Taux du credit

becerapa a écrit:

alexandrebiot a écrit:

@ jipoe, le courtier peut être gratuit pour l'emprunteur (c'est mon cas) et ne se payer que sur la banque...
Ce sont en gros des démarcheurs pour les banques...
Et si tu trouves mieux ailleurs tu peux retourner voir le courtier en disant "faites qq chose sinon je vais ailleurs" et là le courtier va encore se bouger...

en passant par courtier, on avait eu un bon taux
la vente etant retardé, et ayant alors un peu plus de temps devant nous on a commencer le tour des banques
le courtier n'a pas pu fair aussi bien que nous ... il a jeté l'eponge quand on lui a dis notre taux
3.75 sur 25 ans par courtier, 3.45 par nous meme sur 17 ans ! 0.3% d'ecart !

Tu vois, sur ta dernière phrase tu fais l'erreur de débutant...
Tu compares 2 taux sur des durées différentes... C'est certain que le taux n'est pas le même...
C'est comme si tu compares taux fixe et taux variable...
Pour mon projet entre 15 et 20 ans il y avait 0.2 point (et pas pourcent!) d'écart... donc entre 17 et 25 il se peut très bien qu'il y en ait 0.3...
Après tu as surement préféré passer en 17ans (ce qui se comprend) mais ne nous avance pas l'argument du taux...

alexandrebiot a écrit:

becerapa a écrit:

alexandrebiot a écrit:

@ jipoe, le courtier peut être gratuit pour l'emprunteur (c'est mon cas) et ne se payer que sur la banque...
Ce sont en gros des démarcheurs pour les banques...
Et si tu trouves mieux ailleurs tu peux retourner voir le courtier en disant "faites qq chose sinon je vais ailleurs" et là le courtier va encore se bouger...

en passant par courtier, on avait eu un bon taux
la vente etant retardé, et ayant alors un peu plus de temps devant nous on a commencer le tour des banques
le courtier n'a pas pu fair aussi bien que nous ... il a jeté l'eponge quand on lui a dis notre taux
3.75 sur 25 ans par courtier, 3.45 par nous meme sur 17 ans ! 0.3% d'ecart !

Tu vois, sur ta dernière phrase tu fais l'erreur de débutant...
Tu compares 2 taux sur des durées différentes... C'est certain que le taux n'est pas le même...
C'est comme si tu compares taux fixe et taux variable...
Pour mon projet entre 15 et 20 ans il y avait 0.2 point (et pas pourcent!) d'écart... donc entre 17 et 25 il se peut très bien qu'il y en ait 0.3...
Après tu as surement préféré passer en 17ans (ce qui se comprend) mais ne nous avance pas l'argument du taux...

je fais peut etre une erreur de debutant mais par nous meme on a economisé 36 mensualités !
avec les memes pieces : memes revenus, memes traites à payer, meme montant de credit

oui on a un taux plus bas parceque la durée à été raccourci, mais la durée a été raccourci parceque le taux etait plus bas .... (d'ailleurs c'etais pas sur 25 mais sur 20ans par le courtier)
et le chiffre exact du taux on s'en fout, d'ailleurs ce ne sont plus les taux actuels

donc oui j'ai preferé la meme chose tout les mois pendant 17ans et non 20ans !

et pourtant mon courtier fait parti des plus connu, avec des pubs a la tv...


le courtier n'est utile que si on a pas la possibilité de courrir les banques

becerapa a écrit:

le courtier n'est utile que si on a pas la possibilité de courrir les banques

Je suis désolé mais je ne suis absolument pas d'accord avec toi...
Le courtier a la possibilité (de part le fait qu'il négocier beaucoup de contrat avec pas mal de banques différentes) d'obtenir des taux bien inférieurs à ce qu'un particulier pourra obtenir.
Dans mon cas, lorsque j'ai commencé à démarcher les banques je n'ai pas obtenu mieux qu'un 4.20% sur 25 ans. Toutes les banques consultées m'ont clairement dit qu'elles s'aligneraient sur la base d'une offre écrite produite par un concurrent.
Or quand tu retournes voir une banque avec une offre meilleure, elle va souvent te proposer un taux identique ou un tout petit peu plus bas MAIS en jouant sur les frais de dossier, de remboursement anticipé, d'assurance quand elle peut....
Au final, certes le coût du crédit est moins important, mais pour autant le taux affiché est bien souvent identique.
Tout ça pour dire que les négociations directes avec les banques, de mon expérience, ça ne fait pas baisser le coût d'un crédit de façon très importante à moins de tomber sur une banque qui dès le départ casse les prix ...


