Absence de frais intercalaires... légale???

Que c'est la premiére fois que j'entend parler d'une telle proposition !!

Rien d'illégal, juste que tu commences à rembourser ton emprunt intégralement : intérets + amortissement du kl.

La proposition de la banque me semble logique et pas tordu.
Reste à savoir si vous pouvez payer le reboursement du prêt en question avec votre loyer (si c'est le cas) pendant la durée de la construction (8 à 12 mois).

Moi aussi la CASDEN m'avait proposé ce système. rien d'illégal à mon avis si ce n'est qu'il faut pouvoir payer "deux loyers" en même temps !

remboursement différé !

fathoms a écrit:

Rien d'illégal, juste que tu commences à rembourser ton emprunt intégralement : intérets + amortissement du kl.

Exactement ! Rien d'illégal là dedans. Par contre, ce que cette banque "a oublié" de vous signaler c'est qu'il faudra subvenir à ce remboursement cumulé à votre loyer, mais à leurs yeux ça semble un détail dirait-on....Normal, ce ne sont pas eux qui doivent finir le mois et nourrir une famille, bref, comme quoi, ce sont vraiment de beaux parleurs....

steff> Je sens que tu n'aimes pas les banques mais je suppose que tu t'en sers bien tout de même. Pourquoi critiquer cette banque alors qu'elle propose une solution pour éviter les frais intercalaires. Ce n'est pas le cas de toutes les banques, après on peut le faire ou non, ça c'est le client qui avise.

Merci pour vos réponses! Je prends donc les propos du courtier avec des pincettes!

Par contre, pas de soucis : la banque m'a proposé çà en connaissance de cause après analyse de la situation. Je pense que çà peut passer :
- on est que 2, pas d'enfants,
- on va "récupérer" l'avance sur le terrain (çà fait un bas de laine)
- la construction ne devrait pas durer plus de 5/6 mois (5 connaissances ont fait construire avec ce moe : 5 mois à chaque fois pour des maisons à peu près comme la nôtre)

LE credit mutuel propose aussi.
En fait on commence a rembourser de suite les sommes debloquees (et pas la totalite du pret bien sur).
A chaque deblocage, hop, on paie le mois suivant une echeance correspondant a cette somme debloquee.
Bien sur ca s'accumule au fil des deblocages et bien sur faut faire les calculs pour voir si on peut suivre.
Avantage : pas de frais intercalaires, et cout du projet inferieur (duree aussi) par rapport a des echeances globales qui demarreraient au dernier deblocage.

C'est le meilleur plan si on veut limiter les couts.
L'autre solution demande un gros apport : avoir pusieurs prets qu'on debloque en une totalite pour chaque , donc pas de frais intercalaires.
Bon en general on a un gros pret et faudrait pouvoir avancer l'argent jusqu'a demander le deblocage total, ce qui doit rarement etre le cas bien sur.
Dans notre cas, je recule au max le 1er deblocage du pret principal (CEL, 1%, gaz deja debloqués). Je pense que je debloquerais 2 mois avant la fin de la maison la totalite du pret ou au pire en 2 fois histoire de ne pas avoir d'intercalaires (on aura assez de factures pour justifier le debloquage total), mais on devra payer presque 1 ou 2 mois d'echeances en meme temps que le loyer.
Attention toutefois, il faut presenter souvent des factures inferieures a 6 mois (La Poste) mais ca doit se discuter ce truc.

5 mois de construction, c'est ce que vous dit le commercial, légalement sur le contrat CCMI, le constructeur a le droit de construire votre belle maison en 12 mois à compter de la date d'ouverture du chantier, après il prend des pénalités de retard.

Je pense donc qu'il faut prévoir ce cas de figure dans votre budget loyer+remboursement de frais à sortir tous les mois au pire des cas, pendant 1 an.

Faites vous-même vos simulations mois par mois et ne comptez pas sur le banquier pour vous dire si vous êtes en mesure de payer.
Globalement, ne faite pas confiance à vos fournisseurs et controlez, controlez, suivez, controlez !.

En cas de soucis, ce n'est pas le banquier qui vous donnera gratuitement de l'argent.

