Excédent sur un prêt immobilier

Perso je suis d'accord avec votre soeur mais cela reste possible que pour des éléments liés à la construction. Il serait alors accepté les meubles de la cuisine mais pas l'électroménager. les matériaux de constructions passent aussi.

Je pense que votre conseillère, comme beaucoup est objectivée sur les produits vendus dont les prêts conso et que ça l'arrange bien.

Continuez de présenter les factures et si cela bloque, adressez vous au responsable d'agence ou bien en dernier recours, a l'AFUB

Bonjour,

Personnellement je ne passe pas du tous par mon conseillé (et responsable d'agence) pour les appels de fonds, mais je passe directement pas l'agence crédit qui ne s'occupe que de ça, je suppose.
D'ailleurs les conseilles ne font peut-être que relayer les appels de fonds à l'agence crédit, alors autant prendre un raccourci.

Et je n'utilise jamais leur enveloppe T, je fais mes demandes par mail, c'est plus rapide. Jusqu'ici aucun refus pour les appels de fonds qui ne concernent pas directement la construction, que ce soit pour payer le courtier, la dommage ouvrage, le géomètre et l'ouverture du compteur d'eau.

On aura également un excédent qui servira de tampon le temps de faire la déco et de pouvoir payer les derniers loyers avant de basculer sur le remboursement du crédit.

Bonjour,

A priori les banques ont une certaine marge de manœuvre à ce niveau mais ça dépend vraiment d'une banque à l'autre. Je ne connais pas particulièrement les règles de la votre mais il semblerait qu'elle soit moins souple que d'autres.

Concernant votre cuisine ce qui est sûr :
- Seuls les meubles sont pris en compte par les banques
- L'électroménager est exclu.

Bon courage

En ce cas faut que votre cuisiniste fasse 2 devis séparant les 2 : Meubles d'un côté et électroménager de l'autre.

Merci pour vos réponses!

King Nothing, nous aimerions pouvoir faire comme vous mais nous n'avons pas, à notre connaissance, d'interlocuteur direct au pôle immobilier, la banque nous à dis de transmettre les appels de fonds à notre conseillère, c'est pour cela que nous procédons de la sorte... je vais quand même essayer de voir si nous pouvons suivre votre exemple, qui effectivement nous faciliterais la vie!!!

Vos messages nous confirment ce que nous pensions, nous allons donc essayer de faire passer quelques aménagements sur le crédit, en prenant soin de suivre vos conseils Dargoll et SN36, et en espérant que cela passera!

Je vous tiens au courant de la suite des événements, merci encore pour vos conseils!

Je suis au CA, et en fait j'ai utilisé l'adresse mail indiqué dans les documents expliquant la démarche à suivre pour fait des appels de fond.
C'est une adresse basique type agence-credit@... donc sans interlocuteur en particulier qui sert normalement en cas de problème ou de question, j'ai tenté un 1er appel de fond dessus et l'après midi même c'était sur mon compte.

Il doit y avoir moyen de trouver l'adresse mail qui concerne l'agence crédit de votre banque dans votre secteur sur internet.

Après avoir relu l'intégralité de nos offres de prêt, je vous confirme que je n'ai aucun écrit concernant la démarche à suivre pour les appels de fonds...
Mais du coup un autre question à surgit....

Est ce le bon endroit pour la poser? Je me lance, vous nous avez déjà bien aidé, je profite de vos lumières!!!

Notre précédente conseillère nous avait dit que l'amortissement débuterais 1 mois après la remise des clés, cependant je lis sur notre prêt que "Les échéances de prêt seront prélevées dés que le prêt sera entièrement utilisé ou au plus tard à l'expiration de la période d'utilisation progressive (soit 18 mois nous concernant)"
Donc si nous n'utilisons pas l'intégralité du prêt, l'amortissement ne commencera pas, même si nous le demandons? (contrairement à ce qu'avait dit l'ancienne conseillère???? )

Je vais demander à la nouvelle mais comme vous le voyez c'est difficile de les croire sur parole...!

Merci pour vos conseils avisés

Normalement, les échéances ne peuvent commencer qu'une fois le prêt totalement débloqué, je pense l'avoir lu quelque part dans le contrat de prêt mais c'est pas simple de tous déchiffrer.

