Obtention d'un crédit pour la construction après signature compromis de vente

Bonjour VivianeR ,

Oui les banques ont besoin d'un contrat signé et chiffré par un professionnel du bâtiment (constructeur, maître d'oeuvre, architecte...) car le financement d’un terrain seul n’est pas considérer par les banques comme un prêt immobilier. 

Il faut qu'au moment de monter votre dossier, il y ait bien un projet de construction avec chiffrage.

Si vous souhaitez acheter votre terrain et différer votre construction, la majorité des banques seront contraintes de vous proposer un crédit limité dans la durée (crédit à la consommation).

En acceptant de financer l’achat d’un terrain seul (viabilisé, constructible ou à bâtir), la banque prend le risque de voir le projet de construction reporté ou annulé, ce qui peu amoindrir automatiquement la valeur du terrain. 
Cela peut arriver, par exemple, en cas de modification du plan local d’urbanisme (PLU).

Cependant, elles peuvent être plus rassurées quand il s'agit de l'achat d'un terrain en lotissement, qui lui est noté comme étant constructible, sur le moment, au regard des règles d’urbanisme. Mais à voir...

Bonjour, rares sont les banques qui financent juste sur devis. La plupart exige les garanties offertes par un Ccmi.
Le délai d'obtention du prêt est à négocier lors de la signature du compromis mais vous pouvez toujours joindre votre notaire vous essayer de le prolonger.

viking20100 a écrit:

Bonjour, rares sont les banques qui financent juste sur devis. La plupart exige les garanties offertes par un Ccmi.
Le délai d'obtention du prêt est à négocier lors de la signature du compromis mais vous pouvez toujours joindre votre notaire vous essayer de le prolonger.

Mais cela signifie qu'il faut toujours passer par un constructeur CCMI pour l'obtention d'un prêt?
Je pensais que passer par un architecte, puis par une équipe A pour la viabilisation, une equipe B pour le terassement, un maçon C pour la construction, élecricien D etc. coûterait moins cher que de passer par un seul constructeur...?
Mais cela complique les démarches au niveau de la banque
Bonne journée
Viviane

Bonjour,

CCMI n'est pas obligatoire.

Dans le cas présenté, vous devrez faire établir des devis (de vrais devis...) pour tous les postes.

Cordialement.

emetens a écrit:

Bonjour,

CCMI n'est pas obligatoire.

Dans le cas présenté, vous devrez faire établir des devis (de vrais devis...) pour tous les postes.

Cordialement.

Merci. Je comprends que les banques n'acceptent pas forcement les devis. Peut-être qu'un courtier aura une idée précise des banques qui sont plus ouvertes à ce genre de choses...

Oui passez par un courtier. Les banques veulent des garanties en général ce qui bien souvent veut dire un contrat signé etc...

Le Ccmi offre des garanties que n'offrent pas un contrat de maîtrise d'oeuvre ou autre d'où la réticence de certaines banques.
Le dossier est donc pus compliqué à monter voit impossible avec certaines banques.
Mais ce n'est pas impossible.

Quant à la différence de prix, un constructeur prend certe sa marge mais jamais vous n'obtiendrez ses tarifs négociés. La différence reste donc à prouver. C'est comme tout, il vous faut comparer attentivement selon votre projet.

viking20100 a écrit:

Le Ccmi offre des garanties que n'offrent pas un contrat de maîtrise d'oeuvre ou autre d'où la réticence de certaines banques.
Le dossier est donc pus compliqué à monter voit impossible avec certaines banques.
Mais ce n'est pas impossible.

Quant à la différence de prix, un constructeur prend certe sa marge mais jamais vous n'obtiendrez ses tarifs négociés. La différence reste donc à prouver. C'est comme tout, il vous faut comparer attentivement selon votre projet.

Merci pour cette réponse très interessante.
Concernant ce que j'ai surligné en gras, est-ce quelque chose qui est observée de manière générale en France?
En effet, j'ai eu des retours de plusieurs personnes m'expliquant que les constructeurs CCMI "oublient" souvent certaines choses dans le contrat et que la facture gonfle par la suite, d'où ma réticence à passer par un constructeur...

Bonjour,

Le suivi de la banque pour un contrat d'archi ou de MOE a plus de chance d'être accordé si vous avez un haut niveau d'épargne qui pourrait, même sans être inscrit en tant qu'apport, couvrir une part significative de votre projet.

Quel délai avez vous noté au compromis pour obtention du prêt ?

Comme vous le dites, les plans ne sont pas à faire à la va vite car une fois le PC déposé il est plus compliqué de faire des modif qui impacte l'extérieur.

C'est pour cela qu'en général la réflexion sur la construction se fait avant le choix du terrain, car il définit le budget.

Concernant la supposition qu'un contrat archi ou MOE sera moins cher qu'un constructeur, malheureusement ce n'est pas la cas, comme souvent évoqué sur le forum, le coût serait similaire, par contre comme l'artisan profite de la part prise par le constructeur en cas de CCMI, vous avez toutes les chances de tomber sur des personnes qui travaillent de manière plus soignée.
Les constructeurs tirent les prix en échange de volume, donc les sous traitant y gagnent moins. De plus ils n'ont pas la relation avec le client définitif, donc surement moins sensible à sa satisfaction.