Depuis le début du projet de construction, j'ai personnelement vécu :
- Un commercial qui vend des maisons qui ne sait pas compter, qui oublie de compter les moins values (j'ai controlé et le commercial de dire : a oui, j'avais oublié).
- Un banquier qui dit : c'est bon vous ne payerez pas de frais en cas de remboursement anticipé, je reçois le contrat, bingo : en cas de remboursement anticipé, le client doit X% du montant remboursé. La commercial de la banque de dire, vous savez, c'est le contrat type du siège alors...... (j'ai contrôlé, j'ai gagné pas mal d'argent).

A prévoir le pire on n'est jamais déçu .

Brickbroc a écrit:

[...] Attention toutefois, il faut presenter souvent des factures inferieures a 6 mois (La Poste) mais ca doit se discuter ce truc.

Je cherchais justement des infos à ce sujet. T'en saurais pas un peu plus par hasard ?

funny93 a écrit:

5 mois de construction, c'est ce que vous dit le commercial, légalement sur le contrat CCMI, le constructeur a le droit de construire votre belle maison en 12 mois à compter de la date d'ouverture du chantier, après il prend des pénalités de retard.

Je pense donc qu'il faut prévoir ce cas de figure dans votre budget loyer+remboursement de frais à sortir tous les mois au pire des cas, pendant 1 an.

En fait on passe par un MOE indépendant : pas de commercial ni de CCMI et c'est le bouche à oreille qui nous dit de tabler sur 5/6 mois de construction.

Mais tu as raison : il faut compter un peu large pour ne pas avoir de soucis!

Ma banque : CE ne me propose pas d'éviter les frais intercalaires

Je vais devoir refaire mes calculs en les y incluant pour voir qu'elle est la meilleure solution

Brickbroc a écrit:

LE credit mutuel propose aussi.
En fait on commence a rembourser de suite les sommes debloquees (et pas la totalite du pret bien sur).
A chaque deblocage, hop, on paie le mois suivant une echeance correspondant a cette somme debloquee.
Bien sur ca s'accumule au fil des deblocages et bien sur faut faire les calculs pour voir si on peut suivre.
Avantage : pas de frais intercalaires, et cout du projet inferieur (duree aussi) par rapport a des echeances globales qui demarreraient au dernier deblocage.

C'est le meilleur plan si on veut limiter les couts.

Oui mais là c'est le bordel : là où on a le meilleur taux, on a les frais intercalaires... et là où on a pas les frais intercalaires, on a la CNP et un taux supérieur

C'est vraiment pas facile!

Cereal31 a écrit:

[...] et là où on a pas les frais intercalaires, on a la CNP [...]

Oula malheureux, ne surtout pas dire ça à Brickbroc ! Ranger la CNP du côté des inconvénients ! Non mais ! Ok

Gueux a écrit:

Oula malheureux, ne surtout pas dire ça à Brickbroc ! Ranger la CNP du côté des inconvénients ! Non mais ! Ok

C'est ce que je voulais dire
CNP = inconvénient !

ben pour dire si c'est facile, faut tout calculer si tu peux, et tu verras lequel sort le mieux.

Gueux, pour les 6 mois j'en sais pas plus, une facture doit etre inferieure a 6 mois pour etre presente a un deblocage. C'est une regle La Poste, je en sais si il y a une loi derriere, un reglement propre aux banques, a La poste uniquement...
Apres si on donne une facture de 7 mois, ca m'etonnerait un peu que La Poste fasse des histoires, mais j'ai aps essayé.

bouledog a écrit:

steff> Je sens que tu n'aimes pas les banques mais je suppose que tu t'en sers bien tout de même. Pourquoi critiquer cette banque alors qu'elle propose une solution pour éviter les frais intercalaires. Ce n'est pas le cas de toutes les banques, après on peut le faire ou non, ça c'est le client qui avise.

qui les aime ? lol
Si on pouvait s'en passer, crois moi que je ne serais pas le seul à m'en réjouir car n'oublions pas qu'une banque est tout sauf philanthrope

Si elle te propose une solution pour éviter les frais intercalaires, crois moi qu'en cas de difficultés ils ne doivent pas faire de cadeaux. Leur but est avant tout de "faire de l'argent" et non pas te faciliter dans toutes les conditions ton projet, ne pas l'oublier.
Mieux vaut être pessimiste sur ce sujet plutot que d'avoir des déconvenues le temps venu....

