On commence a avoir le moral a zero!

Bonjour,

Ah ces banques....
Pour l'apport en effet ils en demandent toujours un peu.
Par contre certaines banques proposent de faire un credit à la consommation pour avoir l'apport... (le credit foncier le fait par exemple).

ouais enfin en dehors d'un pret pass réglementé, éviter a tout prix le crédit foncier et credit immobilier de france qui ne propose QUE des taux variable.

il faut aussi comprendre la situation des banques :
avec vos revenu et la différence loyer/remboursement de l'emprunt vous devriez avoir facilement 20 K€ d'épargne sur 2/3 ans... et comme vous ne les avez pas, il concidère que votre "reste a vivre" ne sera pas suffisant.

vous etes a st denis a coté de paris, ou st denis de l'autre coté de la mer ?

gwenaelle_90 a écrit:

couple marié de 30ans salaire mensuel de 4500euros loyer actuel 950euros (locataire) ,150euros de credit consommation qui se terminent fin d année,2enfants
et toujours aucune banque qui accepte nous faire un pret de 210000euros (terrain , construction,viabilisation......)
pour cause:pas d apport!!!

J'imagine que ça n'est pas ce que vous voulez entendre, mais si j'étais la banque, je refuserais aussi. Si votre situation est stable en termes de salaire, il n'est pas normal que vous n'ayez pas d'apport avec un tel niveau de revenus (rappelons que le salaire médian en France tourne autour de 1500 €, soit 3000 € pour un couple).

En théorie, avec 4500 € de revenus, vous pourriez prétendre à des mensualités de 1500 € (voire plus, car le reste à vivre est important). Or, si avec 950 € de loyer, vous n'arrivez pas à vous constituer un apport et pire, êtes obligés de contracter un crédit conso, il y a quelque chose qui cloche !

Mon conseil (qui n'engage que moi) : attendez un an et essayez d'épargner au moins 500 € par mois pour prouver aux banques (et à vous-mêmes !) que vous savez épargner...

+1 d'accord avec ce que dit Raikko. Et puis derniere chose si vous commencez à croire Mr le Président pour qu'on devienne propriétaire vous allez tomber de haut

Pareil que les copains...

Idem

Nous, on a que 1800 de salaire fixe par mois (mon homme),
moi je suis autoentrepreneur depuis peu (premier truc qui pourrait déranger),
on auto-construit (deuxième point chaud)

MAIS,

on a 10 000 de coté, donc no soucis, on emprunte 170 000€ a l'aise... Et on aurait pu avoir plus...

Essayer du coté des banques Arabes, elles prêtent, elles.

Sur Paris et région Parisienne, elles ont des succursales.




D'ailleurs pourquoi dit-on que les sucurs sont sales ?

Nous empruntons un peu moins de 200 000€ avec des revenus de "seulement" 3200€ par mois hors prime mais nous avons un apport de 20 000€. Aucun problème pour trouver des banques. Je crois que la poste et la bnp prêtent sans apport mais avec vos revenus vous devriez avoir un apport conséquent. De toute manière, sans apport, vous n'êtes en position de négocier le taux et il faut vous attendre à des surcôtes (sur 25 ans, je pense qu'il faut compter 4 dans votre cas, peut être un peu moins). Sinon, essayez par un courtier...

Pour nous c'est pareil, revenus total de 3000 euros/mois. 20 000 euros d'apport et on pu emprunter 205.000 euros. On pouvait aller jusqu'à 220.000 même. L'apport est un gage de sécurité pour la banque !

merci de vos reponse
nous sommes de l autre coté de la mer donc une vie plus CHER
comme deja dit nous avions un petit capital que nous avons utilisé sur conseil de notre banque
pas plus d argent de coté car pendant 3ans j ai reduit mon temps de travail pour m occuper de mes enfants =salaires moins elevés
shalia je trouve ta comparaison tres bien , tu dis que vous auriez pu avoir plus meme si c est super pour vous c est la que je crie
CERTE j ai pas d apport et encore car fut utilisé mais meme avec un remboursement de 1300euros nous tournerions a 29% 30% d endettement alors meme si je comprends tous vos point de vu la je suis desolée mais je suis ecoeuréé de ce qui se passe pour nous actuellement
puis il y a 2ans nous envisagions pas de devenir proprietaire
missflirine le pret conso pour l apport est exactement notre demarche qui n empeche rien malheureusement
merci pour vos "remarques"

contiene a écrit:

. Sinon, essayez par un courtier...

nous sommes deja avec courtier

juste pour information (et d'après ce que nous dit notre banquier), ce n'est pas le taux d'endettement qui importe mais le reste à vivre. On peut avoir des revenus importants et un reste à vivre peu élevé (l'inverse est également possible) et c'est cela qui importe le banquier.
Maintenant si c'est votre banquiere qui vous a conseillé d'utiliser votre apport pour solder un prêt à la consommation, elle est censée savoir que vous etes capable d'épargner. N'est il pas possible de creuser sur ce point avec elle ?

contiene a écrit:

Je crois que la poste et la bnp prêtent sans apport mais avec vos revenus vous devriez avoir un apport conséquent. De toute manière, sans apport, vous n'êtes en position de négocier le taux et il faut vous attendre à des surcôtes (sur 25 ans, je pense qu'il faut compter 4 dans votre cas, peut être un peu moins). Sinon, essayez par un courtier...

nos message ce sont croisé j ai eu 3ans de temsp de travail reduit donc moins de salaire
nous ne sommes pas a negicier un 4.80 TEG nous va tres bien mais il est sur que ce n est pas parce que j ai pas 10000euros de coté (que nous avions encore une fois) que nous devons avoir des taux a +1% voir 2% par rapport au autre
bien sur chacun regarde chez lui mettez vous dans notre position et vous comprendrez que cela puisse nous revolter
et je le redis pendant 3ans je n avais pas le meme salaire

gwenaelle_90 a écrit:

comme deja dit nous avions un petit capital que nous avons utilisé sur conseil de notre banque

alors soit l'apport était tout pitit pitit, et ça confirme les dire ci-dessus...
ou alors c'est une sacrée bagnole qui vaut encore pas mal de sous, donc pourquoi ne pas la revendre pour en acheter une beaucoup moins chère pour récupérer un peu de cash...

gwenaelle_90 a écrit:

puis il y a 2ans nous envisagions pas de devenir proprietaire

bah voilà, devenir propriétaire, ça se prévoit...
c'est donc que ce projet n'est pas hyper réfléchi... les banques le ressentent


Nous, pareil que les autres,
ça va on est pas malheureux 3500€ de revenus, mais on est encore loin d'avoir vos revenus
et franchement, depuis qu'on bosse (3-4 ans) on a toujours mis des sous de côté en vue de devenir
On a donc mis un apport de 20k€ dans le plan de financement, et on a encore presque autant d'avance
Et on n'a pas eu de soucis pour obtenir un emprûnt de 200k€...


Votre projet est donc un peu prématuré...
attendez un an et essayez de mettre de côté...

gwenaelle_90 a écrit:

il est sur que ce n est pas parce que j ai pas 10000euros de coté (que nous avions encore une fois) que nous devons avoir des taux a +1% voir 2% par rapport au autre

donc, comme je disais : revendez votre voiture et achetez en une à 2 000€


Mais je comprends pas tout
on ne veut pas vous prêter du tout??
ou bien on vous propose des taux élevés??

Parce que, c'est pas la même chose...
les taux chez vous ne sont sûrement pas comparables à ceux d'ici...
peut être est-ce correct...

nany11 a écrit:

juste pour information (et d'après ce que nous dit notre banquier), ce n'est pas le taux d'endettement qui importe mais le reste à vivre. On peut avoir des revenus importants et un reste à vivre peu élevé (l'inverse est également possible) et c'est cela qui importe le banquier.
Maintenant si c'est votre banquiere qui vous a conseillé d'utiliser votre apport pour solder un prêt à la consommation, elle est censée savoir que vous etes capable d'épargner. N'est il pas possible de creuser sur ce point avec elle ?

