Taux du credit

Tu ne les ajoutes pas, tu les soustrais.

Tu mesures donc l'écart entre le taux de croissance et le taux d'intérêt.

En simplifiant beaucoup c'est cet écart qui va déterminer la charge que va représenter le crédit par rapport à l'évolution des prix et des salaires.

En toute logique, le premier calcul que l'on fait est le suivant: on calcule ce qu'on va rembourser, par exemple 700 euros par mois et on compare ça à notre salaire pour savoir comment on va s'en sortir, jusque là c'est normal, ça donne une image à un moment de la situation, au départ.

Dans le cas majoritaire d'un emprunt à taux constant, la plupart du temps sur 20 à 25 ans, cet emprunt avec ses intérêts vont représenter une charge qui va peser plus ou moins lourd dans le budget en fonction de l'évolution de l'économie du pays dans lequel on se trouve.

Caricaturalement pour visualiser:
Il vaut mieux emprunter à 10% dans une conjoncture de croissance de 9% plutôt qu'à 5% avec une croissance de 2%. C'est pour montrer qu'un taux d'intérêt sans considérer l'environnement économique ne veut presque rien dire.
Dans une conjoncture favorable, l'augmentation de l'activité économique, l'évolution des prix et des salaires (même s'ils sont toujours un peu à la traine et avec un décalage pour suivre, ils suivent quand même) vont faire baisser en proportion la charge de remboursement dans le budget ou l'augmenter.

Actuellement nous sommes autour de 5,20% pour des emprunts long terme et l'année prochaine nous serons probablement en décroissance à -0,5%. Et, ça n'engage que moi, ce n'est pas très favorable, surtout si on s'enfonce pendant 10 ans dans la récession. Un taux en soit ne veux rien dire. Si, ça va donner le remboursement mensuel. Mais 1000 euros à rembourser aujourd'hui ça représente une valeur en fonction de notre environnement économique d'aujourd'hui, des salaires d'aujourd'hui et des prix d'aujourd'hui. Or, 1000 euros, ça ne va pas avoir la même valeur dans 5, 10 ou 20 ans. Cette valeur et la charge que cela va représenter à rembourser va évoluer dans un sens comme dans l'autre en fonction de l'évolution de l'économie.

Bon, on oublie les histoires de salaires, croissance, taux. Un exemple concret de l'importance de l'évolution de la situation dans le temps ne serait-ce que sur la valeur de la maison: On emprunte 150 000 euros pour payer une maison avec, admettons, 100 000 d'intérêts, on va rembourser au total 250 000 euros.
Dans un cas où l'économie va relativement bien, les prix montent régulièrement et donc aussi la valeur de la maison, bon an mal an, la maison 10 ans plus tard vaut 250 000 euros (par exemple, c'est ce qu'on a vécu il y a encore peu de temps) au lieu de 150 000.
Vos intérêts (100 000) on pesé dans les remboursement mais en contrepartie vous retrouvez cet argent dans la valeur de votre maison, donc c'est positif. En supposant que les 10 années suivantes les choses se passent aussi bien, la valeur de votre patrimoine augmente.
Pour le même achat dans une économie qui sombre, la maison 10 ans plus tard peut ne valoir que 200 000 euros (c'est ce qu'on commence à constater aujourd'hui), voire moins, mais vous, vous remboursez toujours les 250 000 euros...

Mais bon je crois que je m'explique mal, donc si tu ne comprends pas, cherche pas c'est de ma faute.

Mais qu'est-ce que vous voulez, ça me chagrine quand je vois des gens être contents parce qu'on leur a proposé royalement un taux 0,20% plus bas qu'il y a quelques mois mais qui ne se rendent pas compte qu'entre temps on a perdu 2 points de croissance et que la différence c'est eux qui vont la payer pendant 25 ans.

Enfin, il faut bien se loger et ça ça n'attend pas, donc j'arrête de casser l'ambiance.

Bonjour,
Ton explication Grechous est très claire

Une de mes tantes avait acheté une maison dans les années 60, elle remboursait à cette époque 250 FF ce qui par rapport aux salaires était énorme (je pense à environ 700 FF de salaire mensuel pour des ouvriers soit 1400 FF pour deux) soit 18 % de leurs revenus et ils avaient deux enfants à charge


Les dernières années de remboursement de son prêt, toujours 250 FF par mois ils devaient gagner environ 5000 FF soit 10000 FF à deux, soit 2.5 % de leurs revenus et ils n'avaient plus d'enfants à charge

Et c'est un exemple sans trop d'évolution de situation professionnelle!!!