Dans n'importe quelle banque vous pouvez commencer à rembourser dès les premiers déblocages si vous le souhaitez.
Disons même qu'au niveau logique ça devrait être la règle.
Ceci dit la plupart des emprunteurs n'ont pas les moyens de rembourser un crédit et en même temps payer un loyer donc les banques "offrent" la possibilité de na payer que les intérêts au départ.
Il faut penser q'une construction peut rester un moment au stade des 75 % et si vous avez peu d'apport, bonjour les remboursements en plus du loyer.
Pour ma part j'ai dû me battre avec le Cm pour qu'il accepte de me faireun différé de remboursement.

Bonjour

Pour mon montage financier sur les conseils de la BNP, je suis allé voir l'UCB qui me propose un financement trop beau pour être vrai.

Petite mise en situation:
Je suis fonctionnaire et ma complémentaire est la MGEN, de plus je suis propriètaire de mon appartement sur lequel il me reste 8 ans de renboursement.

Voici les propositions de l'UCB:
1) Frais de dossier gratuit ( en général environ 1% du montant emprunté ).
2) Pas de frais d'hypothèque ( caution de la mutuelle).
3) Assurance 0,22% par personne ( obligation de prendre 100% ).
4) Remboursements anticipés sans indemnités.
5) Taux fixe sur 20 ans à 3,9% ( variable à 2,9% avec maxi à 4,9).
6) Pas d'interets intercalaire à payer.

L'UCB rachète le crédit de mon appart à la signature chez le notaire pour le terrain et la maison en faisant une estimation du prix de revente et relance un nouveau crédit qui me permet de rembourser la maison pendant la construction.

Gros avantage, j'ai 2 ans à partir du déblocage du crédit pour vendre mon appart ( donc au moins 10 mois alors que suis déja dans la maison).

Je ne sais pas si j'ai été assez clair, me je cherche encore le piège dans cette proposition.

Ucb vous propose un taux fixe sur 20 ans?
En réalité, il s'agit d'un taux variable capé +1-1.
De ce faite votre taux peut grimper à 4,9% hors assurance si les taux du marché augmentent. En sachant que les sources internet (meilleurstaux.com) précisent que l'on peut obtenir du 3,75 en taux fixe.
Je ne suis pas certain que vous faites une bonne affaire.
Le reste des points est classique sauf le point 6.
Vous devriez poursuivre vos recherches, je pense que vous pouvez obtenir mieux.

Bon courage

Philou44 a écrit:

5) Taux fixe sur 20 ans à 3,9% ( variable à 2,9% avec maxi à 4,9).

shot

Elle est bien bonne celle-ci !



Nan, ce qu'on t'as refiler ça n'a rien d'un fixe. C'est un taux révisable à 3,9 capé 1.

Sur 20 ans, je peux te dire qu'il est minable !

En révisable capé 1 tu pourrais obtenir sans effort un 3,1 / 3,2.

Va faire un tour sur http://www.meilleurstaux.com/ (sachant que leur révisable sont capés 2 )

On ne le répètera jamais assez !! Il n'y a pas que le taux qui compte dans un plan de financement !!!
Moi ce que je vois surtout dans le plan de financement de Philou c'est :

1) Frais de dossier gratuit ( en général environ 1% du montant emprunté ).
2) Pas de frais d'hypothèque ( caution de la mutuelle).
4) Remboursements anticipés sans indemnités.
6) Pas d'interets intercalaire à payer.

Au final, il faudrait faire les comptes mais ce sont des avantages qui valent bien un taux de quelques dixièmes de points moins intéressant ! Car pouvoir cautionner sans avancer un rond, c'est très intéressant !
Ensuite, ne pas avoir à payer de frais intercalaires, c'est également assez rare pour être appréciable et souligné.
Bref, cessons d'avoir des oeillères et de ne voir que le taux, le taux, le taux.....
A ce moment, pour comparer, on choisirait sa voiture uniquement pour son design ou sa couleur, et non pour son équipement, sa fiabilité, son confort, sa revente, etc......

Herbert a écrit:

Philou44 a écrit:

5) Taux fixe sur 20 ans à 3,9% ( variable à 2,9% avec maxi à 4,9).

shot

Elle est bien bonne celle-ci !



Nan, ce qu'on t'as refiler ça n'a rien d'un fixe. C'est un taux révisable à 3,9 capé 1.

