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PTZ vs intérêts intercalaires (au secours)

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Env. 30 message Finistere
Bonjour à tous,

Je dois faire face au problème suivant:
- montant du prêt : 127000€ + 36000€ de PTZ.

D'après les simulations que j'ai fait en comptant sur 10 mois de construction, j'arrive à 3500€ de frais intercalaires, avec au max 500€ de mensualité dans les derniers mois.
Sauf que la banque refuse de nous faire un défiré de mensualités (générant des frais intercalaires) car le prêt contient 36k€ de PTZ qu' "il faut rembourser dès le déblocage des fonds".

La banque nous oublige donc à ne pas payer d'intérêts intercalaires, et à commencer les remboursements dès le début du prêt, ce qui est impossible dans notre cas, car cela nous fait 1100 de remboursement + 700 euros de loyer => soit 48% d'endettement

Moralité, la dite banque nous propose de faire un second prêt de 700€ * 12 mois pour payer notre loyer sur cette période...

Quand pensez vous ? J'étais prêt à payer les frais intercalaires, cela passait dans notre budget de l'année de construction, mais là je suis très perplexe car cela va en + augmenter les remboursements de prêt de 150€ par mois pendant les 5 premières années.


A ++
Messages : Env. 30
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message
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Membre utile Env. 700 message Bas Rhin
Bonjour,

Je ne connais pas le dispositif PTZ et notamment si on peut diférer les remboursements mais pour ton prêt principal, tu devrais pouvoir. A voir donc si la réponse de ton banquier est une réponse de confort pour lui ou s'il ne peut pas faire autrement pour une bonne raison.

Par contre, tu peux peut-être encore jouer sur ton apport perso et garder un peu de trésorerie que tu utiliseras pour faire face à tes dépenses supplémentaires la première année (voire les 18 premiers mois).

Perso, j'ai 3 prêts pour le même bien dont un prêt relais sur lequel je payerai les intérêts à la fin (= quand je vends mon appart) et un prêt pour lequel je ne paye "que" les intérêts. Le montage permet de gagner un petit quelquechose sur le taux global. Donc au final : 3 prêts et 3 modalités de remboursement.

Pour répondre à ta question sur le prêt de 700*12 : ca dépend du taux et de la durée. Mais je pense que le taux est moins avantageux de ton prêt principal et donc que tu as intérêt à jouer sur ton apport quitte à augmenter le montant du prêt principal.

Après, le cout du prêt en question, c'est 600€ (=150*12*5-700*12). Par contre, il ne faut pas qu'il te colle encore des frais de dossiers.
Picto recompense Membre utile
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Env. 30 message Finistere
Oui, certes le cout du prêt est faible, mais devoir rembourser 1250€ au lieu de 1100€ par mois pendant 5 ans ne m'arrange pas du tout. Je préfère encore payer 3500€ à perte maintenant qu'avoir à me serrer la ceinture de 150€ de plus par mois...

D'ou ma question, comment faire avoir un différé ... est ce impossible (comme le suggère la banque) ?


A ++
Messages : Env. 30
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Env. 400 message Herault
dans mon cas, la banque (caisse d'épargne) n'a pas débloquée la totalité du PTZ mais a laissé 100 euros non débloqué ce qui permet de ne pas commencer l'amortissement du PTZ (je paye donc des frais intercalaires sur le reste du pret et l'assurance sur le PTZ mais pas encore son amortissement)
donc cela doit être possible
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Nouvel Aviseur Env. 1000 message Caen (14)
bonjour c est quoi ta banque ?
AS tu fait un lissage sur ton pret ?
sur le ptz tu n as pas de frais intercalaire puisque le taux est de 0% c est pour ca qu il commence l armortissement
Picto recompense Nouvel Aviseur
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Env. 30 message Finistere
banque : BPO
pour le lissage : voui. (le prêt est quand même fractionné : 1100 sur 60 mois + 1010 sur 180)
pour le PTZ ok, il n'y a pas d'intérets, mais y a t il un moyen pour autant de décaler l'amortissement dans le temps ?

Si tel, n'est pas le cas, le PTZ est une belle ******* qui ne favorise pas du tout la construction, au vue des délais de remboursement...


A ++
Messages : Env. 30
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Env. 30 message Bas Rhin
bonjour
nous avons aussi un ptz que nous avons debloqué en integralité sauf 100e et nous ne payons pas encore les mensualités,je sais pas si cela est obligatoire Huh
car comme toi nous nen n'avons pas les moyens
par contre nous avons aussi debloqué notre pret normal 110000e et nous sommes a 8mois de construction (il nous reste 2mois avants la fin du contrat) et nous avons cumulé 1400e de frais intercalaire ,le pret taux zero nengendre pas de frais intercalaire ...
Messages : Env. 30
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Env. 30 message Finistere
MISSSS67, ok cela veut dire que c'est possible de ne pas commencer à rembourser le prêt avant la fin de la construction.
(a moins biensur que cela soit une close de votre PTZ .. ?.??)


Peux tu me donner le nom de ta banque ? (car hum, la BPO le taux est bien mais je ne veux pas me sur-endetté pour payer mon loyer)


A ++
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Photographe Env. 2000 message Vergèze (30)
Bonjour,

Bizarre cette banque !!! Maintenant peut être que les choses ont changées depuis 2 ans car perso au LCL j'ai pu avoir un différé de 2 ans sur le PTZ qui a été débloqué en 1 fois dès le départ + le différé partiel de mon prêt principal donc frais intercalaires jusqu'à la fin de la construction.

