Envoyé spécial sur la crise immobiliere aux USA

Tant que tu ne souscris pas de prêt avec un taux révisable, je vois pas où est le problème??? On sait à l'avance qu'on va payer la même somme durant tout le temps du crédit.

Le banquier est bien évidemment un commercial. c'est pas nouveau. Il suffit juste d'être malin et de se renseigner un minimum avant de s'engager sur un crédit (d'où la nécessité de consulter ce forum).

Ma question ne concerne pas les prêt à taux fixe, mais ceux à taux variable faussement capé!!

http://www.cbanque.com/forum[...]ad1526.html

http://www.cbanque.com/forum[...]ad2691.html

http://www.cbanque.com/forum[...]ad1929.html

Tous ces témoignages trouvent un échos dans l'émission d'envoyé spécial sur cette crise immobilière aux USA. C'est là dessus que je veux rebondir et pas sur "les américains sont des veaux, ils signent n'importe quoi" ou "si vous avez un taux variable, c'est tant pis pour vot' gueule"....

salut

j ai vu ce reportage
par contre je ne comprend pas comment en qques mois il peuvent passer de 1000 a 1600 dollars meme a 18%??



en parlant de veau une collegue qui vien de se renbdre compte quelle avait a pâyer des interet intercalaire...ha bon??

En fait, ce n'est pas en quelques mois....

Les taux révisables le sont tous les 3, 6 ou 12 mois.... S'ils ont signé pour un truc révisable tous les 3 mois (en France c'est plutot 1 ans...) avec un taux d'appel très bas mais qui explose en un an... Ensuite, ils peuvent pas payer, soit ils rachète leur crédit en taux fixe (mais si les taux sont trop haut ils passent en mensualité) soit ils font l'autruche et finissent par être saisi!!

Si on vous dit, signez à un taux variable de 2.5% (j'exagère à peine ...) mais au bout de 3 mois, on revient à la réalité avec un taux à 4.5, puis 5.5 et ainsi de suite... Si on n'a pas été informé et qu'on était au taquetr à 2.5%, on plonge très vite!!

Quelqu'un qui ne s'informe pas suffisamment et qui est influençable par le banquier qui le noie dans les chiffres et les sigles, il peut signer n'importe quoi!! En trainant sur les forum, j'ai croisé des gens qui ne savaient pas la différence entre taux fixe et variable, entre capé et non capé, taux du prêt et TEG, assurance responsabilité civile et assurance prêt.... Ceux-là sont vulnérables et je trouve l'attitude des banquiers intolérables....

Je me demandais si la situation américaine peut se reproduire en France... à cette échelle là!!

Alex36 a écrit:

salut

j ai vu ce reportage
par contre je ne comprend pas comment en qques mois il peuvent passer de 1000 a 1600 dollars meme a 18%??

En empruntant 250.000€ à 2.6% sur 30 ans, on a des mensualités de 1.000€; si le taux passe ensuite à 6.65%, les mensualités augmentent à 1.600€!!! Voilà comment 3 millions d'américains vont se retrouver à la rue!!!

après avoir parcouru un peu les forums j'ai l'impression qu'il y a plusieurs de type de taux cape.

soit cape par rapport à un taux de référence du départ du crédit

soit cape par rapport au précédent taux (ce qui fait qu'il n'y a plus de limite de fait)

Je me trompe ?

Ce sont les faux capé.... la pire ******* à mon avis, car si tu rachètes pas ton crédit, tu cours vers le surendettement!!

moi ce qui m'a fait halluciner....

c'est que je croyais que cette histoire de crise était due au fait que là bas il font les prêts par rapport à la valeur de la maison sans regarder les revenus...

Je pensais donc que ceux qui étaient pris dans cette crise avait acheté un bien en étant très limite financièrement...
Et que la crise les a définitivement mis ko....


Mais là j'ai haluciner : les ex qu'ils montraient...
les gens n'étaient pas plus endettés que nous lors de l'achat....
ce sont ces de taux variables qui les ont mis dans la muise...

Vu sous cet angle, même si j'imagine que ces prêts sont plus protégés en France....
je me demande à quel point nous ne risquons pas de voir ce genre de chose aussi

Les prochains sont les Anglais. Ici les taux d'emprunts sont liés au taux de la BoE (Bank of England) et sont variables non cappés. Il y a environ 4 ans (Aout 2003), le taux était de 3.5%.