Sur 20 ans, je peux te dire qu'il est minable !

En révisable capé 1 tu pourrais obtenir sans effort un 3,1 / 3,2.

Va faire un tour sur http://www.meilleurstaux.com/ (sachant que leur révisable sont capés 2 )

Citation:

On ne le répètera jamais assez !! Il n'y a pas que le taux qui compte dans un plan de financement !!!
Moi ce que je vois surtout dans le plan de financement de Philou c'est :

1) Frais de dossier gratuit ( en général environ 1% du montant emprunté ).
2) Pas de frais d'hypothèque ( caution de la mutuelle).
4) Remboursements anticipés sans indemnités.
6) Pas d'interets intercalaire à payer.

Au final, il faudrait faire les comptes mais ce sont des avantages qui valent bien un taux de quelques dixièmes de points moins intéressant ! Car pouvoir cautionner sans avancer un rond, c'est très intéressant !
Ensuite, ne pas avoir à payer de frais intercalaires, c'est également assez rare pour être appréciable et souligné.

Je ne voudrais pas te casser la barraque steff mais j'ai l'impression qu'ils ont tout simplement repercuté les interets intercalaires dans le taux proposé. Ce qui peut expliquer les 3,9 capé 1 alors qu'on peut trouver au moins 3,3.

Quand au remboursement anticipé sans frais, cela concerne t-il son prêt actuel ou le futur achat ?

Citation:

On ne le répètera jamais assez !! Il n'y a pas que le taux qui compte dans un plan de financement !!!
Moi ce que je vois surtout dans le plan de financement de Philou c'est :

1) Frais de dossier gratuit ( en général environ 1% du montant emprunté ).
2) Pas de frais d'hypothèque ( caution de la mutuelle).
4) Remboursements anticipés sans indemnités.
6) Pas d'interets intercalaire à payer.

Au final, il faudrait faire les comptes mais ce sont des avantages qui valent bien un taux de quelques dixièmes de points moins intéressant ! Car pouvoir cautionner sans avancer un rond, c'est très intéressant !
Ensuite, ne pas avoir à payer de frais intercalaires, c'est également assez rare pour être appréciable et souligné.

Je ne voudrais pas te casser la barraque steff mais j'ai l'impression qu'ils ont tout simplement repercuté les interets intercalaires dans le taux proposé. Ce qui peut expliquer les 3,9 capé 1 alors qu'on peut trouver au moins 3,3.

Quand au remboursement anticipé sans frais, cela concerne t-il son prêt actuel ou le futur achat ?

Petit souci du serveur ?

steff_ a écrit:

On ne le répètera jamais assez !! Il n'y a pas que le taux qui compte dans un plan de financement !!!
Moi ce que je vois surtout dans le plan de financement de Philou c'est :

1) Frais de dossier gratuit ( en général environ 1% du montant emprunté ).
2) Pas de frais d'hypothèque ( caution de la mutuelle).
4) Remboursements anticipés sans indemnités.
6) Pas d'interets intercalaire à payer.

Au final, il faudrait faire les comptes mais ce sont des avantages qui valent bien un taux de quelques dixièmes de points moins intéressant ! Car pouvoir cautionner sans avancer un rond, c'est très intéressant !
Ensuite, ne pas avoir à payer de frais intercalaires, c'est également assez rare pour être appréciable et souligné.
Bref, cessons d'avoir des oeillères et de ne voir que le taux, le taux, le taux.....
A ce moment, pour comparer, on choisirait sa voiture uniquement pour son design ou sa couleur, et non pour son équipement, sa fiabilité, son confort, sa revente, etc......

Humm, ...
Ce dont il faut se rendre de compte c'est la valeur surtout de ce que l'on gagne ou pas.

Il faut savoir faire la part des choses

Ca sert à quoi de ne pas payer de frais de dossier, ni même d'hypotèque, si on se fait avoir sur le taux ????

Pour 130000 € de pret sur 20 ans :
Total des interets à 3,9 : 57726€.
Total des interets à 3,1 : 44600€.
Soit 13000€ d'économie !

Y a pas photos !

J'suis désolé Steff, mais c'est exactement pareil que quand tu parles des frais d'échéance chez tel assurance !!!! Qui vont représenter 90€ sur les 20 ans alors que l'économie réalisée se chiffre à quelques milliers d'Euros
!!!

