Proposition sur 20 ans

ton taux n'est pas terrible car à 30 ans on m'a proposé hier 4.06% hors assurance...après c'est sur faut pas voir que le taux mais aussi l'ensemble de l'offre (frais de crédit, pénalités de remboursement anticipé, délegation d'assurance et frais bancaires).

Il est difficile de comparer des offres à 20 ou 30 ans. Les coûts ne sont pas du tout les mêmes.
A 30 ans ce n'est plus une histoire de taux de mon point de vue. Quel est le cout total de ton prêt à 30 ans, Cocoyoto ?

J'ai vu une banque comme le Crédit Foncier proposer des taux plus intéressants à 20 ans qu'à 15 ans. La logique voudrait que ce soit l'inverse.

C'est certain que passer de 25 à 30 ans peut presque doubler le montant des intérêts, tout dependra de la somme d'argent demandée, du taux, etc.

Mais si on tient compte que du taux...si moi j'ai eu 4.06 à 30 ans et ngimhuy 4 à 20 ans...je pense qu'on peut quand même comparer!

J'ai eu une autre proposition de la part d'empruntis.....Exactement la même, à savoir 4% sur 20 ans ou 4,15 sur 25 ans.
A signaler tout de même que ces offres viennent de banques qui ont un partenariat avec la MGEN donc le choix est plus restreint, par contre pas de frais de caution et une assurance ( 100 % ) à 0,22%.
Pour l'instant mon choix irait plutôt vers empruntis car ils ne prennent pas de frais, ils se contentent de nous diriger vers les banques et on se débrouille ensuite avec elles.

Pour info, je pense que nous ne sommes un dossier à risque, je suis fonctionnaire éducation nationale et ma femme agent SNCF , nous avons 30% d'apport et le terrrain est payé, enfin pas de crédit en cours.

la caisse d'épargne me propose une offre à 3.80%, avec une assurance à 0,22% (à valider mais le commercial m'a dit qu'il aller faire le maximum pour y arriver).

Un courtier m'a appelé et me dit qu'il est facile pour lui de trouver des emprunts sur 20 ans à 3.80%...
et lui ne prend "que" 800 euros...

la banque san paulo vient de m'appeler et me propose 3.80% sur 19 ans avec une assurance qu'ils arrivent à avoir à 0.13% (pour gens de moins de trente ans non fumeurs....)

pas mal du tout....

Dernière nouvelle par empruntis : 3,90% sur 20 ans à la caisse d'épargne, pas de frais de caution pas de frais de courtier (il s'arrange avec la banque) et assurance MGEN à 0,22%.
Celà me semble correct mais je suis preneur de toute proposition en dessous qui vous seraient parvenues d'autres banques. propositions assez fraiches car les deux courtiers contactés confirment la hausse des taux.
Pour l'instant empruntis a notre préférence, taux un peu plus bas et pas de frais soit 1200¬ de moins ce qui n'est pas rien tout de même.

Je re-post ici car le sujet traite des prets sur 20 ans :


Apres un dossier deposé a la CAFPI, je me suis rendu a la SOCRIF (organisme financier du credit Municipal de Paris).

4.1% semi-fixe => fixe revisable tout les ans en fonction du EURIBOR 12 mois capé 3.1 (explications en bas)
- Assurance CNP = 0.22 a 100% / pers (on est 2)
- delegation possible, frais dossier 400 euros.

Apres 5 ans remboursement anticipés partiels ou totaux sans frais ni imdemnités
Possibilté de passer en fixe apres 2 ans (non reversible)

- Pas de taux revisable.

