Reste a vivre

Si le contrat est déjà signé avec le MO et le terrain trouvé, pouvez-vous encore faire marche arrière sans y laisser des plumes ??

Il y a des familles qui ne vivent même pas avec 1500 € / mois, en faisant attention, cela doit le faire.
par contre, le temps que vos revenus s'améliorent : pas d'exces !

Oui oui on peut tout annulé rien n'est officiel ! mais vu notre taux d'endettement si c'est bien raisonnable !

R-J-B a écrit:

Oui oui on peut tout annulé rien n'est officiel ! mais vu notre taux d'endettement si c'est bien raisonnable !

Votre taux est de 40% mais vos revenus de 2900 €, c'est vos revenus mensuels ou vos revenus annuels (primes incluses, 13e mois etc...) ÷ 12?

Et combien de temps reste-t-il sur votre crédit auto ?
Autre question : avez vous un apport ?

Il s'agit de nos revenus mensuels. j'ai juste une prime tout les six mois d'environ 650€... 40% ca nous parait enorme mais pour notre banque ca n'avait pas l'air de les choqués ! notre conseillé nous a même dit qu'il s'agissé d'un bon dossier !
la voiture a ete acheté il y quelque mois et le credit est sur 5ans.. nous avons un peu d'argent de coté ( environ 14000€ ) mais nous préférons les gardé pour les amenagement de la maison et un peu de mobilier..

R-J-B a écrit:

Il s'agit de nos revenus mensuels. j'ai juste une prime tout les six mois d'environ 650€... 40% ca nous parait enorme mais pour notre banque ca n'avait pas l'air de les choqués ! notre conseillé nous a même dit qu'il s'agissé d'un bon dossier !
la voiture a ete acheté il y quelque mois et le credit est sur 5ans.. nous avons un peu d'argent de coté ( environ 14000€ ) mais nous préférons les gardé pour les amenagement de la maison et un peu de mobilier..

Il faut faire d'autres banques, la votre n'a pas un avis neutre vu que vous êtes déjà client.

Rien qu'en incorporant vos 2X650€, votre taux descend à 38%, c'est encore élevé, mais il faut prévoir, vous envisagez une 2e voiture derrière celle là? Vos salaires augmentent ils tous les ans? Perspectives d'évolution de carrière? Beaucoup de paramètres sont a prendre en compte

On a une deuxieme voiture mais elle est payée.. point de vue salaire le mien ne peut qu'augmenté avec possibilité d'évolution de carriere car je n'est que 22 ans.. j'ai un peu peur que d'aller voir d'autres banques nous cassent un peu le moral..
pour info nous beneficions du PTZ , environ 19000 et sommes éligible a un pret patronal de 20000€

R-J-B a écrit:

On a une deuxieme voiture mais elle est payée.. point de vue salaire le mien ne peut qu'augmenté avec possibilité d'évolution de carriere car je n'est que 22 ans.. j'ai un peu peur que d'aller voir d'autres banques nous cassent un peu le moral..
pour info nous beneficions du PTZ , environ 19000 et sommes éligible a un pret patronal de 20000€

Pour la voiture c'est un point a soumettre, a savoir que dans 5 ans vous serez libéré d'un crédit sans nécessité d'en reprendre un derrière.

Après, je pense qu'ils vont vous demander de rembourser la voiture maintenant avec votre apport de façon à obtenir un taux plus attractif et un endettement excellent (28% il me semble), c'est une bonne solution, et compensez cette perte d'apport en augmentant le montant du prêt pour faire vos travaux.

Autre point, êtes vous un bon gestionnaire? Pas de decouverts trop souvent? L'un des 2 est il fonctionnaire? Faites jouer egalement votre age et votre salaire qui ne peut qu'augmenter.

Il ne faut pas prendre en compte QUE le loyer mensuel mais les charges aussi :
Impots, EDF, gaz...

Calculez vos CHARGES mensuelles puis vous déduierez ce que vous pouvez rembourser en crédit, en gardant toujours une marge pour les imprévus..

Nous on a un peu plus de revenus que vous par exemple mais avec 2 petits enfants a charge donc on est limite aussi (on rembourse 1160 euros par mois)..
Faut tout calculer et surtout comme vous dite gardez au moins 10 000 euros dans votre cas pour les finitions.

Pour ma part, j'ai fait un tableau excel, c'est rapide à faire et çà vous donne un visuel clair de ce qu'il vous restera à la fin du mois, faites une partie revenus fixes de vous et votre conjointe (fixe que vous avez tous les mois, les primes seront de l'extra) charges fixes ( electricite gaz eau assurances impots, forfaits telephone, internet, differents abonnement ex : canal+, carte bleue etc...) ,variables (courses, essence, prévoyez une marge quand même), une réserve mensuelle en cas d'imprevu (panne voiture, révision etc... pour notre part nous avons mis 150€/mois) et une somme pour continuer de se faire raisonnablement plaisir (exemple : 200€ dans notre cas qui ne sert que pour des achats coup de coeur ou des cadeaux ou autre), vous verrez combien il vous restera et combien vous pensez raisonnable de mettre en mensualité de crédit.

