Retour
Menu utilisateur
Menu

2 offres de pret, vos avis svp

Ce sujet comporte 19 messages et a été affiché 1.759 fois
Nouveau sujetPicto plus RépondrePicto reply Picto reply
3
abonnés
surveillent ce sujet
 
Env. 60 message Nîmes, Gard
Bonjour,

Suite à des déboires avec la banque partenaire de mon constructeur qui me propose un emprunt de 188590 euros ave 7410 euros d'apport perso mais en taux révisable sur 30 ans (3,35%), non capé (enfin c'est plus qu' obscur), avec echelonnement sur la durée jusqu'a 36 ans , je suis repartie en chasse d'autres offres . Endettement a 38% avec assurances pour des mensualités de 830 HA, 952 avec assurances.

Hier j'avais RV chez l'agence meilleurstaux et apres une 1ere lecture de notre dossier, il me parle de deux types de prets "plus sécurisés" qui pourrait convenir :


1 - Offre 1. Pret du Credit Agricole. Taux variable 4,25 % ,Capé +1/-1 sur 28 ans (avec majoration max de 2 ans de la durée). Mensualités de 872 euros HA. Avantage de celui ci, il est capé, donc tjrs plus sécurisé que notre offre du credit foncier. Inconvenients : obligation de souscrire l assurance au CA au taux de 0,36%, obligation de domiciler nos comptes chez eux. Et 4,25 , je sais bien c'est sur 30 ans, mais ca me parait un peu elevé. mensualités :

2 - Offre 2. CIC . Taux fixe pendant 10 ans 3,95%. Puis passage en taux révisable non capé, ou possibilité de rester en taux fixe (non payant) mais avec un taux équivalent ad minima au taux initial + marge du banquier, voire plus si les taux ont augmenté. Les avantages de celui ci : la fixité pendant 10 ans qui permettra d'avoir remboursé déjà du capital sans risque de fluctuation et de renégocier eventuellement a cette écheance. La possibilité de souscrire un caution logement à la place d'une hypotheque, la possibilité de souscrire l'assurance hors CIC a un taux a partir de 0,20. Mensualités de 812 euros / mois pendant 10 ans. Pret sur 30 ans.

Je précise que pour ces deux prets j'ai fait une simulation avec le conseiller meilleurstaux en y mettant tout notre apport perso '(30000 euros). Nos revenus nets (je ne travaille pas pour l'instant ) sont de 2600 euros.
Pas de droits au taux zero (on dépasse le plafond du net de reference), pas de droits aux prets PAS non plus, possibilité (a valider) de voir pour le pret 1% patronal avec un max de 8000 euros.

Entre le CIC et le CA, vous opteriez pour qui vous ? Vous lire m'aiderait a débroussailler un peu la jungle des chiffres et raisonnements qui a fleuri dans ma ptite tete ces derniers jours (ca va exploser j'vous le dis!;)).

Merci par avance de vos avis!

MissMe
Messages : Env. 60
De : Nîmes, Gard
Ancienneté : + de 17 ans
 
message
Crédit immobilier au meilleur taux
Dans la section "Crédit immo" de ForumConstruire.com, vous pouvez trouver le meilleur taux pour votre crédit immobilier. Il suffit de détailler votre projet en quelques minutes et vous recevrez des propositions aux meilleurs taux, gratuitement et sans engagement.
Cliquez ici pour commencer
 
Bloggeur Env. 5000 message Toulouse Sud 30 Kms (31)
je prends la sécurité (tout en ne sachant pas quels seront vos choix de vie? voulez-vous déménager rapidement?) donc le CA.
Mais si je me risque, je choisis de ne pas être pris à la gorge les quelques années difficiles au début pour envisager de renegocier mon emprunt à terme dans 8 ou 10 ans..?
Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 5000
De : Toulouse Sud 30 Kms (31)
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 100 message Somme
D'après tes explications, je pencherai plus pour l'offre du CIC.
Je préfère le taux fixe à celui variable car plus sécurisant.
En plus, avec le CIC, vous avez l'avantage de la délégation d'assurance ce qui peut diminuer le coût total du crédit...
Enfin, il faut peser le pour et le contre de chaque formule, et réfléchir aussi à comment vous vous voyez dans l'avenir...
Messages : Env. 100
Dept : Somme
Ancienneté : + de 17 ans
 