A côté de ça le courtier par lequel je suis passé a d'emblée obtenu une proposition inférieure en taux (4 au lieu de 4.20 négocié précédemment), en assurance (30€ mensuel en moyenne contre 50€ avant) et quiffe quiffe sur les frais annexes du crédit.


Mon avis personnel est qu'un bon courtier obtiendra toujours mieux qu'un particulier, mais cela ne reste que mon avis...

becerapa a écrit:

le courtier n'est utile que si on a pas la possibilité de courrir les banques

Je ne suis pas de cet avis si l'on fait appel à un bon courtier :

Au niveau de la négociation, il parle directement avec la direction régionale : il met en jeu le volume de dossiers qu'il apporte et obtient de meilleurs taux et conditions que toi en agence.

Pour le montage du dossier, il est expert dans son domaine, alors que les conseillers financiers que l'on a en face de nous en agence n'y connaissent rien en montage de prêt, dès qu'il y a plus de 1 ligne de prêt, ils n'y comprennent plus rien c'est la cata ... le courtier nous aide à comprendre l'offre, corrige les boulettes du banquier avant qu'il ne soit trop tard ...
Et il n'y a aucun pouvoir de décision en agence.

Nous avons commencé la consultation début janvier, début février proposition CE avec les taux de janvier, mais la signature n'est que fin aout : grace à ces conseils, on a pu bloquer le taux jusqu'à maintenant nous avons reçu l'offre semaine dernière :
prêt relai + prêt terrain + prêt construction : 3,75% net sur 25 ans et délégation d'assurance, pas d'IRA sauf rachat concurrence

Il se fait payer par la banque qui va le prendre sur le taux certes, mais il aurait été vraiment difficile d'obtenir ce taux en agence, et surtout impossible de savoir que en ce moment c'est cette banque qui fait ces conditions.
C'est ça l'avantage du courtier : il sait en fonction de la conjoncture et de ton dossier, qu'elle est la banque qui fera les meilleures conditions.

+1 avec emerout!

Perso, j'ai fait le tour des banques après passage au courtier et aucune ne faisait mieux...
la seule à s'aligner était le CA...
Et mon conseiller financier m'a dit que j'était plus bas que leur "hors grille"...
Après je ne dis pas, peut être que pour d'autre dossier c'est possible de faire marcher la concurence mais le courtier donne une bonne base...
De plus, Becerapa, ce n'est pas 03 point qui te font gagner 3 ans...
Donnes nous tous les éléments mais je doute fort que de passer de 3.75 à 3.45 ça te fasse gagner 3 ans... Tu as peut être eu une délégation d'assurance ou autre???

Enfin toujours est il qu'un courtier est interessant pour avoir une base, et attention je parle de courtier gratuit du net (meilleurs taux, finaceimmo etc etc).

""Je ne suis pas de cet avis si l'on fait appel à un bon courtier :

Au niveau de la négociation, il parle directement avec la direction régionale : il met en jeu le volume de dossiers qu'il apporte et obtient de meilleurs taux et conditions que toi en agence. ""

ca c'est la theorie
et comme tu n'as vu que ton courtier, tu n'as pas de point de comparaison...

comme j'avais peu de temps et sur conseille d'une connaissance proche mais pas de ma region, j'ai été voir l'agence de ma ville d'un courtier nationnal
oui tres beau discours et il nous trouve un tres bon taux a ce moment la

sauf que l'achat est retardé, on a un peu plus de temps et on se repenche sur le dossier => la, a cause de l'assurance de la banque, ca se passe mal (ben oui le banquier savais qu'en regardant de plus pres, la proposition etais nulle a cause de l'assurance)
bref on demande au courtier de monter notre dossier ailleurs, surtout qu'entre temps, les taux avaient baissés
si on avait rien dit, contrairement a ce qu'il nous avait dit, il n'aurait pas renegocier le pret!