N'oubliez pas de ne pas faire JUSTE les montants des variables, prévoyez une marge, l'essence et les courses, c'est pas du fixe

N'oubliez pas que votre loyer de 660euros, c'est généralement charges comprises ! et que ces charges vous aurez l'équivalent voir plus en tant que propriétaire (il faudra donc les rajouter à votre remboursement de pret)
ne pas sous estimer non plus la taxe fonciere (que l'on a pas en tant que locataire) ainsi que tous les nouveaux besoins que l'on se fait

juste une remarque, être locataire, ce n'est pas "jeter l'argent par les fenêtres" ! sinon on pourrait dire pareil pour le propriétaire, car les interets du pret, c'est aussi 'jeter l'argent par les fenetres'. Et je ne suis pas sur qu'être proprietaire mais être ric rac à la fin du mois soit plus enviable qu'être locataire et se faire plaisir

Bonjour R-J-B,

Cela me paraît juste en effet, mais il faut aussi essayer de "tirer les prix" pour le prêt, par exemple en faisant une délégation d'assurance... A 20 et 22 ans, ça doit valoir le coup, à 24 et 25 ans nous avons gagné près de 70€ par mois en passant de l'assurance de la Caisse d'Epargne à celle de la MAIF

Les 160 000 euro comprennent t'ils les frais de notaires?
Est ce que les 160 000 c'est encore négociable ou pas? Vous pouvez toujours dire au promoteur que la banque accepte 155 000 et pas 160 000.. hop, 5000 euro de gagné...
C'est à la négociation de l'achat qu'on fait les plus grosses économies

Citation:

la voiture a ete acheté il y quelque mois et le credit est sur 5ans.

Quelle idée aussi d'acheter une voiture de ce prix à crédit alors qu'on a un projet immobilier !!!

mgarrig a écrit:

Quelle idée aussi d'acheter une voiture de ce prix à crédit alors qu'on a un projet immobilier !!!

C'est sur mais ça c'est une autre histoire....

Bonjour
Compte tenu de votre jeune âge et des aleas de la vie, je trouve que vos revenus sont un peu justes pour avoir déjà 40% d'endettement, mais je dirais que cela dépends de votre mode de vie et de vos perspectives d'avenir au niveau travail, parce que gagner 2900€ à deux avec des perspectives de gagner beaucoup plus dans les 5ans à venir, acquisition de l'expérience professionnelle, perspective de promotion etc .. ce n'est pas la même chose que de gagner 2900€ avec une perspective d'évolution de salaire de 2% par an dans une région peu dynamique ou avec un taux de chômage élevé

Nous sommes parti sur une base de 160 000 €(conseille de notre maitre d"oeuvre) afin de prévoir une marge pour quelque amenagement, cuisine etc.. et si il y a des imprévus.. cependant le prix exact du notre projet est :
terrain de 920 m2 : 32 000 € negociable hors frais de notaire
maison : 110 000€
total + ou - 142 000 €
est il peut plus resonnable de baissé le montant du pret ? sur les 142 000 ne sont pas comprit la cuisine la viabilisation et l'achat d'un poele a granulé.

R-J-B a écrit:

Nous sommes parti sur une base de 160 000 €(conseille de notre maitre d"oeuvre) afin de prévoir une marge pour quelque amenagement, cuisine etc.. et si il y a des imprévus.. cependant le prix exact du notre projet est :
terrain de 920 m2 : 32 000 € negociable hors frais de notaire
maison : 110 000€
total + ou - 142 000 €
est il peut plus resonnable de baissé le montant du pret ? sur les 142 000 ne sont pas comprit la cuisine la viabilisation et l'achat d'un poele a granulé.

un poele à granulé posé, ca fait environ dans les 5-6000 euros, une cuisine pas trop cher dans les 5-6000 aussi avec l'electroménager, la viabilisation ca dépend

et tu n'as pas compté non plus les frais de notaires, les taxes divers et variés (ca monte souvent à plus de 4000euros sans probleme) , la peinture des murs (?), aménagement du jardin (meme si cela peut se faire apres, mieux vaut le faire de suite sinon ca traine loooongtemps avant de le faire), les ouvertures des compteurs (c'est pas grand chose mais on les oublie souvent) ... et j'en oublie certainement encore

ilive a écrit:

N'oubliez pas que votre loyer de 660euros, c'est généralement charges comprises ! et que ces charges vous aurez l'équivalent voir plus en tant que propriétaire (il faudra donc les rajouter à votre remboursement de pret)
ne pas sous estimer non plus la taxe fonciere (que l'on a pas en tant que locataire) ainsi que tous les nouveaux besoins que l'on se fait

juste une remarque, être locataire, ce n'est pas "jeter l'argent par les fenêtres" ! sinon on pourrait dire pareil pour le propriétaire, car les interets du pret, c'est aussi 'jeter l'argent par les fenetres'. Et je ne suis pas sur qu'être proprietaire mais être ric rac à la fin du mois soit plus enviable qu'être locataire et se faire plaisir

nos 660€ sont hors charges donc factures EDF , eau , assainissement et autres on connait . ensuite gros budget fioul l'hiver ! on est pas mariés ni pacsés donc je paye aussi pas mal d'impots . malgrés nos frais on s'en sort pas trop mal a la fin du mois sachant que l'on se fait souvent plaisir dans les magasins !

c'est sur les interets c'est de l'argent perdus aussi mais au moins nous aurons notre chez nous et dans 25 ans on aura un grosse épine en moins ! du moins c'est notre point de vue ! plutot que de resté en location de nombreuses années.. sachant que notre loyer augmente notre loyer d'environ 10€ tout les ans !

Avez-vous pris en compte les taxes diverses ? TLE, TRE, ... ?

Surtout ne restez pas figés sur une seule banque. Si vous ne voulez pas perdre de temps à aller les voir, faites appel à un courtier, c'est gratuit pour vous. Vous pouvez gagner plusieurs milliers d'euros en négociant. Et surtout, essayez d'obtenir la gratuité du remboursement anticipé.

Est ce que la commune ou vous construiriez vous exonère de taxe foncière les deux premières années?

Pour les taxes de raccordement on doit encore se renseigné mais tout passe en bordure de notre terrain eau electricité tout a l'egout.
on a deja vu un courtier quand il a vu que notre taux etait superieur 33% il n'a meme pas essayé de nous trouvé une solution il nous a tout de suite arreté et en gros qu'on pouvait oublié notre projet ! sauf d'avoir qu'une voiture et d'aller bossé en vélo ^^

SilverArrow38 a écrit:

Est ce que la commune ou vous construiriez vous exonère de taxe foncière les deux premières années?

aucunes idees ! j'au cru comprendre que les 2 annees on pouvait oublié cette taxe ! cela marche pas pour toute les communes ?!

Honnêtement, je trouve votre budget trop juste .. quelles sont vos perspectives de carrière à tous les 2 ?
vous avez en plus 22 et 20ans, ni mariés ni pacsés, vous ne trouvez pas que vous pourriez attendre un peu pour avoir un plus gros apport ? et puis vu votre jeune âge, vous faites quoi si l'un de vous se désiste et là je pense à une séparation possible .. c'est vrai qu'on peut toujours revendre, mais çà prends un certain temps et ce n'est pas toujours rentable de vendre avant un certain seuil.
Faites déjà un budget et écrivez le, çà vous aidera à réfléchir.

R-J-B a écrit:

SilverArrow38 a écrit:

Est ce que la commune ou vous construiriez vous exonère de taxe foncière les deux premières années?

aucunes idees ! j'au cru comprendre que les 2 annees on pouvait oublié cette taxe ! cela marche pas pour toute les communes ?!

Non, ce n'est pas automatique, il faut demander à la mairie

Niveau perspective nous pouvons eventuellement avoir un poste mieux qualifié , il faut justre etre patient vu nos ages.. nous sommes ensemble depuis 4 ans mais il faut pas pensé au separations sinon on ne vit plus ! certains couples se separent au bout de 30 ans de vie communes ou alors on peut tres se retrouvé sans emploi ! il faut pas pensé au pire ! on se dit oui ca va etre dur au debut .. (comme pour beaucoup de monde non ? ) mais on se dit que plus jeune on attaque plus jeune on pourra profité sans avoir a payé une maison

Et pourquoi ne pas acheter plutot dans l'ancien (que ce soit appartement ou maison) ?
cela vous permet d'éviter certaines taxes et de disposer d'une maison déjà terminée (interieur + exterieur)

Vous voyez, ce qui est déjà inquiétant c'est çà .. le "éventuellement" dans vos perspectives de carrière .. je sais qu'il ne faut pas être négatif d'avance, mais rester réaliste et prévoir, oui, çà aide à ne pas se retrouver en situation de surendettement. Vous me paraissez un peu naifs sur le coup, vous n'avez pas l'air d'être si renseignés que çà au niveau des coûts d'une maison .. commencez par çà et faites les additions, ensuite vous pourrez décider.