merci pour ton message
oui la nous travaillons dessus
dernier dossier deposé je pense avant de stopper tout
grace a la mnh avec qui elle travail nous n aurions pas de frais de dossier hypotheque etc.......
donc il a fallut inscrire mon mari qui n etait que affilié
attendre la reponse qui vient de france avant que notre banque se penche dessus nous proposerai un 4.50 TEG sur 20ans
mais tout ceci reste a voir car apres x banque je ne me fit plus a ce qu ils disent mais au final

tarte in a écrit:

gwenaelle_90 a écrit:

il est sur que ce n est pas parce que j ai pas 10000euros de coté (que nous avions encore une fois) que nous devons avoir des taux a +1% voir 2% par rapport au autre

donc, comme je disais : revendez votre voiture et achetez en une à 2 000€


Mais je comprends pas tout
on ne veut pas vous prêter du tout??
ou bien on vous propose des taux élevés??

Parce que, c'est pas la même chose...
les taux chez vous ne sont sûrement pas comparables à ceux d'ici...
peut être est-ce correct...

j avoue qu il est difficile de vous repondre car on nous propose des taux plus elevé mais lorsque ca passe en dossier s est refusé
meme si nous souhaitons faire un pret complementaire de facon a avoir un petit apport
notre voiture oui mais bon j en est besoin pour allée travailler et ce n est pas une cabriolé juste une ibiza moteur normal

J'avais compris 93 SAINT DENIS, avec ses rappeurs,en région Parisienne.

labricotier a écrit:

J'avais compris 93 SAINT DENIS, avec ses rappeurs,en région Parisienne.

non dans les DOM (depuis 8ans)
mais l un ou l autre peu importe

bonjour,

juste en passant ...

Citation:

... si j'étais la banque, je refuserais aussi. Si votre situation est stable en termes de salaire, il n'est pas normal que vous n'ayez pas d'apport avec un tel niveau de revenus...

je ne suis pas d'accord avec çà, on peut avoir mille et une raison d'avoir "dépensé" le reste à vivre pendant des années sans jouer l'ecureuil...
çà s'appelle "reste à vivre" pas "reste à épargner"
mais vous avez certainement raison... bon courage pour la suite Gwenaelle_90.

elisa21 a écrit:

bonjour,

juste en passant ...

Citation:

... si j'étais la banque, je refuserais aussi. Si votre situation est stable en termes de salaire, il n'est pas normal que vous n'ayez pas d'apport avec un tel niveau de revenus...

je ne suis pas d'accord avec çà, on peut avoir mille et une raison d'avoir "dépensé" le reste à vivre pendant des années sans jouer l'ecureuil...
çà s'appelle "reste à vivre" pas "reste à épargner"
mais vous avez certainement raison... bon courage pour la suite Gwenaelle_90.

merci beaucoup car j avais l impression qu on avait pas compris ma demarche en postant ce message
certes je n avais pas mentionné que j avais reduit mon temps de travail pendant 3ans
car cela ne ma pas semblé necessaire
quant a mettre de coté meme si c etait fait et qu il me semble que nous ayons suivi de mauvais conseil
cela ne m aide pas plus de le redire

si j ai posté c est vraiment que nous ne savons plus quoi faire sommes sur le projet depuis aout2009 et comme tout projet ou l on se met a 100% voir 200 et bien il est dur d avoir un final de cette facon surtout que nous savons , les banques savent...que nos revenu nous permettent cet achat

Perseverence st le maitre mot, bon courage, vous devriez trouver une solution, y en a bien une qui devrait vous preter ou revoir votre budget.

tarte in a écrit:

gwenaelle_90 a écrit:

comme deja dit nous avions un petit capital que nous avons utilisé sur conseil de notre banque

alors soit l'apport était tout pitit pitit, et ça confirme les dire ci-dessus...
ou alors c'est une sacrée bagnole qui vaut encore pas mal de sous, donc pourquoi ne pas la revendre pour en acheter une beaucoup moins chère pour récupérer un peu de cash...

gwenaelle_90 a écrit:

puis il y a 2ans nous envisagions pas de devenir proprietaire

bah voilà, devenir propriétaire, ça se prévoit...
c'est donc que ce projet n'est pas hyper réfléchi... les banques le ressentent


Nous, pareil que les autres,
ça va on est pas malheureux 3500€ de revenus, mais on est encore loin d'avoir vos revenus
et franchement, depuis qu'on bosse (3-4 ans) on a toujours mis des sous de côté en vue de devenir
On a donc mis un apport de 20k€ dans le plan de financement, et on a encore presque autant d'avance
Et on n'a pas eu de soucis pour obtenir un emprûnt de 200k€...


