Frais à payer avec notre apport personnel

Salut Careca23 ! En ce qui nous concerne la banque nous a demandé de payer au minium les frais de notaire et les frais bancaires (frais de dossier + caution/hypothèque).
Certaines banques refusent aussi de financer les taxes, mais il y a une parade pour ça: gonfler tes devis travaux pour avoir la somme incluse tout de même dans ton crédit.

A savoir aussi que quand tu fais ton devis cuisine, tu dois demander un "devis banque" qui ne fait pas figurer les électroménagers (pas pris par la banque). La plupart des cuisinistes grand public te font même un devis avec la somme de ton choix même si ça ne correspond pas à la somme que tu veux réellement y mettre.

Bobthefrog a écrit:

Salut Careca23  ! En ce qui nous concerne la banque nous a demandé de payer au minium les frais de notaire et les frais bancaires (frais de dossier + caution/hypothèque).
Certaines banques refusent aussi de financer les taxes, mais il y a une parade pour ça: gonfler tes devis travaux pour avoir la somme incluse tout de même dans ton crédit.

D'accord, mais le prêt n'est débloqué que sur appel d'offres et factures, donc même si le devis est gonflé, comment fera t'il pour payer ses taxes avec ??

Bobthefrog a écrit:

A savoir aussi que quand tu fais ton devis cuisine, tu dois demander un "devis banque" qui ne fait pas figurer les électroménagers (pas pris par la banque). La plupart des cuisinistes grand public te font même un devis avec la somme de ton choix même si ça ne correspond pas à la somme que tu veux réellement y mettre.

ah oui merci pour l'info  
C'est bien ce que je pensais pour les frais de notaire, dossier et garantie/hypothèque.
Mais par exemple il faut aussi payer la taxe d'aménagement je crois avec notre apport non ? ou on peut l'inclure dans le prêt ?
Nous on pensait utiliser notre apport pour les frais de notaire, et nos travaux (carrelage, parquet et peinture), mais cuisine, salle de bain et les autres frais annexes au terrain dans le prêt...

Bonjour,

Il y a plusieurs questions dans votre sujet.
Il faut différencier d'abord ce qui est finançable et ce qui ne l'est pas par le crédit. L'apport, c'est ce que vous mettez dans le finançable, mais il faut donc garder EN PLUS ce qui n'est pas finançable.

Par exemple, le finançable, c'est le terrain, sa viabilisation, les frais de notaire, les honoraires de l'architecte/MOE, l'étude de sol, le raccordement, la construction gros oeuvre et second oeuvre, les revêtements, les sanitaires, les meubles de la cuisine, la DO, ainsi que les frais liés à l'emprunt (frais de dossier ou courtier, fond de garantie ou hypothèque.) Bref, tout ce qui est indispensable pour y vivre.

Le non finançable, c'est l'ouverture des compteurs, la taxe d'aménagement, l'électroménager, le mobilier, et tout ce qui concerne les extérieurs : allée carrossable, terrasse, jardin, ... Parfois, certains postes peuvent être pris par la banque, mais c'est rare, et la banque débloquera les fonds uniquement sur facture, donc l'idée de gonfler les devis, ça ne marche pas forcément, la facture doit l'être aussi (c'est plus compliqué ET c'est de la fraude pour le vendeur.)

Votre apport sera intégralement pris en premier, même si vous comptez réaliser les finitions vous-même, donc pour l'achat du terrain en général, donc il faut avoir suffisament EN PLUS de côté pour le reste non finançable. On considère en général que l'apport couvre les frais de notaire, d'agence, parfois de garantie de l'emprunt, mais c'est juste pour s'assurer de votre solvabilité et capacité d'épargne. Si votre projet n'est pas trop cher, vous pouvez même demander un financement à 100% si vous pouvez prouver que vous êtes un bon épargnant, mais le non finançable sera toujours à votre charge.

Enfin, la banque se fiche s'il vous reste quelque chose en fin de transaction, même de savoir si vous avez assez pour payer votre taxe d'aménagement ou l'ouverture de vos compteurs.