Données :
----------
Prix du terrain 155 k¬
frais de notaire 10.37K¬
prix de la maison 140 k¬
Travaux terrassier 30 k¬

Apport personnel : 0 ¬ mais j'aurais la revente de mon appart
J'ai encore le credit sur mon appart
Estimation appart 275 k¬

Capital (K) restant du pret appart au mois de fevrier 2006 (date de revente de l'appart pour payer le pret de la maison) = 75 k¬

275 - 75 = 200 k¬
70% de 200 = 140 k¬ (car pas de vente dans l'immediat)

Je pars sur un :
- crédit Relais de 120k¬ à 4.3% (durée max 24 mois) ass 0.288*2
(100/100)
- credit de 185 k¬ à 4.1% sur 240 mois (20 ans) ass 0.22*2 (100/100)

Remboursement (assur incluse) :
------------------------------------
Relais revisable 57,60 ¬ par mois
Pret 20 ans 1200 ¬ par mois



Cout credit relais :
--------------------------
Cout total : 12 100 ¬
interet : 10 320 ¬
T.E.G 5.05%

Cout credit :
--------------------------
Cout total : 103 300 ¬
interet : 86 600 ¬
T.E.G 4.81%


Explications (1) :
Le taux est a 4.1% mais on part de 3.1% donc la premier année je gagne 1% du K
Annee 2 : d'apres le EURIBOR on va etre peut etre a 3.5 %donc diffrence de 4.1-3.5=0.60 => donc je recupere encore 0.60 du K
Annee 3 : .....
Annee 4 : l'EURIBOR peurt etre a 4.60% diffrence par contre en ma defaveur 4.1-4.6 = -0.5 donc je reprends des années de credit (mon credit s'alloge tandis qu'avant il retrecissait)

Tout ce petit manege de va et vient est capé sur 4 ans maxi mais on ne m'a pas dit le mini


Quelque avis pour m'aider sur ce genre de montage ?
Je suis un peu perdu entre le revisable, le fixe, le semi-fixe ...

Je ne peux pas donner d'avis sur votre montage (un peu compliqué) par contre méfiance avec la SOCRIF. Ma femme travaille à la SNCF et peut donc avoir des crdits interessant par cette organisme, seulment beaucoup de ses collègues lui ont déconseillé : personnes pas toujours compétentes et surtout prêtes à mentir pour obtenir leur com. Renseignez vous bien sur le semi-fixe, aux dernières nouvelles c'était du variable pur et dur avec au départ allongement des mensualités (en cas de hausse) et si celà ne suffit pas augmentation de la mensualité elle-même ce qui est risqué en ce moment (ils avaient affirmés à un collègue que la mensualité ne bougerait pas et lorsqu'il a reçu l'offre, le contraire était écrit en toute lettre mais très petits caractères).
Bref, peut-être ont-ils changés mais méfiance !!!

ngimhuy a écrit:

J'ai eu une autre proposition de la part d'empruntis.....Exactement la même, à savoir 4% sur 20 ans ou 4,15 sur 25 ans.
A signaler tout de même que ces offres viennent de banques qui ont un partenariat avec la MGEN donc le choix est plus restreint, par contre pas de frais de caution et une assurance ( 100 % ) à 0,22%.
Pour l'instant mon choix irait plutôt vers empruntis car ils ne prennent pas de frais, ils se contentent de nous diriger vers les banques et on se débrouille ensuite avec elles.

Pour info, je pense que nous ne sommes un dossier à risque, je suis fonctionnaire éducation nationale et ma femme agent SNCF , nous avons 30% d'apport et le terrrain est payé, enfin pas de crédit en cours.

qu'est ce que c'est que cette histoire d'aasurance 100 % à 0.22 %
c'est l'assurance par tête? mais je comprend pas son fonctionnement

bonsoir,
j'ai eu un 3,9% fixe sur 20 ans avec exo. pénalités, déleg. ass. .
Avec un montage pret relais en plus .
Mon courtier m'a pris 850 euros.
J'en suis content donc les 1200 euros que te prends ton courtier sont un peu élevé.
à+

il est possible de ne pas prendre une assurance à 100%. Dans notre cas, prêt cautionné c'est obligatoire, donc assurance 100 % pour moi et ma femme au taux de 0,22% soit pour faire simple pour 100 000¬ empruntés 18¬ d'saasurance à ajouter aux mensualités (chacun).

qu'est ce qu vous dite d'un 3.25 revisable cape 1 sur 25 ans , a mon avis ce n'est pas un gros risque , pour info c'est le credit lyonnais .
200 000 euros de K , apport 23% du projet total.

nasky a écrit:

qu'est ce qu vous dite d'un 3.25 revisable cape 1 sur 25 ans , a mon avis ce n'est pas un gros risque , pour info c'est le credit lyonnais .
200 000 euros de K , apport 23% du projet total.