Votre projet est donc un peu prématuré...
attendez un an et essayez de mettre de côté...

veuillez m excuser mais dire que ce projet n est pas hyper reflechi......tout cela ^parcequ il y a 2ans nous l envisagions
pas donc pour vous repondre ici c est tres cher et pensions pas trouver un terrain a ce prix!
de plus avons eu 2enfant a 18mois d intervalle donc oui etions dans les couches et non dans une future maison
si 10ke et tout pitit pitit 20 et pas beaucoup plus.....
puis vous allés pas me dire que sans apport aucun projet n est faisable?
pour info avons entre 30et 50% de vie plus cher ici!

malheuresement ce n est pas du tout le pourquoi de mon message
bref, j ai hesité avant de poster et je vois qu effectivement au lieu d avoir une vision global et peut etre des astuces nous ne regardons que chez nous

Bonjour

en général les banques veulent un apport pour etre sure en cas de non paiement, en vendant la maison elle retombe sur ces pattes.
avec l'apport, elle peut se permettre de vendre la maison moins chere mais plus rapidement

si votre terrain est une super affaire, essayer de jouer la dessus en demontrant qu'il va prendre de la valeur

je deconseille le cout du pret conso pour avoir un apport car ils vont prendre en compte ce credit dans le dossier

sinon comme les autres, prenez votre temps pour bien penser votre maison et pendant ce temps, epargnez un max

dans tout les cas, bon courage

becerapa a écrit:

Bonjour

en général les banques veulent un apport pour etre sure en cas de non paiement, en vendant la maison elle retombe sur ces pattes.
avec l'apport, elle peut se permettre de vendre la maison moins chere mais plus rapidement

si votre terrain est une super affaire, essayer de jouer la dessus en demontrant qu'il va prendre de la valeur

je deconseille le cout du pret conso pour avoir un apport car ils vont prendre en compte ce credit dans le dossier

sinon comme les autres, prenez votre temps pour bien penser votre maison et pendant ce temps, epargnez un max

dans tout les cas, bon courage

merci
permis de construire deja accepté dans le projet depuis aout 2009 et ayant un mari dans le metier ca aide
le pret conso serai fait en meme temps avec un type de pret lissé ou autre.....

Je pense qu'il faudrait mieux vendre votre dossier.

Que pensez vous de cette présentation

Ces 3 dernières années revenues de 4000€ (madame en temps réduits)
Loyer 950€
Nous avons reussi a mettre de coté XXXX €
Nous avons pris un crédit auto afin de garder notre epargne disponible.

Désormais nous souhaitons faire construire
Revenus 4500€ (madame a temps plein)
Nous n'avons plus d'apport car nous avons souhaitez rembourser notre crédit auto afin de ne pas pénaliser notre taux d'endettement.

Avec nos revenus actuels (en se basant sur la période avec revenus réduits), nous pouvons epargner XXXX € / mois.
Essayer de faire l'exercice a partir de maintenant, le temps de monter le dossier, cela permettra de montrer aux banques que vous n'etes pas un profil risqué ;)

Les chiffres ne sont peut etre pas juste, mais l'idée est là.
Cette explication montre:
- Pourquoi vous n'avez pas d'apport
- que vous pouvez epargner

Si vous etes avec un courtier, ce courtier doit aussi pouvoir vendre votre dossier auprès des banques. Il faut peut etre changer de courtier.

depuis aout 2009, vous n'avez pas reussi a vous faire un pecule ?

becerapa a écrit:

depuis aout 2009, vous n'avez pas reussi a vous faire un pecule ?

svp arreté tous avec cela,nous en avions un que nous avons encore une fois utilisé sur conseil de notre banque pour solder
notre credit voiture
j ai repris un temps plein depuis avril 2010..........

kastayou a écrit:

Je pense qu'il faudrait mieux vendre votre dossier.

