le 29 si j'en crois ton pseudo) y'a des affaires à réaliser.

re bon courage

A+

derniere chose : ta tante elle bosse chez blot ou un de ces gros genre laforet ??

Bonjour faren 8451,

Tu as raison, sur le reste a vivre, mais si je te dit que notre foyer a des charge fixe mensuel de 550€ ( loyer, course pour le mois, edf, eau, divers contrat assurance, tellecom et les impots) avec mon seul salaire et les ressource de la caf.
Suffit de savoir gérer ces dépense, d'attendre que tous les prélèvements soit passer.Pour mon étude de projet j'ai juste calcul les ressource du foyer avec mon salaire et les allocs, environ 1300€

Ma tante est employer par l'agence central à Guérande

Citation:

mais si je te dit que notre foyer a des charge fixe mensuel de 550€ ( loyer, course pour le mois, edf, eau, divers contrat assurance, tellecom et les impots) avec mon seul salaire et les ressource de la caf.

ben je te crois Ludo 29400, je ne reprends que ce que disent les banques. Maintenant il te reste ta force de conviction, mais tu vois bien qu'il va falloir amener des garanties quand même. Et le fichage de ta compagne accentue la méfiance des banques, même si toi t'es hyper rigoureux dans ta gestion.

Si tu tiens à ce point à ton projet, t'aurais pas une possibilité d'emprunt "amiable" (qui peut être authentifie par notaire) avec des parents ou grands parents plus à l'aise ?

Bonjour,

faren 8451, je suis de ton avis, mais si quelqu'un avait eu la même situation se serais sympas, de m'en faire part des solution qu'il à pu trouver

Je voie que c'est calme, le verdict du Crédit Foncier vient de tomber: pas de financement
Je m'en douter, mais ce qui me fait sortir de mes gongs, est très simple, au début de mars ou avril, le directeur de l'agence
de brest avais confirmer qu'il nous suivez, il était sur la même longueur d'onde que moi concernant mes arguments
du projet.
L'information du fichage de madame lui parvient, il retourne sa veste.
Quand je dit que le monde est dirigés par les banquiers et autre requin du même genre.

Et dire que il y en as qui travaille sans compter leurs heures et qui ont de menu économies, il ont droit à rien
Et d'autre qui sans se tué à la tache, obtienne ce qui veulent.

bon ben en colère donc...

Je comprend.

maintenant faut rebondir...et vite.

Si t'arrive a payer tes charges avec 500 euros par mois, peut être peux tu commencer à te faire un apport pour plus tard ? Ou encore partir sur un projet dans de l'ancien, avec un budget moindre dans un premier temps (genre un appart) et qui dans quelques années te servira d'apport pour ton projet.

confirme tu etre de landivisiau ?

A++

Bonjour Faren 8451,

Je ne suis pas loin de landivisiau, l'idée d'un appart c'est bien, mais quand on vécu durant son enfance en appart et qu'on pas trouvez cela génial.
On a pas envie de faire subir la même chose a ses enfants.

Bonjour,

Le site du gouvernement dit (au sujet de la qualité de primo-accédant)
Cette condition concerne le ou les bénéficiaires du prêt (les emprunteurs) et non l’ensemble des occupants destinés à occuper le logement financé avec le prêt à taux zéro plus.

Donc, cela suppose qu’une personne emprunte alors que 2 (ou plus) sont acquéreurs du bien… et c’est là où ça coince lors de la mise en place du prêt car le banquier impose souvent que tous les acquéreurs soient co-emprunteurs.

Imaginez (dans ce scenario) qu’il y ait des échéances de prêt impayées. Le banquier va engager des poursuites à l’encontre du seul emprunteur et il ne pourra jamais déloger les autres (qui ne lui doivent rien) car tous les juristes savent qu’il est quasiment impossible de poursuivre un seul des co-indivisaires et de faire vendre le bien aux enchères.
C'est cela qui agace les établissement financier, c'est l'aspect juridique des lois qui protège les citoyens, comme quoi les lois ne sont pas applique, sauf quand il s'agit de nous taxé d'avantage, il réponde présent dans le sens citoyen vers banques et états, mais quand il s'agit de l'autre sens banque,état vers citoyen, la pour eux il n'y a que le texte de lois qui vont dans leur sens qui ont de la valeur.

et dire que les politiques se plaigne de l'abstention de l'électorat français, il y a de quoi, on fait qu'ouvrir le porte monnaie

Comme dans beaucoup de situations, il y a le juridiquement possible… et le pratiquement réalisable

Bonjour à tous,

Alors d'après mes recherches, mon courtier du csf de brest c'est planté dans le montage de la demande de financement, en fait pour le prêt à 0%+ version 2012, c'est le demandeur principale qui en fait la demande, donc on peut faire un emprunt seul, mais pour le ptz+, il faut simplement déclarer le nombre de personne vivant dans le futur bien immobilier, déclarer les revenus fiscaux de référence du foyer fiscal, car c'est en fonction des montants et du budget de l'opération qu'on obtient le montant du ptz+.