Moi j'ai compris, et je te remercie de ton explication, le problème c'est qu'on ne sait pas comment les choses vont évoluer à l'avenir, la récession durera t-elle 6 mois ou 10 ans, personne ne le sait.

Marie Claire a écrit:

Moi j'ai compris, et je te remercie de ton explication, le problème c'est qu'on ne sait pas comment les choses vont évoluer à l'avenir, la récession durera t-elle 6 mois ou 10 ans, personne ne le sait.

Merci, ça me rassure. J'ai bien peur que la majorité des économistes qui tiennent la route parlent de 10 ans, et encore, si en occident on arrive à tirer notre épingle du jeu face à la Chine et à l'Inde.

Catsen,
ton exemple illustre parfaitement le principe de l'évolution de la charge dans le temps. Le problème c'est que jusqu'à présent nous avons presque toujours connu la croissance et des situations qui s'améliorent dans le temps comme celle que tu décris mais pas intégré le fait que ça va être l'inverse en décroissance.

Ils n'en savent strictement rien, en matière d'économie il est extrêmement difficile de faire des prévisions, c'est un peu comme la météo, passé 5 jours c'est le flou intégral.
C'est ce que j'ai appris en lisant ce livre il y a quelques années :
http://www.amazon.fr/ouverte-gourous-l%C3%A9conomie-prennent[...]3%A9ciles/dp/2020591065

Ce qui est difficile à prévoir ce sont les petits mouvements de l'économie à l'intérieur d'un pays. Pour les grands bouleversements c'est plus facile. Pour donner une image je prends la mer. Il y a la houle, ça ce sont les grands mouvements relativement lents mais puissants et sur le moyen ou long terme, généralement mondiaux. C'est par exemple la progression des pays émergents, la baisse de création de richesses en occident au bénéfice de ces pays, la disparition de nos industries et des emplois qui vont avec pour se retrouver en chine ou ailleurs. Pour ça, les économistes ne se trompent pas trop même s'il y a toujours une marge d'erreur. Le problème c'est qu'il semble que ce soit cette houle qui nous fait descendre sur le long terme.

Maintenant là où je suis d'accord et où c'est plus difficile c'est pour les petites vagues qui se trouvent sur la houle comme certains indicateurs économiques nationaux. Le taux de chômage c'est très difficile à prévoir par exemple.

Je note pour le livre... ça a l'air marrant.
Entre nous, s'il y a des économistes qui nous ont pris pour des imbéciles depuis l'arrivée de l'euro, ce sont ceux qui se trouvent à l'insee, organisme théoriquement indépendant des politiques... avec des indices souvent trop déconnectés de la réalité. L'indice des prix, c'est pas au point, par exemple...

On parle de revente, notre bien que nous souhaitons faire construire, nous le faisons pas dans le but de le revendre mais dans le but d'avoir un chez nous qui nous appartiendra, certes après quelques années de crédit, mais combien sommes nous dans le même cas, est ce pour cela qu'en vous levant tous les matins, vous vous dites que la maison est à la banque et non à vous
Il faut arrêter de faire de l'immobilier une spéculation, sinon comment nos enfants vont faire pour acquérir un bien ???? Si notre maison vaut moins qu'à la construction, cela peut me sembler normal, je m'en suis servie, elle n'est plus neuve, je l'ai faite à mon gout, avoir un toit n'est pas un spéculation, c'est juste une obligation (que certains ne possèdent même pas ). Et si personne ne saute le pas en ce moment, comment nos salariés vont travailler... si vous pouvez vous acheter une voiture, faites le n'attendez pas, trop de gens sont au chômage forcé en ce moment dans leur boite... Alors, c'est sûr nous prenons un risque, mais si personne n'en prend ou n'en aurait pris, il n'aurait pas grand chose dans notre pays

Petite réflexion toute simple qui me déculpabilise

Julie

Notez que je n'ai pas parlé de revente ou de spéculation, juste de l'évolution de la valeur de ce que vous payez et de ce que vous possédez en contrepartie.

