Découvert autorisé et obtention d'un pass foncier

Est ce un motif legitime ? je ne sais pas.
Ont ils besoin de motif légitime pour refuser de vous financer ? Je ne sais pas.

PAr contre, peut etre pourriez vous leur faire courrier expliquant la raison de ce découvert régulier en expliquant qu'il est parfaitement m&itrisé et ne gêne en rien le remboursement de votre futur emprunt.

D'autant plus que c'était en août et donc avec les vacances c'était prévisible.

Après une analyse faite entre dépenses et recettes, voici mes écarts :

• Juillet + 122,00 €
  
• Août - 344,00 €
  
• Septembre - 34,00 €

J'ai pas l'impression qu'il y est à en rougir...

C'est vrai que tu n'as pas à en rougir.

Disons que le CIL doit vous racheter la maison en cas de problème de votre part pour les paiements et n'a vraiment pas envie de le faire, donc ils sont très pointilleux et veulent mettre toutes les chances de leur côté...

C'est un peu le paradoxe. D'un côté on a le CIL qui, pour caricaturer, préfère les couple "à l'aise" avec de bons revenus pour se protéger et ne pas avoir à racheter le bien. De l'autre, les communautés de communes ou les mairies qui subventionnent qui elles, préfère aider les couples avec de petits moyens. Il faut pouvoir "plaire" aux deux pour passer avec succès devant les commisions respectives et bénéficier des aides.

Nico.61 a écrit:

D'autant plus que c'était en août et donc avec les vacances c'était prévisible.

A plus forte raison, si c'était prévisible, comment cela se fait il que vous etiez a decouvert ??

Après une analyse faite entre dépenses et recettes, voici mes écarts :

• Juillet + 122,00 €
  
• Août - 344,00 €
  
• Septembre - 34,00 €

J'ai pas l'impression qu'il y est à en rougir...

Effectivementpas à rougir sur le montant, cependant, cela démontre que vous n'avezpas été capable d'éviter d'être à découvert a cause d'un petit incident.

Si votre frigo tombe en panne pouvez vous assumer ?
Si votre frigo tombe en panne en meme temps que votre voiture, pouvez vous assumer ?
Si non, alors je comprends qu'un organisme financier soit prudent pour vous preter de l'argent.

kastayou a écrit:

Nico.61 a écrit:

D'autant plus que c'était en août et donc avec les vacances c'était prévisible.

A plus forte raison, si c'était prévisible, comment cela se fait il que vous etiez a decouvert ??

Après une analyse faite entre dépenses et recettes, voici mes écarts :

• Juillet + 122,00 €
  
• Août - 344,00 €
  
• Septembre - 34,00 €

J'ai pas l'impression qu'il y est à en rougir...

Effectivementpas à rougir sur le montant, cependant, cela démontre que vous n'avezpas été capable d'éviter d'être à découvert a cause d'un petit incident.

Si votre frigo tombe en panne pouvez vous assumer ?
Si votre frigo tombe en panne en meme temps que votre voiture, pouvez vous assumer ?
Si non, alors je comprends qu'un organisme financier soit prudent pour vous preter de l'argent.

Franchement, qui n'a pas connu une telle situation ? Dès lors où onfait le nécessaire pour se rattraper les mois suivant, je ne vois pasoù est le problème. Ca le devient si on laisse perdurer ce genre dechose. Cela n'est pas le cas. Nous n'avons jamais eu la moindre factureen retard de paiement, jamais eu de chèque refusé, jamais eud'incidents bancaire particulier si ce n'est que quelques découvertssporadiques rectifiés au plus vite.

Sauf erreur, les relevés de compte demandés sont là avant tout pourune chose principale : vérifier les charges et les ressourcesrégulières.

Profiter de refuser un prêt parce que 2 ou 3 lignes apparaissent dansle rouge et qui de plus est vraiment ponctuelle, je reste dubitatifquand au caractère arbitraire face à cette situation. On ne juge pas unbudget sur 3 mois. C'est invraisemblable. On le juge sur une périodesuffisamment longue pour permettre une analyse précise.

Concernant les pannes éventuelles, là c'est le taux d'endettement qui entre en jeu et c'est pourquoi il est clair que si on est endetté au maximum des 33% plus rien est vraiment possible. Hors avec les calculs que nous avons fait avec le CIL et la banque, nous n'en sommes qu'à un niveau de 25 %. Cela donne suffisament de marge pour les imprévus qui pourraient subvenir.

