Credit immobilier sur 30 ans

Bonjour,

le taux d'endettement est en rapport entre vos revenus et vos dépenses fixes. Nous ne pouvons répondre à votre place, vous seule connaissez ces deux éléments.

Bonjour,

Vous pouvez soit augmenter vos revenus, soit diminuer vos mensualités.
Soit trouver une banque qui vous prête à plus de 33% d'endettement (j'avais réussi il y a quelques années à emprunter à 38% d'endettement, bien avant que les taux ne s'écroulent lorsque les banques prêtaient plus facilement à cette époque). Mais dans ce cas il faut démontrer que vous pouvez rembourser ça : grosse capacité d'épargne mensuelle, bon apport, ... voire même montrer que vous ne mettez pas toutes vos économies dans votre apport et que vous gardez en épargne un coussin de sécurité. En gros, c'est votre bonne gestion financière qui peut vous aider.

Je vous déconseille fortement de faire un crédit sur 30 ans, les coûts explosent au delà de 20 ans, au delà de 25 ans ça devient indécent.

Mon revenu est de 2250 et la mensualite proposee de 740 euros
Cela fait un cout de credit eleve surtout en ces temps de baisse de taux de credit immobilier.
Si je suis a 36 pour cent cela veut dire que c est une mensualite de 810 euros environ.
et 33 pour cent c est une mensualite de 740
donc finalement sur 300 mois a 810 euros j aurais paye 243000 euros. Alors que 740 sur 360 mois cela represente 266000 euros soit un cout supplementaire de 23000 euros sur 5 ans? Est ce que mon raisonnement est bon?
Merci de votre aide

Oui le raisonnement est bon.
Après pour le taux d'endettement ils prennent également en compte les prestations obligatoires, genre les impôts. Cela diminue alors le montant autorisé avant les 33%

Ah merci. D accord
Mais tu trouves eleve le cout sur 30 ans?

orchideesoso a écrit:

Ah merci. D accord
Mais tu trouves eleve le cout sur 30 ans?

quelle est le taux sur 30 ans ?

Je sais pas encore
Je l ai pas vu le document

orchideesoso a écrit:

Je sais pas encore
Je l ai pas vu le document

avec ton employeur, vous avez pas des taux avantageux, genre le 1% logement ?

Bonjour,
Le taux comprend l'assurance ou pas ? si vous négociez de passer par une délégation (= vous prenez une assurance en dehors de votre banque) vous pouvez gagner du % d'endettement

J ai un pret de 15000 euros a 0 pour cent en 140 mensualites avec 2 pourcent frais dossier

Vu que si c est parti pour 30 1ns je vais demander a l integrer pour economiser un peu

Oui le taux comprend l assurance
D ailleurs le courtier m a dit qu en passant par une delegation on pourrait raccourcir la duree
A voir

Les 33% d'endettement ne sont qu'une théorie et une référence mais rien empêche une banque d'aller au dela. En effet, ce que regarde la banque est aussi le reste à vivre. Je m'explique 33% de 2.000EUR ou 33% de 20.000EUR il ne vous restera pas la même somme à la fin de mois pour payer toutes les autres charges. Donc plus vos revenus sont élevés, plus les banques seront prêtes à dépasser cette barre des 33% théoriques.

En résumé, une banque qui est intéressée par votre dossier pourrait très bien choisir d'accepter de dépasser ces 33%. Pour 2250 EUR de revenu 1% ne représente finalement "que" 22,5 EUR.

Bonjour , 

Perso,je trouve que 740 euros de remboursement pour 2250 euros de revenu , c'est beaucoup trop , suis-je le seul a le penser ?
ce n'est pas seulement le taux d'endettement , faut voir au global , avec un enfant , c'est tres juste.
voiture ou pas voiture ? travaux d’aménagement ou pas ?
Le taux d'endettement veut tout dire et rien dire en même temps .
ne pouvez- vous pas revoir votre projet , je veux dire le coût total ?

Bon courage quoi qu'il arrive !

Merci pour vos reponses
C est ce que je paie depuis des annees pour mon loyer

J ai une voiture aussi et j ai pas de soucis d epargne ou de fin de mois.
Tout depend de son mode de vie aussi

Ca depend le secteur, en région parisienne, c'est le minimum vital si on veut un logement decent.