Quand j'avais pris mon emprunt anglais, il etait fixe sur 3 ans puis devenait variable suivant ce taux de la BoE (pas cappé) .

Pendant 3 ans, mon taux etait basé sur 3.5% (il etait de 5%), mais au bout de trois ans, il est passé sur la base de 5% (a 6.5%) d'un seul coup. Et meme en reprenant un nouveau fixe sur 3 ans, les taux avaient tous grimpés.

Le taux BoE est de 5.75% en ce moment.

Donc tous ceux qui ont acheté a la limite max de leur capacité d'emprunt il y a 2/ 3 ou 5 ans, vont bientot ne plus pouvoir rembourser leur pret a la fin de leur periode fixe, et leur maison va etre repossédee / hypothequée.

Et vu que le prix des maisons est tres haut en ce moment (bulle), les pourcentages d'interets sont enormes (en moyenne une augmentation de 40 Euros par 0.25% d'augmente du taux BoE). Moi j'avais eu 230 Euros par mois d'augmente d'un seul coup.

Maintenant , je pense qu'en france, grace aux taux variables cappés, le risque est moindre, a moins qu'il existe aussi des taux variables non cappés comme ici ? ...

Cette crise, c'est un peu la faute à tout le monde : les prêteurs et les emprunteurs. D'un coté on a une offre qui est trop souvent peu scrupuleuse en incitant à endetter à outrance les clients, de l'autre l'inconscience de ce que représente une dette.

A mon avis, les causes de cette crise ne sont ni liées aux américains ni à l'immobilier. Le recours à l'endettement se fait trop rapidement en France aussi. Je me souviens avoir vu, il n'y a pas longtemps, des gens prêts à signer un prêt que leur proposait un vendeur pour une malheureuse TV.

Mais finalement, rien ne prépare personne dans notre société à gérer son argent. Il faudrait peut-être commencer par contrôler la publicité en matière de prêts.

Un contrôle et donc un encadrement de l'Etat sur ce type de prêt suffirait à éviter le pire à certains.

Oui enfin cela voudrait dire qu'une fois de plus les gens sont des assistés et qu'il faut toujours être derrière eux...

3rr0r404 a écrit:

Oui enfin cela voudrait dire qu'une fois de plus les gens sont des assistés et qu'il faut toujours être derrière eux...

Quand tu vois qu'une comptable se fait avoir par ce type de crédit....... soit elle est très mais très bête (car quand tu es comptable tu comprends quand même bien le mécanisme des chiffres) ou soit ce type de prêt ne leur a pas été expliqué véritablement. Si c'est la deuxième solution c'est un devoir de la part de l'Etat de contrôler ces types de prêt. Et j'appel pas ça de l'assistanat mais si tu le vois comme cela, on a pas la même notion de l'assistanat alors....

+1

j'aime pas trop l'assistanat...

mais faut avouer que dès que ça touche des histoires de contrat, c'est pas simple de s'y retrouver...


Pour un prêt immobilier il y a des garde fous pour éviter qu'on s'endête trop....
Moi je ne comprends pas que l'état n'impose pas de centraliser tout ce qui touche au prêt...

Quand tu voit toutes les offres de prêts pour tout et n'importe quoi...

Franchement faire un crédit pour se payer un TV écran plasma alors qu'on est déjà endetter par ailleurs, je trouve que c'est du n'importequoi :

Même s'ils sont responsables (ceux qui souscrivent le crédit), faut quand même reconnaitre que certains "commerciaux" ont vite fait d'arriver à vendre du sable à quelqu'un vivant dans le désert......


Bref ça fait marcher la consommation, c'est sans doute pour ça que l'état n'intervient pas

l'état encourage même

C'est sarko qui promeut le crédit hypotécaire en France, basé sur le principe qu'une partie de la valeur d'un bien patrimonial, valeur déjà acquise dans le cadre d'un crédit, peut servir à garantir de nouveaux crédits.

lis donc ça roger, t'as l'air de débarquer tel un nouveau-né là
http://www.u-m-p.org/proposi[...]ypothecaire

Citation:

Les ménages français sont aujourd’hui les moins endet¬tés d'Europe. Or, une économie qui ne s'endette pas suf¬fisamment, c'est une économie qui ne croit pas en l'avenir, qui doute de ses atouts, qui a peur du lendemain.