C'est clair faut pas regarder que le taux mais bon, c'est le critère principale...

Herbert a écrit:

[...] C'est clair faut pas regarder que le taux mais bon, c'est le critère principale...

Salut,

En fait, pour se faire une idée il suffit tout simplement de calculer le coût du crédit. En gros, il faut sommer tous les frais (garantie, intérets, frais intercalaires estimés, condition d'engagement... Je dois en oublier). Dans le cas d'un taux variable, prendre le taux le plus défavorable. A partir de là, entre deux propositions dont les coûts sont a peu pres équivalents, il faut comparer le reste (coûts d'un remboursement anticipé partiel/total, possibilité de moduler les échéances à la hausse ou/et à la baisse avec ou sans frais, sous quelles conditions passer du variable au fixe, frais banquaires liés à la domiciliation du/des comptes courants, délégation d'assurance possible...).

Céréal31 à écrit :
[size=9]Oui mais là c'est le bordel : là où on a le meilleur taux, on a les frais intercalaires... et là où on a pas les frais intercalaires, on a la CNP et un taux supérieur [/size]

Oui et j'ai l'impression que pour les constructeurs c'est pareil : ceux qui appliquent le BT01 sont souvent les - chers au départ (par rapport à ceux qui ne l'appliquent pas)

Mais là encore il faut faire attention car les moins chers ont souvent oublié de chiffrer beaucoup de choses .....

oui mais ton taux à 3.9 il est garanti sur toute la durée, alors que ton taux capé 3.1+1 par exemple ne l'est pas, j'ai tord ?
Donc il peut très bien passer à 4.1 dans 2 ou 3 ans (personne ne sait vraiment comment les taux vont évoluer) et là tous les calculs s'écroulent et on n'a plus qu'à se lamenter sur les beaux discours.
Désolé j'suis de nature prévoyant et je n'aime pas faire de "fausses économies" sur le moment, basées sur des incertitudes futures alors que ne pas payer de frais intercalaires ou de frais d'hypo, ça c'est du concret et du présent !
Les frais intercalaires peuvent représenter des sommes colossales quand on a déjà un loyer conséquent, et surtout si on n'a pas ou peu d'apport personnel...du coup, on paye cher, très cher dès le premier déblocage de fond. Et surtout, on ne connait jamais la durée que prendra une construction au total...
D'un coup, les 13000€ d'économie réalisables sur le papier peuvent très vite fondre comme neige au soleil.
Je ne sais pas pour vous, mais personnellement, on a beau essayé de tout calculer, jamais rien ne se passe comme on l'aurait souhaité, du moins jamais en s'approchant de la situation la plus favorable financièrement, alors je préfère prévoir une marge de manoeuvre plutot que subir...

Pour le reste, pour les frais d'échéance, je ne vois pas pourquoi tu ramènes ça sur le tapis, le sujet a déjà été débattu dans un autre post', donc pour moi c'est clos. Notre choix est fait.

Herbert a écrit:

steff_ a écrit:

On ne le répètera jamais assez !! Il n'y a pas que le taux qui compte dans un plan de financement !!!
Moi ce que je vois surtout dans le plan de financement de Philou c'est :

1) Frais de dossier gratuit ( en général environ 1% du montant emprunté ).
2) Pas de frais d'hypothèque ( caution de la mutuelle).
4) Remboursements anticipés sans indemnités.
6) Pas d'interets intercalaire à payer.

Au final, il faudrait faire les comptes mais ce sont des avantages qui valent bien un taux de quelques dixièmes de points moins intéressant ! Car pouvoir cautionner sans avancer un rond, c'est très intéressant !
Ensuite, ne pas avoir à payer de frais intercalaires, c'est également assez rare pour être appréciable et souligné.
Bref, cessons d'avoir des oeillères et de ne voir que le taux, le taux, le taux.....
A ce moment, pour comparer, on choisirait sa voiture uniquement pour son design ou sa couleur, et non pour son équipement, sa fiabilité, son confort, sa revente, etc......

Humm, ...
Ce dont il faut se rendre de compte c'est la valeur surtout de ce que l'on gagne ou pas.

Il faut savoir faire la part des choses

Ca sert à quoi de ne pas payer de frais de dossier, ni même d'hypotèque, si on se fait avoir sur le taux ????