Je suis un peu perdu du coup pour savoir ce que je peux faire financer par le prêt et ce que je dois financer moi-même avec mes économies

L'idéal serait que mon apport/mes économies payent :
- frais de notaire
- frais de dossier
- frais de garantie ou hypothèque
- taxe d'aménagement
- ouverture des compteurs
- travaux de carrelage, parquet et peinture
- mobilier sdb (et pour les autres pièces si besoin)
- extérieurs (jardin, terrasse, cloture, portail, etc...)

et je demande un devis pour la cuisine équipée (avec électroménager ce serait mieux) pour que ce soit financer par le prêt (qui servira à payer le terrain, la construction et les frais annexes)

Bonjour,
Si votre apport ne suffit pas pour votre liste, vous pouvez faire financer :
- le carrelage, le parquet, les peintures (le matériel si vous faites la pose vous -même) : sur devis puis factures de matériel
- le portail et la cloture (pareil matériaux uniquement si vous faites vous même)

Pour la cuisine, c'est forcément sans électroménager pour être inclus dans le financement du prêt immobilier.

Et c'est quoi les "frais annexes" ? il vaut mieux prévoir de garder un peu d'apport pour les fameux frais annexes et surprises, et faire financer le reste.

Au pire, vous n'utilisez pas le crédit si vous avez prévu large.

Isayla a écrit:

Bonjour,
Si votre apport ne suffit pas pour votre liste, vous pouvez faire financer :
- le carrelage, le parquet, les peintures (le matériel si vous faites la pose vous -même) : sur devis puis factures de matériel
- le portail et la cloture (pareil matériaux uniquement si vous faites vous même)

Pour la cuisine, c'est forcément sans électroménager pour être inclus dans le financement du prêt immobilier.

Et c'est quoi les "frais annexes" ? il vaut mieux prévoir de garder un peu d'apport pour les fameux frais annexes et surprises, et faire financer le reste.

Au pire, vous n'utilisez pas le crédit si vous avez prévu large.

Bonjour,
aujourd'hui on a en effet pas assez d'apport pour financer tout ça... et l'impression que le projet n'est pas faisable :-( 
Si j'ai bien compris on peut financer le matériel pour nos travaux, mais pas le carrelage lui-même, les pots de peinture, le parquet c'est bien ça ?
Si on a un devis un peu plus cher sans électroménager, du coup ça peut rentrer pour financer l'électro via le prêt
Les frais annexes sont : 
- viabilisation
- branchements
- raccordement au TAE et taxe
- évacuation des terres
- adaptation au sol
- accès engins
- actualisation BT01
 

Vu que les taux d'intérêt des crédits immobiliers sont encore bas, il vaut mieux faire financer le maximum de choses tant que vous restez sous votre mensualité maximum (psychologique.) Mettez un apport minimal en fonction de cela, et gardez le reste de votre épargne pour vos éventuelles plus-values, mobilier et déménagement.

Détaillez tout pour la banque, mais celle-ci refusera de financer certaines choses : mobilier hors cuisine, électroménager, jardin, et probablement la TA, les compteurs, la terrasse, le clôture, ... mais ça sera fonction de la banque.

Vous ne pourrez virtuellement pas payer vous-même les revêtements sols et murs car ils sont nécessaires à l'habitabilité et donc devront être inclus dans le financement. Comme votre apport sera pris dès le début, c'est le crédit qui financera le carrelage et la peinture, sur facture des matériaux ou du professionnel.

La banque ne prendra pas non plus en compte ce que vous pourrez éventuellement mettre en plus de côté le temps de la construction. Elle prend en compte ce qu'il y a sur vos comptes et livrets au moment de la souscription de l'emprunt. Entre le moment où vous signez votre offre de prêt et le déménagement, il se passera plus d'un an, voire 2, vous aurez probablement le temps de mettre de l'épargne en plus, surtout si vous ne payez que les intérêts pendant ce temps. La banque ne le prendra pas en compte, mais cela pourra financer votre TA ou votre jardin.

En gros tu peux faire financer tout ce qui rendra ta maison habitable. Cela inclue donc la viabilisation, les branchements, l'adapation au sol, et toutes les finitions (peinture, parquet, carrelage, etc...), main d'oeuvre incluse si tu fais faire par un pro.

Après c'est au cas par cas selon les banques.

En ce qui me concerne j'ai fait un seul et même tableau, avec tout dedans. J'ai présenté ce tableau à 3 banques différentes, + 1 courtier, et aucun ne m'a jamais dit "on ne prends pas ça ni ça". 1 seule a tiqué sur les taxes. Les autres, rien.