Env. 300 message Marne
je prend rien! pour le CIC, apres les 10 ans, c'est bien vague:
taux fixe plus marge banquier,ça veut tout dire et rien.
La caution, attention, moi aussi on me l'avait promis et au final je l'ai pas eu car c'est pas accepté systématiquement. Quand ton budget est plutot juste, c'est souvent refusé.Quand à la possibilité de négocier une assurance à partir de 0.20 hors CIC, pour moi, c'est pareil, ça veut rien dire. Le taux dépendra de ton age, état de santé ... et puis tu peux demander une délégation avec toute banque . ( à renégocier avec le Ca)
en fait, je trouve que le CA c'est moindre mal, mais je crois que j'irais voir ailleurs. c'est encore tres cher !
quand à mettre tout mon apport, je le ferais pas. Je jouerais la dessus pour négocier un meilleur taux, mais faut en garder un max.
2600 euros, pour combien de personnes ?
c'est pas facile de conseiller, ça dépend de votre situation, de votre projet,...mais je trouve que du 4.25 en variable , c'est cher ! Crying
bon courage !
Messages : Env. 300
Dept : Marne
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 5000 message
Salut,

Je ne prendrais aucune des deux offres. Il serait peut-être plus prudent d'envisager un projet moins ambitieux.
Messages : Env. 5000

Ancienneté : + de 19 ans
 
Env. 60 message Nîmes, Gard
Cela me permet de bien mettre en perspective la situation, parce que toute seule (mon homme se désolidarise du mouvement et me laisse gérer , faute de temps : moi ce que j'en dis, c'est son argent mais bon bref), pas évident de prendre du recul sur ces offres.

Effectivement, 4,25 pour du variable c'est sans doute beaucoup, meme sur 30 ans.

Je suis passée voir la CAFPI ce matin (je vais bien finir par tous les tester!) et la nana me dit qu'en fixe sur 30 ans, a 4,45 (potentiellement négociable) , cela devrait passer, avec des mensualités de 872 euros HA.

Le truc c'est qu'effectivement avec une mensualité comme celle ci, nous sommes au max de l'endettement possible (33%), mais c'est aussi que j'ai mis ma recherche d'emploi en standby le temps de l'acquisition. Je ne préjuge pas de mes capacités à retrouver un travail dans les 24h,j'en suis pas là mais je pense que cela devrait se faire sans trop de probleme une fois le projet finalisé . Donc on retombera bien en dessous. Ce n'est pas trop ce qui m inquiete. Ce que je veux c'est du sécurisé en terme de remboursements(comme tt le monde quoi).

ngm, meme raisonnement que toi, mais je crois que je vais encore creuser la piste de la sécurité. Je vais voir si je peux pas décrocher un fixe pur et dur.

Yzza, la caution logement qui t'a été refusé, tu sais pourquoi ? Quels criteres interviennent dans l'acceptation ?

Virg&Dav, je préfére aussi le fixe, surtout en ce moment, mais au final l'offre du CIC, c'est 10 ans de fixe a 3,95 puis ensuite variable non capé, ou au mieux fixe a 4,95 (si le banquier réduit sa marge a 1). Alors je ne sais pas...C'est sur il y a tjrs la possibilité de renégocier dans 10 ans...

Gueux, oui je vais prendre davantage le temps. Pour la suggestion de repartir sur un projet moins ambitieux hélas, y a plus moyen, résa signée et dépot de garantie encaissé. Va falloir le boucler celui ci.

Bon zou, je vais me vider un peu les neurones, là c'est du 24/24 la recherche du graal credit immo et vivement que ce soit bouclé!

