Taux du credit

Bonjour,
Je me lance aussi dans une nouvelle renégociation (dernière il y a un an). Pouvez-vous m'indiquer je vous prie quel taux vous pensez que nous pouvons obtenir (renégo interessante?)?
Reste à financer: 190 000€
Durée restante: 190 mois (on peut passer à 180 pour avoir un taux sur 15 ans)
Taux actuel: 2,4 (sans assurance)
Couple fonctionnaires; revenus mensuels: 4500 €
Région Auvergne
Banque actuelle: banque pop.
Prêt classique simple, aucun autre crédit en cours.

Je vous remercie beaucoup d'avance!

Bonjour

je me permet de poster ici pour avoir un avis sur la proposition de notre banque ; le CMB .

montant emprunté 131500 € sur 15 ans
70500 à 1.6 % ( tx débiteur)
61000 à 1.16 % (tx débiteur)

cout assurance (hors chomage) 5600€
frais de dossier 400€
frais de garanties 1280€

on arrive à un cout total du crédit de 22700€

nous avons plusieurs offres mais notre budget a évolué donc pas facile de comparer .

merci beaucoup pour votre avis

ricom a écrit:

Bonjour

je me permet de poster ici pour avoir un avis sur la proposition de notre banque ; le CMB .

montant emprunté 131500 € sur 15 ans
70500 à 1.6 % ( tx débiteur)
61000 à 1.16 % (tx débiteur)

cout assurance (hors chomage) 5600€
frais de dossier 400€
frais de garanties 1280€

on arrive à un cout total du crédit de 22700€

nous avons plusieurs offres mais notre budget a évolué donc pas facile de comparer .

merci beaucoup pour votre avis

Pourquoi 2 lignes de crédit ?
D'après un site de référence sur les crédits, sur la région ouest, les taux sur 15ans sont entre 1.30% et 1.55% actuellement...

Donc ton 1.6% n'est pas vraiment terrible... par contre ton 1.16% j'imagine que c'est sur une durée plus courte...
Benoît

bdevijve a écrit:

ricom a écrit:

Bonjour

je me permet de poster ici pour avoir un avis sur la proposition de notre banque ; le CMB .

montant emprunté 131500 € sur 15 ans
                 70500 à 1.6 % ( tx débiteur)
                 61000 à 1.16 % (tx débiteur)

cout assurance (hors chomage) 5600€
frais de dossier 400€
frais de garanties 1280€

on arrive à un cout total du crédit de 22700€

nous avons plusieurs offres mais notre budget a évolué donc pas facile de comparer .

merci beaucoup pour votre avis

Pourquoi 2 lignes de crédit ?
D'après un site de référence sur les crédits, sur la région ouest, les taux sur 15ans sont entre 1.30% et 1.55% actuellement...

Donc ton 1.6% n'est pas vraiment terrible... par contre ton 1.16% j'imagine que c'est sur une durée plus courte...
Benoît

tout a fait
180 mois pour le 1.6% et  96 mois pour le 1.16
donc , il y a encore une marge de manœuvre .

ricom a écrit:

bdevijve a écrit:

ricom a écrit:

Bonjour

je me permet de poster ici pour avoir un avis sur la proposition de notre banque ; le CMB .

montant emprunté 131500 € sur 15 ans
                 70500 à 1.6 % ( tx débiteur)
                 61000 à 1.16 % (tx débiteur)

cout assurance (hors chomage) 5600€
frais de dossier 400€
frais de garanties 1280€

on arrive à un cout total du crédit de 22700€

nous avons plusieurs offres mais notre budget a évolué donc pas facile de comparer .

merci beaucoup pour votre avis

Pourquoi 2 lignes de crédit ?
D'après un site de référence sur les crédits, sur la région ouest, les taux sur 15ans sont entre 1.30% et 1.55% actuellement...

Donc ton 1.6% n'est pas vraiment terrible... par contre ton 1.16% j'imagine que c'est sur une durée plus courte...
Benoît

tout a fait
180 mois pour le 1.6% et  96 mois pour le 1.16
donc , il y a encore une marge de manœuvre .

