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Crédit refusé... Que faire ?

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Env. 20 message Pas De Calais
Bonsoir à tous,

Mon compagnon et moi-même sommes passés par Meilleur Taux il y a deux semaines en donnant tous les documents nécessaires. La personne qui était en charge de notre dossier nous a recontacté par e-mail en nous annonçant qu'il ne lui restait plus qu'une banque à faire, les trois autres ont refusé :
- le crédit foncier au motif qu'il n'y aura pas de dommage-ouvrage 2012 pour chaque artisan
- la caisse d'épargne par rapport au cdd trop récent de Mr
- le crédit agricole qui ne prend pas en compte les revenus cdd
Et concernant les autres établissements:
crédit du nord, banque populaire et HSBC, il faut un apport au minimum de 50 000 euros.

Bref. Nous ne savons pas s'il faudrait prendre, de notre côté rendez-vous avec des banques. Qu'en pensez-vous ? 

De plus, nous avions pour objectif, avec ce crédit de payer le terrain et la construction. Nous en sommes déjà arrivé jusqu'au permis de construire avec notre architecte. De ce fait, nous avons le projet mais pas l'argent pour. Pensez-vous qu'il vaille tout de même le coup d'acheter le terrain, avec notre épargne ? Car nous avons peur d'avoir dépensé de l'argent pour rien avec l'architecte si nous n'avons pas ce terrain. 

Nous prenons tous vos avis en note  
En vous remerciant par avance !
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Membre ultra utile Env. 80000 message 3 X Cote D'or = 63 !
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Env. 20 message Pas De Calais
Oui ?
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Env. 60000 message
Bonjour
Elisa vous avait prévenu dans votre précédent post que ça ne passait pas...

-Je ne comprend pas...vous indiquez que les Banques demande 50.000 € d apport.
Sur le post précédent vous indiquez un terrain à 48.000 €
et Maintenant vous voulez payer le terrain comptant avec vos économies .
Donc vous avez déjà les 48 ou 50.000 € demandés par les Banques ?

-Deuxième question: Pourquoi avez vous pris un architecte si le budget est trop juste. Un CCMI et le problème de la Dommage Ouvrage était résolu ?
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Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
Bonjour

Difficile d'en penser quoi que ce soit sans connaître votre dossier.

D'après ce que vous dites, monsieur est en CDD. Déjà beaucoup de banques vous refuseront à cause de ça.

Ensuite vous parlez d'absence de DO par artisan... là il faudrait nous expliquer. La DO c'est pour la construction et non par artisan. Comme c'est une obligation légale en France, il est tout à fait compréhensible qu'une banque refuse un dossier sans DO, donc illégal. Au niveau artisan il faut que chacun est une assurance à jour. Là aussi, je trouve plutôt prudent qu'une banque veuille que les artisans aient tous une assurance, sinon c'est prendre un grand risque.

Donc je ne sais pas si vous souhaitez travailler avec des artisans sans assurance ou ne pas prendre de DO. Mais quelque soit le cas, il est probable que les banques sérieuses vous refusent un prêt dans ces conditions. Avec le CDD de votre conjoint, et un apport limité, même si on n'a pas tous les éléments du dossier, il est clair que votre dossier est difficile. Surtout qu'on peut supposer que vous ne passez pas par un CCMI (sinon la DO ne serait pas negociable) et on sait que les banques sont plus frileuses hors CCMI et demandent du coup plus de garanties.
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Env. 20 message Pas De Calais
Merci pour vos réponses. Ce n'est pas que notre budget ne passe pas, c'est que les banques ne nous suivent pas, surtout pas rapport au CDD.

Le terrain n'est plus le même que celui du précédent post. Nous avons signé un compromis de vente chez le notaire pour un terrain, avec frais de notaire à 41.000EUR.

