Prévoir au mieux

Bonjour

Grand bien vous fasse de ne pas avoir de crédits "sur le dos", ni de "moutards", et pouvoir "stocker" 1700€/mois...Nous sommes très heureux pour vous...

Bon, saches qu'un bon conseiller préfèrera regarder ce qu'il vous restera pour vivre plutot que de s'arrêter à ces 33%, qui relèvent en général du mythe. Et Etant très économes, vous avez un énorme apport n'est-ce pas, et ça les banques elles aiment bien, miam miam, les bons clients.

Bref, va voir les banques, et fait des simulations. J'ajoute qu'il est plutot d'usage de savoir de quoi on a besoin plutot que de se demander combien on peut emprunter pour des besoins. En gros, avez-vous déjà chiffré un projet (appart, terrain + maison...) réellement en ayant rencontrésdes entreprises? En effet, comment savoir de combien on a besoin sinon...??

Bonne contination

Vu votre situation, vous pourrez un peu dépasser le taux d'endettement. Pas beaucoup. 40 me semble possible.

En points positifs : fonctionnaires et gros apport puisque vous économisez 1700 euros par mois. Vos relevés bancaires constitueront un dossier solide.
En point négatif, votre revenu pas énorme, les banques acceptent d'exploser les 33 % lorsque le reste à vivre est important.

Une petite remarque : 2200 euros par mois de remboursement c'est déjà une belle maison, à peu près partout en france sur une période pas délirante (15 -20 ans) et sans apport, alors si vous avez de l'apport en plus, vous pouvez vous construire un chateau. Avez vous besoin d'un chateau?

Enfin si la banque vous prête à hauteur de 33 % du taux d'endettement seulement rien ne vous interdit de prendre un crédit plus long et de faire des remboursements anticipés (négocier cette possibilité) grâce à l'épargne que vous continuerez à constituer.
Cela dit il est plus probable que votre réelle capacité de remboursement se situe en dessous de ces 2200 euros car une maison ce sont des frais importants qu'il convient de lister avant de se lancer.

Bonjour,

Il faut bien penser aussi que l'on construit une maison (si c'est le projet ?) les dépenses ne sont plus les mêmes lorsqu'on y habite : l'ameublement, l'extérieur (arbres, fleurs...) et puis les factures d’électricité, d'eau, gaz,... sont généralement bien supérieures par rapport à la vie dans un appart. A bien quantifier pour ne pas se planter.
Parfois il vaut mieux emprunter un peu moins et avoir de quoi se faire qques petits plaisirs (sorties, vacances, etc...).
Bonne continuation.
Greg

merci pour vos avis à tous
en fait je préfère avoir des avis de personnes chez qui je n'ai pas de compte... je n'ai que très moyennement confiance aux commerciaux (dont le banquier fait partie !)

en fait nous ne sommes pas de la jet-set mais comme on est des radins on a pu avoir un énorme apport (je n'ose même pas l'écrire ^^)
Après, j'estime qu'on fait des choix, je préfère avoir une belle maison qu'une belle voiture ou qu'aller au resto, mais chacun son truc.

Et avec cet apport + le crédit sur 10 ans, on ne va se payer un chateau : la maison fera 130 m ² (+ sous-sol). Bon c'est pas une cabane non plus mais on n'aura pas un palace. Ce qui va faire monter la note, c'est le fait que la maison soit passive (donc les factures d'élec seront moins chères que celles de l'appart) ...mais ceci est une autre histoire.

Je sais qu'on est des cas à part et que d'habitude les gens fonctionnent dans l'autres sens. Mais nous, on sait que ce n'est pas la banquier qui décidera du prix de la maison : c'est la limite qu'on se fixera (ça peut faire rêver dit comme ça mais en fait, on cogite encore plus...)

Donc vous pensez que je peux demander à augmenter le taux d'endettement quoi.