Donc à mon avis tu devrais partir sur un financement au plus haut (selon ta capacité de remboursement et d'épargne), en ne gardant vraiment que quelques postes précis pour ton apport (attention: apport = argent disponible au moment de la demande de crédit > c'est différent des économies que tu pourrais faire après la signature du crédit).
Selon moi le minimum vital:
- frais de notaire
- frais de dossier
- frais de caution/hypothèque
- taxes - car comme dit zebule ce sera effectivement difficilement justifiable avec une facture auprès de la banque.

Inclure tout le reste au crédit - en calculant combien tu pourrais épargner entre temps pour éventuellement sortir certaines finitions du crédit par la suite.

Je t'envoie en MP mon exemple perso si ça peut t'aider

NIBACHE nos posts se sont croiés Mais le fond est le même je pense

Je vais tenter de faire au plus simple :

Finançable (crédit + apport), toujours sur devis :
- frais de garantie et frais de dossier/courtier
- DO
- terrain, frais de notaire et d'agence, viabilisation
- gros oeuvre et second oeuvre, y compris les fondations et adaptations au sol
- raccordement de la maison aux réseaux
- revêtements sols et murs (fourniture et pose par artisan ou seulement la fourniture si pose par vous-même)
- meubles de cuisine
- sanitaires

Non finançable (épargne supplémentaire) :
- électroménager
- mobilier hors cuisine
- terrasse, allée carrossable, jardin, clôtures et portail (sauf exception en fonction des banques)
- taxe d'aménagement et PFAC
- déménagement

Bobthefrog En effet, et même une deuxième fois

Bonjour,
NIBACHE, Tout dépend des banques... dans notre cas le LCL a bien financé sur le prêt immobilier les taxes, du mobilier (dressing), l'électroménager de la cuisine, cloture et portail.

Bonjour,

Careca23 a écrit:

L'idéal serait que mon apport/mes économies payent :
- frais de notaire
- frais de dossier
- frais de garantie ou hypothèque
- taxe d'aménagement
- ouverture des compteurs
- travaux de carrelage, parquet et peinture
- mobilier sdb (et pour les autres pièces si besoin)
- extérieurs (jardin, terrasse, cloture, portail, etc...)

et je demande un devis pour la cuisine équipée (avec électroménager ce serait mieux) pour que ce soit financer par le prêt (qui servira à payer le terrain, la construction et les frais annexes)

Le prêt pourra financer la cuisine, hors électroménager. L'électroménager, c'est du mobilier, et un prêt immobilier ne peut pas le financer. Sur le coup je rejoins Nibache.
Rare sont les banques qui acceptent de le financer.

Ok merci à tous j'y vois beaucoup plus clair maintenant, faut que je pose la question à ma banque pour voir ce qu'elle accepterait de financer...

@Bobthefrog : je veux bien le fichier en effet Merci

Bonjour.

Je vous conseil de faire la distinction entre apport et épargne dispo.

En effet, la plupart des banques vont vous demander de sortir la totalité de votre apport avant de toucher au prêt, souvent à la signature du terrain.

Hors, comme beaucoup vous l'ont expliqué, certains postes ne vous seront pas pris en charge par la banque.

Certains intervenants vont demander des acomptes, hors certaines banques ne paient que sur facture, ou même tout simplement le délai est rallongé si vous faites payer par la banque, il vous faut donc avancer la somme, et la banque ne rembourse qu'avec preuve du débit sur votre compte, cela fait quelques semaines d'avances à financer.

Dans le montant du projet donné à la banque il ne faut pas compter les travaux extérieurs, l'électroménager, les meubles, les taxes, qui ne seront pas couvert par le prêt. (Je ne sais pas ce qu'il en est de l'enlèvement des terres ?).

Comptez le terrain, le notaire, viabilisation, vrd, la construction, les meubles de cuisine, les sanitaire (en gros tout ce qui est considéré comme ne pouvant être démonté sous peine de rendre la maison inhabitable). Les sols et peintures compris donc.
Englobe tout cela dans votre prêt et ce que vous qualifieriez d'apport.

En plus de tout cela, comptez le budget électroménager, frais bancaires pour le prêt, taxes aménagements, travaux extérieurs (clôture, allée), qu'il vous faudra payer, dans un stade plus ou moins avancé de la construction, en plus du prêt et de l'apport indiqué à la banque.