Vous imaginez la situation quand sur un bien dont la valeur se déprecie sert à garantir 2 dettes dont la charge augmente

il faut voir aussi qu'aux states ils achetent tout a credit, ils ne se gardent aucune marge et des qu'il y a un "pépin" c'est la descente aux enfers.

En france le client a un tres bon garde fou aussi au niveau justice, car il me semble que si une banque ou un organisme bancaire t'autorise a faire un credit pour lequel il est clair que tu ne pourras pas rembourser au vu de tes revenus et biens personnel a valeur équivalente, et bien tu ne rembourses pas.
Les banques font donc attention car si tu n'es pas solvable, c'est pour leur pomme et en plus ils peuvent être condamner a des domages et interets comme par exemple éponger les dettes que tu fait a cause de leur credit.

roger a écrit:

+1

j'aime pas trop l'assistanat...

mais faut avouer que dès que ça touche des histoires de contrat, c'est pas simple de s'y retrouver...


Pour un prêt immobilier il y a des garde fous pour éviter qu'on s'endête trop....
Moi je ne comprends pas que l'état n'impose pas de centraliser tout ce qui touche au prêt...

Quand tu voit toutes les offres de prêts pour tout et n'importe quoi...

Franchement faire un crédit pour se payer un TV écran plasma alors qu'on est déjà endetter par ailleurs, je trouve que c'est du n'importequoi :

Même s'ils sont responsables (ceux qui souscrivent le crédit), faut quand même reconnaitre que certains "commerciaux" ont vite fait d'arriver à vendre du sable à quelqu'un vivant dans le désert......


Bref ça fait marcher la consommation, c'est sans doute pour ça que l'état n'intervient pas

Pour tout ce qui est crédit immoblier, cela peut être utile d'avoir quelques conseils supplémentaires et surtout de manière neutre (c'est pour ça que je suis passé par un courtier).

Maintenant pour ce qui est des crédits à la consommation, ce n'est pas le boulot de l'état de prendre les gens par la main pour leur dire "vous ne pouvez pas acheter cette voiture" ou "attention vous allez être à découvert si vous achetez cette TV, dont, en plus, vous n'avez pas besoin".
Alors dans ce cas, pourquoi ce n'est pas l'état qui vient tenir mes comptes pour être sûr que je gère bien mon ménage.
Comment ça j'exégère ?

Des conseils neutres de la part d'un courtier, ouais, enfin bon, le courtier est rarement neutre, surtout qu'il aimerait bien faire signer un contrat, et ptet plus avec une banque qu'une autre selon les conditions

Sinon le controle de l'etat, en effet, faut pas tout lui demander... en revanche legiferer pour proteger le consommateur, ca il peut faire. Encore faut-il qu'il le veuille. Cote banques ca va pas trop mal, c'est surtout du cote des organismes de prets a la conso qu'il faudrait se pencher...

Je ne parle pas des courtiers qui sont payés par les banques (type Meilleurtaux). De toute façon, ils sont de meilleurs conseils que le cousin du beau-frère qui connaît hyper bien quelqu'un qui est stagiaire au Crédit Agricole (si si, on en connait tous un ).

Brickbroc a écrit:

Cote banques ca va pas trop mal

Mouai, faut pas oublier le CF et CIF

Oui t'as raison, je veux bien sur parler des banques qui ne sont pas copains/copines avec les constructeurs

J'étais aux USA en juillet 2006, avant la crise immobiliere, tout le monde achetait, on voulait meme nous mettre sur des coups, ca prenait 25% l'année et ca pouvait pas baisser.. Eh ben !...

J'ai vu ce reportage ca m'a scotché, je pensais pas que c'était a ce point, et on est qu'au début de la crise ! Maison revendue 140000$ tres difficilement alors qu'elle valait 375000 l'année précédente, ca fait vraiment peur. On est vraiment en plein krach franc et massif alors que ca ne pouvait pas baisser.. Ca remet en question beaucoup de dogmes !!