Ensuite, je parle d'absence de DO par artisan tout simplement car c'est le courtier qui nous a donné cette raison de refus, dans le mail. Je ne sais pas pourquoi cela a été donné comme motif puisque nous comptons en prendre une, que notre architecte est couvert par une assurance et que tous les artisans qu'il va prendre (qui ne sont pas encore tous fixés par ailleurs) auront eux-mêmes une assurance. Il faut que je recontacte le courtier à ce sujet afin d'avoir un éclairage. Il nous a avoué qu'il n'avait jamais fait les démarches dans le cas d'un construction par architecte donc c'est peut-être pour ça !
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Env. 50 message Morbihan
Bonjour

Il y a un truc que je comprends pas, vous n'avez pas fait une première estimation de prêt avec votre ou une banque, pour savoir jusqu'a combien vous pouviez emprunter?
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Env. 20 message Pas De Calais
Si, bien-sûr, nous avons fait notre projet maison en fonction de l'estimation de prêt qui pouvait nous être accordée.
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Membre ultra utile Env. 8000 message Haute Garonne
Et pourquoi ne pas demander alors à celui qui vous a fait cette estimation de prêt ?

S'il vous l'a fait c'est qu'il pouvait vous accorder le prêt.
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Env. 20 message Pas De Calais
Impossible car nos situations (CDI-CDD) n'avaient pas été prises en compte.
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Membre utile Env. 300 message Essonne
Bonjour Anayaku

Prenez rdv avec différentes banques. Nous n'avons pas d'apport donc dossier compliqué et crédit foncier nous a fait une proposition ainsi que la banque populaire. D'ailleurs on attend la réponse en fin de semaine pour BP.
Après nous on attend la réponse du prêt avant de continuer dans notre projet construction comme ça on ne perd pas d'argent au cas où l'on n'a pas le prêt
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Env. 20 message Pas De Calais
Merci pour ce retour. Vous êtes tous les deux en CDI ?
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Membre utile Env. 300 message Essonne
Oui en CDI tous les 2
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Membre utile Env. 600 message Reunion
Anayaku a écrit:Impossible car nos situations (CDI-CDD) n'avaient pas été prises en compte.

Bonjour, 
on vous a fait une estimation sans tenir compte de vos situations ?? C'est quelle banque ?
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Env. 20 message Pas De Calais
Oui, c'est ma banque, la BNP.
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Membre utile Env. 600 message Reunion
Je ne suis pas très bien... Si c'est votre banque qui vous fait une estimation, c'est qu'elle connaît votre dossier... Et bien faites le crédit avec votre banque...
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Env. 20 message Pas De Calais
Elle connait ma situation, certes. Mais pas celle de mon conjoint qui est au Crédit Mutuel..

Le courtier a eu le dernier retour, de la BNP d'ailleurs. Négatif car ils ne prennent pas en compte les revenus de Mr en CDD. Sauf si le CDD est de plus de 3 ans...
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Membre utile Env. 600 message Reunion
Vous ne lui avez pas tout dit sur la situation de monsieur et elle a fait le calcul comme si monsieur était en CDI ?
Je suis d'accord avec les personnes précédentes qui vous ont dit que la plupart des banques ne compteront pas les revenus de monsieur qui est en CDD.
Refaites faire le calcul en prenant uniquement en compte vos revenus. A mon avis là ça passera (je veux dire le crédit sera accordé) mais bien sûr faudra voir plus petit... : soit une maison plus petite, soit des prestations à finir, .. bref dans tous les cas une somme moins importante à emprunter puisqu'elle sera calculée sur vos revenus uniquement.
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Membre ultra utile Env. 10000 message Rhone
Les taux sont bas, donc les banques se protégent mieux contre le risque d'impayé.

Et pour le coup, elles vous protègent aussi, parce que vous faites comment si à la fin du CDD de monsieur il ne retrouve pas de travail pendant quelques mois ? Il faudra quand même rembourser les crédits, payer les impôts, les taxes, et vivre.