Mais puisque vous parlez de revente, il arrive aussi des moments ou les aléas de la vie font qu'on soit obligé de revendre bien avant le terme du crédit, et pas du tout dans un but spéculatif.
Par exemple en France presque un couple sur deux divorce, mais il peut y avoir encore bien d'autres raisons à la revente.
Je connais un exemple: maison achetée il y a deux ans à 300 000 euros (en comptant le notaire), payée avec un crédit sans apport. Les premières années le capital n'est pratiquement pas remboursé, que des intérêts. Au bout de deux ans il reste à rembourser 292 000. La maison doit être revendue, il y a des situations ou c'est comme ça, on ne peut pas faire autrement. Or, elle ne vaut plus que 245 000 sur le marché immobilier. Dommage...

Sans ça je suis d'accord, si on s'arrête tous de consommer on va s'en sortir collectivement encore moins bien. Par contre, individuellement...

Julie a écrit:

On parle de revente, notre bien que nous souhaitons faire construire, nous le faisons pas dans le but de le revendre mais dans le but d'avoir un chez nous qui nous appartiendra, certes après quelques années de crédit, mais combien sommes nous dans le même cas, est ce pour cela qu'en vous levant tous les matins, vous vous dites que la maison est à la banque et non à vous
Il faut arrêter de faire de l'immobilier une spéculation, sinon comment nos enfants vont faire pour acquérir un bien ???? Si notre maison vaut moins qu'à la construction, cela peut me sembler normal, je m'en suis servie, elle n'est plus neuve, je l'ai faite à mon gout, avoir un toit n'est pas un spéculation, c'est juste une obligation (que certains ne possèdent même pas ). Et si personne ne saute le pas en ce moment, comment nos salariés vont travailler... si vous pouvez vous acheter une voiture, faites le n'attendez pas, trop de gens sont au chômage forcé en ce moment dans leur boite... Alors, c'est sûr nous prenons un risque, mais si personne n'en prend ou n'en aurait pris, il n'aurait pas grand chose dans notre pays

Petite réflexion toute simple qui me déculpabilise

Julie

Daccord avec toi à 100% Julie...

Pour qu'il n'y ait pas de mal entendu... Julie, pourquoi culpabiliser...
Je ne dis pas qu'il ne faut absolument pas acheter, je pense juste, mais c'est sans doute une utopie, que plus on sera nombreux à avoir conscience de certaines choses mieux ce sera.
On discute, c'est tout... et si on est pas tout à fait ou pas du tout d'accord tant mieux, c'est ce qui fait la richesse de ce genre de forum. D'ailleurs je ne demande qu'à évoluer dans mes opinions...

Bonjour,

Je suis nouvelle sur le forum. Notre projet de construction en est au stade du dépôt de permis de construire et à la recherche de financement. Nous devons emprunter 60.000,00 € pour notre construction.

Pour l'instant la meilleure offre est la BNP (pas loin devant la Banque Postale) :
- prêt à taux 0 de 19.000,00 € + PAS de 41.000,00 €
- taux fixe 5,15 %
- assurance 100% pour ts les 2 : 25,35 par mois
- mensualités sur 10 ans : 542,36 € + 404,24 € pendant 2 ans
- frais de dossier : 250,00 €
- frais d'hypothèque : pas grand chose car prêt 0% et PAS et je travaille chez un Notaire

Merci de me dire ce que vous en pensez. Est-ce que vous pensez que je pourrai trouver mieux ailleurs ou alors j'arrête de me fatiguer à chercher lol

Je me pose des questions sur le déblocage des fonds et le remboursement au fur et à mesure de l'avancement des travaux (on passe par des artisans), sachant qu'on aura un loyer de 680,00 € à payer. Pouvez-vous me renseigner ? On m'a dit que je devrai payer l'assurance (ça va encore) puis après on commence à rembourser comment ?

Merci d'avance pour vos réponses. Ce site est super, j'y viens pratiquement tous les jours.

Bonjour,
Et bienvenue

Par exemple, sur un site assez sérieux qui s'occupe des taux d'emprunts (je ne le nomme pas je ne sais pas si on peut ici) ils annoncent au 14/11/2008:
si vous obtenez 4,90% c'est excellent
5,00% c'est très bon
5,10 c'est bon
Le tout sur 10 ans et en fixe.

Donc vous êtes presque bon.

Il faut que vous en parliez à la banque pour pouvoir débloquer l'argent au fur et à mesure de l'avancement des travaux. Les intérêts supplémentaires sont inclus dans le crédit et sont lissés sur la durée du prêt.