33%d'endettement, fin de mois difficile ou pas ?

C'est tout à fait perso, tout dépend de tes habitudes de vie et d'achat!
33% c'est une base, certains s'endettent un peu moins, d'autres un peu plus.

Fais plutot un calcul avec tes dépenses mensuelles (impots compris) et vois ce que tu peux rembourser tout en mettant un peu de coter pour les imprévus.

Ben ça dépend...

Si tu gagnes 10000 euros par mois, ça ira, pas d'inquiétude.
Si tu gagnes 1500 euros par mois, ça sera plus dur.

maxicool a écrit:

Ben ça dépend...

Si tu gagnes 10000 euros par mois, ça ira, pas d'inquiétude.
Si tu gagnes 1500 euros par mois, ça sera plus dur.

Pas vraiment... tes 33% c'est fonction de ce que tu gagnes!

bonsoir,

tililoo a écrit:

maxicool a écrit:

Ben ça dépend...

Si tu gagnes 10000 euros par mois, ça ira, pas d'inquiétude.
Si tu gagnes 1500 euros par mois, ça sera plus dur.

Pas vraiment... tes 33% c'est fonction de ce que tu gagnes!

+1 avec Maxicool bien sur !
=> tililoo : oui c'est 33% de ce que tu gagnes mais j'ai testé : 33% de 4500€ m'en restait assez pour faire les courses.
Maintenant si fallait que j'enlève 33% de 700€ çà faire régime sec 15 jours par mois et encore hein parce qu'on est pas gourmands !!

C'est certain!
Ca dépend aussi du montant du bien acheté

tililoo a écrit:

C'est certain!
Ca dépend aussi du montant du bien acheté

ben non ... ca dépend pas !...
33% c'est 33%...

En fait il faut calculer les 33% de ses revenus puis regarder le reste à vivre pour les depenses de la vie. Chacun connait ses depenses habituelles et ses besoins.

+1

33 % ne veulent aps dire grand chose : il faut regarder le résiduel !!!!

+1...

33% de 6000€, il reste 4020€ pour vivre
33% de 1500€, il reste 1005€ pour vivre....

Donc si tu fais partie des premiers, 33% c'est pas problématique, si tu es plutot dans la seconde catégorie, je pense qu'il faudra toujours réfléchir au budget familial... Mais c'est la même problématique sans les 33%....

C'est comme si tu demandais: "est-il facile de vivre avec un seul salaire??" ben ça dépend du salaire!!

Donc regarde ton reste à vivre et fais des simulations de budget au quotidien...

+1 avec Nautie...

Bien qu'on peut supposer que quelqu'un qui a un plus gros salaire a un traind e vie plus élevé également, il n'en reste pas moins que 33 % ça peut être largement faisable pour un couple X, et quasi impossible pour un couple Y.
Certains vont régulièrement au ciné, resto... s'chètent toujours des produits de marques.... et d'autre dépense très peu....



Mon conseil, liste toute tes dépenses sur 1 an:
*Si tu essayes d'additionner tes différentes factures, tu risques fort de te tromper on oubliant des trucs.
* l'idéal, avoir tes relevés sur 1 an, et calculer tes dépenses annuelles (d'où tu en déduiras ton train de vie mensuel.

Sinon une approximation (plus simple). Tu prends le bilan de tes comptes en 2006, tu regardes le bilan en 2007 : cela t'indiquera combien tu as réussit à économiser. En connaissant tes revenus, par différence tu auras ton train de vie...

Ramène ces dépenses en €/mois. ça t'indiquera rapidement la somme que tu peut mettre dans un prêt. et si ces 33 % sont réaliste ou pas pour toi



A+
ROger

bonjour à tous

je confirme les dires de mes collègues

en rajoutant que çà dépend aussi si tu te débrouilles seul vraiment seul, ou si le jour ou tu es dans le rouge tes parents ou un héritage peut venir renflouer les caissses



c'est d'ailleurs aussi pour cela qu'a revenus égal on a pas tous le meme train de vie .