Personnellement, sur un projet estimé de départ à 340 000 tout inclus, j'ai retiré le non pris en charge, l'indispensable tenait dans 320 000, j'ai emprunté 300 000, déclaré 20 000 d'apport. La banque a vu qu'il restait de l'épargne, que j'ai dit vouloir conserver pour d'autres projets.
Cela m'a permis de financer au final 40 000 de travaux supplémentaires, le non pris en charge par la banque et des imprévus.
La banque m'a contrainte de verser tout mon apport dès l'achat du terrain, impossible de toucher au prêt avant cela. Donc heureusement que je n'ai pas intégré toute mon épargne à l'apport.

Vous trouverez facilement sur le forum une idée des coûts annexes à la construction, faites un excel pour répartir les postes. Cela vous aidera à y voir plus clair.

Bonjour,
Pour nous, la Banque à financé même l'allee de la maison puisque nous avons loué une mini-pelle et fait livrer les cailloux sur le prêt.
Nous n'avons eu aucun soucis pour faire passer les factures, même des postes que nous n'avions pas communiqué à la Banque en gonflant certains devis lors de la négociation avec la Banque.
Nous sommes au crédit Agricole.
J'espère que vous arriverez à boucler votre budget.
Bon courage

Nous on a rien payé avec notre apport pour l'instant : ni le terrain, ni les frais de notaire, ni les branchements, ni les taxes des eaux usées etc.... avant de débloquer le crédit avec l'achat du terrain, on avait payé la maitrise d'oeuvre et etude de sol, mais après déblocage j'ai donné les factures et j'ai récupéré mon apport...
Donc vous payez ce que vous voulez avec votre apport
Pas d'obligation

Ayra a écrit:

Nous on a rien payé avec notre apport pour l'instant : ni le terrain, ni les frais de notaire, ni les branchements, ni les taxes des eaux usées etc.... avant de débloquer le crédit avec l'achat du terrain, on avait payé la maitrise d'oeuvre et etude de sol, mais après déblocage j'ai donné les factures et j'ai récupéré mon apport...
Donc vous payez ce que vous voulez avec votre apport
Pas d'obligation

D'après ce que m'avait expliqué notre courtière cela dépend vraiment des banques. A priori la majorité des banques prélèvent d'office votre apport dès le 1er paiement, et ensuite entament les déblocages du crédit.
Certaines - comme dans votre cas visiblement - vous laissent le choix, ou acceptent de négocier le fait de mettre votre apport en dernier. Apparement c'est un gros avantage car cela vous permet de garder votre épargne dans le cas où vous n'auriez pas besoin de tout l'argent que vous aviez prévu. 
Enfin, dans une construction rares sont ceux qui disent avoir eu "trop" d'argent au bout du compte 

Bonjour,

Ayra a écrit:

Nous on a rien payé avec notre apport pour l'instant : ni le terrain, ni les frais de notaire, ni les branchements, ni les taxes des eaux usées etc.... avant de débloquer le crédit avec l'achat du terrain, on avait payé la maitrise d'oeuvre et etude de sol, mais après déblocage j'ai donné les factures et j'ai récupéré mon apport...
Donc vous payez ce que vous voulez avec votre apport
Pas d'obligation

Pas vraiment en fait.... La plupart des banques vous demanderont d'épuiser votre apport avant de débloquer votre crédit.
Et à la limite c'est plutôt un bon choix quand on a un apport conséquent. Plus tard on débloque un crédit et plus de temps on a quand on a des frais intercalaires, par exemple, qui sont limités la plupart du temps, à 12 mois. Mais effectivement certaines banques accepteront votre méli-mélo.
++

Malheureusement cela dépend de la banque qui prête.
Il faut donc éviter de prendre cette souplesse pour une généralité.
Si cette souplesse est indispensable faute d'épargne, il faut sélectionner la banque en fonction de cela et non fonction d'un taux...

