Taux du credit

Sextasy a écrit:

Bonjour,
J'aimerais avoir l'avis de personnes qui sont en ce moment en train de prospecter pour les crédits.

J'ai un crédit de 420.000 euros qui court sur 17 ans. Initialement a 3.15, nous l'avons renégocié déjà en janvier 2016 à 1.95%. J'avais gagné au passage 180€ par mois, ce qui est conséquent.

Actuellement les taux ont encore fondu. Ma banque que j'ai contacté refuse de renégocier, en disant dans un 1er temps que c'était parce qu'on l'a déjà fait une fois. Ayant menacé de le faire racheter par un concurrent, elle affirme que je serais perdant a cause des frais, si je le faisais racheter, car les taux n'ont pas assez baissé pour que ce soit intéressant pour moi.

Pouvez vous me donner votre avis ?
Rappel taux actuel 1.95 hors assurance, 420.000€ restants sur 17 ans


Je n'ai pas encore prospecté a cause des vacances mais j'ai rendez vous dans 10 jours dans une agence bancaire du CIC pour étudier mon cas.
Merci pour vos avis.

Bonjour, 
Il faut voir mais je pense que vous pouvez être gagnant.
J'ai pris rapidement les hypothèses suivantes : 
IRA : ~5300€ (il me semble que pour les IRA la banque fait une moyenne des taux, à confirmer je ne suis pas sur de ce point) 
Caution : Crédit logement sur 425k€ : 4300€ 
Frais de dossier : ~400€
donc on rajoute 10k€ sur le capital restant si refinancement total. 
==> 430k€ de nouveau prêt. 

Après cela dépens du taux :

avec 1.5% cela fait un gain de 30€/mois (soit 6120€ au total)
avec 1.3% cela fait un gain de 69€/mois (soit 14076€ au total). 

La durée reste inchangée. 

Attention, je suis parti du principe que vous obtiendrais le même taux d'assurance (chose qui n'est pas évidente si le prêt d'origine était ancien et donc vous avez pris des années ^^, néanmoins cela devrait être pondéré vu que le capital est réduit par rapport à l'origine. ) 

Cdlt

Pour faire les calculs il faudrait connaitre le montant du prêt initial, la date du début de l'échéancier, le taux, et auprès de quelle banque il a été contracté. Le capital restant de 420 K%u20AC ne permet pas de déterminer les IRA.

@Alextaf, comment peux tu déterminer un gain de 30 ou 69euro/mois sans avoir de base de comparaison (montant du capital emprunté lors du prêt, et sa durée initiale....

Sextasi en janvier 2016, lors de votre renégociation, vous étiez reparti sur quel montant de capital à 1.95%, il faut être précis, car un capital remboursé sur 144 mensualités ou 142 mensualités modifie fortement les annuités.
Vous aviez dû avoir un avenant lors de cette renégociation ? que stipule t il comme nouveau montant de capital de départ et nbre mensualité restante ?

Bonjour,

Notre projet est une construction, pour un prêt de 140 593 euros (précis n'est-ce pas ? ) sur 25 ans au total, nous avons un taux à 1,30% sur 15ans hors assurance, et les dix dernières années remboursement du prêt à taux zéro de 56000 euros.
Pendant 15 ans 572 euros/mois avec assurance environ (je n'ai pas la feuille sous les yeux pour les centimes), et pour le PTZ 491 euros environ. Nous n'avons qu'un salaire, celui de mon compagnon. C'est une offre du Crédit Agricole de ma ville. Les autres banques étaient plus cher.
Notre banque actuelle, la Kolb, ne nous ont rien proposés. Rdv expédié en 15 minutes, 1 semaine plus tard coup de téléphone : votre dossier ne passe pas, nous sommes à 850euros de mensualités, trop d'endettement, en même temps on aurais pas mis 850euros on le sait nous même que nous n'y serions pas arrivés. Je n'ai même pas demandé le taux, là mensualité m'a suffit, et vu le rdv expéditif que nous avions eu, on ne se faisait pas d'idée. Je ne sais pas quel montage ils ont fait, mais entre 850 et 572 il y a de la marge
Nous avons rdv Vendredi au CA pour finaliser le dossier.

Bonjour,

Je voie peu de monde avec des propositions sur des courtes durées ( 10 ans et moins)
je suis tjs en prospection pour un rachat de pret. Mais je trouve que les propositions que j'ai actuellement ne sont pas trop bonne !
exemple: Crédit mutuel : taux 1.30% sur 10 ans
le taux ne varie pas pour une durée à 8 ou 9 ans...
pour ma part, ce taux est plus pour des pret à 15 ans.
à 10 ans, on devrait tourné dans les 1% voir moins pour les bons dossiers.
les banquiers me dise tous que ce n'est pas possible !
à les croires les taux n'ont guere baissé depuis 6 mois...
pour ma part, ils ont encore baissé à en croire meilleurtaux.

des avis, des retours ? pour des durée à 10 ans ?