Bonjour,

Depuis combien de temps epargnez vous? car la durée compte aussi pour les banquiers...a votre place je partirai sur 40% de taux d endettement dans un premier temps négocier un remboursement anticipé gratuit et un pret modulable afin de pouvoir augmenter jusqu a 30% les mensualités ca vous laissera le temps d estimer les charges d une maison.
quel est le montant global de votre projet? le % de l epargne? attention a ne pas devoiler votre apport au constructeur car il vous allumera pour les plus values.
a+

boulotdodo a écrit:

Bonjour,

Depuis combien de temps epargnez vous? car la durée compte aussi pour les banquiers...a votre place je partirai sur 40% de taux d endettement dans un premier temps négocier un remboursement anticipé gratuit et un pret modulable afin de pouvoir augmenter jusqu a 30% les mensualités ca vous laissera le temps d estimer les charges d une maison.
quel est le montant global de votre projet? le % de l epargne? attention a ne pas devoiler votre apport au constructeur car il vous allumera pour les plus values.
a+

Bonjour boulotdodo (pas drôle comme vie ça)

on épargne depuis qu'on est nés grâce à nos parents. Enfin, ça a surtout grossi depuis qu'on bosse ts les deux... une dizaine d'années

J'ai essayé de faire des simu ce matin. Je suis assez déçu : si au milieu du prêt (qui pourrait n'être que de 8 ans, j'en rembourse la totalité... je ne gagne même pas 10 % du coût du crédit.

Le montant total prévu est de 320 000 € à la grosse louche. Pour le moment, ce constructeur ne nous a jamais demandé notre budget, c'est rare ...

Bon on a pris RDV avec le banquier la semaine prochaine.
On pense partir sur sur 40 % d'endettement et demander la possibilité gratuite de faire un remboursement anticipé et surtout rajouter une mensualité par an. Si on arrive encore à mettre des sous de côté peut-être qu'on va aussi d'intéresser au jardin (ahem...)

Bonjour licoupeille
Moi je trouve cela surréaliste de vouloir dépenser 2200 en en gagant 3400. Il vous reste que 1200 par mois, pour payer le transport, l'énergie, la bouffe, les activités des gosses (car vous en aurez peut etre un jour), les vacances, les sorties culturelles, l'entretien de la maison, l'entretien des voitures, la TF, la TH, l'IR... Et surtout d'un point de vue purement patrimonial, tout mettre dans la pierre, bof bof...

ca me laisse quand même très perplexe votre affaire.
Je rejoins complètement Hydro38, ayant été propriétaire pendant 6 ans (et étant désormais locataire), les charges n'ont rien à voir. Ici je suis locataire en appart, pas de jardin à entretenir, pas de déco ni d'ameublement car comme je ne compte pas y faire ma vie je n'investis pas, pas de TF à payer (juste la TH). Lorque j'étais en maison (proprio) j'avais beaucoup plus de frais.

Maintenant petit calcul
votre IR dans les 5000E annuel
TH+TF 1500
soit 6500/an soit 550E/mois de taxes
+ 400E/mois de courses (c'est mon budget pour 2 personnesà
+ 120/mois (essence)
+ 200E d'assurance
+ 100E habillement
+ 100E eau/tel/elec (maison passive)
+ 50E entretien voitures
Vous êtes déjà à plus de 1500 euros par mois, et vous avez juste 'survécu' (pas de sorties - vacances - cadeaux de noël - mobilier)
Je ne comprends donc vraiment pas!!

licoupeille54 a écrit:

Je sais qu'on est des cas à part et que d'habitude les gens fonctionnent dans l'autres sens. Mais nous, on sait que ce n'est pas la banquier qui décidera du prix de la maison : c'est la limite qu'on se fixera (ça peut faire rêver dit comme ça mais en fait, on cogite encore plus...)

Euh..je ne comprends pas cette remarque. Moi non plus ce n'est pas le banquier qui décide du prix de ma future maison, pourquoi ça le serait? Et pourquoi ça fait rêver??

licoupeille54 a écrit:

nous sommes ts les 2 fonctionnaires et nous gagnons 3380 € par mois

En rajoutant les 500 € de loyer, ça veut dire qu'on pourrait rembourser 2200 €.
Or si on applique les 33 % d'endettement, on ne peut rembourser que 1100 € sur 2200 €...

Bonjour,

Où est le souci ? Si vous arrivez à mettre de côté autant, alors vous pouvez conserver cette mane d'argent pour payer beaucoup de choses et donc jouer sur votre apport. Vous emprunterez moins, mais vous savez que vous serez tranquilles pour payer le reste.

ouh la la, ma question n'était pas de demander des comptes sur mon train de vie...

je vous remercie mais l'argent que je mets de côté ce n'est pas une estimation, ça fait 6 ans que je suis locataire alors je sais ce que je mets de côté.
Je ne vois pas quel intéret j'aurais à inventer un chiffre...


