Credit terrain seul

Bonjour, il ne suffit pas de savoir tout faire pour pouvoir crée une entreprise, sans diplôme pas de statut auto-entrepreneur ( ou plutôt un qui  permet de rien faire) et pas d'assurance possible.par contre rien de vous empêche de construire une maison vous-même, pas mal de personnes l'on fait, ou le fond actuellement, par exemple Manu-d.en-haut Woofy, et bien d'autre

Bonjour, certes le problème n'est pas là, le problème est pour l'obtention du crédit, car sans devis pour construire la maison pas de prêt immo, voilà pourquoi une création de société et mon mari est menuisiers de formation donc diplômé.

plaquisteheureux a écrit:

Bonjour, il ne suffit pas de savoir tout faire pour pouvoir crée une entreprise, sans diplôme pas de statut auto-entrepreneur ( ou plutôt un qui  permet de rien faire) et pas d'assurance possible.par contre rien de vous empêche de construire une maison vous-même, pas mal de personnes l'on fait, ou le fond actuellement, par exemple Manu-d.en-haut Woofy, et bien d'autre

Merci pour votre envoi je contacte ces personnes afin d'avoir peut être un éclaircissement

Bonjour,
Nous avons acheté notre terrain seul suite à une rétractation du CCMI ne voulant pas faire attendre l'acheteur 6 mois de plus.

Le gros risque, c'est que le terrain devienne inconstructible d'ici que vous demandiez le permis. C'est pour ça que les banques ont du mal à suivre pour un terrain seul. Si vous ne pouvez pas financer le prix et que le terrain n'est plus constructible, ils n'ont rien de valeur à
Hypothéquer pour récupérer leurs deniers.

C'est aussi risqué si jamais votre permis de construire n'est pas accepté (on laisse très souvent cette condition suspensive dans les compromis de vente) ou si le sol est de mauvaise qualité.

Pour notre part, nous avons essayé de minimiser les risques. Nous connaissons bien le maire. Pas de PLU en cours, commune encore au RNU donc peu de chance de voir le permis ne pas aboutir. Première étude de sol sommaire pour nous rassurer, la G2AVP se fait une fois les plans définitifs réalisés.

Dans tous les cas, si vous vous lancez, demandez bien un CUb avant l'achat ! Ça vous protégeras quelques temps d'un changement de PLU etc.

Bonjour,
j'ai bien eu votre message et je vous répondrais ici plutôt.
Mais avant une réponse plus complète j'ai une question : comment financez-vous la maison ?

Bonjour, par un crédit travaux et nos fonds personnels

Du coup, la banque doit calculer votre crédit travaux prévu pour pouvoir calculer votre endettement prévu pour le prêt immobilier, non ?

Les banques prêtent pour un projet. Si vous leur dites que vous achetez un terrain seul, elles ne vont pas vous croire. Il faut que vous leurs dites comment vous allez faire une maison juste avec leur prêt.

Pour ma part, j'achète un terrain, je construit une maison. J'ai un apport assez gros (fruit de la vente de mon appart) qui représente 1/3 du coût total du projet. J'ai besoin du prêt immo pour avancer, mais il faut que je démontre à la banque que le prêt immo me permet de faire le projet.

Donc il a fallu chiffrer la maison. En autoconstruction, ben du coup j'ai fait des devis, pour TOUT. Le terrassement j'ai fait faire un devis à un terrassier car je pense que je lui refilerais le job (pas certain que je le fasse moi), mais pour le reste, ce sont des devis de matériaux et de fournitures. Il faut bien voir ce qui passe dans le prêt, et ce qui ne passe pas : les matériaux, les factures d'artisan, c'est bon. La location de matériels ou d'engins (tractopelle, grue), non. L'achat de matériels et d'équipements de chantier (visseuse, scie circulaire) non plus. Par contre l'achat d'équipements de la maison (WC, VMC, baignoire) ça passe. Donc il faut conserver une partie de votre apport pour tout ce qui n'est pas finançeable.

J'ai du faire 52 devis, ça m'a pris des mois. Et il faut qu'ils soient réalistes, donc il faut déjà pas mal concevoir la maison avant. On peut changer après mais on sera limité par le budget qu'on aura alloué (ne pas hésiter à prendre de la marge sur les devis).