prend ausi en compte tes trajets pour le boulot

fais ton calcul en frais kilométriques , tu vas voir çà calme de suite, si il n'ya avait que le carburant( malgré qu'il soit hors de prix) çà irait bien .

et moi je veux bien etre endetté à 40% avec 10000 euros de revenus


à plus

+1 avec Roger...

sinon méthode encore plus approximative mais plus rapide:

regardes le solde moyen de tes comptes bancaires...
calcules l'écart entre aujourd'hui et 33%...et regardes si ca rentre...

en gros si tu as un dettement de 20% aujourd'hui et que tu es en rouge tous les mois, ca va pas le faire !...

tililoo a écrit:

C'est certain!
Ca dépend aussi du montant du bien acheté

Ah OK...
Je vais être un peu rude mais :

" je comprends maintenant comment des gens comme ceux de l'émission d'hier soir sur la sixième chaîne "Stop aux découverts" sont carrément endettés.

Tu penses que, une fois les 33% déduits, vivre avec 6666 € par mois, c'est aussi difficile que vivre avec 1000 € par mois ?


Sinon, je t'aide...

Tu prends tes revenus, tu calcules à quoi correspondent les 33% de ces revenus. Et tu regardes ce qu'il te reste.

Puis, tu notes également sur la dernière année tes dépenses dans les catégories suivantes :

FRAIS +- FIXES
- crédit à la consommation (auto...)
- impôts sur le revenu
- taxe d'habitation
- taxe foncière
- électricité
- gaz
- téléphone fixe
- forfait internet
- forfait téléphone portable
- assurance auto
- assurance habitation

FRAIS VARIABLES
- dépenses alimentaires
- frais automobiles (carburent, entretien...)
- vêtements
- sorties (resto, ciné...)
- budget vacances
- loisirs particuliers (abonnement club de sport...)
- loisirs en général

En comptant LARGE (ne cherche pas à minimiser tes dépenses),
en gardant toujours une partie de tes revenus en épargne (exemple : 10 ou 20% que tu places sur un support accessible : Livret A, Codevi, CEL...).

Et après, tu compares.

bonjour,

dany a écrit:

... çà dépend aussi si tu te débrouilles seul vraiment seul, ou si le jour ou tu es dans le rouge tes parents ou un héritage peut venir renflouer les caissses
...

risqué de compter sur un héritage !! et... çà marche qu'une fois !!!

elisa21 a écrit:

bonjour,

dany a écrit:

... çà dépend aussi si tu te débrouilles seul vraiment seul, ou si le jour ou tu es dans le rouge tes parents ou un héritage peut venir renflouer les caissses
...

risqué de compter sur un héritage !! et... çà marche qu'une fois !!!

Le but de la bonne gestion d'un budget, c'est de ne pas être dans le rouge... et même de pouvoir pallier SEUL un coup dur.

oui élisa21 je partage bien ton avis mais je l'ai vu et revu cet exemple autour de moi

et consciement ou inconsciement si tu sais que tu as un bon héritage , que tes parents ont du bien , tu ne réagis pas pareil que si tu te debrouilles seul .quand tu es habitué à etre aidé tu prends moins de garde fou. du coup tu stresses beaucoup moins pour l'avenir.


ce n'est que mon avis

ça dépend jusqu'à quel point on compte sur ses parents.

s'endetter au delà du raisonnable en sachant qu'il y a ses parents : je trouve ça ridicule et carrément égoiste.


Par contre, il est clair que qqq'un qui ne pourra être aider par personne à intérêt à calculer son budget en gardant qqchose pour un imprévu... ce qui peut empêcher de faire certains achats...

Alors que si on sait que ses parents peuvent nous aider en cas de gros coup dur, on peut alors tirer un peu plus sur la corde et ce permettre de garder un peu moins de réserve en cas de coup dur....

Si tu dois emprunter sur 50 ans pour un chateau, tu te "priveras" plus que si tu dois emprunter sur 5 ans pour un mobil home.

C'est donc fonction du montant du bien, du temps de remboursement, de l'apport perso, de tes capacités à rembourser, de tes habitudes de vie, si tu pars en vacances tous les ans...