Depuis combien de temps M. enchaine les CDD ? Combien d'inactivité depuis le début de cette période ?
Totalement inutile, donc complètement indispensable !
Mon récit d'autoconstruction : Un p'tit coin de verdure au milieu de nulle part
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Env. 20 message Pas De Calais
Je lui avais pourtant précisé que Mr était en CDD mais elle ne m'avait rien dit à ce propos. Il est en CDD depuis mars 2017 mais c'est un CDD particulier car il n'a pas de date de fin. Il remplace une personne en longue maladie qui devrait être reconnue d'ici peu comme invalide. Il a eu 3 jours d'inactivité avant cette période, donc quasiment rien.
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Membre ultra utile Env. 10000 message Rhone
Un CDD qui n'a pas de date de fin, ça s'appelle un CDI.
Le 2ème D dans CDD, ça veut dire "déterminée", donc il y a une date de fin sur le CDD. Après, il peut être reconduit à la fin de la période, mais c'est un nouveau CDD qui démarrera. Et quoi qu'en dise l'employeur, si à la fin du CDD il décide de ne pas renouveler, il peut le faire.
Bref, il sera peut-être transformé en CDI, mais tant que ce n'est pas fait, rien n'est acquis. C'est suffisant pour se projeter dans la vie quotidienne, peut-être pas pour se mettre une corde au cou pour les 20 à 25 années à venir.

Sinon, 3 jours d'inactivité, et avant, il était en CDI ? En CDD aussi ?
Bref, sur une longue période, il peut justifier de revenus réguliers ?
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Membre utile Env. 300 message Essonne
Enfin les entreprises font ce qu'elles veulent... moi je suis en CDI de mission et ben j'ai une date de fin de contrat.
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Env. 20 message Pas De Calais
Non non c'est bien un CDD sans date de fin déterminée, c'est écrit qu'il prendra fin au retour de la personne absente. Il était également en CDD avant ça et en CDI juste avant, avant liquidation judiciaire de l'entreprise où il travaillait. Mais jamais de chômage à long terme donc ! Bref, si j'ai bien compris, nous n'aurons pas de prêt tant que Mr n'est pas en CDI. Des garants peuvent-ils être une solution ? Cela se fait-il d'ailleurs ?
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Membre ultra utile Env. 10000 message Rhone
Plutôt que de dire Mme a un CDI, M. un CDD, tentez plutôt le "M. peut justifier de gagner au moins X par an depuis Y années". En prenant en compte les périodes d'inactivité.
Ils pourront peut-être faire une estimation avec une partie de cette somme (50% par exemple).

EDIT : puisque j'ai cherché, je vous met aussi le lien officiel sur les types de contrat CDD.
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Membre utile Env. 800 message Yvelines
Bonjour,

Anayaku a écrit:Bref, si j'ai bien compris, nous n'aurons pas de prêt tant que Mr n'est pas en CDI. Des garants peuvent-ils être une solution ? Cela se fait-il d'ailleurs ?


Vous avez bien compris, oui. Je ne crois pas qu'une seule banque prenne en compte dans le calcul les revenus de quelqu'un en CDD, pour toutes les (bonnes) raisons qui vous ont été exposées plus haut.

C'est malheureusement un frein pour vous (et pour d'autres) mais c'est une sécurité nécessaire, pour vous, la banque et l'économie en générale (on a pu constater les effets du laxisme des banques Américaines, par exemple). Pour le CDI, généralement, aucune offre de prêt n'est éditée tant que la période d'essai n'est pas terminée. Le pire dans tout ça, c'est que même être en CDI n'est pas vraiment une sécurité, mais bon ...

Bon courage dans vos démarches !
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Membre utile Env. 600 message Reunion
Anayaku a écrit:Non non c'est bien un CDD sans date de fin déterminée, c'est écrit qu'il prendra fin au retour de la personne absente. Il était également en CDD avant ça et en CDI juste avant, avant liquidation judiciaire de l'entreprise où il travaillait. Mais jamais de chômage à long terme donc ! Bref, si j'ai bien compris, nous n'aurons pas de prêt tant que Mr n'est pas en CDI. Des garants peuvent-ils être une solution ? Cela se fait-il d'ailleurs ?