Il faut aussi voir si à coté de ce découvert vous faites régulièrement un effort d'épargne . Epargner chaque mois 500 € et etre un decouvert un ou deux mois par an de 200/300 € , ce n'est pas grave . Mieux , vous expliquer que vous avez préféré utiliser votre découvert autorisé que de perdre une quinzaine d'intérêt en déplaçant de l'argent .
Mais par contre , si vous etes juste toute les fins de mois sans reussir à epargner , je comprend la réaction du CIL . Etre propriétaire engendre des dépenses supplémentaires et le CIL estime que vous risquez de ne pas pouvoir les assumer .
De plus , quand on sait que l'on va s'engager dans un achat immobilier, le minima est de rendre " présentable " ses relevés de compte .

bonjour,

chaque collecteur est libre d avoir ses propres criteres d acceptation, le CIL72 par exemple ne demande pas les relevés de comptes.

de ton coté tu peux faire ta demande aupres d'un autre collecteur ils sont nombreux sur le territoir:

solendi, astria, covecol.....

bref tu as le choix et tu n es meme pas obligé d en prendre un de ta region

par contre je suis etonne que tu n ai pas mieux été conseiller par ton "conseiller" du credit foncier qui doit normalement etre en etroite collaboration avec les collecteur et connaitre leurs criteres d affectation afin d orienter au mieux les dossiers

Flaverflay , c'est bien une réalité . Les CIL font ce qu'ils veulent . Il doit y avoir autant de possibilités que de CIL en France .

steph37t a écrit:

Epargner chaque mois 500 € et etre un decouvert un ou deux mois par an de 200/300 € , ce n'est pas grave .

Heuuu...réellement, tu en connais beaucoup des jeunes couples avec 2 enfants qui épargne 500€ par mois ?

Si on fait construire via le dispositif du pass foncier c'est que nos moyens sont limités. Suffisants pour lancer un tel projet mais côté épargne, on ne peux pas dépasser les 50 € par mois. D'ailleurs c'est ce qui est prévu dans notre projet

Nico.61 a écrit:

steph37t a écrit:

Epargner chaque mois 500 € et etre un decouvert un ou deux mois par an de 200/300 € , ce n'est pas grave .

Heuuu...réellement, tu en connais beaucoup des jeunes couples avec 2 enfants qui épargne 500€ par mois ?

Si on fait construire via le dispositif du pass foncier c'est que nos moyens sont limités. Suffisants pour lancer un tel projet mais côté épargne, on ne peux pas dépasser les 50 € par mois. D'ailleurs c'est ce qui est prévu dans notre projet

oui , nous

Plusieurs critères conduisent un organisme financier à vous accorder ou non un prêt :

- votre taux d'endettement, c'est-à-dire la proportion de vos charges par rapport à vos revenus, et en théorie ce taux ne doit pas être supérieur à 33%
- votre situation "Banque de France", c'est-à-dire les incidents liés aux chèques et aux crédits, rien à voir avec une autorisation de découvert et un compte " à découvert"
- votre santé (lié à l'assurance du prêt)
- votre situation fiscale
- vos garanties
- votre mode de vie et ses considérations financières

Sans voir la totalité d'un dossier, il est impossible de vous dire si vous êtes finançable ou non.

En revanche, à la lecture de votre post, on peut supposer qu' il y aura un critère lié à votre manière de gérer votre argent, et notamment en y intégrant les mensualités découlant du prêt que vous sollicitez.

En effet, imaginons qu'aujourd'hui votre loyer (de locataire) est de 750 euros, ce qui vous amène à être à découvert régulièrement, même si c'est un découvert autorisé, ce n'est pas le fond du problème. Par ailleurs, la mensualité du prêt que vous sollicitez est de 850 euros.
Dans ces conditions, le banquier aura beaucoup de peine à vous accorder un prêt, même si vous êtes "dans la plaque" en regard de votre taux d'endettement, mais parce qu'il va considérer le "saut de charges" et votre impossibilité à y faire face.

Donc pour vous répondre, ce n'est pas tant votre découvert en soi qui est à considérer, mais son montant relatif eu égard à la nouvelle charge que vous aurez à supporter et ce qui en découle pour vous au niveau bancaire.

Rappelons tout de même, quelle que soit l'opinion que nous avons des banquiers (et pour ma part, elle est proche du néant sidéral du point de vue de leur métier) qu'une Banque est condamnable (et condamnée !) si manifestement le prêt qu'elle vous accorde vous met en difficulté.

Nico.61 a écrit:

steph37t a écrit:

Epargner chaque mois 500 € et etre un decouvert un ou deux mois par an de 200/300 € , ce n'est pas grave .

Heuuu...réellement, tu en connais beaucoup des jeunes couples avec 2 enfants qui épargne 500€ par mois ?

Si on fait construire via le dispositif du pass foncier c'est que nos moyens sont limités. Suffisants pour lancer un tel projet mais côté épargne, on ne peux pas dépasser les 50 € par mois. D'ailleurs c'est ce qui est prévu dans notre projet

Oui , nous également . 1 enfant , revenu du couple 2400 € mensuel ( 1300 + 1100) , loyer 650 € , aucune aide , aucun crédit . On a un projet de construction en tête depuis plusieurs années , et épargnons régulièrement 600 à 700 € par mois + les diverses primes pour celui ci .
Nous ne faisons pas de folie mais nous n'avons aucune impressions de nous priver .

agafty a écrit:

Nico.61 a écrit:

Heuuu...réellement, tu en connais beaucoup des jeunes couples avec 2 enfants qui épargne 500€ par mois ?

oui , nous

Bon, c'est vrai que j'ai pas préciser avec 1 seul salaire de 1750 € / mois pour l'ensemble...