en manque de confiance, on commence a aller voir notre banque et la concurente juste en face
la oh surprise, ma manque SG me sort un taux autour de 4.5% alors que l'autre BNP un taux autour de celui du courtier
la une autre banque le CA me fait une offre moins bonne mais quand je l'appele par politesse puisque nous avions été bien recu, elle me donne un rdv et miracle, le taux a encore baissé ...
on retourne a la bnp avec ce taux en poche (avec un ecrit) et la conseillere appele son directeur => il me rappele le lendemain il fait encore mieux !

oui j'ai une delegation d'assurance qui fait qu'avec la meme traite mensuel, je peux rembourser un peu plus le credit donc plus vite donc le taux plus bas donc plus vite ...

et pendant ce temps la, le courtier n'a pas pu trouver mieux...

quand a la sg, j'ai changé d'agence, vu une nouvelle conseillere et le taux baissé à 3.95 puis 3.85 mais il fallait signer vite car elle pouvait pas conserver l'offre longtemps ... on connait la suite

alexandrebiot a écrit:

+1 avec emerout!

Perso, j'ai fait le tour des banques après passage au courtier et aucune ne faisait mieux...
la seule à s'aligner était le CA...
Et mon conseiller financier m'a dit que j'était plus bas que leur "hors grille"...
Après je ne dis pas, peut être que pour d'autre dossier c'est possible de faire marcher la concurence mais le courtier donne une bonne base...
De plus, Becerapa, ce n'est pas 03 point qui te font gagner 3 ans...
Donnes nous tous les éléments mais je doute fort que de passer de 3.75 à 3.45 ça te fasse gagner 3 ans... Tu as peut être eu une délégation d'assurance ou autre???

Enfin toujours est il qu'un courtier est interessant pour avoir une base, et attention je parle de courtier gratuit du net (meilleurs taux, finaceimmo etc etc).

oui delegation d'assurance et je suis assuré sans exclusions et a tarif competitif alors que la CE ou le CA m'obligeait à passer par la CNP qui elle me doublait la cotisation et m'excluait pour pas mal de chose

car un credit ne s'arrete pas au taux du pret, mais au couple pret + assurance !

je n'ai rien contre les courtiers, d'internet ou pas qui seront mieux que sa propre banque
et avoir un avis pour savoir si la banque te prend pour un pigeon est toujours interessant (ce fut le cas pour ma banque)

mais si on a le temps et la possibilités il ne faut pas hesiter à faire le tour des banques soit meme, et pas seulement 2 ou 3
si le conseiller est nul, faite une autre agence
faite ecrire vos offres. c'est avec ces ecrits qu'on peux negocier. sans preuve il est difficile de bluffer
j'avoue ces demarches sont fastidieuses, faut monter a chaque fois un dossier, ca prend beaucoup de temps
mais on y gagne a la fin

et comparez avant de signer le cout du credit global, interets + assurance

becerapa a écrit:

sauf que l'achat est retardé,

Bon be cet élément change tout...Sais tu que les taux sont révisés chaque quinzaine voire chaque semaine???
Dans ce cas, normal que tu aies trouvé mieux après... Et la banque initial n'a pas voulu refaire d'offre car leur offre était encore valable (édité peut être???)
Après chacun fait ce qu'il veut, perso je pouvais déléguer l'assurance en majorant le taux de 0.05 point... mais refus de notre part car les assurances déléguées ont mauvaise réputation (pour nous!)...

