Difficultés avec le prêt à taux 0.

Bonjour,

Oui votre conseiller bancaire est un pyjama.

Nulle part dans les lois du Prêt à Taux Zéro n'apparaît une obligation de justifier et financer la totalité des corps d'état, et moins encore la totalité des travaux par un prêt bancaire.

Par nature, le PTZ ne peut financer la totalité du projet. Par définition, votre prêt bancaire adossé au PTZ n'est pas obligatoirement, lui non plus, destiné à financer 100% du projet. Avec un apport dans un plan de financement, il n'y a toujours pas d'obligations légales à présenter 100% des dépenses et les intégrer dans le plan de financement.

En fait, je pense que votre conseiller veut vous orienter vers SON cadre contractuel, car il n'y a pas de cadre léal vous obligeant à faire comme il dit. Concrètement, il veut s'assurer que les enduits seront réalisés dans l'enchaînement des travaux et non pas plusieurs mois ou plusieurs années plus tard. En effet, procéder ainsi retarderait d'autant l'obtention de la conformité de la construction au permis de construire déposé... et çà pose un problème à la banque en cas de défaillance de paiement par vous l'emprunteur, car la banque voudra revendre votre bien .. mais sans conformité, c'est impossible (ou trop compliqué au minimum). D'autre part, avec un devis d'enduits, la banque vérifiera que l'entreprise présentée peut justifier d'une assurance décennale.

Mon avis, c'est que lui présenter un devis d'enduits aujourd'hui, ne vous engage pas en réalité à les réaliser et à les payer par l'emprunt. Dans mon cas, j'ai présenté des devis de salle de bains très chères par Lapeyre, parce qu'en réalité je ferai des salles de bains moins chères mais avec de la faïence et des meubles provenant d'autres entreprises dont je n'avais pas encore les devis. Au chantier, lorsque j'aurai les factures de ceux-ci, la banque les acceptera tant que je fournirai les attestations d'assurance décennale qu'elle n'avait pas encore, et tant que je n'ai pas dépassé le montant empruntable.

Toutefois, je ne sais pas si la banque exige une copie de la déclaration d'achèvement de travaux et de conformité pour pouvoir clore l'emprunt après que toutes les factures soient passées, dans le cas où vous n'auriez pas présenté celle des enduits réalisés). Si la banque faisait cette demande, on imagine le petit moment de doute à déclarer les travaux achevés et conformes alors que vous n'avez pas encore réalisé les enduits... Vérifiez ce point, et s'il n'y a pas de problème, présentez un devis d'enduits même si au final, vous n'utilisez pas cette entreprise ou si vous payez vos enduits vous-même sans mention auprès de la banque.

+1 avec djsebx

L'a l'air bizarre votre banquier!!!

Nous on fait des travaux nous même mais ils nous demandent des devis pour les gros trucs (électricité, placo, plomberie,...). Pour le carrelage et autres revêtements de sol, les sanitaires et les peintures, qu'on va faire nous même, il s'en moque comme de l'an 1000....

Bonjour,

Nous aussi la banque BP Atlantique nous demande d'effectuer tout le gros-œuvre (fondations, ossature, charpente, couverture et pose des menuiseries) par des artisans afin de bénéficier de la décennale, sinon elle refuse le PTZ de 30900€.

Visiblement il n'y a aucune obligation de décennale pour l'attribution du PTZ, alors je ne vois pas comment elle pourrait nous le refuser si nous faisons la couverture nous même car mon conjoint est couvreur...

quelqu'un a-t'il déjà été dans ce cas?

il n'y a aucun lien légal entre une décennale et un PTZ, par contre on peux comprendre que les banques aient peur d'un auto constructeur vu le nombre qui doivent faire un deuxième emprunt et faire finir leur projet par des artisans ...

si tu es sur de toi et que la banque ne te demande pas de contrat de construction, fourni lui des devis, et quand le crédit sera OK, commence a débloquer de l'argent par des factures de materiaux ...

pour le PTZ (renovation + changement de destination) nous avons fourni quasiment QUE des factures de matériaux (sauf la toiture) et pas de soucis.

Bonjour,

merci, on va essayer d'éclaircir ce point avec eux.

pour info, nous ne faisons pas de contrat de construction, uniquement des artisans et de l'auto-construction

Bonjour,
Nous aussi c'est de l'auto-construction, alors nous nous avions fourni divers devis à partir du moment que le total corresponde au montant du prêt ainsi qu'une attestation DO d'une entreprise, à l'époque nous avions droit à un prêt à taux 0% simple et au final nous avons bénéficié du doublement. Mais pas de devis très précis! Pour exemple nous avions nous-même fait notre devis matériaux avec le catalogue brico dépôt... Comme ils n'en font pas, ils nous fournissent des feuilles type devis et c'est à nous de le faire et c'est passé auprès de la banque!... Mais pas de devis précis et détaillés en tout cas, c'est même notre banquier qui nous a dit de faire faire différents devis du moment que çà correspondent aux montants des prêts (primolis pour la banque et prêt à taux 0%)! Nos banquiers n'ont jamais été réticent en sachant que nous faisions tout nous-même, c'est pour çà que parfois je suis surprise de la réaction de certains d'entre eux! Notre taux d'endettement est de 29%... Enfin c'est mon point de vue!
Bon courage à vous!