Merci.

thechouq14 a écrit:

Pour faire les calculs il faudrait connaitre le montant du prêt initial, la date du début de l'échéancier, le taux, et auprès de quelle banque il a été contracté. Le capital restant de 420 K%u20AC ne permet pas de déterminer les IRA.

@Alextaf, comment peux tu déterminer un gain de 30 ou 69euro/mois sans avoir de base de comparaison (montant du capital emprunté lors du prêt, et sa durée initiale....

Sextasi en janvier 2016, lors de votre renégociation, vous étiez reparti sur quel montant de capital à 1.95%, il faut être précis, car un capital remboursé sur 144 mensualités ou 142 mensualités modifie fortement les annuités.
Vous aviez dû avoir un avenant lors de cette renégociation ? que stipule t il comme nouveau montant de capital de départ et nbre mensualité restante ?

Bonjour,
J'ai effectué la comparaison sur la base des informations données, soit un prêt de 420k€ sur 17 ans (204 mois) à 1.95% hors assurance par rapport à un prêt de 430k€ toujours sur 17 ans avec un montant d'assurance identique et un taux plus bas. 
Bien sur le diable se cache dans les détails et en fonction du montant réel des IRA , de la durée exacte du prêt restante, et du capital restant du à la date du rachat effectif, les estimations peuvent être différentes. 
Néanmoins cela donne une idée à Sextasy, si les données et les hypothèses prisent sont les bonnes. 
Cdlt. 

Les taux bas, c'est un peu comme les condamnations au pénal, "il risque 5 ans de prison et 50 000€ d'amende", en faite, 6 mois avec sursis et 100 d'heures de TIG.
Beaucoup font la pub d'un taux qui s'est appliqué une fois sur 50 000 dossiers, cela ne reflète en rien une moyenne, et on ne connait pas la moitié des critères du dossier, c'est leur coup de pub, en particulier meilleurtaux, c'est un peu comme les lessives qui lavent plus blanc que blanc
Pour les courtes durées, cela dépend des intervalles des banques, 5,7,10,12,15,20,25 ans ....certains feront du 5,10,15 ans, d'autres, du 7, 12, 15 ans, et avec les taux bas la marge est minime entre 12 et 15 ans par exemple, donc le calcul est vite fait, le cout de crédit sur la période varie peut, et les mensualités sont diminués laissant plus de marge mensuellement. Aussi, dans ces temps de faible cout de l'argent, les gens regardent plus le montant de mensualité et taux d'endettement pour se laisser une marge de trésorerie mensuelle.
De plus, la guerre entre banque n'est pas la même suivant les région, les villes ...1% sur 10 ans me semble effectivement peu réalisable dans 99,5% des cas, sauf pour un haut cadre qu'une banque voudrait récupérer avec un fort patrimoine et qui serait certain de prendra aucun risque à octroyer un prêt à 1%.
On peut encore attendre, mais à partir du 1er novembre, on peut s'attendre à une stagnation ou petite hausse des taux.

les-mouches a écrit:

Bonjour,

Je voie peu de monde avec des propositions sur des courtes durées ( 10 ans et moins)
je suis tjs en prospection pour un rachat de pret. Mais je trouve que les propositions que j'ai actuellement ne sont pas trop bonne !
exemple: Crédit mutuel : taux 1.30% sur 10 ans
le taux ne varie pas pour une durée à 8 ou 9 ans...
pour ma part, ce taux est plus pour des pret à 15 ans.
à 10 ans, on devrait tourné dans les 1% voir moins pour les bons dossiers.
les banquiers me dise tous que ce n'est pas possible !
à les croires les taux n'ont guere baissé depuis 6 mois...
pour ma part, ils ont encore baissé à en croire meilleurtaux.

des avis, des retours ? pour des durée à 10 ans ?

Merci.

Bonjour à tous,

Suite des aventures bancaires avec le rendez-vous de négociation à la Caisse d'Épargne, où sont domiciliés les 2 prêts.

Ils m'ont proposé une re-négociation uniquement sur le prêt débloqué à 100%, en réduisant la durée sur 20 ans avec un taux de 2,09%, soit un gain d'environ 21 300€ sur le coût total de ce crédit là. Côté frais ils n'y vont pas avec le dos de la cuillère : 1182€ de frais d'avenant et 360€ de frais de dossier !
Le coût global reste quand même plus élevé de 9000€ que l'offre de rachat du Crédit Mutuel.