C'est une offre interessante malheureusement le crédit lyonnais ne fonctionne pas avec MGEN. Je me souviens les avoir vu mais assurance assez chere.
Avec un 3,25 capé 1 vous ne risquez pas grand chose car 4,25 sur 25 ans c'est à peu près ce qui se fait maintenant (on nous propose en fixe 4,1 sur 25 ans)

Retour de la CAFPI :

Somme empruntée : 135 K¬ sur 20 ans hors assurance
Revisable 2.95% capé +/-2
Fixe 4.10%

Il faut que je vois pour l'assurance

mutavie securimut : 324¬
- décès 100 %
- incapacité 100 %

CNP : 0.22%
- incapacité 100 %
- décès ?

April ?
Cardif ?

-- mise a jour --

CNP : 0.22%
- incapacité 100 %
- décès 100%

April :
Pour moi
deces /PTIA 100%
ITT/IPT 100% (Franchise 90 jours)
5299.65¬
0.20%

Pour ma femme
deces /PTIA 100%
ITT/IPT 100% (Franchise 90 jours)
4572.85¬
0.17%

Total cotisation en euros = 9872.50 pour 135k¬ sur 20 ans

Obtenu ce jour : prêt conventionné lissé (avec ptz et prêt fonctionnaire à 0,5 %) sur 21 ans, à taux fixe 3,95% à la Poste, pas de frais de dossier, pas de frais d'audit de la ccmi, possibilité de remboursement partiel de 700 à 2500 ¬ par an afin de faire baisser la durée du prêt.
Pour l'instant, c'est notre meilleure proposition car la SG nous a proposé un montage à 4,1 % et 4,25% en progressif/dégressif qui ne nous a pas convaincu....Le commercial de chez SG m'a laissé entendre qu'ils "achetaient" leurs prêts à 3,95% donc qu'il ne pourrait pas s'aligner.

Par contre, assignation du salaire à la Poste (perso j'aime pas trop la poste comme interlocuteur bancaire mais bon si le tarif est alléchant, on va faire un effort et changer nos mentalités).

Salut à tous
voici nos offres
on achete une maison 181000 euros

montant emprunté 168000 euros dont PTZ 14250 euros

SG , produit G2 (15 ans fixe, 5 ans variable à +/- 2%) taux 3.72% HA
Pas d'IRA , mensualité variable tous les ans , 100 euros frais dossier
Mais ils peuvent encore baisser je pense
SG 20 ans taux fixe 3.86% HA

La poste 20 ans fixes taux possible apres accord 3.70% HA
pas de frais de dossier Remboursement anticipe par tranche

Pour l'assurance nous comptons passer par APRIL
voila qui dis mieux
???

Pour la caution je passe surement par la sncf

En ce qui concerne les taux, il peut y avoir des variantes en fonction des régions, des décisions et de la politique économique régionale des différentes banques, ce qui explique les différences de taux pour une banque donnée.

Citation:

Par contre, assignation du salaire à la Poste (perso j'aime pas trop la poste comme interlocuteur bancaire mais bon si le tarif est alléchant, on va faire un effort et changer nos mentalités).

Nous sommes tous les 2 à La Poste et rien à redire quand j'entends les copains se plaindre de leurs "vrais" banquiers.

A La Poste on économise sur beaucoup de points chaque année : frais de tenue de compte dérisoire, pas de chéquier à payer, carte bancaire pas excessive (et on peut en payer que la moitié par un système de points très simple 42 euros maxi et donc 21 avec les points), retrait dans n'importe quel distributeur sans pénalité, comme c'est la Poste les chéquiers et la nouvelle carte bancaire arrivent en recommandé dans la boite sans surcout, gestion de ses comptes par internet avec un service performant,.... et plein d'autres manips que j'oublie là restent gratuites
A mon avis, tu peux tenter tranquille...