Ayra a écrit:

Nous on a rien payé avec notre apport pour l'instant : ni le terrain, ni les frais de notaire, ni les branchements, ni les taxes des eaux usées etc.... avant de débloquer le crédit avec l'achat du terrain, on avait payé la maitrise d'oeuvre et etude de sol, mais après déblocage j'ai donné les factures et j'ai récupéré mon apport...
Donc vous payez ce que vous voulez avec votre apport
Pas d'obligation

Bonjour,
Cela dépend vraiment des banques.
Nous avons tout inclus dans notre prêt (terrain, frais de notaire, viabilisation, DO, CCMI (qui inclut même la terrasse), taxe d'aménagement, travaux restants à notre charge d'après le CCMI (peintures, cuisine -> il faut en effet demander une facture sans électroménager)...
Et aucun apport perso exigé.
Nous avons gardé notre épargne pour le mobilier...

C'est le calcul que vous avez fait, ou la banque vous a réellement payé tout cela ?

Je pense surtout à la taxe d'aménagement.

chloef54 a écrit:

Bonjour,
Cela dépend vraiment des banques.
Nous avons tout inclus dans notre prêt (terrain, frais de notaire, viabilisation, DO, CCMI (qui inclut même la terrasse), taxe d'aménagement, travaux restants à notre charge d'après le CCMI (peintures, cuisine -> il faut en effet demander une facture sans électroménager)...
Et aucun apport perso exigé.
Nous avons gardé notre épargne pour le mobilier...

Nous arrivons en fin de construction donc tout n'est pas encore débloqué.
Mais le montant du prêt a été calculé par la banque en partie avec le planning financier fait par le constructeur où apparaissent bien chaque ligne dont la taxe d'aménagement (coût approximatif car à l'époque on ne connaissait pas le montant exact)

Bonjour,

Si je comprends bien il vaut mieux mettre le maximum dans le prêt sans dépasser sa mensualité max  fixée.
Une fois la construction terminée si il reste de l'argent comment ça se passe?

Personnellement mon apport paiera les frais de notaire, garantie et frais de dossier.
Puis pendant la construction je prévois d'épargner pour payer la taxe d'ammenagement et les travaux de sols dans les chambres.
Je sais que c'est risqué de mettre toutes ses économies dans l'apport mais nous avons une bonne capacité d'épargne et presque 500€ de charges en moins dans un an.  

Si par exemple j'ai inclus la cuisine dans le prêt mais qu'au moment de l'achat j'ai assez pour en payé par exemple la moitié, je peux demander à la banque de payer l'autre moitié?

Comme il vous l'a été dit, le prêt pourra servir à payer les meubles de cuisine, toutefois vous devez prévoir de payer vous même l'électroménager qui ne sera jamais couvert par la banque. Moi ils sont allé jusqu'à me demander le détail exact de la cuisine pour le comparé au total de la facture pour être certains qu'il n'y avait pas d'électro...

Si en fin de projet vous n'avez pas besoin de l'ensemble du prêt, soit le montant est inférieur à 1000€ et ils vous les versent sur votre compte, moi c'est ce qu'ils ont fait, soit ils recalculent le prêt au montant réellement décaissé ainsi que vos mensualités. Mais honnêtement, vu les taux très bas, je vous conseillerais d'utiliser tout le prêt en priorité et de conserver votre épargne (celle créée après durant le projet) soit pour au cas où, où tout simplement pour faire des choses en plus que vous auriez sinon peut être reporté (clôture, portail, allée ect...).

Il est assez rare d'avoir vu trop gros sur le budget, en général c'est plutôt l'inverse, on se retrouve plus facilement à chercher du budget en plus car les imprévus ne sont pas rares dans un projet. Terres à évacuées, ou au contraire à apportées. Et certains postes chiffrent parfois très vite.

Si cette épargne peut vous permettre d'avoir une enveloppe de sécurité, cela ne sera pas plus mal.

Merci!

Dans ce cas si je connait mon budget finançable maximum je dois demander au constructeur de faire en sorte que le contrat reflète l'enveloppe maximum?

Pour la cuisine je garde mon éléctroménager sauf hotte et peut être micro ondes.

kokoro a écrit:

Comme il vous l'a été dit, le prêt pourra servir à payer les meubles de cuisine, toutefois vous devez prévoir de payer vous même l'électroménager qui ne sera jamais couvert par la banque. Moi ils sont allé jusqu'à  me demander le détail exact de la cuisine pour le comparé au total de la facture pour être certains qu'il n'y avait pas d'électro...