La conseillère me dit qu'elle ne peut pas faire mieux en re-négociation, que les taux plus avantageux sont, en gros, "réservés" aux nouveaux clients... #cestlejeumapauvrelucette
S'il n'y a que ça, je peux devenir nouvelle cliente ailleurs

Je vais lui envoyer les 2 propositions de rachat obtenues au Crédit Mutuel (1,65%/20ans pour rappel) et au Crédit Agricole (1,50%/20ans) même si cette dernière n'est plus valide.

En effet, le C.A. m'a rappelée cette semaine pour m'informer qu'ils ne pouvaient pas aller plus loin dans l'étude de notre dossier car c'est la première fois qu'ils ont la demande au niveau de la région sur un prêt débloqué partiellement et que leur service juridique ne souhaite pas prendre de risque !

On doit avoir l'offre écrite de la Caisse d'Épargne mardi car la personne en charge des validations n'était pas là, ça leur laisse le temps de méditer sur les offres de la concurrence mais je ne m'attends pas à grand chose.

À suivre...

thechouq14 a écrit:

Les taux bas, c'est un peu comme les condamnations au pénal, "il risque 5 ans de prison et 50 000€ d'amende", en faite, 6 mois avec sursis et 100 d'heures de TIG.
Beaucoup font la pub d'un taux qui s'est appliqué une fois sur 50 000 dossiers, cela ne reflète en rien une moyenne, et on ne connait pas la moitié des critères du dossier, c'est leur coup de pub, en particulier meilleurtaux, c'est un peu comme les lessives qui lavent plus blanc que blanc
Pour les courtes durées, cela dépend des intervalles des banques, 5,7,10,12,15,20,25 ans ....certains feront du 5,10,15 ans, d'autres, du 7, 12, 15 ans, et avec les taux bas la marge est minime entre 12 et 15 ans par exemple, donc le calcul est vite fait, le cout de crédit sur la période varie peut, et les mensualités sont diminués laissant plus de marge mensuellement. Aussi, dans ces temps de faible cout de l'argent, les gens regardent plus le montant de mensualité et taux d'endettement pour se laisser une marge de trésorerie mensuelle.
De plus, la guerre entre banque n'est pas la même suivant les région, les villes ...1% sur 10 ans me semble effectivement peu réalisable dans 99,5% des cas, sauf pour un haut cadre qu'une banque voudrait récupérer avec un fort patrimoine et qui serait certain de prendra aucun risque à octroyer un prêt à 1%.
On peut encore attendre, mais à partir du 1er novembre, on peut s'attendre à une stagnation ou petite hausse des taux.

les-mouches a écrit:

Bonjour,

Je voie peu de monde avec des propositions sur des courtes durées ( 10 ans et moins)
je suis tjs en prospection pour un rachat de pret. Mais je trouve que les propositions que j'ai actuellement ne sont pas trop bonne !
exemple: Crédit mutuel : taux 1.30% sur 10 ans
le taux ne varie pas pour une durée à 8 ou 9 ans...
pour ma part, ce taux est plus pour des pret à 15 ans.
à 10 ans, on devrait tourné dans les 1% voir moins pour les bons dossiers.
les banquiers me dise tous que ce n'est pas possible !
à les croires les taux n'ont guere baissé depuis 6 mois...
pour ma part, ils ont encore baissé à en croire meilleurtaux.

des avis, des retours ? pour des durée à 10 ans ?

Merci.

Merci pour ce retour !
oui visiblement au CM, il pratique du 7 10 15 20 ans
le taux sur 7 ans descendait de 0.10 seulement.
le 1.30% avec délégation d'assurance proposé n'est donc à votre avis pas si moche que cela !


car à lire les posts, bcp obtiennent ce taux pour une durée de 15-17 ans...

lafamilleloup a écrit:

Bonjour à tous,

Suite des aventures bancaires avec le rendez-vous de négociation à la Caisse d'Épargne, où sont domiciliés les 2 prêts.

Ils m'ont proposé une re-négociation uniquement sur le prêt débloqué à 100%, en réduisant la durée sur 20 ans avec un taux de 2,09%, soit un gain d'environ 21 300€ sur le coût total de ce crédit là. Côté frais ils n'y vont pas avec le dos de la cuillère : 1182€ de frais d'avenant et 360€ de frais de dossier !
Le coût global reste quand même plus élevé de 9000€ que l'offre de rachat du Crédit Mutuel.

La conseillère me dit qu'elle ne peut pas faire mieux en re-négociation, que les taux plus avantageux sont, en gros, "réservés" aux nouveaux clients... #cestlejeumapauvrelucette
S'il n'y a que ça, je peux devenir nouvelle cliente ailleurs

Je vais lui envoyer les 2 propositions de rachat obtenues au Crédit Mutuel (1,65%/20ans pour rappel) et au Crédit Agricole (1,50%/20ans) même si cette dernière n'est plus valide.

