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39%...d'endettement !! projet possible ? Résolu

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Membre utile Env. 2000 message La Chapelle S/aveyron (45)
Bonjour, je voudrais avoir votre avis...

Nous avons 2700e de revenus, et actuellement nous sommes locataires d'une maison à 580€ hors charges
J'ai un crédit auto à hauteur de 215€ environ se finissant en sept. 2011
Mon ami a également un crédit auto ou il paye 326€ jusqu'en décembre 2012
cela nous fait un total de 1121€ de charges, pour lesquelles nous n'avons aucun soucis pour payer.. alors que notre endettement actuel se situe à hauteur de 41.5%!!

Nous avons eu acord de principe de notre banque pour un prêt de 135000€ environ (terrain + construction.. eh oui c'est pas cher par chez nous comparé à beaucoup, mais pour nous, c le max) , avec 730€ par mois sur 25 ans avec un taux à 4.10% environ, mais à condition que je dégage mon prêt auto (215€), cela va de soi... je vais faire donc en sorte qu'il se finisse en septembre 2010. Pour ça, pas de soucis.

Ce qui nous fera un total de 1056€ de charges, soit un endettement de 39% environ.

Notre banquier nous a dit qu'il démontrera plus haut pour que le crédit passe que nous gérons très bien avec 70€ de charges en plus, et que le temps que la maison soit finie (car compromis de vente + signatures chez les artisans faits), ça nous amènera à l'été 2011, donc encore un an à payer la voiture de mon ami. Ce qui nous ferait après pendant les 24 autres années 27% d'endettement. Il avait l'air assez confiant..

OR JE VOIS DANS DE NOMBREUX POSTS QUE DE NOMBREUX CREDITS ON ETE REFUSES AVEC UN ENDETTEMENT DE 36% PAR EXEMPLE...

AIS-JE RAISON ALORS DE M INQUIETER SERIEUSEMENT POUR L ACCEPTATION DE MON PRET? Nous devons aller à la banque officiellement début mars, mais ça ma mis le doute..

Des avis sur notre situation seraient les bienvenus..

Merci d'avance!
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Messages : Env. 2000
De : La Chapelle S/aveyron (45)
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Sujet résolu !
 
Ne vous prenez pas la tête pour la construction d'une maison...

Allez dans la section devis constructeur de maisons du site, remplissez le formulaire et vous recevrez jusqu'à 3 devis comparatifs de constructeurs de votre région. Comme ça vous ne courrez plus après les constructeurs, c'est eux qui viennent à vous

C'est ici : https://www.forumconstruire.com/construire/devis-0-4-devis_constructeur_de_maisons.php
 
Env. 200 message Corbieres (4)
Ca depend des banques, certaines aiment les risques, d'autres non, à 39% c'est faisable
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Messages : Env. 200
De : Corbieres (4)
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Env. 1000 message Coulounieix-chamiers (24)
Ca dépend surtout de la banque. La poste, même à 34, ils commencent à tiquer... Mais tout dépend des tevenus également ey vous avez l'air d'être sérieux. Si vous passez dans votre situation actuelle, ça peut aussi jouer envotre faveur. en tout état de cause, c'est pas votre banquier qui décide mais sa hiérarchie. Certes il peut défendre votre projet mais ce n'est pas lui qui décide en dernier ressort....
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Messages : Env. 1000
De : Coulounieix-chamiers (24)
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Env. 100 message Champcevinel (24)
Personnellement j'ai déjà accepté des dossiers de prêt habitat à 39%. Les éléments qui peuvent jouer sont le fonctionnement de compte jusqu'alors, l'antériorité et le "sérieux" des clients, etc...
Ne perdez cependant pas à l'esprit qui est l'instance décisionnaire tout de même sur votre projet (le conseiller d'après vos propos n'a pas la délégation): aussi "bordez-vous" toujours lorsque vous serez au plus prêt de votre projet (lettre d'accord de principe).
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Messages : Env. 100
De : Champcevinel (24)
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Super bloggeur Env. 4000 message En Haut A Droite. (54)
vend la voiture de ton marri, paye les deux crédit avec ca, et racheter une petite auto a 1500€ pour un an ou 2 ....
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De : En Haut A Droite. (54)
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
Bonjour Alexandra,

je pense que ton conseiller ne vous aurez jamais proposé ce montage s'il n'était pas réalisable,
vous montrez qu'avec vos charges actuelles, vous vous en sortez très bien
et ce taux d'endettement élevé, ça ne serait pas pour longtemps...
mais il y a toujours des risques que la commission ne l'accepte pas...


