Taux du credit

Anghor78 a écrit:

Pour avoir bossé pendant un certain temps avec des courtiers, je confirme: ils ne trouvent pas toujours les meilleures conditions. Mais cette affirmation est toutefois à pondérer selon le courtier (tous n'offrent pas les mêmes prestations) et selon les conditions de marché. Parfois, les banques font des différences énormes entre des dossiers acceptables et des dossiers excellents. Si ton dossier est dans la moyenne dans une période ou l'écart entre les conditions pratiqués sur les dossiers est peu important, le rôle d'un courtier sera minime.

mon avis est qu'un courtier est plus utile pour les dossiers "limites" ou "moyen", les banques ne proposant pas d'emblée le meilleur taux pour des profils sans grand intérêt.
par contre pour les "bons" dossiers (apport et revenus élevés), je pense qu'il est plus intéressant de faire jouer soi-même la concurence ; les banques s'arrachant les futurs clients qui vont générés beaucoup d'épargne.

geraume a écrit:

Anghor78 a écrit:

Pour avoir bossé pendant un certain temps avec des courtiers, je confirme: ils ne trouvent pas toujours les meilleures conditions. Mais cette affirmation est toutefois à pondérer selon le courtier (tous n'offrent pas les mêmes prestations) et selon les conditions de marché. Parfois, les banques font des différences énormes entre des dossiers acceptables et des dossiers excellents. Si ton dossier est dans la moyenne dans une période ou l'écart entre les conditions pratiqués sur les dossiers est peu important, le rôle d'un courtier sera minime.

mon avis est qu'un courtier est plus utile pour les dossiers "limites" ou "moyen", les banques ne proposant pas d'emblée le meilleur taux pour des profils sans grand intérêt.
par contre pour les "bons" dossiers (apport et revenus élevés), je pense qu'il est plus intéressant de faire jouer soi-même la concurence ; les banques s'arrachant les futurs clients qui vont générés beaucoup d'épargne.

Tu m'as mal compris: j'ai dit que dans certaines conditions de marché (peu de différence entre excellents dossiers et dossiers acceptables = peu de sélectivité de la part des banques), les profils moyens n'avaient pas intérêt à passer par un courtier... Je n'ai pas dit que les dossiers "acceptables" n'avaient pas intérêt à passer par un courtier... Quant aux excellents dossiers, négocier soit-même n'est pas si évident que ça. Confronter son dossier à un maximum de banques, comme peut le faire un courtier, est plutôt une bonne chose. Certes, les banques s'arrachent le dossier, mais elles font aussi monter les enchères... Par contre, la qualité du courtier est à ce moment-là quelque chose de très important, de par sa qualité de réseaux et de négociation.

Anghor78 a écrit:

geraume a écrit:

Anghor78 a écrit:

Pour avoir bossé pendant un certain temps avec des courtiers, je confirme: ils ne trouvent pas toujours les meilleures conditions. Mais cette affirmation est toutefois à pondérer selon le courtier (tous n'offrent pas les mêmes prestations) et selon les conditions de marché. Parfois, les banques font des différences énormes entre des dossiers acceptables et des dossiers excellents. Si ton dossier est dans la moyenne dans une période ou l'écart entre les conditions pratiqués sur les dossiers est peu important, le rôle d'un courtier sera minime.

mon avis est qu'un courtier est plus utile pour les dossiers "limites" ou "moyen", les banques ne proposant pas d'emblée le meilleur taux pour des profils sans grand intérêt.
par contre pour les "bons" dossiers (apport et revenus élevés), je pense qu'il est plus intéressant de faire jouer soi-même la concurence ; les banques s'arrachant les futurs clients qui vont générés beaucoup d'épargne.

Tu m'as mal compris: j'ai dit que dans certaines conditions de marché (peu de différence entre excellents dossiers et dossiers acceptables = peu de sélectivité de la part des banques), les profils moyens n'avaient pas intérêt à passer par un courtier... Je n'ai pas dit que les dossiers "acceptables" n'avaient pas intérêt à passer par un courtier... Quant aux excellents dossiers, négocier soit-même n'est pas si évident que ça. Confronter son dossier à un maximum de banques, comme peut le faire un courtier, est plutôt une bonne chose. Certes, les banques s'arrachent le dossier, mais elles font aussi monter les enchères... Par contre, la qualité du courtier est à ce moment-là quelque chose de très important, de par sa qualité de réseaux et de négociation.

Oui, enfin cela étant je reste sceptique vu la galère qui a été la notre pour trouver un crédit valable ...

Je pense avoir un bon profil (profession libérale médicale) et gros revenus en perspective, sauf que le dossier a été parfois pris à la légère par certaines banques qui n'avaient pas l'air de vouloir me récupérer.

Ma banque ayant été parfaitement nullissime je suis donc parti en renégociant moi même l'offre du courtier chez la banque de ma femme ...

