Passer d'un taux fixe à un taux variable ????

Bonjour,

Si votre taux de 1% est cappé ( et assurez vous qu'il le soit) sur toute la durée restante de votre emprunt alors oui vous ne prenez aucun risque puisque votre taux ne dépassera jamais les 4.15% quoi qu'il arrive. Cependant, il vous propose du variable car il marge plus facilement que sur du fixe et vous me direz : "à la limite on s'en fout puisque j'y gagne quand même". Oui, vous y gagnez pour le moment et c'est là qu'intervient le choix que vous déciderez de prendre ou non.

Soit les taux restent suffisamment bas assez longtemps pour au moins couvrir les frais de renégociations et éventuellement le remboursement anticipé du PTZ (mais ça c'est le coût coté banque qu'il peuvent vous faire répercuter) et vous resterez finalement sur la meme depense globale et le meme temps de remboursement. Donc manoeuvre quasi-nulle.

Pour ma part, vous feriez meilleures affaires à renégocier un fixe à 3% qu'un variable. Cela représenterait un gain approximatif de 3 à 5 ans de remboursement dans ces conditions.
Enfin je pense que les options de taux variables ne sont valables que lorsqu'elles sont cappées, à fort remboursement, et sur un courte période (inf à 7 ans).

Chaque cas étant différents, il faut ne surtout pas hésitez à demander à votre banque à vous exposer les gains des deux méthodes.

Je vous le rappelle, votre banquier vous vends du variable car il va probablement faire plus de marge avec ( y a rien de mal à ca, ne tirez pas a boulet rouge dessus meme si c'est honteux), les banques ayant achetés bcp de crédit variable à taux proche de 0%.

Cordialement,

Donc au pire si le taux augmente jusqua 4,15 je me retrouve ds ma situation actuelle et au mieux le taux reste ds les 3,15 et j'y gagne .. Et eux aussi ..
Avant tout je ne veux pas que mes mensualités soient plus hautes que ce que je paye aujourd''hui .

Que signifie le fait que ce soit revisable a 3mois ?? Hormis que le taux peut augmenter ou baisser au plus a 4,15 et au - a 2,15 ?

EXPLICATIONS UN PEU PLUS PRÉCISES :


Le crédit à taux révisable ou crédit à taux variable est un crédit dont le taux d'intérêt évolue (ou peut évoluer) avec le temps, selon les modalités du contrat. Ce changement de taux entraîne l'ajustement de la mensualité pour conserver la durée de remboursement. Mais le crédit peut aussi, suivant ses modalités, modifier la durée de remboursement, ou, à la fois la mensualité et la durée.


Le fonctionnement du crédit à taux révisable

L'indice de référenceLe taux d'intérêt est déterminé à partir d'un indice de référence auquel est ajoutée une marge qui est fixe sur toute la durée du crédit. Bien entendu, suivant votre profil d'emprunteur, votre banquier appliquera une marge plus ou moins grande.
L'indice de référence le plus couramment utilisé, depuis le passage à l'euro, est l'Euribor (Euro Interbank Offered Rate) C'est le taux de l'argent à court terme pratiqué entre les banques de la zone euro. On trouve principalement deux variantes : l'Euribor à 3 mois et l'Euribor à 12 mois. Cet indice est aussi dénommé Tibeur dans sa traduction francophone (Taux Interbancaire Offert en Euros) et a remplacé les indices utilisés précédemment, le Pibor (Paris Interbank Offered Rate) ou Tiop (Taux Interbancaire Offert à Paris).
Les mécanismes de limitation


Le taux capé
C'est une limitation à la hausse seulement, ou, à la fois à la hausse et à la baisse, de la variation globale du taux d'intérêt. Un emprunt avec un taux de 4% capé 1 est un emprunt dont le taux d'intérêt maximum sera de 5%. Un emprunt avec un taux de 3,5% capé +1,5 / -1,5 est un emprunt dont le taux d'intérêt ne pourra varier qu'entre 2% et 5%.
Ce dispositif est une garantie essentielle que vous devez exiger dans toute offre de crédit à taux révisable pour la sécurisation qu'elle apporte, tout particulièrement pour les crédits de longue durée.
Les pièges à déjouer

Le taux d'appel

C'est la même chose que le prix d'appel utilisé dans la grande distribution. Le taux proposé par la banque est un taux très faible. L'application de la première révision du taux le remettra à un niveau bien plus élevé. En réalité, le taux de départ ne respecte pas la règle d'indexation. Exemple. Taux de départ : 3,50%. Formule de révision : Euribor 3 mois + 1 point. Si l'Euribor 3 mois est à 4%, l'application de la formule de révision donnera un taux d'intérêts à 5%.
Pour vérifier que l'offre que l'on vous propose comporte ou non un taux d'appel, recherchez la valeur de l'index de référence et appliquez la formule de révision.
La durée capée