Bref certaines personnes auront l'impression de se serrer la ceinture à 20% et d'autres à 35% non.

Tu ne peux pas compter non plus sur l'augmentation du salaire, sur un héritage ou sur l'aide des parents...sinon les banques en tiendraient compte également!!!!

pas vraiment d'accord sur le montant du bien...

Si tu est à 33 %, quelque soit la somme emprunté c'est la même chose..

par contre dans un cas tu vas te faire **** 5 ans, dans l'autre cas 30 ans

roger a écrit:

par contre dans un cas tu vas te faire **** 5 ans, dans l'autre cas 30 ans

Ca je pense que tout le monde est d'accord!

Citation:

Si tu dois emprunter sur 50 ans pour un chateau, tu te "priveras" plus que si tu dois emprunter sur 5 ans pour un mobil home.

...

Bref certaines personnes auront l'impression de se serrer la ceinture à 20% et d'autres à 35% non.

Tu te contredis...
Si le gars qui achète un château (ou un mobil home) est pété de thunes, qu'il a un salaire de 50000 € / mois, qu'il emprunte sur 5 ou 50 ans, ça sera facile.

Si le gars qui achète un mobil home est un salaire minuscule, il se serrera aussi la ceinture pour acheter son bien.

Ce n'est pas le montant du bien à acheter qui est imporant, mais les revenus que tu possèdes qui permettent l'achat (ou non) de tel ou tel bien sur telle ou telle durée.

Je ne sais pas si tu as vu mon message précédent...
Remplis ce petit questionnaire (si ça ne te dérange pas) et on pourra te dire si les 33% passeront ou pas !

Citation:

Sinon, je t'aide...

Tu prends tes revenus, tu calcules à quoi correspondent les 33% de ces revenus. Et tu regardes ce qu'il te reste.

Puis, tu notes également sur la dernière année tes dépenses dans les catégories suivantes :

FRAIS +- FIXES
- crédit à la consommation (auto...)
- impôts sur le revenu
- taxe d'habitation
- taxe foncière
- électricité
- gaz
- téléphone fixe
- forfait internet
- forfait téléphone portable
- assurance auto
- assurance habitation

FRAIS VARIABLES
- dépenses alimentaires
- frais automobiles (carburent, entretien...)
- vêtements
- sorties (resto, ciné...)
- budget vacances
- loisirs particuliers (abonnement club de sport...)
- loisirs en général

En comptant LARGE (ne cherche pas à minimiser tes dépenses),
en gardant toujours une partie de tes revenus en épargne (exemple : 10 ou 20% que tu places sur un support accessible : Livret A, Codevi, CEL...).

Et après, tu compares.

Je suis d'accord sur le fait des 33% dépendes des revenus.

Si tu est a 5000€ par mois tu peux même aller sur du 50% sans te priver.

Apres il y a 33% de 2000€ ou la il faut être plus malin pour gerer son budget.

C'est un calcul à faire suivant tes propres revenus et tes envies futures : enfant,voiture....

[quote="maxicool"]

Citation:

Je ne sais pas si tu as vu mon message précédent...
Remplis ce petit questionnaire (si ça ne te dérange pas) et on pourra te dire si les 33% passeront ou pas !

Vois avec l'auteur du post directement

Ben moi à 27% j'ai l'impression de me serrer le ceinture......ça craint!
Mais bon je pense que la période qui veut ça.

33 % ne veulent aps dire grand chose : il faut regarder le résiduel !!!!
comme c'est moi qui ai lancé le sondage, c'est bien pour une raison, car sur un autre post il y a presque eu engueulade car moi aussi je pense que c'est le residuel qui compte!!!merci sanden!!!mais peut-être que nous seuls bordelais sommes c....

ma moitié m'a fait un petit tableaus sous excel ou chaque mois j'ai une colonne "analytique" et l'autre "réel" ce qui me permet de mieux visualiser mes charges fixes + les provisions qu'il faut que je mette (quand je peu) de côté pour la taxe d'habitation ou l'assurance voiture et maison.
et comme ça dans le réel j'essaie de mettre TOUTE les dépenses des plus petites au plus grosses. il ya une case spécifique "essence" et je sais plus quoi d'autres, comme ça j'ai pu voir à peu près combien de résiduel il me reste. ça me fait penser que je devrais peu être montrer ce projet à un comptable si il y en a un ici (il me semble que oui mais il est bien occupé ce mois ci ) voir ce qu'il en pense.