Que pensez vous de cette présentation

Ces 3 dernières années revenues de 4000€ (madame en temps réduits)
Loyer 950€
Nous avons reussi a mettre de coté XXXX €
Nous avons pris un crédit auto afin de garder notre epargne disponible.

Désormais nous souhaitons faire construire
Revenus 4500€ (madame a temps plein)
Nous n'avons plus d'apport car nous avons souhaitez rembourser notre crédit auto afin de ne pas pénaliser notre taux d'endettement.

Avec nos revenus actuels (en se basant sur la période avec revenus réduits), nous pouvons epargner XXXX € / mois.
Essayer de faire l'exercice a partir de maintenant, le temps de monter le dossier, cela permettra de montrer aux banques que vous n'etes pas un profil risqué ;)

Les chiffres ne sont peut etre pas juste, mais l'idée est là.
Cette explication montre:
- Pourquoi vous n'avez pas d'apport
- que vous pouvez epargner

Si vous etes avec un courtier, ce courtier doit aussi pouvoir vendre votre dossier auprès des banques. Il faut peut etre changer de courtier.

c est exactement ce type de reponse que j esperé
effectivement n avons jamais presenté cela comme ceci
merci beaucoup

je precise que compromis de vente du terrain signé depuis decembre 2009
ce qui nous sauve actuellement est que le proprietaire n a pas encore rempli toutes les clauses
bien sur pour nous le pret entre dans les clauses

Bonjour, gwen, les gens t'interrogent sans te juger majoritairement, il ne faut pas le prendre mal.
Kastayou a tout résumé, il faut prouver par tous les moyens que vous êtes les meilleurs clients pour la banque.
Ici, nous avons joué le jeu avec la notre et nous avons obtenu un prêt sur la base de ce que nous avons montré et démontré (revenus corrects, capacité d'épargne, apport).
Depuis, le banquier fait confiance en encadrant nos projets mais à chaque fois il faut prouver que celui-ci est réfléchi.
Je te souhaite bonne chance pour la suite.

Désolée si mes propos ont été un peu trop dur, le but n'était pas là

La méthode de Kastayou semble être la bonne

pour poursuivre

gwenaelle_90 a écrit:

notre voiture oui mais bon j en est besoin pour allée travailler et ce n est pas une cabriolé juste une ibiza moteur normal

peut être qu'une voiture à 2-3000€ peut tout aussi bien faire l'affaire pendant quelques temps
je ne sais pas quels sont les prix des voitures chez vous, peut être pouvez vous trouvez une bonne occasion de 7-8 ans qui permettrait de récupérer un peu de cash
et vous pourrez en racheter une meilleure une fois le projet lancé

Pareil, je ne conseille pas trop le coup du crédit conso pour avoir de l'apport...
ça ne ferait que "plomber" le plan de financement...
il vaut mieux bien justifier votre absence d'épargne


Courage et persévérence

je suis desolée si j ai pu mal prendre /comprendre certains de vos conseils mais
mon post ne fut pas pour demander comment dois je mettre de l argent de coté
juste avoir un peu d aide conseil pour pouvoir finir ce projet qui nous prends beaucoup d energie depuis plusieurs mois
j ai bien conscience que ce fut stupide de solder notre voiture et ca les banques ne cessent de nous le dire mais c est fait et cela m embeterai de passer a coter d un terrain a cause d un super conseil donné par notre banque qui d ailleurs au passage nous tient dans ses filets grace a celui ci!!
nous justifions a chaque fois l absence de notre epargne par le recipicié recu lorsque nous avons soldé la voiture
les papiers de reprise a temps plein avant la reprise et aujourd hui les bulletins de salaires depuis cette reprise
revendre la voiture.........oui mais non nous ne le feront pas,ce n est pas une grosse voiture , j ai confiance en elle racheter une pour qu elle tombe en panne 4mois apres (ici beaucoup refond des moteur a neuf eux memes sans plus de connaissances que d autre en mecanique) ou bien qu au final toujours pas de pret me semble pas une bonne chose
surtout qu actuellement nous n avons qu un vehicule pour 2 et 2enfants une bonne voiture est important je pense
bref je me pose de plus en plus de question quant a notre courtier (qui nous demande 2000euros lorsque le pret sera accepté , n auront pas les frais de dossiers de banque en passant par lui,meme si je sais que meme cela est negociable au vu de notre situation nous ne tenterions pas de les negociers)
mon mari a tenté plusieurs fois de lui telephoner aujourd hui et pas de nouvelle
lui mise tout sur la casden mais je reste septique........