Il n'y a pas de tout blanc ou tout noir, Archi, MOE ou constructeur il suffit de tomber sur les bonnes personnes et de ne pas prendre le premier venu.
L'avantage principal du Constructeur qui fait qu'il a tendance à être avantagé auprès du banquier, c'est le CCMI, le prix est ferme est définitif, et le banquier est assuré que le projet aille au bout.
Si avenant il y a, il sera de votre fait, donc c'est que vous aurez vous même les fonds pour couvrir ces frais supplémentaires.

VivianeR a écrit:

viking20100 a écrit:

Le Ccmi offre des garanties que n'offrent pas un contrat de maîtrise d'oeuvre ou autre d'où la réticence de certaines banques.
Le dossier est donc pus compliqué à monter voit impossible avec certaines banques.
Mais ce n'est pas impossible.

Quant à la différence de prix, un constructeur prend certe sa marge mais jamais vous n'obtiendrez ses tarifs négociés. La différence reste donc à prouver. C'est comme tout, il vous faut comparer attentivement selon votre projet.

Merci pour cette réponse très interessante.
Concernant ce que j'ai surligné en gras, est-ce quelque chose qui est observée de manière générale en France?
En effet, j'ai eu des retours de plusieurs personnes m'expliquant que les constructeurs CCMI "oublient" souvent certaines choses dans le contrat et que la facture gonfle par la suite, d'où ma réticence à passer par un constructeur...

Bonjour
Concernant votre remarque en bleu, si un constructeur "oublie" quelque chose c'est qu'à mon avis vous n'avez pas assez bien relu le contrat. Certes le constructeur est là pour vous guider, mais il va également de votre responsabilité de vous assurer que vous avez pensé à tout.
Une construction est un projet de très longue haleine, et il n'est jamais bon d'être pressé par le temps.
Et c'est justement pour ces "oublis" qu'il faut prévoir une marge de 10% environ en plus du coût de la construction.
Et concernant les tarifs des constructeurs, je rejoins totalement viking20100. Nous avons fait faire un chiffrage par un petit constructeur local et un autre gros national et à prestations égales on a bien vu la différence entre la force de frappe du gros cst et la proposition du plus petit. 

Bonjour, nous avons eu notre crédit sans constructeur ni architecte. Nous avons fournie les devis du terrassier, du maçon et charpentier pour le reste juste le devis du matériel car réalisé par nos soins. Niveau budget contrairement à ce qui est dit plus haut un constructeur n'est pas avantageux pour le tarif. Nous avons construis 133m2 sur vide sanitaire pour environ 140000€ si vous êtes intéressé je vous donne le détail par poste. Avec un constructeur au même prix vous êtes plus à 90m2

J'ai eu beaucoup moins cher que ça en CCMI pour 130M² dont 40 M² de garage

Bonjour,

Sans vouloir offenser qui que ce soit, ces comparaisons ne valent pas grand chose. Pour 140000, en CCMI, à Paris dans le VIII, je renove un studio de 32m2. Dans la Creuse, pour ce prix là, je construis probablement une maison de 150m2.

Cordialement.

gilles2776 peut être pas avec les même finitions

En effet, il faut ensuite comparer les matériaux et prestations fournis.

De manière générale sur le forum, à part ceux en autoconstruction, on ne constate pas de baisse de prix en passant par des artisans. D'autant que cette solution demande de bonnes connaissances car les oublis ou erreurs arrivent vîtes.

Pour une première construction, j'ai fait le choix d'un Ccmi, plus sécurisant et "all inclusive". Si je devais re construire un jour, je pense privilégier des artisans non pas pour le prix mais pour choisir exactement les matériaux que je veux. Mais il me faudra dans ce cas avoir, comme dit plus haut, une bonne épargne pour que les banques suivent.

Autre solution que m'avzit conseillé un charpentier constructeur de MOB: emprunter dans la même banque que lui vu qu'ils le connaissent et savent la qualité de ses chantiers. Il avait plusieurs clients qui avaient obtenu leur financement comme ça.

Exactement, un prix ne veut rien dire avec un nombre de M² en face, il faut comparer ce qui est comparable, à savoir le type de construction,le plan, les divers équipements, etc....

VivianeR a écrit:

En effet, j'ai eu des retours de plusieurs personnes m'expliquant que les constructeurs CCMI "oublient" souvent certaines choses dans le contrat et que la facture gonfle par la suite, d'où ma réticence à passer par un constructeur...

Un CCMI étant à prix ferme et définitif + très bien règlementé, vous devriez recommander à ces personnes de se rapprocher de l'AAMOI afin qu'elles découvrent leurs droits et obtiennent l'application stricte de la législation en vigueur !
(Refus et/ou remboursement des avenants illicites : urbanisme/adaptations au sol etc...)

Bonjour,
pour notre part, nous avions fait faire un chiffrage par l'archi. Mais la banque nous a demandé en complément d'avoir des devis pour les lots HE/HA avant de faire leur offre de crédit...

Edit: banque LCL

Bonjour

Ce que je vous conseille dans un premier temps est de contacter le notaire et rallonger la durée de l'obtention du prêt qui doit être en clause suspensive dans la compromis afin de vous laissez le temps de choisir entre un constructeur ou un architecte.

Pour la banque certaine n'acceptent que les contrats CCMi et d'autre accepte des devis de chaque corps d'état à condition de prendre une assurance dommage ouvrage qui permet de rassurer la banque donc les deux solutions sont possibles.

il y a également la solution de faire le plan et le permis de construire par un architecte et ensuite d'aller voir un constructeur afin qu'il s'occupe de la construction avec un CCMI sans fourniture de plan.