Conflit autour d'une note descriptive

Bonjour,

Je ne comprends vraiment pas pourquoi votre banquier se fie à ce montant là. Le constructeur a raison, il doit indiquer sur la notice tous les pôles qu'il ne prend pas en charge, qui sont à la votre et mettre le montant que ça vous coûterait si vous passiez par eux. Effectivement, ce montant est élevé puisqu'ils prennent une marge importante que vous ne paierait pas si vous faites des choses vous mêmes... mais ils doivent le faire figurer sur la notice.

Notre notice comportait bien entendu cela mais la banque ne s'est pas fié à ça. Elle a pris le montant dû au constructeur et ensuite pour tout le reste il nous a fallu fournir des devis. Il nous a donc fallu faire chiffrer toutes les choses essentielles pour rendre la maison habitable et transmettre les devis au banquier pour avoir le montant total du projet. Le constructeur n'a pas à vous fournir des devis justifiant le montant des travaux restant à votre charge qui figurent sur la notice à titre indicatif. De notre côté, nous avions nombre de choses que nous nous étions réservées et nous avons tout fait chiffrer, c'est important pour la banque mais pour vous aussi afin de savoir où vous allez. D'ailleurs à ce titre, j'en profite pour vous dire de ne pas faire chiffrer à la baisse, avec des matériaux de base car les prix vont en augmentant, et si au début du projet on voit les choses à l'économie, quand le projet avance, on a aussi envie de se faire plaisir sur certains pôles et il y a toujours des imprévus. Quand on a vu large sur tous les pôles, ça permet de compenser les imprévus ou de se faire plaisir sur d'autres lorsqu'on parvient à faire une bonne affaire sur l'un ou quelques concessions.

Nous avons dû faire chiffrer le terrassement, l'assainissement individuel (mais pour ça le constructeur nous avait fourni des devis ), la baignoire, la robinetterie pour les 2 SB, les laves-mains, les meubles de salle de bains, le parquet pour les chambres, la cuisine (la banque ne finance pas l'électroménager), les peintures, les sèches serviettes, la partie de faïence réservée... nous avions indiqué aussi une estimation pour les frais de raccordement à savoir 1500 euros ERDF, 1500 euros eau etc...

Nous sommes bien contents d'avoir fait un chiffrage un peu large car nous avons tout de même dépassé ce dernier avec les divers imprévus qui auront au moins été en partie compensés par ce chiffrage raisonnable. Et puis si vraiment ensuite, à la fin du projet, vous avez fait de très bonnes affaires et des économies, le banquier reverra à la baisse le prêt. Je ne sais pas quel banquier vous êtes allés voir mais peut-être serait-il bon pour vous d'aller en voir d'autres car il semblerait qu'il ne soit pas un habitué des prêts immobiliers.

Là aussi, sur ce point, nous sommes allés voir plusieurs banques et nous avons vu la différence entre les banquiers... et je ne parle pas que des taux... il faut vraiment avoir un banquier qui vous conseille correctement, qui vous explique vraiment en détail les choses, qui soit capable de vous donner de bons renseignements. Moi, par exemple, l'un d'entre eux m'a dit que je n'avais pas besoin de prendre une assurance pour le prêt car j'avais une mutuelle qui prenait le relais en cas d'ennuis de santé... ce qui est complètement faux et c'est même très grave de dire cela car ma mutuelle me garantit le paiement de mon salaire durant un certain temps en cas de maladie ( et pas l'intégralité en plus ) mais en aucun cas, elle ne payera mon prêt s'il m'arrive quoique ce soit car ça c'est justement le rôle d'une assurance liée prêt. De plus, sur le montant que la banque nous prête, 5 % ne seront débloqués qu'une fois la déclaration d'achèvement des travaux signée et par voie de conséquence, il faut pouvoir avancer cette somme ( plus de 9 000 euros tout de même ). Par voie de conséquence, le banquier a bien attiré notre attention sur ce point pour que l'on bloque la somme sur nos économies et que l'on ne se retrouve pas coincé à la fin du chantier. D'où l'intérêt d'avoir un banquier clair.

Je vous souhaite bon courage dans votre projet et n'hésitez pas à nous donner des nouvelles. J'espère que la situation se débloquera vite pour vous et que ma réponse vous aura quelque peu éclairés

Notre contrat comprend aussi un montant estimatif des travaux à notre charge (il a juste mis la douche dedans, bref) et aucun des banquiers n'a tenu compte de ce montant là. c'est peut être parce que nous ne demandons pas de travaux dans le prêt?

par contre, le fait qu'il y ait eu des choses rajoutées entre votre signature et le recommandé, là par contre il y a des choses à approfondir je pense.