Bonjour,

envoyez vos factures.
Nous avons eu le même "problème" que vous, nous avons eu pas mal de réduction au niveau du cout de la construction et du coup nous avons fait passer les meubles cuisine et le poêle.
Tout ce qui reste avec la maison en cas de revente ou saisie passe dans le cadre d'un prêt, relisez votre contrat, a aucun moment n'est écrit que les factures doivent correspondre intégralement aux devis et heureusement sinon, on ne pourrait en aucun cas faire jouer la concurrence ni autre!!! Comment ferait on si l'artisan X fait faillite avant d'intervenir par ex?
Ils n'ont donc pas le droit de vous les refuser ;)

Houlla ça commence à devenir compliqué cette affaire. Jecrois que vous avez plusieurs questions qui s’entremêlent.

Pour plus de clarté :
Dans le cas normal :
Tout le prêt est débloqué et il faut alors bien vérifier avec votre Banque lors de votredernier déblocage de fonds que tout votre prêt a été bien débloqué. Ainsi, unfois ce déblocage intégral, le prêt rentre immédiatement en amortissement etvous payez vos mensualités à la date d’échéance que vous vous avez fixé avecvotre banque ;
A priori, vous ne serez pas dans le cas normal compte tenude votre reliquat de 5000 €. Votre prêt ne va pas immédiatement rentrer enamortissement car pas débloqué en intégralité, faisant courir des intérêtsintercalaires sur des sommes importantes, ce qui peut coûter cher….
Deux possibilités :
Possibilité1 : Donc, si vous aviez l’idée de garder une partie des sommes de votreapport pour gérer vos travaux, vous devez le spécifier à votre banquier pournégocier avec lui cette souplesse de gestion dans le déblocage de votre prêtimmobilier. C’est la solution évoquée dans les post précédents. L’ensemble deces travaux doivent permettre de débloquer tous les fonds du prêt et là onrevient dans le cas « normal » exposé ci-dessus.
Possibilité 2 : Vousadressez à votre banque un courrier de demande d'abandon de solde. Vous gardezalors le même taux mais les échéances d'amortissement et les primesd'assurances sont recalculées en fonction du crédit réel. Il s’agit d’unréajustement de ces paramètres en fonction du capital réellement débloqué. Surdemande écrite, en général les banques acceptent l'abandon de solde. Cependant,cette pratique ne faisant l'objet d'aucune réglementation, certainsEtablissements sont réticents. (Remarque Certaines banques m’en ont parléspontanément lors de la négociation de crédit en me disant qu’il vaut mieuxprévoir large que pas assez donc ceux là l’accepte facilement).
Dans ce dernier cas s votre banque refuse l’abandonde solde, le seul moyen est le déblocage des fonds (sur justificatifs) suivid'un remboursement anticipé partiel. Mais dans ce cas il faudrait prévoir lesindemnités de remboursement anticipé. Je ne suis pas sûr que vous puissiezproduire les justificatifs pour tout débloquer.

Enfin concernant la période de 18 mois. Je ne sais pas àquoi correspondent vos 18 mois ? Toutefois cette période donne trèssouvent lieu au paiement d'intérêts intercalaires. Donc je suppose que c’est deça qu’il s’agit. Plusieurs hypothèse de ce que ce peut être mais à clarifierà la lecture de votre contrat et avec votre conseiller.
Il s’agit de la période pour le préfinancement qui est lapériode séparant le premier déblocage des fonds et le premier remboursement ducrédit immobilier. Le préfinancement est un prêt bancaire spécifique utilisénotamment lors de la construction d’un bien immobilier avec versementd’intérêts intercalaires (ou intérêts intermédiaires). Le préfinancement peutêtre une période de versement des fonds, pendant laquelle vous ne versez ni lesintérêts courus, ni le remboursement du capital.
En lisant l’offre de prêt y a-t-il un point de règlement quidit que le déblocage total des fonds doit intervenir dans un délai maximum de18 mois après acceptation de l'offre de prêt et que passé ce délai, l'amortissement commencera sur les fonds déjà débloqués?
En effet, Il n'est pas rare que les banques prévoient :

Un délai maximum entre l'acceptation de l'offre de prêt etla première mise à disposition de fonds,
Un délai maximum pourla mise à disposition totale des fonds.
Mais il doit être possible, le cas échéant, de négocier unallongement de ce délai. Ce doit être écrit dans l’offre de prêt là aussi. Cesont des formules de type « que le délaipeut être allongé par demande expresse de l'emprunteur et avec l'accord duPrêteur. »
En général c’est ce qui se passe et cette date est purementformelle. C’est classique et les constructions ont toujours du retard….