96 mois ? il est préférable pour l'optimisation des taux de s'aligner sur les durées "standards":
7 ans / 10 ans / 12 ans

Là ton 8 ans est correctement placé (en appliquant le taux de 10 ans: 1% à 1,34%)...
mais en t'alignant sur 10 ans avec le même taux ton montage serait plus optimisé (ou en descendant sur 7 ans, avec 0,77%-1,15%)

bdevijve a écrit:

ricom a écrit:

bdevijve a écrit:

ricom a écrit:

Bonjour

je me permet de poster ici pour avoir un avis sur la proposition de notre banque ; le CMB .

montant emprunté 131500 € sur 15 ans
                 70500 à 1.6 % ( tx débiteur)
                 61000 à 1.16 % (tx débiteur)

cout assurance (hors chomage) 5600€
frais de dossier 400€
frais de garanties 1280€

on arrive à un cout total du crédit de 22700€

nous avons plusieurs offres mais notre budget a évolué donc pas facile de comparer .

merci beaucoup pour votre avis

Pourquoi 2 lignes de crédit ?
D'après un site de référence sur les crédits, sur la région ouest, les taux sur 15ans sont entre 1.30% et 1.55% actuellement...

Donc ton 1.6% n'est pas vraiment terrible... par contre ton 1.16% j'imagine que c'est sur une durée plus courte...
Benoît

tout a fait
180 mois pour le 1.6% et  96 mois pour le 1.16
donc , il y a encore une marge de manœuvre .

96 mois ? il est préférable pour l'optimisation des taux de s'aligner sur les durées "standards":
7 ans / 10 ans / 12 ans

Là ton 8 ans est correctement placé (en appliquant le taux de 10 ans: 1% à 1,34%)...
mais en t'alignant sur 10 ans avec le même taux ton montage serait plus optimisé (ou en descendant sur 7 ans, avec 0,77%-1,15%)

merci benoit
il va falloir que je recontacte mon banquier
ça se fait de les confronter directement aux taux mentionnés sur meilleurtaux par exemple ?

bdevijve a écrit:

merci benoit
il va falloir que je recontacte mon banquier
ça se fait de les confronter directement aux taux mentionnés sur meilleurtaux par exemple ?

Si tu as un bon dossier, tu peux faire le client "averti"... ai les taux en tête...
Par contre les conseillers bancaires qui montent des prêts "gigognes" n'ont pas forcément la latitude de changer les paramètres de ces offres...

Je ne sais pas si c'est une stratégie ou une réalité...

Bonjour,

Je fais juste une remarque par rapport à la "rentabilté" de plusieurs lignes de crédit, dont une de courte durée qui est "alléchante" par son taux faible. 

J'ai épluché le contrat de prêt de ma fille basé sur ce principe, et il s'avère qu'au bout du compte, le taux effectif est pratiquement celui du prêt longue durée car on ne commence à l'amortir en capital qu'à la fin de prêt courte durée.

L'astuce du double prêt est peut être simplement un argument commercial en faisant croire à un taux faible, ce qui n'est pas le cas, si on regarde la période totale de remboursement.

Je pense que notre dossier n'est pas trop mal .
on serai à 23% d'endettement et on a un apport conséquent .
je vais lui demander de n'avoir qu'une ligne de crédit pour que ce soit plus lisible .
je l'ai déjà prévenu qu'on avait une simulation interessante d'un courtier qu'on va finir par aller voir ....

mgarrig a écrit:

Bonjour,

Je fais juste une remarque par rapport à la "rentabilté" de plusieurs lignes de crédit, dont une de courte durée qui est "alléchante" par son taux faible. 

J'ai épluché le contrat de prêt de ma fille basé sur ce principe, et il s'avère qu'au bout du compte, le taux effectif est pratiquement celui du prêt longue durée car on ne commence à l'amortir en capital qu'à la fin de prêt courte durée.

