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Comment utiliser mon apport ?

Ce sujet comporte 12 messages et a été affiché 3.255 fois
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Photographe Env. 800 message Montpellier (31)
Bonjour,

Cela ne me fait pas vraiment plaisir de rentrer dans les détails de mon financement mais j'ai vraiment besoin d'avoir un aiguillage avant d'aller consulter mon courtier.

Ma situation:

Je vis seul. 40 ans
Loyer: 500€
Salaire: environ 2100€/mois x 12
Je vais demander un compromis de vente sur un terrain à 130 000€
Maison souhaitée: mini 80m² à 110m² ( je me garde les postes: carrelage + peintures)

Apport: 100 000€ dans 2 mois.
J'épargne entre 700 à 1000€/mois
En aout dernier, j'avais déjà consulté un courtier qui était assez optimiste pour mon dossier: Prêt de 130000€ sur 25 ans. (700€/mois)
Mais depuis aout 2010, les taux ont bien changé.
Si j'inclus les taxes, notaire, étude de sol, TLE, TRE, etc... liés au terrain, celui-ci me coute environ 147000€
PTZ:11800€ (123€/mois)

Question1:
L'endettement serait de 40%: 720€ + 123€ = 850€. Est ce que cela vous parait déraisonnable en sachant que mon salaire est de 2100€ et que mes frais fixes actuels sont de 1000€ ? (Etant conscient qu'une fois proprio de maison mes frais seront plus importants)

Question 2:
Que pensez-vous de ce scénario:
Je vise actuellement un prêt de 125000€ sur 25 ans
Dois-je financer d'emblée la totalité du terrain avec la totalité du prêt + PTZ + 10k€ d'apport. Et garder le reste de mon apport pour la construction (estimée à 90k€) ?
Avec cette solution je vois comme avantage:
Pas de frais intercalaires. Je pense pouvoir assumer un loyer + Prêt + PTZ. Au pire, mes parents peuvent ponctuellement m'aider pour finir certains mois. Le but est d’aménager assez rapidement même si la maison n'est pas tout à fait finie. Je suis seul, je peux donc plus facilement me le permettre par rapport à une famille.
Y aurait il un autre scénario intéressant pour ma situation?

Question 3:
Et que pensez-vous de cela:
Je souhaite que les démarches soient assez rapide car je psychote sur les taux qui montent franchement;
Donc pour gagner du temps, je compte faire un devis chez un constructeur pour une maison à 90k€ histoire de présenter mon dossier au plus tôt. Cela m'éviterait de courir chez un archi + Maitre d'oeuvre + artisans. Je précise que c'est cette dernière formule que je souhaite choisir pour la construction.


Un grand merci pour ceux qui auront eu le courage de lire mon post et SURTOUT d'y répondre !!
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 800
De : Montpellier (31)
Ancienneté : + de 15 ans
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Ne vous prenez pas la tête pour la construction d'une maison...

Allez dans la section devis constructeur de maisons du site, remplissez le formulaire et vous recevrez jusqu'à 3 devis comparatifs de constructeurs de votre région. Comme ça vous ne courrez plus après les constructeurs, c'est eux qui viennent à vous

C'est ici : https://www.forumconstruire.com/construire/devis-0-4-devis_constructeur_de_maisons.php
 
Membre ultra utile Env. 80000 message 3 X Cote D'or = 63 !
bonsoir,

j'ai cliqué sur le post pour le titre... avec l'idée de répondre "je peux t'envoyer un RIB"

pour l'estimation de l'endettement c'est vraiment au bon vouloir et à l'appréciation des banquiers.
seuls certains organismes (1% et cie) font une fixation sur le "33% maxi d'endettement".

Pour le scénario financement, ce doit être le plus logique, et de loin le plus avantageux.

Pour les démarches par contre attention, un dossier de prêt ne sera bouclé (et offre éditée) qu'à la condition de présenter tous les devis...
mais là aussi, tout dépend des banques : avec certaines on peut "changer" de constructeur si le montant final est le même, avec d'autres ce n'est pas possible car tout le dossier est étudié en fonction des devis présentés (montant mais aussi assurances, garanties...).
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Picto recompense Membre ultra utile
Messages : Env. 80000
De : 3 X Cote D'or = 63 !
Ancienneté : + de 20 ans
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Photographe Env. 800 message Montpellier (31)
elisa21 a écrit:
j'ai cliqué sur le post pour le titre... avec l'idée de répondre "je peux t'envoyer un RIB"

Quel dommage Elisa, j'ai déjà reçu pas mal de propositions de RIB en MP et je traite par ordre d'arrivée ;)

Citation:
mais là aussi, tout dépend des banques : avec certaines on peut "changer" de constructeur si le montant final est le même, avec d'autres ce n'est pas possible car tout le dossier est étudié en fonction des devis présentés (montant mais aussi assurances, garanties...).