Par contre je n'ai jamais entendu parler d'avancer les 5 derniers %, c'est pour quelle raison exactement?????

Bonjour,
Grâce à vos différents, j'y vois un peu plus clair maintenant. Donc que le construction est sérieux, je cous assure que ça me conforte déjà pas mal parce que je me suis fait une belle frayeure. Il avait certainement raison, d'ailleurs nous ne l'avosn jamais vu énervé comme ça ce qui contribué à créer un grand malaise. Qaunt au banquier, mn mari comprend très bien qu'il veulent que je soit au carré car il fonctionne cmme cela dans tout ce qu'il fait. Le gros problème c'est la somme super élevée sur laquelle s'est absolument compliqué de s'aligné au centime près étonné les prix comme ils sont conflés. Comme me le disait une personne sur un autre post qui n'a pas posté danzs le bon sujet et que j'ai demandé à supprimé, de Steph je crois, le contructeur cherchais certainement à nous dissuader de faire ces travaux chez lui. On avait nos devis pour nos travaux et on se retrouve à faire les devis dela notice du contructeur
Fallait quand même y penser

Je n'avais pas précisé que nous finançions nos travaux en dehors du prêt car on arrivait à pas trop mal se ddébrouiller avec le système D. Espérant que c'est juste un mauvais moment pensé à passer et que ça ne portera pas préjudice pour plus tard. Le banquier est notre banquier habituel, vcôté conseil ça allait même si c'était parfois avec des forceps Nous avons été voir les autres banques avant le problème de la notice car avec la mois d'août et le rentrée scolaire qui venanit à la suite, il fallait mieux voir tout ça avant ( de plus, les taux remontent en force !). Les autres, nous racontaient des trucs un peu farfelus sur les intérêtsintercalaires et voir jusqu'à aller à nous parler d'hpothèque sur notre future maison pour les garanties de paiements avec des mensualité nullement intéressantes de toute façon. Donc, nous avons tous nos intérêts à rester avec un banquier qui nous fait souffrir avec des devis si c'est vraiment ça le seul problème et qu'au faut ça n'entraîne rien de bien grave.

Pour les 5%, je ne comprends pas pourquoi votre banquier ne vous a pas parlé des interêts intercalaires car il semblerait que ce soit de ça qu'il s'agit. Ce sont les intérêts sur les sommes débloquées au fur et à mesure des travaux.

Voilà pour les nouvelles infos mais ça devrait avancer dans le cours de la semaine. J'essaierai de vous faire un petit coucou poiur la suite des évènements, ça peut aider d'autres personnes. Merci à vous tous pour tous les détails apportés qui me sont d'une grande aide

Salut,
Bon, j'ai lu en diagonale, trop long, désolé.
pour ce qui est de votre banquier, il est dans le vrais, le dossier doit faire référence à la somme totale du projet.
Bien évidement, cela dépasse toujours la somme totale en crédit+apport perso si il y en a.... Mais il faut être relatif !
Vous ne pouvez demander à un banquier de vous faire un crédit en s'appuyant sur une estimation si grande qu'elle ne peut passer !...

De plus, les prix que font un constructeur ne sont pas si exorbitant que ça par rapport à des artisans en directes !...

Donc, il faut que votre constructeur refasse le dossier, en stipulant bien que les sommes "non comprise dans le prix" ne concoure pas à l'habitabilité.
.. Et qu'il se calme aussi sur les sommes à votre charge, car c'est un principe de constructeur d'augmenter ces parties afin d'être absolument sûr que vous ne lui demnadiez pas (dans le 4 mois) de le réaliser !.

Oui mais les intérêts intercalaires n'ont absolument rien à voir avec les 5 derniers %... on les paye dès le premier déblocage, au prorata de la somme débloquée.... les 5 derniers % bin, c'est le même principe que les 95 autres, la facture génère le déblocage des fonds, les fonds servent à payer le constructeur, le dernier centime débloqué déclenche l'amortissement du prêt...

Ha oui Rafine, tu t'adressais à Calibounty?

Bonjour Rafine,

Pour rebondir sur ta réponse, Les 5 % n'ont absolument rien à voir avec les intérêts intercalaires que nous payons au fur et à mesure que nous débloquons les sommes. Notre banque pratique ce principe. Pour une construction, elle bloque les 5 % du montant du crédit jusqu'à la signature de la déclaration d'achèvement des travaux mais en même temps c'est pour eux une garantie supplémentaire. En effet, C'est une façon de s'assurer que la maison financée est bien achevée et habitable. Le tout est d'être mis au courant et d'anticiper.