En France la situation est moins grave c'est clair, mais aucune ligne maginot de nous protège comme on veut souvent le croire. Pas mal de choses vont ressortir sous peu : deja les taux vont probablement remonter, et malgré tout quelques 25% des taux sont actuellement révisables. La hausse des taux va forcément contraindre les prix a redescendre et en cas de revente anticipée, surtout dans les 5 premieres années et surtout pour ceux qui empruntent au dela de 20 ans, les risques de revente a perte vont devenir réels comme aux USA. Même ici ce n'est plus un tabou de toutes facons, les agences immobilieres vont tres mal et vendre un bien est devenu le parcours du combattant, avec une offre surabondante et peu d'acheteurs. Et surtout une psychologie "baissiere" très marquée alors qu'il y a encore 6 mois ici aussi tout le monde pronait la hausse infinie des prix de l'immobilier.
Dans mon entourage ceux qui cherchent a vendre ont été mis au parfum par les agences qui pour certaines ont vendu UN bien en 6 mois contre plus de 10 sur la meme période l'année précédente.
Reste a voir comment les taux vont évoluer, c'est LE nerf de la guerre. La BCE va t-elle oser les remonter et risquer une crise similaire chez nous ?

De mon avis, des taux trop bas sont une mauvaise chose de toutes facons, seules les banques sont gagnantes vu qu'au final on emprunte sur de plus longues durée, on paie le bien plus cher et on paie encore plus d'intérets. Ca incite tous les dérapages et ca fait prendre des risques énormes. Mais maintenant qu'ils sont en bas (encore que c'est deja bien remonté) difficile de les ramener a un niveau plus normal (7/8/9%).

Bonjour,

je vois que nous sommes tous plus ou moins d'accord. Vu qu'en france il y a aussi (et de plus en plus je trouve ) des prêt à taux variable non capé (mais dit capé grâce à une entourloupe!!) il faudrait:

- informer les gens du danger des taux variables et des très longues périodes de prêt, les mettre devant la réalité (pour certains!): tout le monde ne peut pas investir 250.000 € dans une maison!!!

- légiférer pour interdire ces prêts non capé mais vendu comme capé car "capé sur le dernier taux", du style ça augmente pas de plus de 1% à chaque fois (mais ils disent pas que ça augmente de 1% à chaque fois!! )

En tout cas, cette crise américaine restera dans les pays anglo-saxon (j'espère...) mais on peut limiter la casse en france si l'info passe!! J'avoue que ça m'a laissé pantois ce reportage, car, certes les gens ont signé sans trop réfléchir, mais on avait jusqu'alors tendance à faire confiance aux banquiers.... Ce n'est pas un crédit conso qui sont fait en dépis du bon sens et qui relève souvent d'une société de consommation irraisonnable qui est capable de s'acheter des jeans à 150€ ( ) et manger des patates pendant 15 jours!!!
Si la même loi de la jungle régit les crédit conso et les prêts immobiliers, je pense qu'il y a un vrai danger!!!

J'en connais qui ont acheté tellement au tacquet qu'ils n'ont pas pu finir les peintures chez eux, vivent dans les cartons et mangent des pates a tous les repas.. Ha super, ils sont proprio, mais au moindre probleme imprévu, ils sont dedans... C'est tres courant hélas et les montages financiers sont souvent tres bancals.

Il faut aussi informer les gens sur le danger des prets relai. Souvent son bien initial ne se vend pas ou se vend en dessous des estimations et la aussi les dégats sont énormes.

Mais meme a taux fixes c'est dangereux des lors que les prix ne montent plus et qu'on emprunte sur de longues durée en cas de revente anticipée (divorce, mutation,...,...) on risque d'etre dans le rouge.

On pourrait aussi parler de tous ceux qui ont "investi" dans du De Robien, soi disant super rentable, et qui cherchent toujours un locataire, ont été radié du dispositif de défic, et pire revendent largement a perte (plusieurs forums d'acheteurs floués existent).

dadou a écrit:

On pourrait aussi parler de tous ceux qui ont "investi" dans du De Robien

Non, et tu le sais très bien.

Gueux a écrit:

dadou a écrit:

On pourrait aussi parler de tous ceux qui ont "investi" dans du De Robien

Non, et tu le sais très bien.

?

