Pourquoi un taux variable non capé c'est de la folie?

parce que nul ne sait vraiment comment l'économie va vraiment évolué. Si tel était le cas, il n'y aurait plus de bourses, de marchés financiers, bref si tout était écrit par avance, il y aurait plus de "surprises" et tout serait si simple, mais ce n'est pas le cas.

Rien ne permet de dire vraiment que les taux ne remonteront pas, dans une proportion non négligeable dans les années à venir, alors un taux variable non capé c'est réalisable mais c'est un pari risqué sur l'avenir...

Disons que c'est une offre très intéressante à très court terme... 5 ans maximum éventuellement...


Imaginons un taux non capé sur 20 ans... Dans mes souvenirs, en 92, étudiant en ecole où j'aurais touché un salaire, j'essayais de me renseigner sur un achat plutôt qu'une location (à Paris).

Les taux étaient alors très haut (peur de dire une bêtise mais c'était au dessus de 10%)

Dans la situation inverse... On part sur un taux TRES bas, et dans 15 ans?

Citation:

Imaginons un taux non capé sur 20 ans... Dans mes souvenirs, en 92, étudiant en ecole où j'aurais touché un salaire, j'essayais de me renseigner sur un achat plutôt qu'une location (à Paris).

Les taux étaient alors très haut (peur de dire une bêtise mais c'était au dessus de 10%)

Effectivement le taux en fixe frisait le 10%. Mais à ce moment là l'inflation était nettement plus élevée ainsi que les taux d'épargne (Mon PEL était à 9,5%.....).

cocoyoto a écrit:

Pourquoi un prêt immo à taux variable non capé est une folie? [...]

Salut,

Ce n'est pas une *folie*.

Aujourd'hui, à part faciliter l'accès au crédit pour les dossiers les plus limites concernant le taux d'endettement, ça n'a pas d'intéret. Pour t'en convaincre, fais toi des simulations (il existe des outils simples) de plusieurs scénari.

Tout le monde s'accorde à dire que les taux ne peuvent plus baisser de manière significative donc, au mieux ils stagnent, au pire ils augmentent. A partir de ce constat, sur une durée supérieure à 15 ans, on peut légitimement penser qu'il y a fort peu de chance pour que les taux restent stables et donc augmentent. On peut même conjecturer qu'ils augmenteront de plusieurs points. Mais rien ne permet d'affirmer qu'après une hausse, ils ne puissent pas de nouveau baisser et, de ce fait, pourquoi pas (rêvons un peu) compenser la hausse précédente.

Finalement, tout est question de prise de risque. On limite ces risques en prenant un variable capé, on les limite encore plus en panachant un fixe et un capé et on les élimine complètement en prenant du fixe.

Si le taux proposé en variable est très interessant, pourquoi pas. Bien sûr, cela peut augmenter. Mais si les taux augmentent, peut être que les revenus augmenteront aussi. Le taux plus bas de départ permet d'emprunter une somme plus importante ou moins longtemps. Par ailleurs, si les taux d'intérêts risquent d'être beaucoup plus élevés dans 10 ans, il ne porteront que sur un capital moins élevé. En soi, le taux variable est plus juste car il suit l'évolution de l'économie. La banque peut proposer un taux de départ plus faible car elle est garantie de conserver sa marge si les taux monétaires augmentent. Si les taux ne remontent pas, c'est une bonne affaire.

cocoyoto a écrit:

Pourquoi un prêt immo à taux variable non capé est une folie? la France est un des derniers pays de l'Europe à faire du taux fixe...

C'est si aberrant de se tourner vers un variable non capé?

Merci de vos avis!

C'est pas de la folie.

Malheureusement, tu ne parles pas de la durée.

Un révisable pure pour 5 à 10 ans, je serais éventuellement OK.
Un révisable pure pour 25 à 30 ans, là je dis : "C'est de la folie !"

Voilà mon avis.

pege a écrit:

[...] Mais si les taux augmentent, peut être que les revenus augmenteront aussi.

Cela revient à faire un pari sur l'inflation. Le raisonnement est juste, mais le risque est bien là.

pege a écrit:

Le taux plus bas de départ permet d'emprunter une somme plus importante

Très juste, c'est à mon sens le seul argument valable en faveur d'un variable sur longue durée.

pege a écrit:

ou moins longtemps.

Valable uniquement pour les échéances variables.

pege a écrit:

Par ailleurs, si les taux d'intérêts risquent d'être beaucoup plus élevés dans 10 ans, il ne porteront que sur un capital moins élevé.

Ah oui, c'est vrai ça ! Ca l'est déjà moins pour un emprunt sur 25 ans.

pege a écrit:

En soi, le taux variable est plus juste car il suit l'évolution de l'économie. [...]