par contre, avez-vous pensé aux frais intercalaires?
avez-vous demandé une franchise avec report des frais intercalaires?
car sinon, ça risque d'être rude ...

y'a qu'à croiser les doigts...
bonne chance
16/10/2009 : compromis
06/01/2010 :CCMI
29/01 : dépôt PC - ok le 09/04
Prêts OK avec PTZ MEN
19/05/2010 : Propriétaires Terriens
28/05 : Terrassement
09/06 : Fondations
17/09 : HE/HA
25/01/11 : Livraison!!
23/04/2011 : enfin chez nous!!!
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Membre utile Env. 2000 message Moselle
Bonjour,

L'important n'est pas tellement le taux d'endettement mais le "reste à vivre"...
Est grand nombre de banques se basent évidemment là dessus...
lorsque le revenu d'un foyé est de +- 1800 euros mensuel, un endettement de près de 40% n'aura que peu de chance de passer...Le "reste à vivre" ne sera que d'env. 1000 €...

Alors que pour un revenu du foyer de 4500 € mensuel un taux d'endettement de 40% ne sera aps forcément un handicap, le "reste à vivre" (> 2500 €) sera jugé suffisant par pas mal de banques...

Le "reste à vivre" devra financer les éventuels impots, taxes foncière, d'habitation, les divers charges de la maison (chauffage, élec, eau, ...), le remplissage du frigo, l'entretien courrant des la voitures, les pannes et réparations imprévues, le carburant, ...et un tas d'autres choses (on ne travail quand même pas juste pour un toit et pour manger...)...
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Membre utile Env. 2000 message Moselle
tarte in a écrit:Bonjour Alexandra,

je pense que ton conseiller ne vous aurez jamais proposé ce montage s'il n'était pas réalisable,

bonne chance


Bonjour,

je me permet d'attirer l'atention sur cette remarque, bien qu'aillant une "double casquette" commercial - conseiller, les banquiers ont bien plus un sombréro de commercial et une callotte de conseiller...
Il s'avère que, pour les banques, les comptes des plus rémunérateur sont ceux qui parviennent tout juste à rembourser leur crédit, avec régulièrement des aggios pour les mois les plus difficile...
Ils ne donneront donc pas suite à un dossier trop juste, risquant le surendettement, mais n'hésiteront pas à faire une offre pour un projet ayant des risquess limités pour la banque, mais pas pour le souscripteur (risque d'être à la cave 1 mois sur 2) et payera des aggios...
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Env. 2000 message Secteur Saint-lys (31)
ladenree a écrit:
Il s'avère que, pour les banques, les comptes des plus rémunérateur sont ceux qui parviennent tout juste à rembourser leur crédit, avec régulièrement des aggios pour les mois les plus difficile...


Bonjour,

Sur quoi vous basez vous pour affirmer cela ? (c'est une vrai question )
Est ce un "conseiller" qui vous l'a dit ? ou est ce uniquement votre propre avis ?