Merci encore pour vos conseils,

MissMe
Messages : Env. 60
De : Nîmes, Gard
Ancienneté : + de 17 ans
 
Env. 300 message Marne
la caution m'a été refusé pour de vagues raisons.apparemment, ils n'ont pas voulu du fait d'un apport personnel insuffisant. criteres financiers,uniquement je pense, ils n'acceptent en général que les dossiers les moins risqués. de plus, j'emprunte seule.
Messages : Env. 300
Dept : Marne
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 60 message Nîmes, Gard
Dommage, cela parait plus interessant que l'hypotheque. On verra bien pour nous. Et pour le reste de ton financement, tu as obtenu des conditions interessantes ?

MissMe

Question subsidiaire : vous connaissez des banques qui pratiquent des taux fixe sur 30 ans vous?
Messages : Env. 60
De : Nîmes, Gard
Ancienneté : + de 17 ans
 
Env. 300 message Marne
3.7 en fixe sur 25 ans, j'vais pas me plaindre... à la banque postale .
bon, ça fait 3 ou 4 mois, ça a du remonter un peu !
délégation assurance : ok en fait, le conseiller a été à la hauteur, je dois dire que sur ce coup là, ils m'ont épaté à la poste !
j'avais vu du monde avant, et personne pour me faire un si bon dossier.
Messages : Env. 300
Dept : Marne
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 300 message Marne
quant à l'hypotheque,ça me revient moins cher dans l'immédiat, c'est juste que si je veux vendre avant la fin du crédit, il y aura des frais de levée d'hypotheque.
Messages : Env. 300
Dept : Marne
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 300 message Marne
au fait, t'es obligée de partir sur du 30 ans ? peut etre que si tu avais un meilleur taux sur moins longtemps tu t'y retrouverais ? enfin, pas sùr...
je sais pas s'ils font du 30 ans à la poste, à l'ucb oui .
Messages : Env. 300
Dept : Marne
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 60 message Nîmes, Gard
Yzza, cela me fait plaisir ce que tu dis pour la Poste! Il se trouve que je suis chez eux et que je rencontre le conseiller demain. Qui sait, j'aurais peut etre autant de chances que toi! Par contre c'est 25 ans max, les prets chez eux je crois. Faut voir si ca passe.

Entre temps j'ai rappelé le constructeur pour lui faire part de mon intention de négocier mon prêt moi même, n'étant pas satisfaite de l'offre faite par leur banque partenaire (CFoncier) et là, la nana en charge du montage financier des dossiers, me dit qu'il faut que je fasse vite parce que , eux ayant déjà recu la proposition d'offre du CF, ils ont déjà envoyé les "garanties bancaires" (c'est ça?) au notaire et que la signature devrait intervenir dans les 10 jours! C'est quoi ce binz ?? Il y a plusieurs choses qui me genent là :

- aucune date précise n'est indiquée sur le contrat de réservation, concernant la signature du compromis.
- le fait que nous ayons recu une offre du CF, n'implique pas que nous l'acceptions et par conséquent, je trouve léger de partir du principe qu'ils peuvent passer à l'étape suivante.
- cela va être chaud pour obtenir l'offre dont je rêve dans ce délai là.

La bonne nouvelle, c'est que j'avais mal calculé le montant global de l'opération. Il n'est pas de 201500 mais de 197000. J'avais intégré les frais d'hypotheque et de dossier bancaire sans faire attention!Ok ca ne fait que 4500 euros mais quand meme.

Sinon quelqu'un connaitrait il les délais pour l'obtention du pret 1% patronal ? Je me doute que c'est variable, mais nous avons possibilité de l'intégrer à hauteur de 8000 euros et cela pourrait faire une différence.