OK, mais justement, mon scénario serait d'utiliser la totalité du prêt pour financer le terrain. et de financer la construction avec mon apport. Est-ce que la banque a un droit de regard sur le déblocage de mon apport durant la construction ?
C'est pour cela que je souhaitais faire un devis par un constructeur histoire d'éviter la montagne de devis pour la formule Archi+Maitre d'oeuvre+DO+artisans
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 800
De : Montpellier (31)
Ancienneté : + de 15 ans
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Photographe Env. 800 message Montpellier (31)
lolo3134 a écrit:
lolo3134 a écrit:
mais là aussi, tout dépend des banques : avec certaines on peut "changer" de constructeur si le montant final est le même, avec d'autres ce n'est pas possible car tout le dossier est étudié en fonction des devis présentés (montant mais aussi assurances, garanties...).

OK, mais justement, mon scénario serait d'utiliser la totalité du prêt pour financer le terrain. et de financer la construction avec mon apport. Est-ce que la banque a un droit de regard sur le déblocage de mon apport durant la construction ?
C'est pour cela que je souhaitais faire un devis par un constructeur histoire d'éviter la montagne de devis pour la formule Archi+Maitre d'oeuvre+DO+artisans


Je réponds à moi-même. Après avoir fouiné sur d'autres forums, il semblerait que dans les clauses d'un prêt immo, l'obligation soit d'utiliser les fonds personnels en priorité.
On en attendait pas moins des banques, pfff....
Edité 1 fois, la dernière fois il y a +15 ans.
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 800
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Ancienneté : + de 15 ans
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Env. 400 message Isère (38)
[quote="lolo3134"]
lolo3134 a écrit: Je réponds à moi-même. Après avoir fouiné sur d'autres forums, il semblerait que dans les clauses d'un prêt immo, l'obligation soit d'utiliser les fonds personnels en priorité.
On en attendait pas moins des banques, pfff....


Pas forcément ! Nous avons contracté un prêt uniquement pour l'achat du terrain (la construction a été financée entièrement par notre épargne). Cela n'a pas posé de problème (précision : nous sommes passés par la Banque Postale).
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Messages : Env. 400
De : Isère (38)
Ancienneté : + de 17 ans
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Env. 200 message Seine Maritime
Bonsoir,
je ne sais pas si 40% d'endettement ça va passer: à voir avec les banques (il faut partir du principe que tout est négociable en faisant jouer la concurrence).
Financer uniquement le terrain par l'emprunt, je n'y vois que des avantages: pas de d'intérêts intercalaires et pas d'exigences de ton banquier à propos du contrat de construction (tu n'as pas à lui en faire part vu qu'il ne finance que le terrain).
Bref, dans ton cas, un petit tour des banques s'impose car avec ton apport tu as de quoi négocier de bonnes conditions.
Bonne continuation.
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Messages : Env. 200
Dept : Seine Maritime
Ancienneté : + de 18 ans
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Super photographe Env. 3000 message Pont De Larn (81)
cliona a écrit:Bonsoir,
je ne sais pas si 40% d'endettement ça va passer: à voir avec les banques (il faut partir du principe que tout est négociable en faisant jouer la concurrence).
Financer uniquement le terrain par l'emprunt, je n'y vois que des avantages: pas de d'intérêts intercalaires et pas d'exigences de ton banquier à propos du contrat de construction (tu n'as pas à lui en faire part vu qu'il ne finance que le terrain).
Bref, dans ton cas, un petit tour des banques s'impose car avec ton apport tu as de quoi négocier de bonnes conditions.
Bonne continuation.


Attention, certaines banques ne prêtent pas pour un terrain seul...

C'est ce qu'on avait fait il y a 4 ans...prêt pour le terrain, puisqu'ensuite à la vente de notre villa on remboursait
le terrain et on a fait la maison. On avait notre maison comme garantie...pour eux...
Citer
Picto recompense Super photographe
Messages : Env. 3000
De : Pont De Larn (81)
Ancienneté : + de 16 ans
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Photographe Env. 800 message Montpellier (31)
scsm81 a écrit:
cliona a écrit:Bonsoir,
je ne sais pas si 40% d'endettement ça va passer: à voir avec les banques (il faut partir du principe que tout est négociable en faisant jouer la concurrence).
Financer uniquement le terrain par l'emprunt, je n'y vois que des avantages: pas de d'intérêts intercalaires et pas d'exigences de ton banquier à propos du contrat de construction (tu n'as pas à lui en faire part vu qu'il ne finance que le terrain).
Bref, dans ton cas, un petit tour des banques s'impose car avec ton apport tu as de quoi négocier de bonnes conditions.
Bonne continuation.


Attention, certaines banques ne prêtent pas pour un terrain seul...