pour l'histoire des 33% effectivement mon banquier me l'a dit c'est le résiduel qui compte et faut pas croire même sur 3 mois on voit les habitudes des gens il suffit qu'il t'en demande un peu plus que 3 mois (légal ou pas je sais pas ?) et il voit si tu es cigale ou fourmi

[quote="tililoo"]

maxicool a écrit:

Citation:

Je ne sais pas si tu as vu mon message précédent...
Remplis ce petit questionnaire (si ça ne te dérange pas) et on pourra te dire si les 33% passeront ou pas !

Vois avec l'auteur du post directement

MDRRRRR
je pensais que c'était toi l'auteur du topic ! LOL.
Désolé, excuse moi !

A signaler que Linternaute, l'auteur du topic, n'est pas réapparu. C'est bien la peine de poser une question sur un forum pour ne pas y revenir !
A lala, ces jeunes

bonsoir,

ben alors maxicool, j'interviens ci je veux quand même !!!

Au passage, je remercie tout le monde d'avoir répondu et exposé vos opinions.

D'après nos calculs en visionnant nos relevés bancaires avec un taux d'endettement de 32% et en vivant correctement on pourra économiser a peu près 400,500 euros par mois,
cela nous fait un petit pécule en cas d'imprévu.

Pour info notre construction est prévu courant mars 2008

salut à tous,

Pour notre part nous somme à un peu plus de 35 % d'endettement dans les mois difficiles. Mon ami a un salaire très variable (VRP) et donc il est assez difficile de savoir à l'avance.
Pour ma part, je fais les comptes sur EXCEL, j'ai fait une moyenne de tous les postes de dépenses sur l'année 2007 sur toutes les catégories pour mieux prévoir notre budget en 2008 en le majorant d'environ 5 % d'augmentation des prix.
Après, il est vrai qu'il a des choses qui augmentent tellement en ce moment et ce ne sont pas des produits superflus : le beurre est passé dans mon discounter de 1,09 euros à 1,20 euros entre fin 2007 et début janvier 2008, tout comme le lait... Sans parler de l'essence qui plombe serieusement le budget...

Après, je me sers aussi du simulatueur de calcul d'impots sur http://www.impots.gouv.fr/qui permet de prévoir aussi le budget impots, c'est pas mal soit pour augmenter, diminuer ou mettre des euros de coté en attendant les échéances !

Bon courage à tous

Tout dépend de votre train de vie. Nous sommes au delà des 33% "autorisés" et nous avons eu l'accord de notre prêt.
La conseillière a regarder nos relevés de compte durant les 6 derniers mois et à bien vu que les mois n'étaient pas difficiles.
En ce qui nous concerne, nous faisons nos comptes sur excel et sommes projetés avec les dépenses de la maison et nous arrivons à finir les fins de mois plutôt bien malgré qu'il y ait un seul salaire pour le moment.
C'est pas facile de répondre car tout dépend de nos habitudes.
Bon courage

"Tout dépend de" ne ermet pas d'avoir le fin mot de l'histoire. Personne n'est à l'abri un jour d'un coup dur et sans pouvoir disposer du soutien même familial.

Il faut donc procéder à mon sens un peu comme cela a été évoqué.
-- Les charges fixes qui au final ne sont pas fixes : le gaz augmente, l'électricité augmente, etc... la taxe d'habitation flambe dans certaines régions. Et c'est tout là le problème.
-- Les charge variables : et que va-t-il se passer quand vous aurez des enfants si vous habitez à 45km de la ville ?