Un crédit ne peut jamais être limité uniquement sur une durée, en maintenant le montant d'échéance initial, sauf si le taux d'intérêt est lui-même limité. C'est un principe de calcul des crédits.
Par exemple : un emprunt de 4% avec des échéances de 1.000 € sur 20 ans, avec un allongement possible de la durée de 5 ans. Si le taux augmente un peu, cette augmentation sera compensée par un allongement plus ou moins important de la durée du prêt. Si le taux augmente plus fortement, l'allongement ne sera plus suffisant, et, il faudra aussi augmenter les mensualités.
Avec ce genre de mécanisme, il y a obligatoirement une clause visant à adapter la mensualité (une fois l'allongement maximum atteint) pour pouvoir amortir le crédit. Un conseil : lisez bien toutes les conditions générales et particulières de votre crédit.
Principe de calculLe calcul d'un crédit à taux variable peut être considéré comme une succession de crédit à taux fixe. Prenons l'exemple d'un crédit à 4% indexé sur l'Euribor 3 mois, capé 1, montant d'échéance non plafonné, par mensualité et révision annuelle, montant emprunté de 100.000 € sur une durée 10 ans.

Au début du crédit, l'Euribor 3 mois est à 3,17%. La marge fixe de la Banque est donc de 0,83%. La première mensualité est 1.012,45 € (capital de 100.000 € sur 10 ans à 4%).
Après 1 an, notre indice de référence est passé à 3,42 %. Le nouveau taux sera de 3,42 + 0,83 = 4,25 %. La mensualité passera à 1.023,27 € (capital restant dû de 91.699,52 € sur 9 ans à 4,25 %).
Après une autre année, l'indice explose à 4,77 %. Le nouveau taux sera de 4,77 + 0,83 = 5,60 ramené à 5 % du fait du taux capé. La mensualité passera à 1.052,70 € (capital restant dû de 83.152,29 € sur 8 ans à 5 %).
Pas de changement les autres années.

Si, au lieu d'un ajustement de la mensualité lors des deux révisions de taux, celle-ci avait été bloquée à son montant initial, la durée aurait augmentée de 5 mois.
Au final, malgré l'exemple d'un crédit sur une courte durée dont le taux n'augmente que d'un seul point, on obtient une différence significative suivant les formules :


Comme je le disais auparavant, le taux variable c'est un pari. C'est pourquoi il faut que votre banquier vous fasse un tableau comparatifs avec les propositions à taux fixe et les gains potentiels à terme.


Cordialement,

Salut

Il me semble que 3.15% s'obtient déjà en fixe. Donc si tu as des frais en sus dans l'opération. Les taux sont bas pour le moment. Vont-ils encore baisser ou monter ?

Je ne sais pas mais en fixe personne ne ma proposer du 3,15.... Bcp plus plutot 3.5
La c'est une renegociation dc normalement pas de frais de rachat.

On obtient facilement du 2.80% à taux fixe sur des mensualités avoisinant 800 à 1000€. Il faut faire jouer la concurrence.

Ca n'est que mon avis, mais pour moi les taux seront nécessairement à la hausse sur le long terme.

Mes mensualitées sont plutot dans les 1400 taux zero compris.

Et pour l'instant on est bien loin du 2.8% et notre banquier ne nous propose que du taux variable ....
Je me demande donc pourquoi.

Simple !
Pourquoi vous proposerait-il de se faire moins d'argent sur votre dos si vous n'avez pas de proposition de d'autre banque???
Pas de concurrence pas de meilleure proposition !

Comme on dit souvent, pas de bras pas de chocolat !

2.80 dans quelle banque et avec quel montnant d'emprunt aussi ...

Crédit mutuel et env. 200K€

Bonsoir, il existe des prets divisés en deux durées:une partie fixe et une a taux variable. ex:12 Ans fixe et 8 variables. les avantages de ce type de pret sont: taux avantageux, possibilites de modulation des echeances en + ou - , pas de frais de remboursement anticipe sur la partie variable, taux cape 2 sur la deuxieme partie ,en cas de remboursement anticipe reduction de la partie variable ... interessant quant on sait que en france les menages demenagent en moyenne tous les 8ans (du coup, on aura profité du taux de la partie fixe)

Almighty62 a écrit:

Crédit mutuel et env. 200K€

Tout à fait !!!

Pour info le L*L et C*C proposent aussi de tels taux (2.8% ou 2.85% en taux fixe) sur 15 ans !

Cf. baromètre des taux :
http://www.meilleurtaux.com/credit-immobilier/barometre-des-taux.html
http://www.empruntis.com/financement/actualites/barometres_regionaux.php

Franchement proposer du 3.15% en taux variable c'est se moquer du monde par les temps qui courent !!!!

Alexis.

audrey90 a écrit:

2.80 dans quelle banque et avec quel montnant d'emprunt aussi ...

Bonjour Audrey,
Quelle durée vous reste-t-il ? Car 3.15% en taux variable capé +1 , c'est franchement pas le hold-up du siècle !
Alexis.

Il nous reste 23 ou 24 ans encore.

audrey90 a écrit:

Il nous reste 23 ou 24 ans encore.

Aïe oui effectivement... ceci explique cela !