MissMe
Messages : Env. 60
De : Nîmes, Gard
Ancienneté : + de 17 ans
 
Nouvel Aviseur Env. 5000 message Ligné (44) (44)
MissMe a écrit:
2 - Offre 2. CIC . Taux fixe pendant 10 ans 3,95%. Puis passage en taux révisable non capé, ou possibilité de rester en taux fixe (non payant) mais avec un taux équivalent ad minima au taux initial + marge du banquier, voire plus si les taux ont augmenté. Les avantages de celui ci : la fixité pendant 10 ans qui permettra d'avoir remboursé déjà du capital sans risque de fluctuation et de renégocier eventuellement a cette écheance. La possibilité de souscrire un caution logement à la place d'une hypotheque, la possibilité de souscrire l'assurance hors CIC a un taux a partir de 0,20. Mensualités de 812 euros / mois pendant 10 ans. Pret sur 30 ans.


Laisse tomber cette offre
En gros, tu as un fixe 10 ans puis suivant les taux du marché au bout de 10 ans, tu subit le marché ... C'est résumé grossiérement mais c'est l'idée!
Comme j'ai dit à la banquiére qui me proposait ça : et au bout de 10 ans, s'il y a une guerre ou des soucis dans le monde, les taux seront à 15% et qui c'est qui paierait jusqu'à la fin de sa vie : c'est toi, pas la banquiére Ohmy


Edit : on pensait aussi partir sur 30 ans au début et puis au final, sans lisser le PTZ, on arriver à partir sur "que" 25 ans en prenant l'assurance hors de la banque (du 100% pour le prix du 50 à la banque).
Récit mis à jour juin 2010
Emménagés depuis juin 2007.

AAMOI n°954
Picto recompense Nouvel Aviseur
Messages : Env. 5000
De : Ligné (44) (44)
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 300 message Marne
oulà, non, je connais pas les délais pour le pret patronal, il parait que c'est assez long, donc j'ai pas fait avec.si tu es cliente poste, demande à ne pas avoir de frais de dossier,c'est toujours çà ! j'ai rien demandé, il me les a pas mis.insiste bien sur le fait que tu vas retravailler. surtout, ne montre pas au banquier que tu ne trouves rien d'interressant, sinon, tu vas te faire avoir !tu y vas franco en disant que tu as plein de RV et que tu traiteras avec la meilleure offre,de préf. en fixe.
courage !
Messages : Env. 300
Dept : Marne
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 100 message Alpes Maritimes
salut,
l'avantage de la caution est que c'est moins chere d'une part, et que dans le cas de l'hypotheque , tu as des frais de main levée si tu revends ton bien avant la fin de ton credit + 2 ans.

Pour le pret sur 30 ans avec un seul revenu ,ca me parait chaud!
tu as essayé www.empruntis.fr ?
Messages : Env. 100
Dept : Alpes Maritimes
Ancienneté : + de 17 ans
 
Env. 100 message Calvados (14)
Coucou,
MissMe, un bon conseil : en matière de financement, mieux vaut rester vigilant et ne pas se précipiter. Ton constructeur n'est pas banquier que je sache. Tu as donc parfaitement le choix de ton organisme financier. Mais c'est quoi ces pratiques !... As-tu déjà signé ton CCMI ? Car si oui, notre cher ami le constructeur devra attendre l'obtention de ton prêt, et ce quelque soit l'organisme choisi , pour finaliser le contrat. Pour finir sur ce point, si tu n'as pas signé l'offre de prêt que l'on t'a présenté (pour mémoire, le 11ème jour de sa réception en recommandé avec accusé de réception), ils ne peuvent en aucun cas passer à l'étape suivante. En conclusion, ils se la jouent intox pour semer le trouble dans ton esprit... et sur un moment de relachement, qui sait, tu vas peut-être leur dire "OK". Non non non, pas de çà ! Soit forte et reste concentrée... Pas de précipitation car tu t'en mets pour 30 ans ! Ohmy