Si en fin de projet vous n'avez pas besoin de l'ensemble du prêt, soit le montant est inférieur à 1000€ et ils vous les versent sur votre compte, moi c'est ce qu'ils ont fait, soit ils recalculent le prêt au montant réellement décaissé ainsi que vos mensualités. Mais honnêtement, vu les taux très bas, je vous conseillerais d'utiliser tout le prêt en priorité et de conserver votre épargne (celle créée après durant le projet) soit pour au cas où, où tout simplement pour faire des choses en plus que vous auriez sinon peut être reporté (clôture, portail, allée ect...).

Il est assez rare d'avoir vu trop gros sur le budget, en général c'est plutôt l'inverse, on se retrouve plus facilement à chercher du budget en plus car les imprévus ne sont pas rares dans un projet. Terres à évacuées, ou au contraire à apportées. Et certains postes chiffrent parfois très vite.

Si cette épargne peut vous permettre d'avoir une enveloppe de sécurité, cela ne sera pas plus mal.

fatimyoufa a écrit:

Merci!

Dans ce cas si je connait mon budget finançable maximum je dois demander au constructeur de faire en sorte que le contrat reflète l'enveloppe maximum?

Pour la cuisine je garde mon éléctroménager sauf hotte et peut être micro ondes.

kokoro a écrit:

Comme il vous l'a été dit, le prêt pourra servir à payer les meubles de cuisine, toutefois vous devez prévoir de payer vous même l'électroménager qui ne sera jamais couvert par la banque. Moi ils sont allé jusqu'à  me demander le détail exact de la cuisine pour le comparé au total de la facture pour être certains qu'il n'y avait pas d'électro...

Si en fin de projet vous n'avez pas besoin de l'ensemble du prêt, soit le montant est inférieur à 1000€ et ils vous les versent sur votre compte, moi c'est ce qu'ils ont fait, soit ils recalculent le prêt au montant réellement décaissé ainsi que vos mensualités. Mais honnêtement, vu les taux très bas, je vous conseillerais d'utiliser tout le prêt en priorité et de conserver votre épargne (celle créée après durant le projet) soit pour au cas où, où tout simplement pour faire des choses en plus que vous auriez sinon peut être reporté (clôture, portail, allée ect...).

Il est assez rare d'avoir vu trop gros sur le budget, en général c'est plutôt l'inverse, on se retrouve plus facilement à chercher du budget en plus car les imprévus ne sont pas rares dans un projet. Terres à évacuées, ou au contraire à apportées. Et certains postes chiffrent parfois très vite.

Si cette épargne peut vous permettre d'avoir une enveloppe de sécurité, cela ne sera pas plus mal.

ah non il ne faut surtout pas demander au constructeur d'augmenter le montant sur le contrat.
il vaut mieux avoir un devis cuisine / peinture... par exemple
avec une construction il y a très souvent des imprévus et on a toujours tendance à avoir sous estimé certains postes.
par exemple les extérieurs c'est un budget très souvent sous estimé.
Donc il faut vraiment garder du budget sous le coude

Oui, pour les travaux à coté, non repris au CCMI (qui lui doit refléter la réalité), il vaut mieux aller chercher des devis.
Pour la cuisine aller chez un cuisiniste même hors de votre budget, le tout est d'avoir un prix. Pareil, pour vos sols, allez à chez LM et demandez un devis pour un sol couteux. Le tout est d'avoir des devis qui permettent d'atteindre le budget total.
Si le budget cuisine peut couvrir le tout cela permet de boucler rapidement le prêt.
Ensuite vous ferez vous même vos propres budgets répartis en fonction de vos différents postes, et là débuteront les compromis et choix matériaux pour réussir à tout faire passer... Il n'est pas nécessaire que les factures transmises pour décaissement, collent avec les devis fournis. Cela ne sera pas contrôler par la banque (et pourtant la mienne était chiante !).

Perso, j'ai commencé par créer mon budget réel, et quand j'ai estimé le montant total qu'il m'était nécessaire pour réaliser le projet, je suis aller chercher les devis qu'il fallait pour m'assurer le financement de la banque sur l'ensemble des frais, mais pour éviter 36000 devis, j'ai fait faire un gros devis cuisine et un gros devis parquet qui ont suffit pour la banque.

C'est ce que je vais faire alors!

Surtout gardez 10 a 20000 pour vous défendre en justice... Si vous grillez l'apport dès le début, vous ne pourrez plus faire face aux dépenses (loyez, crédits, experts, avocat...)