Ne fais pas l'innocent. Vas faire un petit tour sur la charte

Ok je croyais que tu ne comprenais pas le rapport avec les De robien Je n'en parle plus alors
Pour revenir au sujet initial, Sur France info il y a des reportages tres intéressants sur les "subprime" francais :

http://www.france-info.com/s[...]creduplayer

nouveau né......
c'est pas faux sur ce sujet...

Je fais un allergie à tous ce qui est crédit....

Lorsqu'on a pas le choix (maison, et éventuellement voiture), ok...

Pour le reste, il est hors de question pour moi de prendre un crédit.
SI j'ai pas les moyens de me payer tout de suite une TV, je l'achète pas.
Au pire je me bloque de l'argent mensuellement jusqu'à être capable d'acheter...

Et voir des gens prendre crédits sur crédits pour des choses aussi futiles, c'est vrai j'ai du mal à comprendre....


Chacun est libre, mais moi les crédits c'est vraiment pas mon truc.

hé ben roger ?

Citation:

Or, une économie qui ne s'endette pas suf¬fisamment, c'est une économie qui ne croit pas en l'avenir, qui doute de ses atouts, qui a peur du lendemain.

T'as des doutes ?

Je suis comme toi, et je pense que la plupart des français raisonne de cette façon.

Citation:

Or, une économie qui ne s'endette pas suf¬fisamment, c'est une économie qui ne croit pas en l'avenir, qui doute de ses atouts, qui a peur du lendemain.

ah bon pour que l'économie soit en bonne santé il faut que je m'endette plus que de raison...

Bin , tout en restant poli....

tu sait ce que je lui dit moi à l'économie .

Non mais sans rire, ça fait la même impression que lorsqu'ils parlent de la bourse.. on dirait que l'économie est une personne. Des fois elle s'enrhume. ..

A force de voir l'économie comme une personne, on oublie un peu trop ce qu'il arrive aux vrai personnes

Pour ceux qui ont de grosses difficultés, le crédit c'est quand meme génial mais il ne faut pas en abuser.

Je lisais plus haut qu'en France on serait protégé mais non, comme aux USA sur un simple coup de fil à Sonfico ou Cofinago on obtient un pret de plusieurs milliers d'euros ! On le voit bien sur ce forum, les banques font souvent des fleurs en dépassant les 33% d''endettement pour le crédit immo.. Apres si tu peux pas rembourser ben t'es surendétté et tu croules sous les intérets avec les huissiers a la porte. Actuellement on est dans une phase "en France c'est pas comme aux states" mais ca va venir, hélas. On voit bien comme les rachats de crédits ont le vent en poupe actuellement, il n'y a jamais eu autant de dossiers de surendettement.

Je suis bien d'accord, et je pense que les organismes financiers ont une grande part de responsabilité en faisant croire qu'on peut emprunter les yeux fermés. Je vois trop souvent des publicités qui cherchent à faire croire qu'un prêt permet d'adoucir la dépense, comme si payer un peu chaque mois était moins "douloureux" que de payer tout d'un coup.

L'endettement c'est à la fois un coût certain et un risque (pari sur les revenus à venir). Si on peut accuser certains emprunteurs d'être trop naïfs, il me paraît inacceptable que des financiers professionnels profitent de ces gens là.

Les US sont sur le devant de la scène parce que le crédit est une culture bien ancrée chez eux et qu'ils sont les premiers à en payer les pots cassés. Chez nous, les ingrédients sont là...

oui c'est moi qui disai que le consomateur etait protegé mais je parlais alors des banques et non pas des organismes bancaires (sofinco et Cie)

Je sais pas si kkun avait vu le reportage qui parlait de ses organismes bancaires et de leur "patron" qui ne sont rien d'autre que les banques elles meme (credit lyonais, credit agricole, et il y avait aussi le groupe Accord)

tous ses groupes refuses de fournir les listings de leur clients emprunteurs a un organisme d'etat, cet organisme d'etat avait pour but justement d'eviter le sur-endettement des menages , ceux qui faisait de multiple demande de credit a sofinco, accord, cetelem etc etc.

ces organisme bancaire ont donc refusé de fournir leur listing a l'organisme d'etat (je sais plus son nom) car si ils le faisaient ils risquaient d'etre penalement responsable de l'endettement de leur client parceque justement avec leurs données ils etaient en mesure de connaitre l'endettement de leur "client" lorsque ceux ci faisaient leur demande et si ils accedaient favorablement a leur demande ils tombaient sous le coups de la loi.