Concernant les autres offres, çà me paraît un peu fort. Le capé-1, pourquoi pas mais sur des taux plus bas. Le révisable non capé, je dis non (les taux actuels sont historiquement bas, et même s'ils ne risquent pas d'exploser du fait d'une certaine stabilité de l'euro, il y a peu de chance qu'ils s'écroulent à nouveau... Sleep ). Alors le taux fixe, pourquoi pas mais à une valeur plus compétitive.
Ma conclusion : continues de rencontrer d'autres conseillers d'organismes différents ou similaires... J'en suis certains, tu vas arriver à trouver ton bonheur.
Dernière recommandation : prends bien en compte tous les frais bancaires comme la garantie ou l'hypothèque, frais de dossier (toujours négociables), assurances, parts sociales... D'ailleurs, un bon moyen de comparaison d'un prêt par rapport à un autre est la lecture du TEG qui regroupe taux brut et frais annexes.

En espérant t'avoir apporté 2-3 indications utilisables, je te souhaite bon courage et n'hésites pas à nous donner d'autres offres à la patûre Wink

A+ Smile
Messages : Env. 100
De : Calvados (14)
Ancienneté : + de 18 ans
 
Env. 60 message Nîmes, Gard
Nebule, ok pour l offre du CIC...Depuis 3/4 jours que je suis plongée dans la nuée d'offres différentes, je réalise chaque heure un peu plus à quel point on peut être pris pour des pigeons modele grand luxe. C'est clair que sur ce type de proposition , fixité pendant 10 ans, on cherche a apaiser les inquietudes (justifiées) du client en offrant un nonosse et en tablant sur l'idée qu'on se rattrapera après, en révisable non capé.

Je vais rester sur mon idée initiale, du fixe si cela passe, ou à défaut du capé -1/+1.

C'est clair que le PTZ , lissé, peut faire la différence, hélas on explose le plafond de 4000 euros par rapport au net de reference sur les deux dernieres années. C'est tjrs râlant ces plafonds...Nous ne sommes pas pauvres , loin s'en faut, mais pas riches non plus! M'enfin.

Yza, idem, j'ai cru comprendre que les délais pour le pret 1% sont longs, que cela dépendait des organismes collecteurs. Ce serait pourtant bien dans notre cas. Cela me permettrait de tabler sur un apport perso de 30000 + 8000 de P 1%, et donc finalement, un pret de seulement 159000. Sachant que la Poste, lors d'un entretien juste pour évaluer sommairement notre capacité d'emprunt, nous parlait de 169000 sur 25 ans. Je verrais ca demain. Mais avec le constructeur qui nous met la pression...Je ne sais pas si j aurais le temps d attendre longtemps une réponse.

Figos, oui effectivement, j'avais a peu pres cerné les avantages de la caution logement. Avec en plus, pour certaines formules, la restitution de 75% des versements en fin de pret ce qui n'est pas négligeable (meme dans 30 ans). Tout a gagner a essayer de l'obtenir. Empruntis oui j'ai completé leur formulaire ce matin, et j'ai été rappelé deux heures après. La nana m'a dit qu'en fixe, c'était jouable, et a transmis les infos que je lui ai communiqué a la BNP et un autre etablissement. J'ai été rappelé par un mec de la BNP cet AM mais pas encore eu le temps de le recontacter. Mais j'essaie tout, à ce stade!

Pour ceux qui ont opté pour une VEFA, savez vous si il y a un délai légal entre le moment où est signé le contrat de réservation et la signature du compromis de vente chez le notaire ? Cela devrait apparaitre dans le contrat de resa j imagine mais je ne trouve rien.

MissMe mode pipelette, désolée!
Messages : Env. 60
De : Nîmes, Gard
Ancienneté : + de 17 ans
 
Env. 60 message Nîmes, Gard
Daounda, merci pour ces conseils : du bon sens, de la détermination et de la patience. Ca parait tellement évident mais dans le contexte effectivement, il s'agit de ne pas flancher à la premiere proposition un peu séduisante.