Enfin, il vous faudra une banque qui accepte que vous n'ayez aucune assurance. Actuellement, je n'ai trouvé que le Crédit Agricole (Centre Est pour moi, mais Sud Rhône Alpes c'est le cas aussi) qui prête aux autoconstructeurs (du moins ceux qui font le hors d'eau hors d'air). Si vous faites faire le hors d'eau hors d'air par des entreprises, d'autres banques prêtent, comme le Crédit Mutuel, ou le LCL. Mais ils ne prêtent pas sur n'importe quel dossier, les dossiers d'autoconstructeurs sont les plus risqués pour les banques. Il va falloir démontrer que vous pouvez financer et arriver jusqu'au bout !

Woofy a écrit:

Bonjour,
j'ai bien eu votre message et je vous répondrais ici plutôt.
Mais avant une réponse plus complète j'ai une question : comment financez-vous la maison ?

Bonjour,
Maison financée par nos propres moyens en parti et crédit travaux également. Mon mari souhaite faire une maison en bois.

Bonjour,

Cela ne répond pas à votre question, mais un prêt travaux est bien plus cher qu'un prêt immobilier. Le taux se rapproche plus d'un prêt conso. Et la durée est limitée.

Je pense que vous devriez suivre les conseil de Woofy .
L'autoconstruction est un projet complexe et surtout risqué. Pour la banque comme pour vous, raison pour laquelle il est si ardu de trouver un financement.

Et à vrai dire, les préconisations de chiffrage de tous les matériaux, équipements et outillages me semblent indispensables même pour un projet de construction classique. Ne serait ce que pour répartir ce qu'on finance par le prêt et par fond propre. D'autant que je ne serais pas étonnée que sur un tel projet, la banque vous oblige à sortir la totalité de votre apport en premier pour minimiser son risque, Woofy peut sans doute nous répondre sur ce sujet ?

Si c'est le cas il faut conserver d'autres fond pour ce qui ne peut-être financé par le prêt.

Une autre précision, sachez qu'en tant qu'autoconstructeur vous engagez votre responsabilité personnel sur 10 ans, à penser en cas de revente, l'acheteur pourra se retourner contre vous si soucis durant la décennale.

Pour le moment je ne sais pas, j'ai toujours pas de prêt. :(
Mais la banque a compris que nous avons besoin d'un fond de roulement pour pouvoir payer les factures en attendant qu'elle rembourse. Du coup faut sortir plusieurs dizaines de milliers d'euros en attendant que la banque restitue ce fond de roulement.

Vous avez de la chance, la mienne n'a jamais compris cela...
J'ai minimisé mon apport dans le dossier pour pouvoir conserver ce BFR, de toute façon la banque exige un état de l'ensemble de nos comprends, elle a donc pu constater des fonds dispo sur nos différents livrets, cela suffit à rassurer.

Je vous souhaite de trouver votre financement, les banques sont de plus en plus frileuses, ce n'est pas évident.

Woofy a écrit:

Du coup, la banque doit calculer votre crédit travaux prévu pour pouvoir calculer votre endettement prévu pour le prêt immobilier, non ?

Les banques prêtent pour un projet. Si vous leur dites que vous achetez un terrain seul, elles ne vont pas vous croire. Il faut que vous leurs dites comment vous allez faire une maison juste avec leur prêt.

Pour ma part, j'achète un terrain, je construit une maison. J'ai un apport assez gros (fruit de la vente de mon appart) qui représente 1/3 du coût total du projet. J'ai besoin du prêt immo pour avancer, mais il faut que je démontre à la banque que le prêt immo me permet de faire le projet.

Donc il a fallu chiffrer la maison. En autoconstruction, ben du coup j'ai fait des devis, pour TOUT. Le terrassement j'ai fait faire un devis à un terrassier car je pense que je lui refilerais le job (pas certain que je le fasse moi), mais pour le reste, ce sont des devis de matériaux et de fournitures. Il faut bien voir ce qui passe dans le prêt, et ce qui ne passe pas : les matériaux, les factures d'artisan, c'est bon. La location de matériels ou d'engins (tractopelle, grue), non. L'achat de matériels et d'équipements de chantier (visseuse, scie circulaire) non plus. Par contre l'achat d'équipements de la maison (WC, VMC, baignoire) ça passe. Donc il faut conserver une partie de votre apport pour tout ce qui n'est pas finançeable.