Bon courage tout de mm
Picto recompense Photographe
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Env. 30 message Finistere
@Marielle merci pour votre réponse. Votre PTZ contenait il une mention spéciale tel qu'un différé de paiement (cela peut être le cas, pour les familles avec peu de revenus apparemment) ?
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Photographe Env. 2000 message Vergèze (30)
Pas de mention spéciale à part différé total de 24 mois.
Et pourtant on n'a pas de faibles revenus Biggrin

Comme dit plus haut chaque banque fait ce qu'elle veut on dirait Crying
En tout cas nous ça nous a bien arrangé de ne pas payer le PTZ pdt 2 ans.
On a commencé le remboursement le mois dernier Tongue et ce sur 14 ans (PTZ de 43 650 € en passant)
Picto recompense Photographe
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Env. 30 message Finistere
Le simulateur de calcul de PTZ vous indique un diféré ? (http://www.developpement-durable.gouv.fr/spip.php?page=simulateur) ou alors c'est juste la banque qui vous a fait cette fleur.
Effectivement, il n'y a pas que les revenus qui rentre en compte, il y a aussi le % du PTZ sur le prêt total, et le nombre d'enfants ..


A ++
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Photographe Env. 2000 message Vergèze (30)
C notre conseillère qui nous l'a proposé ainsi et on n'a pas dit non Laugh
Picto recompense Photographe
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Nouvel Aviseur Env. 1000 message Caen (14)
BONSOIR
eh bien moi j ai debloque la totalite de mon PTZ mais comme j ai fait un lissage sur mes prets eh bien je ne rembourse le ptz que lorsque tt mes prets seront debloquer et je suis au credit immobilier de france
Picto recompense Nouvel Aviseur
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Env. 30 message Finistere
Certes, mais les PTZ a lui tout seul ne couvre pas l'ensemble des appels de fonds du CST .. donc a un moment il va falloir soit
1) payer des intérêts intercalaires
2) commencer à rembourser le prêts principal (plein pot)

Est ce que l'on vous a proposer la solution 1 ?


A +++
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Nouvel Aviseur Env. 1000 message Caen (14)
jkx a écrit:Certes, mais les PTZ a lui tout seul ne couvre pas l'ensemble des appels de fonds du CST .. donc a un moment il va falloir soit
1) payer des intérêts intercalaires
2) commencer à rembourser le prêts principal (plein pot)

Est ce que l'on vous a proposer la solution 1 ?


A +++


bonsoir
normalement tant que le pret principal n est pas debloque dans sa totalite on ne peut pas rembourser le pret et on est oblige de payer des frais intercalaires .
En faite moi pour mon credit jai plusieurs pret
mon apport perso
le pret patronal
le ptz+
le pret principal

Pour l achat de mon terrain je me suis servie de mon apport perso + deblocage du ptz+ en totalite + deblocage d une partie du pret principal
je n ai pas pris l argent du pret patronale car je n ai pas recu a temps les sous pour payer le terrain du coup j ai demande a la banque de prendre sur le pret principal
de la j ai donc commencer a payer les assurances sur mes prets et des frais intercalaires sur ce que j ai debloquer du pret principal
ensuite premier appel de fond pour la maison utilisation de la totalite du pret patronal + une autre partie du pret principal
donc frais intercalaires un peu plus eleve car ya eu un deuxieme deblocage sur le pret principal

dans mon cas j ai redonne notre logement et mon mari et mes 3 enfants et moi meme sommes heberges chez mes parents le temps de la construction .
Nous souhaitions donc commencer des maintenant a rembourser le credit comme ca on evite les frais intercalaireS mais la toutes les banques nous repondu la meme chose ON NE PEUT PAS EVITER LES FRAIS INTERCALAIRES .
Et comme je disais dans un message plus haut vu que nous avons fait un lissage nous rembourserons le ptz que lorsque nous aurons debloque tous les prets
le seul pret que je vais commencer a rembourser ce mois ci est le pret patronal et je continu de payer les assurances de pret + Frais intercalaires sur ce que j ai deja debloque

j espere avoir etait precise lol
Picto recompense Nouvel Aviseur
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Env. 30 message Finistere
Ok, ben c'est exactement l'inverse pour nous ... je voudrais payer des frais intercalaires (et donc différé l'amortissement) mais la banque refuse..

Conclusion, les banquiers font vraiment ce qu'ils veulent quand ça les arrange :(


A ++ et merci pour ces infos, je ne sais pas trop comment je vais m'en sortir ...
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Photographe Env. 2000 message Vergèze (30)
J'ai eu la mm situation que Prisclyloux Biggrin sans le pret patronal
Picto recompense Photographe
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Nouvel Aviseur Env. 1000 message Caen (14)
bonsoir
pour moi impossible que l on vous dise que vous ne pouvez pas payer de frais intercalaire sur un pret principal et un ptz+ lissé
en revanche le ptz+ non lisse se doit d etre rembourse des son deblocage totale ainsi que pour les prets patronal

contacter directement le superieur de votre conseiller bancaire
courage
Picto recompense Nouvel Aviseur
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Env. 30 message Bas Rhin
non pas de clause speciale non plus
ma banque est cif on a eu a lepoque (1.12.2010) un taux fixe de 3.75 sur 30ans dou les "petit frais"
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En cache depuis le mardi 26 mars 2024 à 17h18
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