Le montant indispensable du reste à vivre à prévoir est, contrairement à ce que la majorité des organismes financier vont calculer, variable en fonction de la localisation de votre maison.
Moi qui suit en ville et qui me déplace pour aller travailler en Velo, je dépense 200 à 250 € de mois que mon collègue qui habite à 30km du bureau. Globalement c'est 250 € de capacité d'emprunt qu'il a en moins et au final, il aurait pu pour le même budget final acheter quelque chose d'équivalent en ville.

Tout cela pour dire que le 33% cela va au delà du cadre légal. C'est à mon sens "Emprunt"+"Frais supplémentaires par rapport à votre logement actuel". Idéalement, si vous payez un loyer et que vous arrivez à vous en tirer convenablement c'est de ne pas dépasser cette somme+éventuellement le virement automatique que vous pouvez avoir sur un PEL ou un CEL.

Quand on fait le calcul effectivement cela casse le rêve mais aller au delà de sa capacité effective d'investissement est un risque très important d'autant plus que l'emprunt est long.

sophie2552 a écrit:

Tout dépend de votre train de vie. Nous sommes au delà des 33% "autorisés" et nous avons eu l'accord de notre prêt.
La conseillière a regarder nos relevés de compte durant les 6 derniers mois et à bien vu que les mois n'étaient pas difficiles.
En ce qui nous concerne, nous faisons nos comptes sur excel et sommes projetés avec les dépenses de la maison et nous arrivons à finir les fins de mois plutôt bien malgré qu'il y ait un seul salaire pour le moment.
C'est pas facile de répondre car tout dépend de nos habitudes.
Bon courage

Effectivement Excel permet d'extraire en gros le surplus qui reste sur un an et de répartir les charges en divers postes. je procède aussi comme cela. J'en suis arrivé tout simplement à la conclusions que si on ne souhaite pas changer de rythme de vie le montant total de la mensualité ne doit pas dépasser Loyer+virement PEL (quand on en a un).

zorrobis2 a écrit:

"?

.
Moi qui suit en ville et qui me déplace pour aller travailler en Velo, je dépense 200 à 250 € de mois que mon collègue qui habite à 30km du bureau. Globalement c'est 250 € de capacité d'emprunt qu'il a en moins et au final, il aurait pu pour le même budget final acheter quelque chose d'équivalent en ville.

.

Va expliquer ça au banque ... On s'était fait le mêm raisaonnement lorsqu'on a voulu faire construire mais les banques ne voulaient pas nous prêter plus sous pretexte qu'on habiterait plus près du boulot
Elels ne prennent pas en compte les frais d'essence, d'entretien de voiture

Citation:

Moi qui suit en ville et qui me déplace pour aller travailler en Velo, je dépense 200 à 250 € de mois que mon collègue qui habite à 30km du bureau. Globalement c'est 250 € de capacité d'emprunt qu'il a en moins et au final, il aurait pu pour le même budget final acheter quelque chose d'équivalent en ville.

Moi je dis pas forcement car cette somme là je la récupère sur les impôts.

En fin de compte ça doit revenir au même car ce que je dépense tu le payes au impots

Bon maintenant, c'est très variable car ça dépend des frais réels

Je pense qu'une construction c'est super, mais pour que ce soit heureux il faut être a l'aise, y a pas de miracle. Si c'est pour devoir compter a l'euro près pendant 20 ans c'est pas possible du moins je trouve que le jeu n'en vaut pas la chandelle.

Je préfère une maison plus petite ou une belle location plutot que d'etre pris a la gorge, devoir tout calculer et limiter les sorties, tout ca pour payer le crédit et les intérets désormais plus vraiment historiquement bas

Une maison oui mais pas a n'importe quel prix.

+1

Alors il faut bien faire attention sur les fameux 33% endettement.
Les banques pour faire passer le pret prennent le revenu
imposable. Donc deja avec ca on est au dessus de 33%

Apres il y a les 13 mois.

Donc en gros pour etre tranquile, tu prends ton Net (non imposable ;) tu sais, le chiffre plus bas que ton net imposable ^^) sans les 13 mois si bien sur tu en as.

Et la tu as une bonne base. Car être reelement à 33%
bah nous, c'est vacances chez les parents, loisir hum ou ca ?