En effet, le C.A. m'a rappelée cette semaine pour m'informer qu'ils ne pouvaient pas aller plus loin dans l'étude de notre dossier car c'est la première fois qu'ils ont la demande au niveau de la région sur un prêt débloqué partiellement et que leur service juridique ne souhaite pas prendre de risque !

On doit avoir l'offre écrite de la Caisse d'Épargne mardi car la personne en charge des validations n'était pas là, ça leur laisse le temps de méditer sur les offres de la concurrence mais je ne m'attends pas à grand chose.

À suivre...

 1182 € de frais d'avenant juste pour éditer qques pages de papier !
si c'est pas du foutage de gueule ca !
360 € de frais de dossier me semblerait déja bien payé !
il ne veulent vraiment pas garder leurs clients.

Je suis d'accord avec les mouches!
Des frais de renegociation , ça donne vraiment envie d'aller voir ailleurs. Au crédit mutuel j'ai renégocié 2 fois en 6 mois sans frais.

lesly4181 a écrit:

Je suis d'accord avec les mouches!
Des frais de renegociation , ça donne vraiment envie d'aller voir ailleurs.  Au crédit mutuel j'ai renégocié 2 fois en 6 mois sans frais.

C'est ce que je disais dans un post précédent, malgré la négation de certains forumeurs, beaucoup de banques ne peuvent pas se permettre de renégocier un crédit, cela leur coute cher, et préfère voir un client moyen partir, et récupérer un client plus "haut de gamme" avec un taux inférieur à celui d'une renégociation.
De plus, le client, après calcul, aura également tout intérêt à partir, même avec les IRA ..., les taux pour un nouveau crédit étant plus avantageux, s'y retrouvera dans ses mensualités.

Perso, pour ma part impossible à calculer, 420Ke s'est le capital restant, on ne connait pas le capital initial et sa durée initial. Renégociation en janvier 16, donc déjà si on part du principe qu'en janvier 2016 il restait 17 ans, à aujourd'hui, il ne peut pas en rester autant, et en janvier 16, on ne connait pas la date anniversaire du crédit d'origine, si celui était en septembre 20XX, sur un capital de ce montant, avec une durée courte, l'écart peut être de quelques dizaines de milliers d'euro, autant dire que 60e de mieux par mois, cela peut être 100e de plus si les données ne sont pas précises, donc cela ne peut pas donner une idée à Sextasy

alextaf a écrit:

Bonjour,
J'ai effectué la comparaison sur la base des informations données, soit un prêt de 420k€ sur 17 ans (204 mois) à 1.95% hors assurance par rapport à un prêt de 430k€ toujours sur 17 ans avec un montant d'assurance identique et un taux plus bas. 
Bien sur le diable se cache dans les détails et en fonction du montant réel des IRA , de la durée exacte du prêt restante, et du capital restant du à la date du rachat effectif, les estimations peuvent être différentes. 
Néanmoins cela donne une idée à Sextasy, si les données et les hypothèses prisent sont les bonnes. 
Cdlt. 

thechouq14 a écrit:

lesly4181 a écrit:

Je suis d'accord avec les mouches!
Des frais de renegociation , ça donne vraiment envie d'aller voir ailleurs.  Au crédit mutuel j'ai renégocié 2 fois en 6 mois sans frais.

C'est ce que je disais dans un post précédent, malgré la négation de certains forumeurs, beaucoup de banques ne peuvent pas se permettre de renégocier un crédit, cela leur coute cher, et préfère voir un client moyen partir, et récupérer un client plus "haut de gamme" avec un taux inférieur à celui d'une renégociation.
De plus, le client, après calcul, aura également tout intérêt à partir, même avec les IRA ..., les taux pour un nouveau crédit étant plus avantageux, s'y retrouvera dans ses mensualités.
En général, les banques appliques 1% du capital restant dû en frais d'avenant. Mais de là à rajouter des frais de dossier, c'est du vol.

thechouq14 a écrit:

lesly4181 a écrit:

Je suis d'accord avec les mouches!
Des frais de renegociation , ça donne vraiment envie d'aller voir ailleurs.  Au crédit mutuel j'ai renégocié 2 fois en 6 mois sans frais.

C'est ce que je disais dans un post précédent, malgré la négation de certains forumeurs, beaucoup de banques ne peuvent pas se permettre de renégocier un crédit, cela leur coute cher, et préfère voir un client moyen partir, et récupérer un client plus "haut de gamme" avec un taux inférieur à celui d'une renégociation.
De plus, le client, après calcul, aura également tout intérêt à partir, même avec les IRA ..., les taux pour un nouveau crédit étant plus avantageux, s'y retrouvera dans ses mensualités.
En général, les banques appliques 1% du capital restant dû en frais d'avenant. Mais de là à rajouter des frais de dossier, c'est du vol.