Je suis d'accord avec toi Christelle, nous sommes aussi à La Poste et même pour les incidents bancaires ils ne sont pas chers! Une fois on a eu un prelevement rejeté et ça nous a couté 7 euros seulement!

Le seul hic que je trouve c'est quand on veut encaisser un chèque...là je suis obligé de l'envoyer à La Source et ça prend quelques jours de plus mais sinon pour le reste impec!

avec La Poste..ça roule

merci Christelle.
Je précise que nous n'avons rien contre la Poste, j'ai seulement comme souvenirs que dans les villes d'une certaine taille, il faut parfois s'armer de patience pour arriver au guichet car les guichetiers font à la fois office de interlocuteur bancaire de premier niveau mais aussi d'employé du service du courrier. C'est un peu comme partout je pense, ils ont dû se diversifier et faire avec la réduction du personnel....c'est dommage mais c'est ainsi. Dans notre cas, nous sommes en province, dans un village de 3500habitants et nous ne serons pas confrontés à ce genre de détail qui peut avoir son importance ailleurs.
Nous attendons les propositions des autres banques mais au jour d'aujourd'hui, la Poste reste encore notre meilleure offre ! Donc, certainement un chéquier jaune dans quelques temps

Christelle Mpl a écrit:

Citation:

Par contre, assignation du salaire à la Poste (perso j'aime pas trop la poste comme interlocuteur bancaire mais bon si le tarif est alléchant, on va faire un effort et changer nos mentalités).

Nous sommes tous les 2 à La Poste et rien à redire quand j'entends les copains se plaindre de leurs "vrais" banquiers.

A La Poste on économise sur beaucoup de points chaque année : frais de tenue de compte dérisoire, pas de chéquier à payer, carte bancaire pas excessive (et on peut en payer que la moitié par un système de points très simple 42 euros maxi et donc 21 avec les points), retrait dans n'importe quel distributeur sans pénalité, comme c'est la Poste les chéquiers et la nouvelle carte bancaire arrivent en recommandé dans la boite sans surcout, gestion de ses comptes par internet avec un service performant,.... et plein d'autres manips que j'oublie là restent gratuites
A mon avis, tu peux tenter tranquille...

ah j'oubliais qu'actuellement nous sommes chez Crédit Lyonnais et étant fonctionnaire, sans crédit ni jamais d'incidents bancaires, ils sont aux petits soins avec leur clientèle car ils ont une santé à se refaire donc sont prêts à des sacrifices pour les garder.
Gestion par internet aussi, pas de frais de gestion du compte aussi, hormis la cb cléo à l'année, 35 ¬ de mémoire, bref c'est correct également.

Christelle Mpl a écrit:

Citation:

Par contre, assignation du salaire à la Poste (perso j'aime pas trop la poste comme interlocuteur bancaire mais bon si le tarif est alléchant, on va faire un effort et changer nos mentalités).

Nous sommes tous les 2 à La Poste et rien à redire quand j'entends les copains se plaindre de leurs "vrais" banquiers.

A La Poste on économise sur beaucoup de points chaque année : frais de tenue de compte dérisoire, pas de chéquier à payer, carte bancaire pas excessive (et on peut en payer que la moitié par un système de points très simple 42 euros maxi et donc 21 avec les points), retrait dans n'importe quel distributeur sans pénalité, comme c'est la Poste les chéquiers et la nouvelle carte bancaire arrivent en recommandé dans la boite sans surcout, gestion de ses comptes par internet avec un service performant,.... et plein d'autres manips que j'oublie là restent gratuites
A mon avis, tu peux tenter tranquille...

wassou a écrit:

......
Je pars sur un :
- crédit Relais de 120k€ à 4.3% (durée max 24 mois) ass 0.288*2
(100/100)
........