C'est ce qu'on avait fait il y a 4 ans...prêt pour le terrain, puisqu'ensuite à la vente de notre villa on remboursait
le terrain et on a fait la maison. On avait notre maison comme garantie...pour eux...


Dans mon cas, il n'est pas question de viser un emprunt pour le terrain seul puisque je demande un PTZ+ lié obligatoirement à la formule terrain + maison.
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 800
De : Montpellier (31)
Ancienneté : + de 15 ans
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Photographe Env. 800 message Montpellier (31)
[quote="gégette38"]
lolo3134 a écrit:
lolo3134 a écrit: Je réponds à moi-même. Après avoir fouiné sur d'autres forums, il semblerait que dans les clauses d'un prêt immo, l'obligation soit d'utiliser les fonds personnels en priorité.
On en attendait pas moins des banques, pfff....


Pas forcément ! Nous avons contracté un prêt uniquement pour l'achat du terrain (la construction a été financée entièrement par notre épargne). Cela n'a pas posé de problème (précision : nous sommes passés par la Banque Postale).


Tiens, cette info est intéressante. Malgré le fait que je souhaite emprunter pour la totalité Terrain + maison puisque je demande un PTZ+
Mais il y aurait peut être la possibilité de faire un prêt (sans PTZ) + apport pour achat Terrain, puis restant de l'apport + un PTZ pour la construction. C'est à étudier et à demander à mon courtier.
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 800
De : Montpellier (31)
Ancienneté : + de 15 ans
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Bloggeur Env. 100 message Donnery (45)
Bonjour,


Voici mon avis


Je pense que je verrai à diminuer le montant de mon loyer actuel en trouvant une location temporaire ou me faire loger à titre gratuit afin de ne pas avoir des frais supplémentaire le temps des travaux.
Si j'évoque cette proposition c'est que nous sommes "fortement" encourager par notre banque pour cette dernière situation.


Pour un salaire de 2100 Euros par mois, la banque va se baser sur un montant maximum de remboursement d'environ 700 euros par mois mais à priori comme nous l'a fait remarquer notre conseiller le taux d'endettement dépend de la faculté des gens a gérer leur budget.


Si on détail le projet on obtient ça :
apport + 100 000
prix terrain - 130 000
frais annexes - 17 000 euros
Prêt 1 pour financer le terrain de 47 000 euros


Prix de la maison 90 00 euros
Prêt 2 pour financer la maison 78 200 euros
PTZ+ 11 800 euros (possibilité d'avoir plus si maison labellisée .. à réfléchir selon vos envies et le prix d'une maison BBC)


Montant global à emprunter : 137 000 euros soit 723 euros par mois pour une durée de 25 ans à 4%. (attention simulation internet pour avoir une idée).


Pour moi le seul souci c'est le temps : 25 ans car la fin de votre crédit vous aurez 65 ans et je pense que les banques vont tiquer ici.
De plus le montant de votre assurance risque d'être conséquent pensez à faire de nombreuses simulations de ce côté là. Je ne connais pas votre CSP mais les fonctionnaires ont certains avantages selon leur mutuelle.
Pour le financement je réaliserai deux prêt un pour le terrain et un pour la maison pour éviter les frais intercalaires.


En espérant avoir répondu à vos questions.

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Picto recompense Bloggeur
Messages : Env. 100
De : Donnery (45)
Ancienneté : + de 15 ans
Picto user Voir la fiche
 
Membre utile Env. 3000 message Lyon (69)
Le mieux, c'est de trouver chaussure à son pied !

Bon ok, avec salaire, sinon ça vaut pas le coût !


Désolée, j'suis prise !


Perso, c'est toujours mieux d'avoir un peu de marge, parce qu'en cours de chantier, tu vas pouvoir avoir envie d'autre chose, quoique tu n'as pas de femme (pour le moment !) et donc moins de risque de faire fumer la CB !




Ok, je sors
Compromis terrain le 29 octobre 2008
PC OK : 23 juin 2009 dur dur
Signature du terrain : 3 juillet
Début des travaux : 11 septembre
Les déboires :
http://www.forumconstruire.com/recits/recit-3607.php
AAMOI adh 2767
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Picto recompense Membre utile
Messages : Env. 3000
De : Lyon (69)
Ancienneté : + de 17 ans
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Photographe Env. 800 message Montpellier (31)
Une dernière réponse pour clore le sujet.
Je viens de revoir mon courtier.
Les taux ont légèrement baissé et mon apport a été revu à la hausse.
Résultat: des mensualités supportables sur 23 ans voire moins.
Me voilà rassuré.

Encore merci aux intervenants de ce post.
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Picto recompense Photographe
Messages : Env. 800
De : Montpellier (31)
Ancienneté : + de 15 ans
Picto user Voir la fiche
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