J'ai du faire 52 devis, ça m'a pris des mois. Et il faut qu'ils soient réalistes, donc il faut déjà pas mal concevoir la maison avant. On peut changer après mais on sera limité par le budget qu'on aura alloué (ne pas hésiter à prendre de la marge sur les devis).

Enfin, il vous faudra une banque qui accepte que vous n'ayez aucune assurance. Actuellement, je n'ai trouvé que le Crédit Agricole (Centre Est pour moi, mais Sud Rhône Alpes c'est le cas aussi) qui prête aux autoconstructeurs (du moins ceux qui font le hors d'eau hors d'air). Si vous faites faire le hors d'eau hors d'air par des entreprises, d'autres banques prêtent, comme le Crédit Mutuel, ou le LCL. Mais ils ne prêtent pas sur n'importe quel dossier, les dossiers d'autoconstructeurs sont les plus risqués pour les banques. Il va falloir démontrer que vous pouvez financer et arriver jusqu'au bout

Effectivement ce n'est pas évident, le courtier me disait que les banques ne prêtent quasiment plus pour l'achat d'un terrain seul à moins d'avoir un constructeur et la fameuse garantie décennale. De ce fait mon mari sachant tout faire, il pensait ouvrir une société en auto entrepreneur (artisan) il est menuisier de formation, prendre une assurance décennale, chiffrer lui même le coût de la maison, faire un devis total, et soit se le faire financer directement soit, financer par nous même. Autre question, vous êtes autoconstructeur avez vous crée une société pour cela ? Donc si je comprend bien la démarche, il faut un chiffrage exact de la maison via des devis, avec tout au moins le hors d'eau hors d'air, en revanche je me pose la question à savoir si la banque financera notre propre entreprise ? 

Bonjour,

Je doute que vous puissiez trouver une DO pour vous couvrir sur l'ensemble. Votre mari est menuisier, pas électricien, ni plombier, ni même architecte selon la taille de la maison.

Si les plans passent par un bureau d'étude ce n'est pas pour rien.

On ne construit pas une maison comme un abris de jardin.

Pour ce qui est de l'accord de la banque, honnêtement, si j'étais le banquier et que vous veniez m'expliquer que vous allez monter une entreprise pour construire votre maison, et donc pour pouvoir percevoir vous-même les paiements de l'amiable banque au gré de vos propres factures, je vous enverrais balader.

Vous êtes sans doute honnête, mais imaginez les dérives possible si la banque signé un tel projet avec une personne malhonnête.
Votre pseudo entreprise peut obtenir un paiement pour des travaux non exécutés, la banque n'a aucun moyen de le vérifier, et surtout n'a rien à saisir en cas de défaillance. Vous pouvez clairement oublier cette idée.

La manière de woofy de procéder passe mieux, car il a transmis tous ses devis matériaux, il a réalisé lui-même l'étude précise pour connaître ses coûts. Il avancera les fonds et la banque paiera un achat de matériel, à une entreprise.

Toutefois, ce qui rend la banque frileuse, c'est que malgré cela, rien n'assure la banque de la mise en oeuvre.
Si vous vous blessez sur le chantier la construction peut en prendre un coup, voir vous pourriez ne plus pouvoir travailler. Et allez savoir si dans ce genre de projet l'assurance n'exclut pas l'autoconstruction ou bien augmenté son coût pour vous couvrir, car le risque est augmenté.

Tout cela pour vous dire que si vous trouvez déjà compliqué de trouver un financement pour le terrain, le pire est à venir, et je vous conseille de regrouper le tout, car si au final vous vous retrouvez avec un terrain et aucun financement pour la maison, vous ferez comment ?

L'autoentreprise ne fonctionnera pas, comme le dit kokoro, votre mari ne sera jamais assuré pour les travaux pour lesquels il n'est pas formé. Pas de décennale, donc pas de DO.
La banque vous prêtera pour un projet terrain + maison, il vous faut financer les 2. Laissez tomber le crédit travaux, incluez ça dans le crédit immobilier.
Il vous faut un dossier béton, un banquier sensible à l'autoconstruction, et de la chance. Et un plan B au cas où vous n'avez pas le crédit, on ne peut pas se fier qu'à la chance.