Comme quoi, un LEP est parfois le bon sésame pour obtenir une bonne offre ...

En contrepartie j'ai pris l'assurance groupe qui couvre mieux (gare aux exclusions lombalgies, statique pelvienne, psychose ou suicide des délégations, le prix ne fait pas tout surtout en cas de conflit d'intérêt ...) ainsi que l'assurance MRH et autre carte gold mais je m'y retrouve quand même ...

Bonjour Je reviens ici pour vous demander votre avis sur un taux variable ! Je sais que certains sont complètement contre, mais j'aimerai comprendre concrètement pourquoi et quels sont les risques sur un tel prêt.

Celui en question est à 3.25%, capé à 1.5. Il ne bougera pas pendant 10 ans, puis sera révisable en taux fixe ou taux variable de nouveau. Le coût du crédit est bien plus intéressant bien sûr avec un tel taux. On emprunte sur 25 ans, sans savoir bien sûr ce qu'on fera de notre maison dans 10 ans (on dit toujours que quand on construit une fois .... ). Pas de frais intercalaires, et pas de modification de la mensualité, uniquement de la durée.

En // nous avons un taux à 3.95% fixe, sur 25 ans également.

Merci par avance !

Enaelle78 a écrit:

Bonjour Je reviens ici pour vous demander votre avis sur un taux variable ! Je sais que certains sont complètement contre, mais j'aimerai comprendre concrètement pourquoi et quels sont les risques sur un tel prêt.

Celui en question est à 3.25%, capé à 1.5. Il ne bougera pas pendant 10 ans, puis sera révisable en taux fixe ou taux variable de nouveau. Le coût du crédit est bien plus intéressant bien sûr avec un tel taux. On emprunte sur 25 ans, sans savoir bien sûr ce qu'on fera de notre maison dans 10 ans (on dit toujours que quand on construit une fois .... ). Pas de frais intercalaires, et pas de modification de la mensualité, uniquement de la durée.

En // nous avons un taux à 3.95% fixe, sur 25 ans également.

Merci par avance !

Désolé mais en te lisant on voit que tu n'as rien compris au principe du capé donc laisse tomber ...

Et vlan...

je suis outrée de la delicatesse de certains sur ce forum
On n'est la pour des conseils? descendre les autres et se fouttre de leur gueule?

tonnerremecanique a écrit:

Désolé mais en te lisant on voit que tu n'as rien compris au principe du capé donc laisse tomber ...

Ca tombe bien, je demande justement l'aide de ceux qui ont tout compris ;)
Donc si tu veux bien utiliser ton temps à m'expliquer globalement où je fais erreur (car visiblement c'est le cas ?) plutôt que d'essayer de casser, je t'en serais reconnaissante ^^

Ben "un taux variable qui ne bouge pas"...
Il y a comme une incohérence...

Euh, c'est pourtant lui qui a raison, un taux variable peut être fixe entre 2 et 10 ans ... et révisable ensuite.

Enaelle78 a écrit:

Bonjour Je reviens ici pour vous demander votre avis sur un taux variable ! Je sais que certains sont complètement contre, mais j'aimerai comprendre concrètement pourquoi et quels sont les risques sur un tel prêt.

Celui en question est à 3.25%, capé à 1.5. Il ne bougera pas pendant 10 ans, puis sera révisable en taux fixe ou taux variable de nouveau. Le coût du crédit est bien plus intéressant bien sûr avec un tel taux. On emprunte sur 25 ans, sans savoir bien sûr ce qu'on fera de notre maison dans 10 ans (on dit toujours que quand on construit une fois .... ). Pas de frais intercalaires, et pas de modification de la mensualité, uniquement de la durée.

En // nous avons un taux à 3.95% fixe, sur 25 ans également.

Merci par avance !

Attention aux offres de Cetelem, les commerciaux vous raconte bien ce qu'ils veulent pour vous vendre leur crédit, ou alors ils ne vous disent pas tout, ou c'est flou. Il ne faut PAS leur faire confiance.
La seule chose sur laquelle vous pouvez vraiment vous baser pour comprendre l'offre et voir où sont les pièges, c'est le contrat de prêt.
Le problème c'est que on ne l'a que quand ils éditent l'offre, pas moyen d'avoir les conditions écrites avant. La simulation n'est pas complète.

Nous ce que l'on a fait, c'est : suite au premier rendez-vous, on a demandé qu'il nous éditent une offre (en leur disant que l'on était intéressé par leur offre).
On a donc donné copie de toutes les pièces nécessaires, rempli les formulaires d'assurances ....
2 ou 3 semaines après on avait l'offre, qui nous a permis de nous rendre compte de la réalité ....

Il faut savoir que les intérêts que vous n'avez pas payé à cause du soit-disant cap, sont récupérés sur la durée (jusqu'à 5 ans), et après sur l'augmentation de l'échéance, qui elle n'est pas capée...
Et au bout de dix ans, ce n'est pas "on peut passer en fixe", mais "on DOIT passer en fixe", et là le taux fixe fait très mal, on arrive à plus de 5% avec les taux d'aujourd'hui.
Et il y a d'autres perles, je ne vais pas tout étaler ....