Pour ce qui est des travaux réservés, nous aussi nous les financions nous-même en grande partie. A aucun moment la banque ne s'est fiée à ce que le constructeur avait mis sur sa notice pour ses pôles de dépenses. Elle nous a dit qu'il fallait simplement qu'on fasse faire des devis. Nous avons donc été chez Wendel, Leroy Merlin, Castorama, Delsongle etc... pour tout faire chiffrer dans les moindres détails. Nous leur avons transmis les devis et on a refait le point ensemble pour chiffrer l'intégralité du projet, voir combien on voulait emprunter exactement et combien on voulait déclarer d'apport ( on n'a pas déclaré l'intégralité de ce dernier car il faut justifier de l'engagement des frais correspondant au montant de l'apport personnel déclaré et nous, nous réservions un bon montant pour les imprévus et pour ce que l'on voulait faire après la déclaration d'achèvement des travaux)

Sinon, pour rebondir sur un point de ta réponse, il est normal qu'un banquier vous parle des intérêts intercalaires, de chaque système de remboursement possible durant la période transitoire et des conséquences de ces dernières, tout comme de l'hypothèque et du cautionnement. Le banquier doit avoir des garanties, l'hypothèque et le cautionnement en sont et il est logique qu'il vous parle des deux pour que vous ayez toutes les cartes en mains afin de choisir celle qui vous correspond le mieux, de manière éclairée. Parfois le cautionnement coûte plus cher que l'hypothèque et si le dossier est vraiment juste, on cherche à grappiller des euros partout. Même parmi les cautionnement, il y a des différences.

Bon courage pour la suite et bonne journée

linette76 a écrit:

Ha oui Rafine, tu t'adressais à Calibounty?

Oui, pour les 5% c'était bien ça. Nous ne sommes pas assez avancés dans le projet, c'est peut-être pour cela que l'on ne nous a pas parlé mais il faudra que je pense à poser la question. Pour l'instant, nous sommes en train d'essayer de joindre la direction pour trouver une solution (côté constructeur) et puis après si nécessaire, la banque. Pfft ! Ca me gonfle...

Bred a écrit:

Salut,
Bon, j'ai lu en diagonale, trop long, désolé.
pour ce qui est de votre banquier, il est dans le vrais, le dossier doit faire référence à la somme totale du projet.
Bien évidement, cela dépasse toujours la somme totale en crédit+apport perso si il y en a.... Mais il faut être relatif !
Vous ne pouvez demander à un banquier de vous faire un crédit en s'appuyant sur une estimation si grande qu'elle ne peut passer !...

De plus, les prix que font un constructeur ne sont pas si exorbitant que ça par rapport à des artisans en directes !...

Donc, il faut que votre constructeur refasse le dossier, en stipulant bien que les sommes "non comprise dans le prix" ne concoure pas à l'habitabilité.
.. Et qu'il se calme aussi sur les sommes à votre charge, car c'est un principe de constructeur d'augmenter ces parties afin d'être absolument sûr que vous ne lui demnadiez pas (dans le 4 mois) de le réaliser !.

C'est en cours, on verra ce que ça donne. Tout à fait d'accord avec toi. On a beau tout recalculer, c'est un truc de ouf c'est note descriptive. Merci.

J'ai eu le constructeur qui ne peut pas refaire la note descriptive car tout a été signé mais va faire la totalité des devis : ouf après deux jours de stress à battre quelqu'un, enfin !

Demain, passage à la banque. Finalement, personne ne veut céder et nous on en a ras le bol de se taper une notice descriptive non conforme à la somme réellement demandée pour l'emprunt. On a peur que ça pose problème un jour ou l'autre et que ça fausse le prêt. Y'a deux colonnes dans la note descriptive : une pour les travaux que l'on va réaliser et l'autre pour les travaux que l'on est susceptible de leur demander et non compris dans le prix donc on a beau retourner tout dans tous les sens on ne comprend pas l'entêtement du banquier même si à la base le raisonnement de chacun peut se comprendre. Au final, c'est quand même nous qui sommes enquiquinés !!

Changement de banque en cours
Voilà, on est à la Caisse d'Epargne et là on a notre dose

Bonsoir,

Tentez le crédit agricole, en tout cas chez nous ce sont en général eux les mieux placés.

C'est en fait ce qui va se passer. On nous les a fortement conseillé. Ils ont un pôle Crédit contrairement à la Caisse d'Epargne. On a rendez-vous mardi donc on espère sincèrement que ça se passera bien parce que notre projet est financable, y'a pas de soucis. Mais qu'on nous prennent les travaux que nous souhaitons et non ceux qui figurent sur la notice. Puisque nous avons nos devis, ça ne devrait pas poser de problème mais bon...
Merci pour ton conseil, ça nous conforte