De fait, mon constructeur n'est pas banquier je te le confirme. Cela étant, comme il ne s'agit pas d'un CCMI mais d'une VEFA , et je ne connais pas précisement les modalités en terme de délai applicables dans ce type de vente. L'idée de la VEFA,c'est que l'on a acheté le projet complet (terrain + construction) sans passer par toutes les étapes intermediaires de la CCMI. Bref, on est arrivés sur le projet en Mai 2006 et la maison en était presque au stade de la couverture. A ce jour, tout est quasi prêt, l'electricité est finie et il reste la facade extérieure à crépir. Bref potentiellement on pourrait signer chez le notaire dans 10 jours et avoir la remise des clés rapidement.

Je telephonerai à l'ADIL demain pour voir si je peux obtenir cette info, histoire d'être sure de mon fait face au constructeur.

En tous cas, tu as raison, je garde le cap, du fixe ou au pire du capé +1/-1 avec un taux plus intéressant que ceux qui m'ont été proposé.

J'ai les nerfs solides, j'attendrais d'avoir concretiser mon projet au mieux pour faire mon petit petage de plombs

Bon la France vient de marquer son 1er but, ma concentration est distraite par mon homme qui saute sur le canapé, bonne soirée à tous!

MissMe
Messages : Env. 60
De : Nîmes, Gard
Ancienneté : + de 17 ans
 
Nouvel Aviseur Env. 5000 message Ligné (44) (44)
MissMe a écrit:Nebule, ok pour l offre du CIC...Depuis 3/4 jours que je suis plongée dans la nuée d'offres différentes, je réalise chaque heure un peu plus à quel point on peut être pris pour des pigeons modele grand luxe.


C'est aussi mon sentiments le plus profond!!! Et d'ailleur ca continue pour notre part avec le constructeur Ohmy

MissMe a écrit:
Je vais rester sur mon idée initiale, du fixe si cela passe, ou à défaut du capé -1/+1.

Trés bon choix je pense.
Aprés, regarde côté assurance. Suivant ton age, situation, ... tu peux avoir des prix trés intéressant en prenant l'assurance à l'exterieur.


En tout cas, le meilleur conseil est de trouver une banque de confiance qui sera répondre à toutes tes questions rapidement et sans ambiguité.
Qui sera prendre le temps entre 2 rdv pour te re-expliquer pour la 10° fois le petit truc que t'as pas compris.
Notre banquiére nous a meme fait un tableau prévisonnel pour les frais intercalaires, ainsi qu'un exemple pour mettre l'argent de coté pour le PTZ.

D'ailleur à ce sujet, on est à 890€ de mensualité pendant 18 ans. Aprés on passe à 1000 et des bananes pendants 3 ans mais comme nous a dit la banquiére, elle sait qu'on va avoir des salaires qui vont augmenter et le temps en 18 ans de mettre 16 000e de coté donc pas de soucis pour elle de ne pas lisser le PTZ...

A voir de ton côté si vous ne pouvez pas faire pareil car mettre de coté 16 000€ en 18 ans c'est largement faisable. Wink
Récit mis à jour juin 2010
Emménagés depuis juin 2007.

AAMOI n°954
Picto recompense Nouvel Aviseur
Messages : Env. 5000
De : Ligné (44) (44)
Ancienneté : + de 18 ans
En cache depuis le dimanche 24 mars 2024 à 20h20
Ce sujet vous a-t-il aidé ?
0
0

Picto forum C'est intéressant aussi !

Devis construction de maisonArtisan
Devis construction de maison
Demandez, en 5 minutes, 3 devis comparatifs aux professionnels de votre région. Gratuit et sans engagement.
Bien choisir son crédit immobilier
Bien choisir son crédit immobilier
Les guides vous aident à y voir plus clair sur la construction.
Trouvez le crédit au meilleur taux
Trouvez le crédit au meilleur taux
Trouvez le meilleur taux pour votre crédit immobilier en comparant plus de 100 banques.
Le PTZ+
Le PTZ+
Les guides vous aident à y voir plus clair sur la construction.

Picto forum Autres discussions sur ce sujet :

3
abonnés
surveillent ce sujet
Voir