Je vous déconseille d'augmenter votre durée d'emprunt, les taux sont exorbitants sur 30 ans. 33% ce n'est pas tellement le plus important. Ce qui compte c'est d'une part la façon dont vous gérez votre compte, votre capacité à mettre de côté mais aussi votre reste à vivre (une personne qui perçoit 1200€ de SMIC n'aura pas le même reste à vivre avec 33% d'endettement qu'une personne qui perçoit 2200€ et les banques le regardent). Quelques fois il vaut mieux reporter son projet de 6 mois/1 an pour montrer une situation financière "propre" pour la banque. 
Quant au courtier, ce n'est que mon expérience mais j'ai aussi démarré mon projet avec un courtier et j'ai très vite arrêté quand j'ai constaté que les recherches n'étaient pas très investies. J'ai finalement contacté directement mon banquier qui était le plus à même à me connaitre et j'ai pu négocier bien mieux que l'offre du courtier... 

On doit pouvoir trouvez 1.35% sur 25 ans, donc il faut chercher par soit même

Bonjour,
Allez voir d'autre banque et ou d'autre courtier, car une mensualité à 740EUR n'est pas si important que ça.
Comme dis plus haut, faite valoir votre restant à vivre.
Je ne dirais pas mon taux d'endettement, mais celui-ci est bien supérieur au 36% que vous annoncé comme limite pour votre banque, cela dépendant des banques.
Par contre, le calcul de celui-ci dépend également des banques et assurez-vous que le banquier ne prend pas en compte votre loyer actuel.
Faite vous un dossier complet pour aller voir différents banques. Toutes les banques demandes la même chose pour monter un dossier de demande de crédit. Donc une fois que vous avez les pièces pour une banque, vous pouvez en voir 10.

Merci a tous pour vos avis. Mais quand le courtier me dit que ma banque ne veut pas suivre. Je ne vois pas comment faire.

J ai l impression d avoir un dossier a risque. Je ne comprends pas. Est ce parce que je suis seule a emprunter. Y a til plus de risques pour eux

orchideesoso a écrit:

J ai l impression d avoir un dossier a risque. Je ne comprends pas. Est ce parce que je suis seule a emprunter. Y a til plus de risques pour eux

Forcément oui, le risque est supérieur comme vous êtes seule.

Bah y a plein de banque pourquoi rester dans la tienne ?

Trouvez un autre courtier s'il le fait pas plus d'effort

Leur intérêt et de vous faire payer un Max donc de rajouter des années et surtout des intérêts
En plus là vous êtes dans la partie la plus difficile avec votre fils.
Dans moins de 10ans il ne sera plus à la maison (oui je sais c'est sure à entendre).
Donc moins de frais à sortir.

Bref consultez d'autres courtiers/banque

Bonjour
Si je ne dis pas de bêtise, votre courtier ne peut pas démarcher votre banque, comment saurait-il qu'elle ne peut pas s'aligner ?

Sauf si manque de temps évident , je ne comprend pas l'intérêt du courtier. C'est un intermédiaire supplémentaire quoi qu'il arrive. Et quoi qu'il vous dise c'est vous qui payez.
Comme les autres l'on dit les 33% sont une limite théorique, que les banques sont prête a franchir si on leur apporte les preuves qu'on sais gérer son budget.
Si vous avez un loyer de 750EUR aujourd'hui et que vous mettez (par exemple) 200EUR de côté tout les mois depuis 10 ans , il y'a de forte chance que les banques acceptent d'ajouter 50EUR de mensualités.
Après , il est évident que si une fois la construction terminée il vous reste 0€ d'épargne les banques vont être frileuses.

Bref, allez voir les banquiers vous même , mettez les en concurrence et vous obtiendrez mieux que les courtiers (c'était mon cas en tt cas)

Le mien aussi et il n'y avait pas photo !

Donc je peux aller voir ma banque et d autres banques meme si le courtier traite mon dossier?

Je vous recommande la chose suivante, même si cela ne fait pas plaisir.
Même si vous payez la même chose en loyer, la construction est différente. En effet, il y a des frais supplémentaire (assurance habitation en hausse, eau comprise dans les charge?, impots foncier etc...). Et surtout, vous avez intérêt à avoir vraiment bien calculé votre projet. Construction maison, Taxe d'aménagement, Taxe local diverse, installation cuisine, coût peinture, carrelage, faience, mais aussi placard, plinthe, aménagement jardin, avancée de garage. Avec votre taux d'endettement, et les surplus dû à la construction, il y aura beaucoup d'à côté.

Je vous conseil de négocier votre coût de construction en diminuant peut-être des options non vitales (volet électrique, domotique, etc...)