Mon avis perso est qu'un client qui n'a pas de probleme de tresorerie:
- On peut lui vendre des services additionels, une carte plus chere, des assurances a la con etc...
- On peut se servir de son solde positif pour investir son argent et faire de l'argent avec son argent

Par contre, un client en négatif, certe cela rapporte des aggios, mais cela fait perdre des liquidités a la banque qui ne peut pas l'investir sur les marchés financiers

ou est le vrai du faux ????
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Membre utile Env. 6000 message Nord Cotentin (50)
ladenree a écrit:
tarte in a écrit:Bonjour Alexandra,

je pense que ton conseiller ne vous aurez jamais proposé ce montage s'il n'était pas réalisable,

bonne chance


Bonjour,

je me permet d'attirer l'atention sur cette remarque, bien qu'aillant une "double casquette" commercial - conseiller, les banquiers ont bien plus un sombréro de commercial et une callotte de conseiller...
Il s'avère que, pour les banques, les comptes des plus rémunérateur sont ceux qui parviennent tout juste à rembourser leur crédit, avec régulièrement des aggios pour les mois les plus difficile...
Ils ne donneront donc pas suite à un dossier trop juste, risquant le surendettement, mais n'hésiteront pas à faire une offre pour un projet ayant des risquess limités pour la banque, mais pas pour le souscripteur (risque d'être à la cave 1 mois sur 2) et payera des aggios...


oui, tu as probablement raison, malheureusement...
16/10/2009 : compromis
06/01/2010 :CCMI
29/01 : dépôt PC - ok le 09/04
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17/09 : HE/HA
25/01/11 : Livraison!!
23/04/2011 : enfin chez nous!!!
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Nouvel Aviseur Env. 100 message Sanguinet (40)
Bonsoir,

je trouve que 39% c est énorme nous avec 32000 euros de revenus et un seul crédit certaines banques ne nous suivent pas et ce a 33% d endettement, comme le dit si bien ladenree combien vous resteras t il pour vivre, juste une quéstion avez vous des enfants.
Car il faut y penser aussi pour plus tard les enfants c est un budget aussi, êtes vous prés a faire autant de sacrifices, vous êtes a des âges ou on veut profiter de la vie, si le plus gros de votre budget passe dans votre crédit dur dur et puis on est pas a l abri d une tuile aurais vous assez pour mettre de côté il faut penser a cela aussi, moi je trouve que la banque qui vous a fait cela est inconsciente vu vos salaires.


peso je ne prendrais pas le risque si après c est pour se retrouver a la banque de france chose que je ne vous souhaite vraiment pas, prenez conseil auprès d autre personnes voir peut être d autres banques.

bon courage a vous,
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Super bloggeur Env. 300 message Loire Atlantique
votre banque effectue t-elle un lissage avec vos prêts voitures ? en y incluant un rachat de crédit pourquoi pas ?

à en croire ce que vous avez formulé, je ne crois pas

ce qui permettrai de rester en dessous de 33% d'endettement pendant 25 ans , à voir après si votre banque le fait
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Super bloggeur Env. 4000 message En Haut A Droite. (54)
[quote="ladenree"]
tarte in a écrit:
Il s'avère que, pour les banques, les comptes des plus rémunérateur sont ceux qui parviennent tout juste à rembourser leur crédit, avec régulièrement des aggios pour les mois les plus difficile...


pour la banque dans une vision large oui, mais pour le conseiller non.
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Membre utile Env. 2000 message La Chapelle S/aveyron (45)
Je tiens à répondre que non nous n'avons pas d'enfants, et nous n'en auront pas, puis je tiens aussi à préciser que les 39% d'endettement vont être sur la première année, comme je l'ai dit sur mon premier message, car le crédit de mon ami se finissant, nous n'aurons alors plus que 27% d'endettement.
CE QUI VEUT DIRE EN BREF 39% PENDANT UN AN A SIGNATURE DU CONTRAT A CAUSE DU CREDIT AUTO DE MON AMI ( SE FINISSANT AVRIL 2012), MAIS UN AN APRES: 27%

MA QUESTION PRINCIPALE ETAIT SI CA POURRA PASSER VU LE TAUX LA 1ERE ANNEE
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Nouvel Aviseur Env. 100 message Sanguinet (40)
alors oui si c est juste sur 1 an et qu'après ca passe a 27% je pense que les banques feront un effort 1 an c est court, et apparement vous connaissais bien votre budget alors défendez votre bifteck.

allez courage.
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Picto recompense Nouvel Aviseur
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