Si vous pouvez avoir un prêt, je vous l'ai dit : en ne comptant que VOS revenus, pas ceux de monsieur. Faites une simulation sur le net : prenez vos revenus, divisez les par 3 : ce sera le montant de votre endettement mensuel. Voyez ensuite combien vous pouvez emprunter en remboursant cette somme.
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Env. 60000 message
Woofy a écrit:Un CDD qui n'a pas de date de fin, ça s'appelle un CDI.
Le 2ème D dans CDD, ça veut dire "déterminée", donc il y a une date de fin sur le CDD

Il doit s agir d un CDD de Mission...c'est uniquement autorisé pour les Cadres ...
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Membre utile Env. 800 message Yvelines
Bonjour,

métisse974 a écrit:
Anayaku a écrit:Non non c'est bien un CDD sans date de fin déterminée, c'est écrit qu'il prendra fin au retour de la personne absente. Il était également en CDD avant ça et en CDI juste avant, avant liquidation judiciaire de l'entreprise où il travaillait. Mais jamais de chômage à long terme donc ! Bref, si j'ai bien compris, nous n'aurons pas de prêt tant que Mr n'est pas en CDI. Des garants peuvent-ils être une solution ? Cela se fait-il d'ailleurs ?

Si vous pouvez avoir un prêt, je vous l'ai dit : en ne comptant que VOS revenus, pas ceux de monsieur. Faites une simulation sur le net : prenez vos revenus, divisez les par 3 : ce sera le montant de votre endettement mensuel. Voyez ensuite combien vous pouvez emprunter en remboursant cette somme.


Non mais bien sûr, la question n'est pas tant de savoir s'il est possible d'obtenir un crédit mais plutôt de savoir s'il est possible d'emprunter la somme nécessaire à la réalisation du projet envisagé ...

Faire terrain + construction via un emprunt sur un salaire, il faut que le salaire soit sacrément élevé et j'imagine pas le montant de l'assurance.
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Membre utile Env. 600 message Reunion
3VG4 a écrit:Bonjour,

métisse974 a écrit:
Anayaku a écrit:Non non c'est bien un CDD sans date de fin déterminée, c'est écrit qu'il prendra fin au retour de la personne absente. Il était également en CDD avant ça et en CDI juste avant, avant liquidation judiciaire de l'entreprise où il travaillait. Mais jamais de chômage à long terme donc ! Bref, si j'ai bien compris, nous n'aurons pas de prêt tant que Mr n'est pas en CDI. Des garants peuvent-ils être une solution ? Cela se fait-il d'ailleurs ?

Si vous pouvez avoir un prêt, je vous l'ai dit : en ne comptant que VOS revenus, pas ceux de monsieur. Faites une simulation sur le net : prenez vos revenus, divisez les par 3 : ce sera le montant de votre endettement mensuel. Voyez ensuite combien vous pouvez emprunter en remboursant cette somme.


Non mais bien sûr, la question n'est pas tant de savoir s'il est possible d'obtenir un crédit mais plutôt de savoir s'il est possible d'emprunter la somme nécessaire à la réalisation du projet envisagé ...

Faire terrain + construction via un emprunt sur un salaire, il faut que le salaire soit sacrément élevé et j'imagine pas le montant de l'assurance.

Bonjour, 
je dirais que tout est relatif. Cela dépend du montant du projet. Il y en a sur le FC qui construisent seul. Il n'y a pas 50 solutions vu son souci : soit elle a la chance de trouver une banque qui la suit malgré tout (mais visiblement c'est là que ça coince pour le moment), soit elle abandonne, soit elle revoit le projet "à la baisse". Comme certains lui ont déjà fait remarquer, l'architecte n'est peut être pas obligatoire, cela engendre des frais supplémentaires par exemple...
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