Encore faudrait il que l'évolution de l'économie soit elle même "juste". Imaginons une reprise de l'inflation. Super, les économistes nous disent c'est le top, les prix augmentent donc les salaires suivent. Les taux augmentent mais, pas grave, mes revenus aussi. Et que se passe t'il si, dans ton cas bien particulier, tes revenus n'évoluent pas dans le bon sens ? Prenons maintenant l'exemple de celui qui a signé pour un taux fixe bas (comme c'est le cas aujourd'hui). Il emprunte moins que si il avait pris un taux variable et paie plus d'intérets les premières années. L'inflation reprend, ses revenus évoluent, les taux augmentent et lui permettent même de placer ses économies à des taux bien plus élevés que celui de son emprunt, il a tout gagné. Maintenant, si ses revenus n'évoluent pas, il ne gagne pas, mais ne perd pas non plus.

Perso, je pense que le choix du variable doit être réfléchi en tenant compte uniquement de ses revenus et d'une projection du taux capé au maximum, on prend ainsi le cas de figure maxi et on regarde si cela tient dans le "reste à vivre", les autres considérations c'est du pipi de chat !

La vrai question est : suis-je capable de rembourser mon emprunt bancaire avec mes salaires actuels et un emprunt capé au maximum.

A prévoir le pire, on n'est jamais déçu !

Le gain sur un capé est hyptothétique et n'engagent pas le banquier ni les grands économistes doués de visions surnaturelles.

Correler une évolution des salaires avec une évolution/diminution des taux d'emprunts, cela fait beaucoup de variables inconnues : non ?

Sachant que le Crédit Immobilier, par ex, propose un taux révisable non capé, mais on a la possibilité de passer à un taux fixe quand on veut. A toi de voir si la banque te propose ça. Pcq si tu vois que ça augmente trop, ben tu passe en taux fixe, le risque est limité... nous ils le proposent sans frais, faut tout demander....

melimelo92 a écrit:

Sachant que le Crédit Immobilier, par ex, propose un taux révisable non capé, mais on a la possibilité de passer à un taux fixe quand on veut. A toi de voir si la banque te propose ça. Pcq si tu vois que ça augmente trop, ben tu passe en taux fixe, le risque est limité... nous ils le proposent sans frais, faut tout demander....

Je repete...le taux fixe est à combien?? Comme je disais sur l'autre post, c'est très bien de pouvoir basculer du variable au fixe mais tout dependra du taux...

Moi je suis partante pour un taux variable non capé du moment qu'on peut négocier les pénalités de remboursement anticipé. Si ça tourne mal je fais racheter le credit par une banque.

cocoyoto a écrit:

[...] Moi je suis partante pour un taux variable non capé du moment qu'on peut négocier les pénalités de remboursement anticipé. Si ça tourne mal je fais racheter le credit par une banque.

Salut,

Sauf si aucune banque ne te le permet.

Gueux...expliques-toi please parce que j'ai rien piegé! Tu veux dire que je risque de ne pas trouver une banque qui rachète mon credit immo?

cocoyoto a écrit:

Gueux...expliques-toi please parce que j'ai rien piegé! Tu veux dire que je risque de ne pas trouver une banque qui rachète mon credit immo?

C'est ça. Rien ne te garantit que tu puisses avoir accès au crédit à ce moment là, avec en plus, un inconvénient de taille, la pression de voir ton taux continuer à évoluer à la hausse.

au fait juste un truc ,la banque pop ne faisait pas de capé maintenant oui

c pas pour rien a mon avis c que cela va remonter ....??

Fais une simulation... Pour mon cas j'emprunte sur 12 ans, le taux variable était à 2.75 %, mais comme je suis pas très optimiste sur l'évolution des taux j'ai considéré qu'il augmenterait au maximum chaque année... Jusqu'à 6 ans (il me semble, j'ai plus le calcul sous les yeux) c'était valable, après non... Mais je répète en considérant que chaque année les taux augmentent au maxi...
Il faut faire des simulations et oser (ou ne pas oser) prendre des risques...
En bref : sur du court ou très court terme : fonce ! Sinon, moi je ne te le conseille pas... Et tout dépend de l'écart entre taux fixe et variable...

Bon choix...

Gueux a écrit:

[...] Aujourd'hui, à part faciliter l'accès au crédit pour les dossiers les plus limites concernant le taux d'endettement, ça n'a pas d'intéret. [...]

Dans le cas d'une revente rapide du bien, ce choix peut également porter ses fruits.

généralement le passage à taux fixe est calculé sur le TME qui est nettement plus élevé que l'euribor 1 an. donc le passage à taux fixe est très pénalisant.
Est-ce que quelqu'un sur le forum est déjà passé d'un taux varibale à un taux fixe???? Qu'il nous raconte son expérience, ça peut intéresser du monde!!