Donc si nos banquier impose d'avoir un co-emprunteur, il faudrait qu'on leur impose de ne plus spéculer avec notre argent sur des placements à risque.

Salut !

Je vois que t'abandonnes pas....

Ca va se faire finalement ou pas ?

Salut Faren 8451,

je ne peut pas te le dire, j'ai refais une demande auprès de Meilleur taux.com ainsi que Ceprima, mais dans la foulé j'ai envoyé un mail plus un message vocal sur son portable, jeudi dernier, à mon courtier du CSF avec tout les infos sur le ptz+en apéro, des article d'avocat spécialiser en droit bancaire et immobilier comme plat de résistance et en désert des articles du site Légifrance, c'est bizard il à du avoir une indigestion depuis plus de nouvelle et en plus il ne répond pas au tel.

Bonjour à tous,

Qui connait Mr Robert de chez RT finance courtier en prêt immobilier, sponsor du forum construire?

Pas moi !

Salut, t'en est ou ?

Le courtier dont tu parles vient d'une pub en bandeau ou est ce un membre ?

salut Faren 8451,

j'en suis toujours au même point, j' attend des infos de trois courtier, à savoir meilleur taux.com, ceprima et RT finance.

Entre temps j'ai en voyer un mail à la DGCCRF, pour la façon dont c'est dérouler le montage de ma demande de financement, un jour le crédit foncier me dit blanc et après noir, faut chercher à me prendre pour un idiot. Ce n'est pas parce que il y a un seul salaire au foyer que je ne peut pas rembourser un prêt immo, sachant que si je doit prendre un loyer à la place d'une construction, je devrais debourser 414 € minimum de ma poche a prés déduction des apl, alors qu'on vienne pas me dire que je ne peut pas rembourser un prêt immo de 392€ hors assurance et apl déduite.
Les assurance de prêt il suffit de bien négocier pour avoir un mensualité abordable, car les assurances ne sont pas obligatoire, juridiquement parlant.

toujours à fond à ce que je lis

tout plein de courage !

Je ne vais pas m'arrêter comme ça, un plein pied avec deux chambre pour quatre, sa commence a faire juste, surtout quand l'ainé de quatre ans aimerais avoir sa propre chambre pour évité que sa petite soeur de deux ans se réveille le matin quand elle doit se lever pour aller a l'école.

Bonjour à tous,

Le CIF pourrait donner un avis favorable si je leur trouve une caution solidaire et le courtier Ceprima attend une réponse d'un financier potentiel
Aller on vas encore attendre.
Peut on, au pire des cas, demander à la mairie, vue que notre terrain se trouve en lotissement, de nous garder le terrain pendant un délais de 18 à 20 mois?

A plus

Salut à tous

On prend les même et on recommence, Mr Robert courtier de chez RT finance, partenaire du forum;
Demain il vas demander une proposition commercial du Crédit foncier dans le bordelais.

Taux fixe de 4,05% sur trente ans hors assurance
Taux assurance 0.285%

A bientôt pour la suite

On croise les doigts alors

Oui on croise les doigts,, j'ai la proposition par retour de mail vendredi en journée

A plus

En espérant que la réponse soit bonne pour toi et ta famille !!

A++

Salut Faren 8451,

On vera une foie le dossier monté et si je reçois un courrier positif pour ma demande de financement.
Le courtier a l'air convaincu du réalisme de mon projet, maintenant faut convaincre le banquier

Si le courtier est confiant c'est déjà un bon point!! Car la plupart des cas si c'est infaisable ils te le disent tout de suite, attendons voir.

Salut à tous,

je me demande jusqu'à quel point les financer vont encore continuer à faire ce qu'il veulent.
Je m'explique, ma première demande de financement auprès du Crédit Foncier par le biais du courtier du CSF, à été mal monté avec saisie informatique dans leur base de données, il ont mis ma compagne en tant que co-emprunteur, alors que l'acte du notaire pour le terrain et le CCMI sont à mon nom avec en plus il y a un fichage FICP pour ma compagne jusqu'en décembre 2013 et comme nous somme en union libre, donc juridiquement célibataire et solidaire des emprunt réaliser par l'un ou l'autre.
Depuis quelque jours, je suis en relation avec un courtier de la région bordelaise qui vient d'avoir un accord de principe pour monté le dossier à mon nom malgré la situation du foyer auprès du Crédit Foncier de sa région, rebondissement l'interlocuteur du courtier au CF ne peut pas faire de proposition commercial car ma compagne et moi somme enregistrer dans la base de données du Crédit Foncier.

Qui à du faire face à cette situation?

A plus