Un bon conseil : fuyez cetelem, ou servez-vous en juste pour faire jouer la concurrence ...

petitniddouillet a écrit:

je suis outrée de la delicatesse de certains sur ce forum
On n'est la pour des conseils? descendre les autres et se fouttre de leur gueule?

Et l'humour vous connaissez?
Bertrand a bien compris le ton de ma réponse, si vous voulez des réponses ultra sérieuses sans être taquiné alors faites appel à un avocat ou un spécialiste mais ce ne sera pas gratuit ...

Pour en revenir à l'offre proposée, on ne peut pas avoir le beurre et l'argent du beurre, ne rêvez pas, il n'y aura pas de frais intercalaires si et seulement si le capé ne bouge pas pendant toute la durée du crédit (ce qui est quasi impossible vu que les taux sont déjà en train de bien remonter), sinon votre taux sera non seulement révisé mais les durées de remboursement allongées ...

Pour plus de simplicité et une simulation plus sûre, optez pour un vrai capé et maximum +1, ensuite comparez le cas idéal (pas de changement), le pire cas (+1 dès l'année +1) et un cas intermédiaire, vous aurez donc les coûts totaux de crédit possibles et pourrez comparer en fonction des fixes que l'on vous propose.

J'ai un 2.55 capé 1, un vrai capé peut être interessant mais c'est au cas par cas et on a toujours une part d'inconnu sur ce qu'on va réellement gagner (ou pas) par rapport à un taux fixe ...

Pour ma part j'ai calculé que si mon capé "tient" deux ans je suis largement gagnant en CTC donc j'ai foncé.

Bon week end.

DecoAmateur a écrit:

Euh, c'est pourtant lui qui a raison, un taux variable peut être fixe entre 2 et 10 ans ... et révisable ensuite.

Il n'est donc pas fixe, ce terme est un attrape nigaud, un peu comme une garantie pièces mais pas main d'oeuvre!

Le taux est soit disant "fixe" pendant quelques années (en fait les sommes remboursées sont fixes pendant ce laps de temps) mais les intérêts intercalaires courent (et explosent), conduisant à une augmentation du nombre de mensualités, de la durée de remboursement et donc du CTC ...

Cest comme "lisser" un crédit, je préfère avoir une durée fixe quitte à payer un peu plus au début.

Enfin il faut aussi tenir compte du delta max du capé, si la mensualité augmente de 100 Euros il faut pouvoir l'assumer et parfois pendant des années.

CQFD

tonnerremecanique a dit "C'est comme "lisser" un crédit, je préfère avoir une durée fixe quitte à payer un peu plus au début."

Bonsoir

Attention à ce genre de propos qui peuvent être utilisés par les banques pour faire croire qu'un lissage coute plus chère au client...Je ne suis pas persuadé de ce que voulez démontrer avec ce propos mais si vous dites "quitte à payer plus au début", cela veut dire que vous estimez qu'après avoir déterminé votre capacité max de remboursement, vous jugez pertinent de réduire cette somme après quelques années (éventuellement après la durée de remboursement du PTZ)

Or, si vous pouvez mettre une somme X dès le départ, vous pouvez mettre autant qq années plus tard obligatoirement et le lissage doit se faire dans ce sens
cad que la somme que vous mettez dès le départ, si vous la mettez sur toute la durée du crédit (lissage donc) au lieu de mettre moins par la suite, vous verrez et la démonstration sera rapide que le cout total du crédit sera largement en faveur du lissage et que la durée de remboursement du pret lissé sera inférieur (après libre à vous si vous préférez rembourser sur plus longtemps...


Ma banquière à tenter de me faire croire qu'un lissage n'était pas pertinent en me montrant le cout total du crédit avec 2 propositions

1 proposition lissé avec des mensualités tjrs égales à ma capacité de remboursement
1 proposition non lissé avec des mensualités les premières années bien supérieures à ma capacité de remboursement

Le problème avec cette démonstration, et beaucoup peuvent se faire avoir (certainement des proches à moi et ca me fait mal...) , c'est que certes la proposition non lissé sera ici plus intéressante (cout tottal moins important) mais on ne peut pas comparer deux propositions qui n'ont pas les mêmes bases, à savoir la capacité max de remboursement déterminé par le client...dans le cas présent la proposition non lissé est plus intéressante juste parce que les mensualités de la première durée du crédit sont abusivement et judicieusement (pour eux) sur évalué...


les banques ont tout à gagner à ne pas lisser les crédits et donc à faire croire que cela n'est pas pertinent : plus d'intérêts (énormément...) en plus pour eux dans la poche et moins de risque car taux d'endettement minime sur la 2 eme partie...