Bonne chance à tous pour vos projets, faites comme moi (et d'autres, je n'ai pas l'exclusivité) ou comme becerapa, votre choix vous appartient...

bye bye!

la banque initial, j'ai du apprendre la politesse au jeune directeur d'agence, qui a fini par me faire ses excuses ...
mais derriere le courtier, n'a pas reussi a trouver une offre meilleur que celle trouvée par nous meme

sinon les assurances sont toutes pareils, mauvaise foi et recherche du moindre oubli pour faire jouer la carte "fausse declaration" et refuser de payer !

et oui souvent on pense pas durant la durée du credit a faire modifier son contrat avec les nouveaux evenements (operations, hospitalisation etc)
je connais une personne en proces, il a une incapacité suite a un avc, l'assurance refuse de payer car il n'avait pas declarer une operation au genou !! ce qui evidement n'a rien a voir avec la cause de son avc ......

becerapa a écrit:

en manque de confiance, on commence a aller voir notre banque et la concurente juste en face
la oh surprise, ma manque SG me sort un taux autour de 4.5% alors que l'autre BNP un taux autour de celui du courtier
la une autre banque le CA me fait une offre moins bonne mais quand je l'appele par politesse puisque nous avions été bien recu, elle me donne un rdv et miracle, le taux a encore baissé ...
on retourne a la bnp avec ce taux en poche (avec un ecrit) et la conseillere appele son directeur => il me rappele le lendemain il fait encore mieux !

oui j'ai une delegation d'assurance qui fait qu'avec la meme traite mensuel, je peux rembourser un peu plus le credit donc plus vite donc le taux plus bas donc plus vite ...

et pendant ce temps la, le courtier n'a pas pu trouver mieux...

quand a la sg, j'ai changé d'agence, vu une nouvelle conseillere et le taux baissé à 3.95 puis 3.85 mais il fallait signer vite car elle pouvait pas conserver l'offre longtemps ... on connait la suite

Nous avec le courtier, on a eu le taux final dès le premier coup, pas eu besoin de faire le tour des banques 6 fois ...
Comme tu disais, si tu as le temps de faire ça, pourquoi pas ...

Après le courtier ne vas pas forcément trouver mieux, si toi tu as déjà fait tourner les enchères ...

becerapa a écrit:

mais derriere le courtier, n'a pas reussi a trouver une offre meilleur que celle trouvée par nous meme

Idem pour nous le courtier et le CIL n'ont jamais réussi à m'offrir un taux meilleur que celui que j'avais obtenu et la différence était de l'ordre de 0.15%.
Tout ça en ne faisant que 2 banques pourtant (CA et CM)

Prenez le temps et posez des congés ça vaut vraiment le coup !

[quote="emerout]Nous avec le courtier, on a eu le taux final dès le premier coup, pas eu besoin de faire le tour des banques 6 fois ...logique si tu vas pas voir ailleurs que tu es ton taux definitif... puisque c'est le seul ! si tu avais fait le tour des banques tu aurais surement eu un meilleur taux

Comme tu disais, si tu as le temps de faire ça, pourquoi pas ... oui ca prend du temps, c'est le point negatif, mais vu les sommes qu'on economise, ca vaut le coup !

Après le courtier ne vas pas forcément trouver mieux, si toi tu as déjà fait tourner les enchères ...
pourtant les courtiers pretendent pouvoir, grace au volume de pret, obtenir des taux que les particuliers ne peuvent pas avoir ...[/quote]

C'est juste un peu leur boulot de trouver le meilleur taux, or si tu trouves mieux toi-même, ils n'ont plus forcément leur utilité à part économiser du temps. Comme déjà dit je suppose que ça dépend tout simplement de la qualité du courtier et des conseillers que tu vas rencontrer en banque. Notre courtier nous a trouvé un 4,16% et mis une pression folle pour qu'on signe car c'était exceptionnel soi-disant, on a trouvé 3,95% très rapidement et facilement.

Pour avoir bossé pendant un certain temps avec des courtiers, je confirme: ils ne trouvent pas toujours les meilleures conditions. Mais cette affirmation est toutefois à pondérer selon le courtier (tous n'offrent pas les mêmes prestations) et selon les conditions de marché. Parfois, les banques font des différences énormes entre des dossiers acceptables et des dossiers excellents. Si ton dossier est dans la moyenne dans une période ou l'écart entre les conditions pratiqués sur les dossiers est peu important, le rôle d'un courtier sera minime.