Sinon, allez voir une autre banque.

Certaines personnes dises que ça ne sert à rien d'aller voir plus de trois ou quatre banques, comme trois ou quatre constructeur. C'est faux. Mais c'est très chronophage.

grunk a écrit:

[../..] et que vous mettez (par exemple) 200EUR de côté tout les mois depuis 10 ans [../..]

Sauf que madame n'a "que" 11.000Euros d'apport dans l'histoire... ce qui n'est pas bien élevé...
Ca inquiète peut-être la banque...
-> Cet apport permet-il au moins de couvrir les frais habituels (Notaire, Caution etc ?)
(Note: j'aime pas le Crédit Foncier, alors si vous pouvez les évitez, vous me ferez plaisir !)
C'est vrai que quand on voit le surcoût du 30ans, il vaut mieux parfois savoir attendre 1an de plus pour épargner et passer sur 25ans... (je n'ai pas vérifier dans votre cas...)
Benoît

Il me reste de l apport et les 11 000 euros couvre le notaire 5300 euros et le reste. J ai budgete les taxes et autres oui.
Si j atends c est mon ptz qui marchera plus et la c est 75000 euros a 0 pour cent. Et niveau apport sur un an je vais pas aller loin.

Donc sur 312KEUR à emprunter au total vous avez 11KEUR d'apport...
Par ailleurs vous avez donc si j'ai bien compris un seul revenu...

Désolé mais c'est pas un "bon" dossier de mon point de vu...

D'ailleurs si je regarde le baromètre de "meilleurstaux" je suis très très surpris que votre courtier vous promette 1,48% (assurance incluse) sur 25ans alors qu'un dossier "Excellent" aurait 1,50% hors assurance

Meeci bdevije mais c est un credit de 212000 et non 312000
Ok je vois

Je peux renegocier le pret plus tard sinon. L essentiel est d avoir mon credit non?

Non car pour renégocier un prêt il faut qu'il y ait au minimum 1% de moins d'intérêt sinon la renegociation ne couvrira pas les frais de rachat de crédit.

N'oubliez pas qu'une maison et encore plus, une construction coûte plus cher qu'un appartement en frais de fonctionnement

Merci rinac. Mais ce sont quoi les frais de fonctionnement?
On m a dit aussi que seuls deux banques Ca et Ce Font des prets pour les non Ccmi?

Bah une maison veut dire jardin
Jardin veut dire entretien donc matériel eau et électricité

Une maison c'est aussi en général plus grand qu'un appartement et donc plus de volume à chauffer et éclairer. Mais aussi à aménager.

On peut aller plus loin aussi en disant que tu as plus de frai concernant la taxe foncière et la taxe d'habitation (pas sure que les proprio ait une vrai baisse à ce niveau et si c'est le cas qu'il n'y ai tout simplement pas une autre taxe qui ne sera que sur les proprio car il est inconcevable en france de faire participer tout le monde à l'effort collectif. Donc on va taper sur les classes moyennes....

Perso je vous soutiens... mais il ne fait pas oublier la réalité.

A votre place je ne prendrai pas en construction surtout hors Ccmi car il va y avoir des impondérable.
Je chercherai dans l'ancien ou le risque de surprise est moins grand.

Merci
C est un petit jardin comme j ai actuellement donc pas trop de frais
Et l ancien j oublie le ptz et je m eloigne car zone c donc l ancien j oublie sans compter les frais d essence de consommation d energie et de frais d entretien

Bonjour

orchideesoso a écrit:

Merci rinac. Mais ce sont quoi les frais de fonctionnement?
On m a dit aussi que seuls deux banques Ca et Ce Font des prets pour les non Ccmi?

Pourquoi vouloir construire hors CCMI si votre budget est juste ?

Quand vous allez emprunter, vous devez toujours prendre une marge de sécurité pour les aléas. Mais hors CCMI cette marge doit être beaucoup plus importante. L'avez-vous pris en compte ?

Du fait qu'il y ait plus de risque à construire hors CCMI, les banques sont plus frileuses. Il y a donc moins de banques qui acceptent ces dossiers, et les banques qui le font appliquent généralement de moins bons taux (sauf très bons dossiers).

orchideesoso a écrit:

Merci
C est un petit jardin comme j ai actuellement donc pas trop de frais
Et l ancien j oublie le ptz et je m eloigne car zone c donc l ancien j oublie sans compter les frais d essence de consommation d energie et de frais d entretien

Pour le jardin, dans votre budget, vous avez calculé le coût pour le faire aussi ?
Ça chiffre très vite

Et pour les frais supplémentaires quand on devient propriétaire, il ne faut pas oublier non plus tous les frais d'entretien et réparation qui sont à la charge du propriétaire.