Car il faut savoir aussi l'age des enfants.
Entre 0 et 3 ans, aie aie aie, avec quasi un smic à donner à la nourrice ca fait mal. Les aides te payes la moitié. Mais tu n'as pas gagné 350 € en plus en faisant un enfant ^^

Bref, il faut se lancer, et dire qu'on se sert la ceinture pendant 20 ans, non quand meme.

Attention ne pas oublier que les salaires augmentent, il y a des promotions.

Donc se serrer la ceinture au debut, ne veut pas dire, se serrer la ceinture toute sa vie.
Surtout si on commence jeune.
En 3 ans, nous avons reussi à gagner 100 000 grace au marché de l'immobilier en achetant un appartement, le revendant , puis acheter une maison.

Maintenant on souhaite vendre pour faire construire.

Il faut acheter tot. 28 ans et 34 ans, vivement notre maison de nos reves!

Bonsoir,

Nous en ce moment, on est en plein dans les simulations financières, dans le but de faire construire cette année.

On utilise Money (depuis 4 ans). Nous avons rentré absolument toutes nos dépenses jusqu'en décembre 2009. Money contient pas mal de postes (mais on en a rajouté d'autres) :
- Logement (loyer/crédit, EDF, eau, entretien, équipement...)
- Automobile (essence, entretien, parking, autoroute...)
- Alimentation (courses, épicerie...)
- "Extras" (cadeaux, restos, vêtements, livres, CD, vacances...)

Et on a même un budget (confortable) "Imprévus/tuiles" (réparation bagnoles, frigo HS...).

On a évidemment rentré les impôts (augmentés après calcul et/ou estimation des revenus), les taxes d'habitation, foncier...

Toutes nos estimations sont pessimistes :
- revenus sous-estimés (salaires de base, sans heures sup, sans primes exceptionnelles...)
- dépenses sur-estimées

Globalement, on respecte ce qui est prévu. On a même de bonnes "surprises" dans l'ensemble. On connaît très précisemment notre reste à vivre actuel ainsi que les différents budgets par poste.

A partir de là, on a fait des simulations de crédit immo (avec les banques et sur le net). On a alors simulé notre situation financière à différentes étapes :
- actuellement
- étape crédit actuel de l'appart+construction de la maison avec paiement des intérêts intercalaires
- remboursement de la maison (avec toutes les dépenses recalculées : + d'essence car trajets plus longs, + de taxes et d'impôts, + de factures EDF/GDF car surface plus grande etc...)

C'est assez "blindé" et on ne doit pas être loin de la réalité. Si ça passe (et c'est le cas), avec ces conditions pessimistes, alors on s'en sortira.

Peu importe le moyen (Excel, Money ou feuille+papier), mais cette étape est capitale avant de se lancer là dedans. Les banquesnous ont dit que finalement, peu de clients effectuaient ces estimations" !!!! En clair : un certain nombre d'emprunteurs y vont la fleur au bout du fusil. ça me dépasse !

J'avais essayé de tenir une feuille ou je note toutes les dépenses du foyer, j'ai pas réussi, enfin si mais y a que moi qui jouait vraiment le jeu car l'autre s'en fout et fait au "feeling". Donc c'est difficile puis le budget est pas clair car il est en profession libérale avec des variations d'un mois a un autre, seul mon salaire est invariable. Donc impossible de savoir vraiment.
Mais je pense qu'au dela des chiffres, on sait tous environ combien il faut pas mois pour vivre, ben il faut se baser la dessus sans se dire "je ferai ca en moins, ca en moins, ca je m'en passerai etc".. Faut pas que la maison bouffe tout le reste. Apres c'est mon point de vue mais chacun fait ce qu'il veut mais des fois je trouve les cas assez extremes, surtout la TV il est vrai, où sous prétexte d'avoir une maison a soi on ne peut plus rien faire d'autre, c'est le meilleur moyen de foutre son couple en l'air ou de craquer moralement. Pour ma part je préfère etre a l'aise financièrement dans une maison plus petite ou en location, ne pas regarder a l'euro pres et pouvoir partir en vacances se ressourcer, plutot que sur la paille dans une belle maison.