Casden y a pas pire comme banque, prenez donc une vraie banque

Êtes vous allé a la poste (désolé, je n'ai pas tous lu)

Je sais que par Grenoble, si le dossier est bon, ils acceptent de partir sans apport.

Bon courage a vous

Credit agricole aussi

Vous êtes enseignants?

Yaga
Pourquoi y'a pas pire que la Casden comme banque??
je ne vois en quoi ce ne serait pas une vraie banque??
c'est tout de même une filiale de la Banque Pop...
m'enfin....


2000€ le courtier , ça va, il se fait bien rincer...
parce que les frais de dossier ne s'élèvent jamais à ce montant...
y'a pas d'autres courtiers que tu pourrais aller voir??

Entendu que des mauvaises choses sur la casden toute ma famille est enseignante et des problèmes de pret

yaga a écrit:

Entendu que des mauvaises choses sur la casden toute ma famille est enseignante et des problèmes de pret

ouais enfin de là à dire que y'a pas pire...
enfin, je n'ai jamais eu à faire à eux, mais bon, faut pas exagérer...

perso je suis aussi passé par un courtier au depart
je trouvais ca bien, super taux etc

on a quand meme fait le tour des banques par nous meme et au final on economise presque 50 000E sur notre projet et aujourd'hui on continue les rdv car les banques se battent entre elles pour avoir notre projet

bref, avez vous fait le tour de toutes les banques ? de toutes les agences ?

j'oubliais, ma banque actuelle me propose 4.51% quand les autres sont a 3.65%, du coup j'ai changé d'agence et la la nouvelle conseillere s'aligne sur le 3.65% !

Bonjour,

Etes-vous en bonne santé?(couple+enfants)

Je suis en pleine négociation avec les banques en ce moment.

Essayé de négocier les assurances(ils peuvent aller jusqu'à 50% et le taux après).

Il faut être franc avec eux et changé de courtier!!!!

Je crois que gwenaelle se trouve à la reunion.... donc les banques et exigeance ne sont peut être pas les même.

bonjour, dans mon cas, j'avais un apport de 10 000€ pour un projet à 149 000€ tout compris ( terrain, maison, notaire, terrassier), mais j'avais également un crédit voiture à rembourser pour encore 2ans et demi. Mon taux d'endettement étant trop élevé, j'ai du remboursé le crédit voiture. Pour avoir de l'argent disponible pour l'apport, mon beau père m'a prêté l'argent manquant, environ 7000€, que je lui rembourse tout les mois, la meme mensualité que celle de l'ancien crédit voiture. J'ai commencé à le rembourser après la finalisation du dossier de prêt, pour que la banque n'y voit que du feu. ET c'est passé comme une lettre à la poste

je viens mettre mon grain de sel

j'ai vécu 2 ans et demi sur la RUN, sur st pierre.

de ce que j'en ai retenu c'est que les prix du fonciers sont surévalués.

cela viens (mon avis qui n'engage que moi) de la sur rémunération des fonctionnaires et de la possibilité des métropolitains qui n'ont jamais mis les

pieds dans les dom de défiscaliser.

il est tout à fait possible que les banques anticipe un retour de flamme et de ce fait demande plus de garantie qu'en métropole.

pour reprendre une petite formule d'un de nos foromeurs: ce n'est que mon avis, et je le partage.