Un conseil pour le prêt relais, demandez du variable pur, vous ne prenez pas de risques comme la durée est réduite.
Les banquiers ne vous le proposent jamais spontanément.
Dans mon cas, je suis passé de 4% proposé initialement sur le relais à 3.1% indexé sur euribor 1an.
économie sur 90 000 euros en prêt relais sur 7 mois : 473 euros.

qui a des taux de la BNP ou banque populaire?
car le courtier APRIL de chez moi pourrais obtenir 3.60% fixe sur 20 ans selon ses dires!

actuelement BNP 3,9 % sur 20 ans en fixe 3,6 % impossible

Zonfrilli a écrit:

actuelement BNP 3,9 % sur 20 ans en fixe 3,6 % impossible

ce taux pour quelle région ? idf ?

idf oui

Zonfrilli a écrit:

actuelement BNP 3,9 % sur 20 ans en fixe 3,6 % impossible

Obtenu à la BNP 3.90 sur 25 ans en fixe...le conseiller c'est aligné avec la Banque Populaire qui me proposait le même taux mais à 20 ans...

ben je dois avoir la reponse du gars d'april qui a des entrées a la bnp et banque populaire
je vous tiendrai au courant
car il m'a dis qu'un de ses clients venait d'obtenir 3.60%

par contre les assurances april c tout bon pour nous economie de 10 000 euros sur 20 ans avec deux tetes a 100%

Citation:

Je précise que nous n'avons rien contre la Poste, j'ai seulement comme souvenirs que dans les villes d'une certaine taille, il faut parfois s'armer de patience pour arriver au guichet car les guichetiers font à la fois office de interlocuteur bancaire de premier niveau mais aussi d'employé du service du courrier.

Bon ça ca si tu n'as rien contre La Poste...
Mais tu as raison avec cette histoire de "guichet unique", c'est fréquent dans les villages.
Cela dit les chéquiers ont évolué, hé oui !! fini le vieux chéquier jaune vilain... maintenant La Poste a choisi des feuilles aux couleurs pastels et de belles photos de Y.Arthus Betrand.. hé oui

C'est un peu ce qui nous rebute de passer par la poste : à Paris la queue dans les agences peut vous prendre pratiquement une matinée (ou en tout cas au moins 2 heures) c'est donc un vrai prb.
Je n'ai rien non plus contre la poste (au contraire) mais cet inconvénient n'est pas négligeable.

Ouais bof,

Plus ca va, moins on se déplace à l'agence je trouve.
Moi perso, j'y vais même pas une fois par an !

Herbert a écrit:

Ouais bof,

Plus ca va, moins on se déplace à l'agence je trouve.
Moi perso, j'y vais même pas une fois par an !

C'est à dire : vous êtes à la poste en tant que banque ou comme usager classique ?
Il est vrai que je ne vais pas à ma banque tous les jours mais une fois par an c''est peu. Et les files d'attente j'en ai plus que marre mais celà vient du fait que j'habitais en province avant d'être à Paris et je ne m'y fait toujours pas.

attention taux imbattable ??
mon collegue viens d'obtenir 3.49% sur 20 ans avec 15 ans fixe et 5 ans variable à plus ou moins 2%

et ceci a la credit agricole de la marne

qui a mieux?

ngimhuy a écrit:

C'est un peu ce qui nous rebute de passer par la poste : à Paris la queue dans les agences peut vous prendre pratiquement une matinée (ou en tout cas au moins 2 heures) c'est donc un vrai prb.
Je n'ai rien non plus contre la poste (au contraire) mais cet inconvénient n'est pas négligeable.

En tant qu'ancien francilien, je vous rejoins.

sulli51 a écrit:

attention taux imbattable ??
mon collegue viens d'obtenir 3.49% sur 20 ans avec 15 ans fixe et 5 ans variable à plus ou moins 2%

et ceci a la credit agricole de la marne

qui a mieux?

mouais attention il ne faut pas voir que le taux, le taux ne fait pas tout même si celà compte on en est conscient mais le "+ ou - 2%' moi j'aime pas, j'suis plutot réservé sur l'évolution des taux au delà de 10 ans donc méfiance. Pis entre nous, les taux étant déjà faibles, je ne vois pas comment ils pourraient baisser encore de 2 %, ils ne vont quand même pas nous filer du pognon pour prendre un crédit non ? lol

ngimhuy a écrit:

C'est un peu ce qui nous rebute de passer par la poste : à Paris la queue dans les agences peut vous prendre pratiquement une matinée (ou en tout cas au moins 2 heures) c'est donc un vrai prb.
Je n'ai rien non plus contre la poste (au contraire) mais cet inconvénient n'est pas négligeable.