Sinon … que se passe t-il si la banquerefuse d'allonger le délai ?
Le crédit est considéré comme complétement débloqué et vouspayez les mensualités par rapport au capital débloqué…
Ou Ensuite au termede l’échéance des 18 mois, il faut vérifier ce qui va se passer avec votrebanque : A vérifier que vous ne payez rien sur les sommes non débloquées. Ilspeuvent te mettre des frais pour "immobilisation" des montants.


Cordialement

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Un nouvelle fois, merci pour vos réponses!

Concernant le sujet "principal"...
Nous allons essayer d'envoyer nos factures, je vous avouerais être un peu inquiète, en fouillant sur le forum j'ai fini par retrouvé un post semblable à notre cas, la même banque refusait de payer les factures malgré l’excédent, précisant que les appels de fonds n’étaient pas prévus dans le projet d'origine, les mensualités seraient revues à la baisse d'office et obligation de faire un prêt conso pour le reste.... alors affaire à suivre, je vous dirais la "réaction" de notre banque quand nous leur enverrons là 1ère facture "surprise", au pire on paiera avec nos économies.

Concernant le début d'amortissement
les 18 mois correspondent au differé d'amortissement, il est précisé dans l'offre de prêt "Les échéances de prêt seront prélevées dés que le prêt sera entièrement utilisé ou au plus tard à l'expiration de la période d'utilisation progressive (soit 18 mois nous concernant)"
Donc d'après les informations que vous m'avez donné si nous ne faisons aucune demande et si nous n'utilisons pas la totalité du crédit nous commencerons à payer en avril 2015 alors que nous aurons la maison au plus tard en aout de cette année... Nous n'aurons apriori pas besoin de rallonger cette période, plutôt l'inverse
Je vais chercher un moyen de calculer les intérêts intercalaires générés par ce délais.
Je prend bonne note de la possibilité d'abandon du solde et je vais me renseigner plus précisement sur les différentes possibilités et les éventuels frais occasionnés.
On verra bien ce que répond la conseillère....

A bientôt

Bonjour,

Excusez mes fautes de frappes liées à un copier / coller malheureux (police de texte non reconnue).

Pour les calculs des intérêts voici des exemples :

http://www.le-pret-immobilier.com/guide-du-pret/interets-intercalaires/

http://credit-immobilier.comprendrechoisir.com/fiche/voir/14[...]ires-de-la-construction

Attention : se cumulent chaque mois, le coût de l'assurance, les intérêts du déblocage 1 puis s'ajoutent les intérêts du déblocage 2, puis le 3 .... Vos mensualités augmentent donc crescendo au fur et à mesure des déblocages. A la fin elles sont proches des mensualités finales concernant le montant des intérêts.

Bon courage pour vos calculs.

Ouep les intérêts intercalaires se rapprochent des mensualités (dans le cas d'un prêt lissé à taux fixe) sauf si vous avez une bonne partie de la somme emprunté à taux 0 bien-sûr.

Bonjour!

Je vous donne les 1ères nouvelles!

Après échanges de mails avec ma conseillère, force est de constater qu'ils n'accepteront pas de payer des devis/factures non provisionnées lors du montage du prêt, il faudra faire un prêt perso! *pffffff*

Concernant le début de remboursement de l’amortissement nous commencerons donc à rembourser en avril 2015 sauf si nous renonçons au solde non utilisé (comme vous nous l'avez expliqué, elle me l'à confirmer).

Du coup je me lance dans les calculs (merci pour le lien) afin de comparer si les intérêts intercalaires nous couteraient plus ou moins cher qu'un prêt perso/travaux.... mais je crois que notre prêt est effectivement lissé.... (je vais revérifier...)

Quelle aventure!
Je vous tiens au courant, merci encore pour tous vos précieux conseils

A bientôt!