Pour 130000 € de pret sur 20 ans :
Total des interets à 3,9 : 57726€.
Total des interets à 3,1 : 44600€.
Soit 13000€ d'économie !

Y a pas photos !

J'suis désolé Steff, mais c'est exactement pareil que quand tu parles des frais d'échéance chez tel assurance !!!! Qui vont représenter 90€ sur les 20 ans alors que l'économie réalisée se chiffre à quelques milliers d'Euros
!!!

C'est clair faut pas regarder que le taux mais bon, c'est le critère principale...

steff_ a écrit:

oui mais ton taux à 3.9 il est garanti sur toute la durée, alors que ton taux capé 3.1+1 par exemple ne l'est pas, j'ai tord ?

Bah ouais t'as tort.
Ou alors t'as rien suivi.



L'hypothèse de départ, si tu relis le post, tu le verras, c'est un 3,9 capé 1, sur 20 ans.
Alors qu'en capé 1, il est possible d'obtenir du 3,1.

C'est donc pas terrible du tout. C'est de que j'ai dit plus haut comme ceux qui ont donné leur avis...

Et donc rien ne s'écroule...

est ce que j'ai parlé de "son" taux ? non ! J'ai dit "ton" taux en admettant qu'il était possible d'obtenir très facilement 3.9% en fixe sur 20 ans.
Pour le reste, au lieu de chercher à toujours me contrer, essayons d'apporter une réflexion constructive aux questions de philou et des autres merci.
J'vais finir par croire que certains se complaisent à casser les autres au lieu de les aider, comme quoi, dans les forums on y retrouve vraiment les mêmes attitudes que dans la réalité finalement.......
Sur ce, bon week, j'ai autre chose à foutre de mon week end qu'à voir chacune de mes phrases décortiquées pour prouver que j'ai tord ou non. Si mes réponses ne te conviennent pas, personne ne t'oblige à les lire ou à répondre, tout le monde y gagnera.

Herbert a écrit:

steff_ a écrit:

oui mais ton taux à 3.9 il est garanti sur toute la durée, alors que ton taux capé 3.1+1 par exemple ne l'est pas, j'ai tord ?

Bah ouais t'as tort.
Ou alors t'as rien suivi.



L'hypothèse de départ, si tu relis le post, tu le verras, c'est un 3,9 capé 1, sur 20 ans.
Alors qu'en capé 1, il est possible d'obtenir du 3,1.

C'est donc pas terrible du tout. C'est de que j'ai dit plus haut comme ceux qui ont donné leur avis...

Et donc rien ne s'écroule...

Rien compris et de mauvaise foi.

Je me suis mal expliqué. On me propose un taux fixe de 3,9% qui date déjà du mois de février mais aussi un taux variable capé à 2,9% plus ou moins 2.
Par contre il est vrai qu'il ne faut pas toujours regarder que le taux brut mais le fait que l'on s'engage avec une banque pour 20 ans !!!!

Philou44 a écrit:

Je me suis mal expliqué. On me propose un taux fixe de 3,9% qui date déjà du mois de février mais aussi un taux variable capé à 2,9% plus ou moins 2.
Par contre il est vrai qu'il ne faut pas toujours regarder que le taux brut mais le fait que l'on s'engage avec une banque pour 20 ans !!!!

Non, tu as été très clair sur les taux !!!

Nous l'UCB nous avait proposé du fixe à 4.05% sur 25 ans et du révisable à 3.10% mais capé sur la durée (mensualités fixes, mais par contre pouvant être de + ou - 5 ans). Dans notre cas, le révisable était trop risqué.

Ils nous avaient aussi parlé de l'absence de frais intercalaires. Donc effectivement, pdt la construction tu ne payes rien mais ensuite ils fondent les frais intercalaires tout le long du remboursement de ton prêt !!!

Laetidjee

laetidjee a écrit:

[...] Nous l'UCB nous avait proposé du fixe à 4.05% sur 25 ans et du révisable à 3.10% mais capé sur la durée (mensualités fixes, mais par contre pouvant être de + ou - 5 ans). [...]

Attention à ce point, ce qu'oublient souvent de préciser les "conseillers", c'est que l'échéance peut aussi varier sur les dernières années si la durée prorogée n'est pas suffisante pour compenser la hausse du taux. En clair, ce ne sont pas des taux capés.