Je me permets quand-même de répondre pour voir qu'on a chacun notre train de vie...

polyn70 a écrit:

Maintenant petit calcul
votre IR dans les 5000E annuel euh non 2700
TH+TF 1500 foncière pas pour l'instant, habitation 300 pour l'instant
soit 6500/an soit 550E/mois de taxes
+ 400E/mois de courses (c'est mon budget pour 2 personnesà nous actuellement 200
+ 120/mois (essence) OK
+ 200E d'assurance Pour les 2 voitures 100 € et la maison 20 € ?
+ 100E habillement ça nous 0, on vit tout nus ... non mais 100 € à l'année serait plus juste
+ 100E eau/tel/elec (maison passive) à l'année, 500 élec, 150 eau & 500 internet, ça doit faire ça
+ 50E entretien voitures ça ça dépend si titine a des soucis, sinon 100 € par an
Vous êtes déjà à plus de 1500 euros par mois, et vous avez juste 'survécu' (pas de sorties - vacances - cadeaux de noël - mobilier)
Je ne comprends donc vraiment pas!!

Tu vois je suis à 800 € de charges, allez on compte 1 000
Pour les sorties, ici loin de tout il y a peu de tentations. Quant aux vacances, on a de la famille dans le Jura (l'hiver) et dans l'Héraut (l'été) ^^

bref, peu importe tous ces chiffres, mais c'est pour te montrer que c'est relatif tout ça ...

Sinon pour le banquier, ce que je veux dire, c'est que la plupart des gens vont voir leur banquier qui leur dit : " au max vous pouvez emprunter ça..." donc leur maison coûte cette somme.
Nous avons cette chance que ce sera un petit emprunt dont le montant sera plus bas que ce qu'on peut emprunter au max.

Ouf

Comme dit dans mon message, profitez de vos économies (ce que vous arrivez à mettre de côté) pour augmenter votre apport. Le conseiller bancaire connait vos revenus, votre train de vie. Il verra tout de suite que si vous avez un profil épargnant vous pouvez vous permettre de monter jusqu'à 40% d'endettement. Ca devrait passer.

Vu qu'ils arrivent à mettre de côté, je pense que le véhicule ils pourront le payer sans crédit

Bonsoir,

Dans ta situation je prendrai le maxi d'endettement et surtout un crédit "modulable", plusieurs banques (toutes?) font ca.

Après la 1ère année tu peux moduler ta mensualité jusqu'a 30% en général, donc 40% d'endettement ca fait 1352euros + 30% ca ferait 1757... c'est déja plus près de vos attentes.

A voir si c'est possible ... peut être refusé à cause du nouveau taux d'endettement, j'ai jamais étudié la chose dans ce sens là "comment payer plus de mensualité".

Ce genre de prêt permet en général aussi des remboursements anticipés sans frais, vous payé la menualité max vous épargnez puis remboursement anticipé dès que possible...

Par contre si vous voulez une voiture (par exemple) , gardez le crédit immo 3% plutot qu'un crédit conso

Desolée mais je persiste, vu vos revenus, 40% c'est de la folie furieuse, surtout si vous mettez vos économies en apport pour le projet.
Comment allez vous faire si vous avez des enfants (il faudra les nourrir, les habiller, changer peut etre de voiture, payer pour les faire garder)...Et je ne vous souhaite pas d'avoir un jour des frais d'avocats à payer, des droits de succession à payer, des frais de santé non prévus à payer...ce sont des cas de figure que j'ai eu à affronter (j'ai 31 ans, et pas encore d'enfants).
Enfin, je suis peut etre curieuse mais pourquoi avez vous un projet de maison passive (mon projet est passif également). est-ce pour le confort? Par conviction écologique?

...j'en ai assez d'entendre parler d'enfants uniquement en tant que charge financières...c'est très pénible...

jeremie25 a écrit:

...j'en ai assez d'entendre parler d'enfants uniquement en tant que charge financières...c'est très pénible...