R-J-B a écrit:

Niveau perspective nous pouvons eventuellement avoir un poste mieux qualifié , il faut justre etre patient vu nos ages.. nous sommes ensemble depuis 4 ans mais il faut pas pensé au separations sinon on ne vit plus ! certains couples se separent au bout de 30 ans de vie communes ou alors on peut tres se retrouvé sans emploi ! il faut pas pensé au pire ! on se dit oui ca va etre dur au debut .. (comme pour beaucoup de monde non ? ) mais on se dit que plus jeune on attaque plus jeune on pourra profité sans avoir a payé une maison

En achetant de l'ancien on a peur d'etre déçu ou de regretté . en construisant on sait que c'est neuf et a notre gout ! c'est l'avantage de faire ce qu'on veut !

En achetant de l'ancien on a peur d'etre déçu ou de regretté . en construisant on sait que c'est neuf et a notre gout ! c'est l'avantage de faire ce qu'on veut !

R-J-B a écrit:

En achetant de l'ancien on a peur d'etre déçu ou de regretté . en construisant on sait que c'est neuf et a notre gout ! c'est l'avantage de faire ce qu'on veut !

oui mais faites votre budget .. c'est indispensable pour ne pas avoir de surprise.
Il y a sur le forum assez de post sur les frais à prévoir pendant et après la construction, comparez avec vos revenus pour avoir une idée précise, vous ne pouvez pas vous engager comme çà, le nez au vent et en attendant que les factures tombent.

Liz a écrit:

vous ne pouvez pas vous engager comme çà, le nez au vent et en attendant que les factures tombent.

Je suis d'accord avec toi Liz... Nous faisons malheureusement partie des gens qui sont partis dans la construction "le nez au vent", et là on arrive sur la fin, et entre la taxe foncière sur le terrain, la taxe d'aménagement, les électroménagers à acheter hors crédit, nos économies (heureusement on en a!) prennent très très cher

R-J-B a écrit:

Nous sommes parti sur une base de 160 000 €(conseille de notre maitre d"oeuvre) afin de prévoir une marge pour quelque amenagement, cuisine etc.. et si il y a des imprévus.. cependant le prix exact du notre projet est :
terrain de 920 m2 : 32 000 € negociable hors frais de notaire
maison : 110 000€
total + ou - 142 000 €
est il peut plus resonnable de baissé le montant du pret ? sur les 142 000 ne sont pas comprit la cuisine la viabilisation et l'achat d'un poele a granulé.

Comme dit déjà ci-dessus, comptez environ 5-6000€ pour une cuisine, la salle de bain si vous faites vous-même, compter entre 500 et 1000€ pour une salle de bain très basique, après, je suppose que la maison est livrée prête à peindre, donc n'oubliez pas la peinture (pour nous, 115m² habitable, après métré de ma part, 440m² à peindre, budget, environ 800 - 1000€), si le carrelage est compris dans le prix ok, si non, prévoyez au moins 4-5000€, les raccordements sont ils prévus?
La PRE (participation de raccordement à l'égout) varie enormement d'une commune a une autre (pour notre part 5000€), les frais de notaire, la TA (Taxe d'Aménagement), le poele a granulé pour notre part c'est 6000€ fourniture pose et conduit,
sans oublier les a côtés (pelouse, cloture, boite a lettre, matéiel etc...).

pour notre part, hormis la construction et le terrain (sol stratifié à notre charge, cuisine et salle de bain, raccordements également), nous avons un à côté de presque 25 000€, et je ne suis même pas sûr que je pourrai tout faire...

Je le dis encore, mais faites un tableur Excel prévoyant tout ce que vous pouvez trouver sur ce forum en vous renseignant en mairie pour les taxes, en faisant des devis pour les cuisines et salle de bain et en établissant des métrés des surfaces de votre maison pour le carrelage où la peinture

Connaissez vous un bon simulateur de pret immobilier ? je voudrait comparé differents possibilités de financement

Un simulateur c'est aléatoire, çà ne reflète pas vraiment votre capacité, une machine ne prend pas en compte vos perspectives d'avenir, votre gestion de compte etc..., le mieux est de faire des simulations dans des banques.

Nous somme partis d'un taux de 3.87 fixe sur 24 ans, et au final après 3 mois de RDV et négociations, on en est arrivé à 3.18% fixe sur 24 ans, donc vous voyez, les simulations, c'est très très aléatoire...

Et en regardant en détail, nous gagnons 30€ de moins mensuellement que vous (mais nous avons 14.5 mois de salaire d'un coté 13 de l'autre) et nous avons une mensualité totale de 1110€ sans crédit à coté, notre taux d'endettement sur nos revenus totaux ramenés à 12 mois est de 33.6%.

Tout çà pour dire que pour vous, 33% d'endettement correspond à un maximum de 957€ de crédit, au final, si vous soldez votre crédit voiture, vous aurez une bonne situation.

Tu peux faire un tour sur cbanque.com, ils ont un bon simulateur.

Merci !