Beaucoup de gens rennoncent a leurs droits a cause de sa...

C'est compliqué ces histoires de devis/factures...
Ma banque m'a dit que ce serait bien que notre apport paye les frais de notaire, dossier et garantie/hypothèque, tout le reste peut être inclus dans le prêt donc c'est cool, enfin à voir le budget terrain et maison, sans oublier les frais annexes bien sûr.

Donc la taxe d'aménagement peut aussi être inclue dans le prêt alors ?

Honnêtement je doute que cela soit possible.
J'imagine la tête du banquier en recevant votre avis d'impôt...

Encore une fois vous êtes très vague. Vous dites tout le reste, sauf frais annexes. C'est quoi tout le reste, c'est quoi les frais annexes ?

Oui tout cela est compliqué, mais la construction c'est compliqué, et cela sera de plus en plus compliqué au plus votre projet va s'avancer et se développer.

Comme on se tue à vous le répéter, conservez une enveloppe, en plus de l'apport exigé par la banque, car tout ne sera pas pris en charge.
Le conseiller est un vendeur, c'est un service spécifique qui va traiter vos paiements.
Les banques ne font pas ce qu'elles veulent, elles sont encadrés et un prêt immobilier est sensé servir à de l'immeuble. Avec une étendue à ce qui est indispensable pour que l'immeuble soit habitable. Tout le reste relève du prêt conso.

Votre taxe c'est votre affaire, c'est à vous de la payer, ce n'est pas elle qui rend la maison habitable. Cela reviendrait à demander à la banque de payer vos impôts parce que le cumul loyer et intérêts intercalaire est trop lourd pour vous.

Pour moi les frais annexes sont :
- viabilisation
- branchements
- raccordement au TAE et taxe
- évacuation des terres
- adaptation au sol
- accès engins
- actualisation BT01

Dans le reste je compte :
- cuisine équipée
- taxe d'aménagement
- ouverture des compteurs
- travaux de carrelage, parquet et peinture
- mobilier sdb (et pour les autres pièces si besoin)
- extérieurs (jardin, terrasse, cloture, portail, etc...)

Et à tout ça il reste le terrain et la maison

De ce que je comprends de votre message, c'est qu'il ne faut pas croire que le banquier nous fera des "cadeaux", cela dit nous sommes conscients qu'il peut y avoir des imprévus et nous avons encore de l'épargne disponible à côté, en plus de ce qu'on mettra de côté pendant la construction...

Nous souhaitons louer notre appartement actuel, donc on se prévoit aussi un peu d'argent de côté si jamais on ne trouve pas tout de suite de locataire...

Casse-tête sur le plan financier mais on va y arriver avec du bon sens et des concessions

kokoro a écrit:

Si en fin de projet vous n'avez pas besoin de l'ensemble du prêt, soit le montant est inférieur à 1000€ et ils vous les versent sur votre compte, moi c'est ce qu'ils ont fait, soit ils recalculent le prêt au montant réellement décaissé ainsi que vos mensualités. Mais honnêtement, vu les taux très bas, je vous conseillerais d'utiliser tout le prêt en priorité et de conserver votre épargne (celle créée après durant le projet) soit pour au cas où, où tout simplement pour faire des choses en plus que vous auriez sinon peut être reporté (clôture, portail, allée ect...)..

+1, ne pas débloquer le solde du crédit et recalculer les mensualités (à la baisse donc) s’appelle une réalisation soldante.

Je mets un bémol sur la 2eme partie du message : cela veut aussi dire payer les « à côtés » sur 20 ou 25 ans, donc avec intérêts + assurance.
Je ne dis pas que ce n’est pas bien, juste qu’il faut en avoir bien conscience et comparer par rapport aux capacités d’épargne avec les mensualités réelles (surtout en cas de real soldante où elles diminuent).

Pour ma part le prêt a utilisé sur terrain, viabilisation et vrd, construction seule, et cuisine. Tout le reste a été payé sur l'épargne. J'aurais pu payer la construction et dire le reste on verra plus tard.
Mais sur mon premier achat j'ai acheté une ferme en rénovation, on a refusé d'y inclure les travaux au prêt pour les motifs que vous citez (impression de payer des bricoles sur 20 ans), on s'est dit qu'on ferait ça en allant.
Vivre 5 ans dans une maison jamais terminée ça devient vite rageant, nous avons finalement regretté ce choix.