Un enfant ne se résume pas à une charge financière, évidemment. Mais il occasionne des frais, et encore heureux pour lui. Négliger cet aspect c'est le promettre à une vie pas très joyeuse...

polyn70 a écrit:

Desolée mais je persiste, vu vos revenus, 40% c'est de la folie furieuse, surtout si vous mettez vos économies en apport pour le projet.
Comment allez vous faire si vous avez des enfants (il faudra les nourrir, les habiller, changer peut etre de voiture, payer pour les faire garder)...Et je ne vous souhaite pas d'avoir un jour des frais d'avocats à payer, des droits de succession à payer, des frais de santé non prévus à payer...ce sont des cas de figure que j'ai eu à affronter (j'ai 31 ans, et pas encore d'enfants).
Enfin, je suis peut etre curieuse mais pourquoi avez vous un projet de maison passive (mon projet est passif également). est-ce pour le confort? Par conviction écologique?

"de la folie furieuse "?

si on s'endette à 40 %, ça fait 1400 € environ. Je te dis qu'on en met de côté 2200 €

en admettant que je décide de me mettre à picoler, à fumer ou à jouer au loto, ça fait une marge de 800 € ... j'ai quand-même l'impression que j'ai une bonne marge d'erreur non ?

Il reste qques inconnes : taxe foncière c'est vrai, jardin aussi, les gosses (désolé de mettre ça sur le même plan).
Pour ce qui est des voitures, une est neuve, l'autre a 10 ans mais j'ai prévu la somme de côté pour la remplacer.

enfin pour ce qui est du reste (divorce, maladie...), le risque 0 n'existe pas et comme tout ça est imprévisible, on va pas se pourrir la vie en envisageant le pire. Sinon, je demande l'assurance à 19 % par tête, celle qui assure contre les chutes de météorites.

L'essentiel c'est de faire ses calculs et voir combien on peut mettre en mensualités. Le conseiller vous dira de toute façon ce qu'il en est, et il verra ce que vous consommez et mettez de côté. Ensuite pour les aléas de la vie, c'est comme tout le monde. On peut pas prévoir. Juste conserver quelques € de côté au cas où... ensuite ben en dernier recours, y a toujours la possibilité de louer le bien ou le vendre.

1er rdv : casden

je suis assez déçu ...

ptz + : 16 500 € soit une mensualité de 173 € (8 ans)

prêt casden : 98 350 € soit une mensualité de 1236 € (sur 8 ans)
taux fixe : 3,7
assurances : 0,36
TAEG : 4,43

cout total du crédit : 21 000 €

c'est pas terrible 3,7 pour un crédit sur 8 ans
il doit négocier avec sa chef pour le remboursement anticipé, la 13 ème mensualité (qu'il ne connaissait pas...) mais sinon rien à négocier

bof bof tout ça non ?

Si vous êtes clients de la banque c'est un peu beaucoup en effet. Si vous êtes non clients de la banque c'est ce qu'ils vous proposent.
3.8 ou 3.9 c'est ce qu'ils proposent pour 15 ans. Après ça dépend de l'apport, de la banque, de la région...
Pour le remboursement anticipé, il faut négocier c'est normal car normalement on a pas le droit avant 5 ans par défaut. Donc sur 8 ans... logique qu'ils discutent.

madame est cliente

mardi : on va à la caisse d'épargne (chez monsieur)

Bonsoir,

Pas génial le taux en effet pour 8 ans.. l'écureuil fera surement mieux

alors je voulais vous donner le dénouement après avoir fait 3 banques.

Finalement on a changé notre fusil d'épaule : on va emprunter 80 000 € + 16 500 du ptz+ + notre apport.

Pour les 40 % d'endettement, les banquiers nous ont dit "pas de problème pour moi mais mon chef voudra pas" pour la plupart

Donc Caisse d'épargne : 3,35 % soit 20 000 € de cout du crédit (mensualités réajustables chaque année)
CME : 13 000 € (2 prêts)
CASDEN : 2,83 % soit 11 000 € en coût de crédit pour une mensualité de 1250 €

On va pas se prendre la tête et vivre sur le fil pour espérer gagner 1000 € en cout global.
Donc va accepter cette offre. En tte logique, ça nous laisse quasi 1000 € de côté par mois.
En plus la casden est déjà une de nos 2 banques.
Voilà voilà