il faut savoir que ses groupes s'echange euntre eux librement leur "fichiers" client c'est pour cela qu'il n'est pas rare de se faire demarcher par cetelem lorsque l'on fait une demande de pret chez cofidis.
Ce fichier n'a pas d'existence officiel ce qui fait que l'etat ne peut le saisir

le seul groupe etant pour la transparence des fichiers devant l'Etat etait le groupe Accord.

kazan30 a écrit:

Ce fichier n'a pas d'existence officiel ce qui fait que l'etat ne peut le saisir

Vu ce que tu dis, je ne vois guère comment cela est possible.

3 sociétés de credits X , Y , Z X et Y font partie du meme groupe

je suis madame noeud noeud je touche 900 euros/mois j'ai 3 enfants, veuve , je fais contracte un credit dans la societe X de 15 000 euros sur 3 ans , la societe X me connait.

je vais ensuite voir la societe Y je fais un credit de 6000 euros sur 2 ans
la société Y me connait deja deja par la societe X, déjà là cela tique parceque normallement mon credit je n'aurai pas du l'avoir dans un e banque au vu de mes revenus.

la société X vend son "listing clients" a la societé Z

la societe Z me demarche pour faire un credit , ce que je m'empresse de faire.

l'état demande aux societés X Y et Z de leur fournir leur fichiers client afin qu'elle puisse mettre en fonction un fichier central, accessible aux organisme bancaires afin qu'ils puissent etre "officiellement" au courants des credits contractés par leur client afin d'eviter leur sur-endettement.

si les societé disent oui, et que leur clients deviennent sur-endetté sdparceque justement ses societés ne se donne pas la peine de controler la solvabilité et les credits en cours de leur client -> elles sont penalement responsable.

si elles disent non elles sont tranquille et peuvent encore jouir du systeme : ah ben ma petite dame j'etais pas au courant mais faut me rembourser quand meme, donnez moi votre voiture/maison/slip pour me rembourser, ou refaites un nouveau credit ailleur....

Un fichier avec des informations personnelles et nominatives doit être déclaré hormis cas listé ou exceptionnel de dispense.
http://www.cnil.fr/index.php?id=271

obligation légale si tu veux, alors je ne vois comment ces fichiers peuvent ne pas avoir d'existence officielle, à lire ce que tu écris.

maintenant qu'ils ne veuillent le communiquer à l'état pour consolidation générale, c'est un autre problème

Je fournis des services à certaines des sociétés citées ici, dans un cadre où des infos perso sont mises en eouvre. Je peux t'assurer que ces fichiers ont une existence connue, si elle n'est pas officielle. Et si elle n'est pas officielle et déclarée CNIL, on prend les gens pour des cons, ou y'a un sérieux problème.

voiture/maison/slip

Trouvez l'intru ?

labricotier a écrit:

voiture/maison/slip

Trouvez l'intru ?

C'est par rapport aux traces de pneus ? Maison alors.

le comble du patétique, un amis bossant pour co***is m'a dit etre tombé sur les fesses lorsqu'il a reçut une demande de credit d'une personne voulant emprunter pour payer son grille pain ( si si un grille pain) en 4 fois.


c'est clair , tout le monde sait qu'un grille pain c'est vitale de nos jour

c'est a la fois drole et franchement triste
Il est sur que c'était pas une blague ?

non cette personne avait deja deux credits conso chez eux, de son coté il a tout fait pour la dissuader d'en refaire juste pour ça. Au final elle a ecouté la voix de la raison mais je suis sure qu'a sa prochaine "envie" elle craquera

bonjour

Si vous etes comme beaucoup d'entre nous victimes de ces prêts à taux révisables dit capés par les banques, mais en réalité non capés, rejoignez-nous sur le site

litige avec banque concernant prêt immobilier non capé - forum

Nous sommes en relation avec l'AFUB qui met actuellement le grand public en garde contre ces prêts par l'intermédiaire des TV, des journaux.

Vous pouvez même lui adresser votre contrat de prê

Si d'anciens employés de ces banques peuvent nous apporter leur témoignage sur les méthodes de vente de ces contrats, ils sont les bienvenus.

Merci

selve33,

Quel site ?