Ca fait 15 ans que suis à La Poste et je me suis déplacé aux guichets peut être 5 fois sur cette période ! Il faut savoir que tu peux quasiment tout faire par correspondance (le plus souvent gratuite). Après, si je veux une info ou rencontrer un conseiller, je prends RV par téléphone.

OK, je pense alors ne pas rejeter définitivement la poste mais j'attends le résultat des autres RDV. J'ai entendu dire que la poste préférait nettement ses clients : est-ce vrai ou au contraire cherchent-ils plutôt à en trouver attirer d'autres (ce qui est la logique à priori) ?

Pour moi, client à la Poste, ils ont rien fait pour nous garder.
Vu qu'on galérait pour avoir une proposition chez eux, je suis bien comptant d'avoir choisi une autre banque.

Boris

Pour moi la queue au guichet, c'est un faux problème.

Réellement, pour quelles raisons devez vous vous rendre à votre banque ?

Pour ma part j'ai déménagé, il y a un peu moins d'un an.
J'ai fait Rennes --> Grenoble. Je n'ai rien changer au niveau de ma banque. Pourtant ici pas d'agence correspondante.
Et d'ailleurs je l'ai gardée puisque c'est elle qui ma fait la meilleur proposition.
Mes opérations, je les fait par internet la plupart du temps.
Les chèques ( y en a de moins en moins ) par la poste mais bon ça m'arrive 2 fois l'année.
Chéquier et cartes recue par courrier.

Les négociations pour le pret : téléphone, mail, fax. Cela dit, pour négocié un pret, c'est vrai que c'est mieux de se déplacer. Mais cette dernière opération c'est pas tous les jours !

steff_ a écrit:

sulli51 a écrit:

attention taux imbattable ??
mon collegue viens d'obtenir 3.49% sur 20 ans avec 15 ans fixe et 5 ans variable à plus ou moins 2%

et ceci a la credit agricole de la marne

qui a mieux?

mouais attention il ne faut pas voir que le taux, le taux ne fait pas tout même si celà compte on en est conscient mais le "+ ou - 2%' moi j'aime pas, j'suis plutot réservé sur l'évolution des taux au delà de 10 ans donc méfiance. Pis entre nous, les taux étant déjà faibles, je ne vois pas comment ils pourraient baisser encore de 2 %, ils ne vont quand même pas nous filer du pognon pour prendre un crédit non ? lol

Il faudrait dans ce cas precis, negocier autre chose.
Serait il envisageable de negocier un +2% (donc pas de - vu que les taux sont deja assez bas) et descendre le taux d'appel, passer de 3.49% à 3.3% ?

d'accord avec Herbert & Gueux

Toujours avec La Poste : nous sommes clients (bancaire) et je ne me déplace JAMAIS pour mes comptes. Tout est gérable avec le système "vidéoposte net" sur internet (consultation, virement compte à compte, possiblité de contacter l'équipe vidéoposte pour toute question...)

Sinon comme dit Herbert le courrier fonctionne très bien, et comme c'est La Poste justement on peut leur écrire sans affranchir !! quand j'envoie des chèques à encaisser je dessine le T comme lorsqu'on ne paie pas... Et comme comme c'est La Poste (toujours) ils n'ont pas peur d'envoyer des recommandés pour que éviter des passages à l'agence.

Mais bon quoi qu'il en soit, La Poste garde toujours cette image de banque populaire au 1er sens du terme... tant pis...

Vu la pub qu'ils font, m'etonnerait qu'il veuille pas gagner des clients.
Sinon les guichets, j'y vais toujours pour ....le courrier et les colis. Pour le cote banque, videoposte est mon ami.
Sinon pour les ouvertures de compte, trucs plus sioux, je prends RDV avec un conseiller donc pas de queue.
Le seul truc chiant mais je sais pas ailleurs, c'est quand on demenage avec le changement du bureau de retrait a vue, du centre de gestion et le compte lui reste domicilé dans la region, a moins d'en changer de numero. Mais bon, c'est pas enorme.