https://noumika.forumconstruire.com

Bonjour,

ouf, c'est fait le pret est accordé mais non sans difficulté. La banque nous a demande de remplir une feuille contenant des devis de tous les corps de metiers, de tous les equipements. Il a presque fallu donner un devis pour la cuisine mais finalement ils ne l'ont pas reclamé. il est vrai que nous beneficions du doublement du pret a taux zero qui est tres tres avantageux mais quand meme.

Merci.

Bonne nouvelle. C'est comme ce que je vous disais. Maintenant que le prêt est accordé, rien ne vous interdit d'utiliser les fonds pour d'autres entreprises, ou d'autres matériaux/équipements différents des devis initialement présentés. La seule exigence pour de nouvelles entreprises, sera de présenter l'attestation d'assurance décennale et, bien sûr, des factures en bonne et due forme.
Bonne continuation.

Bonjour à toutes et à tous,

Je suis nouveau sur le forum et j'aimerais bien que vous m'éclairiez sur deux points, si c'est possible.

Je suis en train de monter un projet pour faire construire ma maison.
J'ai signé le compromis du terrain.
Maintenant, j'établis des devis d'entreprises pour faire le budget (environ 180 000 € dont 45 000 € pour le terrain).
J'ai déjà discuté avec le responsable immo de ma banque (La Poste) et il me dit que je dois donner 10% car je ne passe pas par un constructeur, sinon je n'aurais pas à fournir autant d'apport.
Je ne comprends pas cet argument. Il avance que c'est plus "sur" avec un constructeur (dépassement), or on passe par un architecte ???

Pouvez-vous m'éclaircir sur ce point ?

De plus, je suis éligible au NPTZ (30 000 €) et il exige une garantie décennale pour chaque artisan, or, la plomberie sera faite par mon beau-père (qui est ploimbier dans une entreprise qui gère des HLM), et de ce fait, il n'a pas cette garantie. Le banquier est-il en droit de refuser le NPTZ ?

Et j'ai une dernière question (je suis très interrogatif en ce moment...). Je suis prof et aussi éligible au Prêt à taux zéro de l'éducation nationale qui vient d'être mis en place (30 000 €). La Poste a remporté le marché mais le banquire me dit que ce n'est pas cumulable avec le NPTZ, je pense qu'il a tort car d'autres prêts à taux zéro sont cumulables (eco-prêt par exemple), avez-vous une idée ?

Je vous remercie par avance et vous souhaite à toutes et à tous un très bon week-end.

Cordialement,

La_piche 2

Salut!

Le PTZ EN est cumulable avec d'autre PTZ.
Nous avons une proposition de financement avec la banque postale avec deux PTZ! Mais la BP en profite pour proposer un taux élévé sur le reste à financer! Je suis scandalisée par cette façon de faire! D'autres personnes sur ce site sont-elles concernées?
Merci de vos réponse.

Bonjour,

d'après votre post (sonia1), la Banque Postale vous accorde le PTZ Education Nationale et le NPTZ ?
passez vous par un constructeur ? si non, la Poste vous demande-t-elle 10 % en apport ?
le taux demandé poir le hors PTZ est de combien et combien empreuntez-vous ?
je suis bien curieux mais c'est pour essayer de comparer avec ma situation

merci et bonne journée

Bonjour!

Nous avons eu un taux à 4.10 (hors ass) sur 22 ans, pour un montant de 98000euros. La négociation a été très difficile!!!! Sans apport! Les frais notaires ne sont pas compris dans le pret. Renseignez vous également pour l'assurance et les frais de garanties auprés de la MGEN, c'est très intéressant.
Et vous il vous ont proposé quoi?

Bonjour,

Nous, la Banque Postale ne veut même pas nous recevoir car on ne passe pas par un constructeur. Nous faisons nous même car mon oncle est maçon. Il accepterai notre dossier si on a 10% du montant en apport (soir environ 18 000 €). Je trouve ça à la limite de la légalité.
Donc si je comprends bien, vous avez 0 apport et vous cumulez le NPTZ classique avec le PTZ de l'éducation nationale ? passez-vous par un constructeur ?

bien cordialement

Bonjour,

Nous n'avons pas encore choisis notre constructeur, nous hésitons entre un Maitre d' Oeuvre et un constructeur. Nous allons réaliser la partie isolation, cela ne pose pas de problème pour la banque. Par contre, elle insiste pour la dommage-ouvrage si nous construisons avec un Maitre d'oeuvre.

Bien cordialement.