Et suivant si la famille est là pour aider ou pas, il vaut mieux parfois garder un peu de souplesse pour les coups durs (voiture à changer en urgence, frais médicaux non remboursés et non prévus,...).

Le calcul de capacité d'emprunt prend beaucoup de paramètres personnels en compte. Donc ce qui est vrai pour l'un ne l'est pas pour l'autre. Mais quand on fait ses projections, il faut être sûr de prendre tous les paramètres en compte... Et y ajouter quand même une marge pour les imprévus... sauf évidemment si la famille est là pour les imprévus.

orchideesoso a écrit:

Donc je peux aller voir ma banque et d autres banques meme si le courtier traite mon dossier?

Les courtiers n'aime pas qu'on prospecte en même temps qu'eux mais rien ne t'interdit de le faire sauf a avoir signer un contrat stipulant explicitement que tu ne pouvais pas le faire.

Fait le tour de toute les banques une première fois. Garde les 3 meilleures et retourne les voir en leur montrant que leur concurrent fait mieux.
Une fois que tu as la meilleure offre possible tu retourne voir ta banque actuelle en leur laissant une chance de s'aligner (c'est tjrs pratique de rester dans sa banque).
Le CA qui était ma banque s'est aligné sans trop de difficulté.

L'important est d'être au courant des taux moyens et pour ça le courrier est intéressant.
Je suis passé par un courtier pour avoir une première idée et après je me suis débrouillé tout seul.

Édit : Le crédit foncier je suis pas fan perso. C'est un peut la banque de la dernière chance. Il me semble d'ailleurs qu'il sont entrain d'être absorbé par la banque populaire car ça ne va pas très fort.

Certaines personnes dises que ça ne sert à rien d'aller voir plus de trois ou quatre banques, comme trois ou quatre constructeur. C'est faux. Mais c'est très chronophage.

Oui on fait une première sélection très rapide (score AAMOI, réputation banque, premier contact...)
pour avoir rapidement 3 ou 4 tout au plus. On commence évidement par la banque pour avoir un budget réaliste et ne pas partir dans un truc que l'on ne peut pas financer.
Si c'est pas bon on recommence. En revanche on a ainsi une bonne idée des possibilités des constructeurs et banques.

Pour ma part 3 banques (deux vraiment en concurrences car ma banque d'origine a été nulle), l'une avec courtier et l'autre par nous même avec un bien meilleur taux.

Bonjour Orchideesoso !
Je trouve les commentaires de certains forumeurs plutôt décourageant..
Je suis dans la même situation que toi, maman solo, mais avec 2 enfants et je n'ai pas baissé les bras face aux refus des banques.
J'ai fais comme toi, je suis passée par un courtier, qui a essuyé 5 refus de mon dossier auprès des banques, le motif : reste à vivre insuffisant. pourtant ma location me coutait plus chère que les mensualités proposées et je m'en sortais très bien !!
Je n'ai pas eu d'autres choix que de faire mon prêt au Crédit Foncier sur 30 ans, ce sont les seuls qui m'ont suivi.
C'était ça ou je pouvais mettre mon projet construction aux oubliettes et je n'avais pas envie de continuer à payer un loyer dans le vide.
Le Crédit Foncier n'est pas très bien réputé, je ne sais pas pourquoi, jusqu'ici je n'ai eu aucun problème avec eux et je me dis que ma situation d'ici 30 ans aura surement évoluée et peut-être que je pourrais augmenter mes mensualités ce qui diminuera la durée de l'emprunt. C'est déjà ce que j'avais fais avec un autre prêt pour une autre maison quand j'étais mariée, nous avions pu augmenter nos mensualités de 100EUR et la durée du prêt avait diminué de 3 ans.
Ne lâche pas tes rêves Orchideesoso, si tu sais que financièrement tu as la capacité de pouvoir tout gérer, alors va jusqu'au bout et ne te laisse pas décourager

Tu veux dire que tout le monde compte sur sa famille quand il construit
Y a des risques meme en ccmi il me semble

Merci a vous et merci a electrastar44 qui me comprend aussi.
J en ai marre de gaspiller mon loyer en effet
Un ccmi c etait 15000 euros plus cher