L'astuce du double prêt est peut être simplement un argument commercial en faisant croire à un taux faible, ce qui n'est pas le cas, si on regarde la période totale de remboursement.

Il faut prendre plusieurs paramètres en compte :
- répartition du capital entre les deux lignes
plus le capital de la ligne la plus courte (donc celle avec le taux le plus faible) est important, plus rentable est l'opération. Généralement, les banques pratiquent du 2/3 1/3 ou 1/2 1/2. Il faut atteindre la limite de capital après laquelle le lissage n'est plus possible.
- garantie du prêt
Selon le type de garantie, le système des prêts "duo" ou "composites" peut générer un coût de garantie plus important (certains organismes de caution facturent un "fixe" à la ligne de prêt, le montage coûte donc plus cher que sur une seule ligne).
- assurances
Dans le cadre d'assurances "groupe", c'est-à-dire à 99% calculées sur capital initial, le fait de faire un montage sur deux lignes peut vous faire économiser de l'argent : l'assurance de chaque ligne étant indépendante, vous paierez dans une première période les échéances d'assurance sur le capital total (toutes lignes confondues) mais dans une seconde période uniquement sur le capital de la ligne la plus longue (une fois la ligne la plus courte terminée). Mais le meilleur reste encore de passer en délégation...
Globalement, c'est bénéfique (parfois très !). Par contre, attention au raccourci de faire la moyenne des deux taux : c'est totalement faux.

Bonjour,
Pour nous montant emprunté 198000€ remboursement sur 20 ans à 1.87% et délégation d'assurance chez GENERALI contrat n°7298 à 60€/mois 100/100. On augmente nos mensualités de 55€ et au final on gagne 5 ans c'est pas mal. Reste à voir le rendez vous à la banque, Crédit Agricole, car ils veulent une estimation d'un notaire de notre maison ça coute 300 euros et ça ne me semble pas utile... Enfin on doit encore fournir plein de papier on va peut être concrétiser le changement de banque pour l'échéance de juillet.

Bonjour,

Voici ma proposition de rachat de prêt immobilier :
- 197 789 € à financer comprenant les IRA 2 750 € + 300 € de frais bancaire et 425 € de caution
- taux 1.50 sur 216 mois (18 ans)
- échéance 1 045 €/mois
- assurance emprunteur 36 €/mois pour les 2 (100% par tête)

Mon taux initiale était de 2.95 sur 20 ans et la banque me propose en renégociation 2.40 sur 225 mois mais juste avec 800 € de frais de bancaire.

Qu'en pensez-vous ?

grisou88 a écrit:

Bonjour,

Voici ma proposition de rachat de prêt immobilier :
- 197 789 € à financer comprenant les IRA 2 750 € + 300 € de frais bancaire et 425 € de caution
- taux 1.50 sur 216 mois (18 ans)
- échéance 1 045 €/mois
- assurance emprunteur 36 €/mois pour les 2 (100% par tête)

Mon taux initiale était de 2.95 sur 20 ans et la banque me propose en renégociation 2.40 sur 225 mois mais juste avec 800 € de frais de bancaire.

Qu'en pensez-vous ?

Bonjour,
La proposition est interessante, surement bien mieux placé que l'offre que votre banque propose.
Comparé le cout total du credit des deux propositions. Mais vu le taux de 1.50% et le montant du rachat, il vaut à mon avis payé 2750 € de frais IRA et faire racheter le pret ailleurs.

Bonjour
Vous pouvez aussi présenter l'offre à votre banque en leur demandant s'ils sont en capacité de proposer une offre plus compétitive que leur première proposition. Elle ne vous proposera pas 1.5 mais elle baissera peut être un peu. Nous l'avons fait et ils ont proposé une baisse sur un prêt de 10 ans:pret initial 2.75: première proposition:2.45 puis 1.85 puis avec une offre concurrente à 1.20 ils ont proposé 1.60. Tout calcul fait ils restent 400€ plus cher sur 10ans mais les démarches sont plus simples et plus rapide.