Aujourd'hui les taux sont très faibles, alors oui ça coûte, mais le confort a un prix, tout coûte dans la vie.

Bonjour,

Pour nous la banque nous a financé tous les travaux. Ce qu'ils ne prennent pas en charge c'est tout ce qui est petit matériel/consommables (les rouleaux pour la peinture, le scotch de masquage par exemple)
La taxe d'aménagement est a financer aussi par vous même (sauf si votre banque est ok pour l'inclure)
La pose des compteurs c'est ok mais pas les frais d'ouverture.
Si vous avez le tout a l'égout je pense que la taxe de raccordement n'est pas prise. Et si vous êtes en assainissement individuel, vous avez les taxes du SPANC à votre charge (environ 300€)
Tout ce qui est clôture c'est bon mais les aménagements type arbres, fleurs etc ça ne passe pas.

Tout va dépendre de votre banque. Je pense que c'est une question a aborder avec votre conseiller afin de ne pas avoir de surprise.
Nous avions fait ajouter des travaux que nous comptions faire plus tard (sur conseil de notre banque) dans nos devis en cas de surprise et finalement nous avons pu faire plus que prévu car la seule surprise que nous avons eu, nous avons pu la gérer autrement.

Ne désespérez pas, allez voir votre conseiller

Bonne chance dans votre aventure

Merci à tous pour vos réponses et expériences, je vais contacter la banque pour échanger avec eux, mais j'ai bien compris qu'on doit se garder quelques billets sous le coude (ou sous le matelas )

Avec l'apport personnelle et la banque, il faut bien avoir en tête que tout part au moment de l'achat du terrain.
Le notaire fait tout simplement « prix terrain » - « apport perso » = « demande de déblocage du montant à la banque ».
On a eu du mal à se comprendre avec la banque, je déclarais un apport personnel mais dedans je voulais payer l'électroménager ou des prestations que la banque ne voulait pas financer (genre taxes d'aménagement et de raccordement à l'égout, qui font mal). Mais ça ne marche pas comment ça avec eux !
Je leur disais, si vous prenez tout pour le terrain, il ne me restera rien pour l'électro. à la fin du projet !! Donc il a fallu baisser l'apport perso dans la déclaration des papiers (le garder sur le livret A), et donc le budget complet pour s'entendre. Mais finalement ça ne changeait rien, la banque ne finance pas l'extérieur (par ex. clôture) donc c'est bien de se garder du cash.

Et donc ce qui a été énorme pour nous, c'est qu'en baissant le budget complet de la construction on a pu avoir un meilleur prêt à taux zéro. Même la spécialiste à la banque ne comprenait pas pourquoi elle avait bien plus de marge de manoeuvre sur les délais de remboursement du prêt et donc un taux global plus favorable pour nous. C'est après coup qu'on a compris que y'avait des effets de seuils sur le budget complet et selon les zones pour les prêts à taux zéro.

Et oui, il débloque uniquement sur facture, mais ils ne vérifient pas la cohérence entre le dossier monté au début du projet et ce qu'on paye vraiment. L'idéal c'est quand même de viser assez juste, en tout cas pour les choses importantes.
Car demander trop, et pas avoir assez de facture, c'est le risque de faire un abandon de solde et après ce n'est pas le top pour le recalcule des échéances du prêt avec l'assurance et tout, et les renégociations avec la banque. Si vous ne demandez pas assez, c'est bête, car si vous avez besoin, ben faudra passer par un crédit à la conso donc bien moins intéressant.

Pour nous, l'ensemble des factures correspondaient au reste à charge du constructeur, donc la banquière pour éviter de s'embêter elle a dit, on part sur le coût complet constructeur (il avait chiffré papier peint et compagnie).
En gros, il faut minimiser l'apport (le minimum ce sont les frais de notaire et bancaire) déclaré à la banque, et trouver le meilleur compromis avec le prêt, si ça coince avec le taux d'endettement rajouter un peu d'apport évidement.
Selon moi, il vaut mieux garder 10 000€ si possible sur son livret, ça sert toujours, pour la terrasse, les trucs pas pensé etc, ou dans 2ans s'il faut racheter une voiture, mieux vaut utiliser un peu d'apport que refaire un prêt conso + assurance qui plomberait le budget mensuel du ménage.