Peut-être envisager une maison plus petite par constructeur et auto construire, sur vos fonds propres une extension ?

Bonjour le plus simple est quand même de suivre les conseils de Woofy mais vous pouvez aussi acheter le terrain avec vos fonds propres, commencer les travaux, et demander un crédit pour finir ces travaux, la banque verra que vous avez déjà investi et prouvé vos compétences et motivations,

C'est mon plan B ça. Mais si je fais ça il va me manquer dans les 130K, en crédit travaux ça fera trop.

Et non je ne le suis pas établi en autoentrepreneur. Mais j'ai un apport de plus de 150K€ pour un projet de 450K€ (cher pour de l'autoconstruction).

Les banquiers sont un peu spéciaux dans leur façon de faire, il faut souvent savoir les contourner, par exemple ils vont vous refuser une grosse somme pour faire des travaux, alors on en demande une plus petite, et plus tard on demande des rallonges,

il y a quelques jours, ils ont refusé un crédit à un de mes proches pour l'achat d'une maison, j'ai repris leur dossier, changer la tournure d'une ligne, donner le dossier à une autre personne dans la même banque, le crédit a été accepter,

Ce que vous proposez est risqué plaquisteheureux.
Si au final ils n'obtiennent pas de financement comment feront ils faute de liquidité ?

Les banquiers sont juste frileux, mais comme nous le serions tous si on venait nous emprunter de l'argent. On voudrais avoir suffisamment de billes pour être assuré d'en revoir la couleur. Sinon cela s'appelle un don.

Hello,

Je déterre ce sujet. Certain d'entre vous ont-ils fait un crédit pour le terrain seul dernièrement ? Si oui quelles banques sont ouvertes à cela ?

Merci pour votre aide.

Le crédit agricole Bretagne il y a un an et la même banque pour la construction en ce moment.
Par le biais d'un courtier.
Un seul regret ne pas avoir fait l'étude de sol g2 avant l'achat du terrain.
On avait du faire un projet de construction « bidon » pour que la banque estime à l'achat du terrain.

Merci !

Pour info, voici les banques qui m'ont indiqué faire un crédit pour un terrain seul : Crédit Lyonnais, CCI, Banque Populaire, BNP.

Nous avions pu également obtenir un prêt pour un terrain seul auprès de LBP, mais nous possédions déjà un crédit pour une résidence principale chez eux donc ils connaissaient notre dossier.
Soit dit en passant, je déconseille vivement l'achat d'un terrain seul sans condition suspensive d'étude de sol ni de PC, nous nous en mordons les doigts actuellement.

Bonjour
0xShon
Cool que vous ayez pu trouver un établissement bancaire adapté à votre demande. Pour revenir sur le sujet :

Nous avions pu négocier un prêt pour l'achat du terrain, avec la particularité qu'aucun frais ne serait appliqué en cas de remboursement anticipé. Cette condition s'est avérée tactiquement intéressante.

Pour la construction, peu de banques acceptent de financer sans détenir également le prêt pour l'achat du terrain. Cela repose sur la garantie que représente le prêt du terrain en cas de non-remboursement.

En cas de financement séparé, le prêt du terrain aurait la priorité en cas de défaut de paiement, rendant les banques réticentes à financer que la construction.

Grâce à la possibilité de remboursement anticipé sans frais du premier prêt, nous avons pu mettre en concurrence d'autres banques pour le financement de la construction (nous avons…enfin le courtier qui a bien compris notre dossier).

Notre objectif n’était pas réellement de changer de banque, mais de leur faire savoir qu’ils n'étaient pas les seuls à pouvoir nous financer pour avoir le taux le plus bas possible sur la construction(Éviter d’avoir pied et mains liées. Pour le deuxième Credit).

Bien sur cette tactique fonctionne uniquement si les deux prêts sont faits à un moment où les taux sont quasiment identiques ou plus bas sur la construction. Puisqu’avec les taux qui ont triplé en quelques années, le plus intéressant, et bien sûr de garder un crédit (terrain)tellement bas que aucune banque ne pourra égaler.

J’ai essayé d’être le plus clair possible mais ce n’est pas évident.