Des conseils gratuits (réservés aux membres actifs du forum)

Je profite de ma présence aujourd'hui pour vous rappeler que je peux vous aider aussi sur des aspects plus complexes : épargne, assurance-vie, fiscalité, gestion et transmission du patrimoine, etc ... que ce soit ici ou en MP.

Un grand MERCI pour vos réponses qui me donnent un peu espoir car il n'est pas toujours facile de se lancer dans un projet immobilier lorsqu'on est seule avec des enfants.

Merci beaucoup à vous deux

Bonjour,

Tout d'abord, Bravo à vous Niflon pour cette initiative !

Une petite question ... J'ai rdv avec mon banquier dans peu de temps pour un projet de construction. Est-ce que le point le plus important à aborder est le coût total du crédit ? y'a t-il d'autres points qui pourraient par exemple rendre une offre plus intéressante qu'une autre sachant que pour l'assurance, vraissemblabement, ça sera mgen.

En vous remerciant.

Salut Niflon,

Je reviens vers toi à nouveau pour une question administrative.

Fin 2011, j'ai obtenu un prêt à taux zéro pour faire construire une maison BBC (PTZ+).
J'ai racheté, dans la même banque CIC, mon prêt bancaire en 2013, et on a maintenu comme à l'origine mon prêt à taux zéro.

J'ai réceptionné fin octobre 2014.
J'ai fais la déclaration H1 (habitabilité), mais je n'ai pas signé de déclaration d'achèvement des travaux car je dois encore faire passer des bulldozers pour remettre mon terrain en état comme indiqué sur le permis de construire.

2 questions:
- J'ai juste adressé à la banque les factures d'appel de fond quand j'avais besoin de sous. Est-ce que la banque va un jour me demander de produire toutes les autres factures pour prouver l'utilisation de mon apport ? J'ai la flemme de faire les copies !
Est-ce que des fois les banques oublient ?

- Mon constructeur m'a juste remis une étude thermique et un diagnostic de performance énergétique signé par Promotelec (Niveau consommation et gaz = A).

Je n'ai pas les résultats du test d'étanchéité (Cela fait partie de mes très nombreuses réserves)
Quels sont les documents que la banque demande pour justifier le PTZ+ ? Et à quel moment elle les demande ?

Merci à toi

Bonjours, avec mon compagnon nous voulons faire construire voila la simulation de la banque avant passage en commission a votre avis le prêt va être validé ou pas ?
cout total de l opération 165696.10
apport personnel 0
charge de remboursement maxi a de l'investissement 789.12
total des charges 917.18
total des revenu après investissement 2574.00
taux d'effort maxi après investissement 35.630%
reste a vivre 1656.82


il nous manque juste le récépissé de permis de construire sans ça elle ne peut pas envoyer mon dossier en commission

mimi85150 a écrit:

Bonjours, avec mon compagnon nous voulons faire construire voila la simulation de la banque avant passage en commission a votre avis le prêt va être validé ou pas ?
cout total de l opération 165696.10
apport personnel 0
charge de remboursement maxi a de l'investissement 789.12
total des charges 917.18
total des revenu après investissement 2574.00
taux d'effort maxi après investissement 35.630%
reste a vivre 1656.82


il nous manque juste le récépissé de permis de construire sans ça elle ne peut pas envoyer mon dossier en commission

Bonjour,

Je ne peux pas te répondre concernant la simulation de la banque, mais en revanche je suis étonné que ton dossier bancaire ne puisse pas passer en commission sans le récépissé du dépôt de PC. Moi j'ai obtenu mon prêt sans avoir rien déposé du tout.

Il s agit du credit mutuel

Bonsoir à tous,
Passage en coup de vent, alors je réponds à vos derniers messages !
Merci pour vos messages de remerciement, c'est très agréable, et encore une fois, un forum est un lieu d'échange et d'entraide alors je joue mon rôle autant que d'autres ici.


@cpamoi... le coût total est une chose, cela représente le cout financier de votre emprunt mais comme toujours ce n'est pas la seule variable ! d'autres sont à regarder de très près : montant de la mensualité, possibilité de moduler le prêt (à la hausse ou à la baisse), pénalité de remboursement anticipé et plus globalement aussi feeling avec le banquier, qualité de l'offre bancaire (cb, autorisation de découvert, etc ...).
Par exemple, et je n'ai rien contre la Banque Postale qui propose des crédits très compétitifs mais on ne peut cacher que c'est une banque "jeune" qui va prendre du temps avec d'atteindre la maturité d'une banque type Sogé ou BNP. Il y a peu, on était reçu par son conseiller financier à coté des clients qui venaient chercher des timbres ... pour certaines personnes, c'est rédhibitoire !


@bourikette... ça dépends tellement de ta banque et de ces procédures qu'il est difficile de répondre mais j'aurais tendance à penser que si on ne te les a pas demandé pour le déblocage, je ne vois pas pourquoi on te les demanderait après.
Le PTZ+ se justifie à sa mise en place et non pas après. Je ne crois pas que le SGFGAS (organisme de contrôle des PTZ) fasse de contrôle sur les ptz en cours de déblocage, c'est de la responsabilité de la banque à mon avis. Par contre, tu dois normalement atteindre un degré de performance énergétique pour l'obtention du PTZ, je dirais donc qu'une fois la DAT retournée, il va falloir justifier de cette performance ...


@mimi85150... l'endettement est légèrement supérieur aux normes mais le reste à vivre est confortable (à relativiser en fonction du nombre d'enfant). L'absence d'apport est un point relativement négatif ; aujourd'hui, les banques apprécient de voir financer au moins les frais de notaire + les frais de garantie, voir idéalement au moins 10% du projet global. Je ne peux que penser que c'est un dossier un peu juste mais vous le savez déjà sinon pourquoi poser cette question. Certaines banques diront non pour les raisons que j'ai évoquées mais d'autres banques moins exigeantes devraient dire oui.


Bon courage, bonne soirée à tous

Bonjour,
Je viens vers toi et tes précieux conseils car je ne trouve aucunes réponses nulle part sur mon problème (j'ai d'ailleurs lancé une discussion dessus avant de voir tes posts).
Je suis en train de finalisé mon projet construction maison neuve en RT2012 en livraison PAD.
Le constructeur a donc indiqué sur les documents un estimatif obligatoire des matériaux de décoration pour finaliser la maison (peintures, stratifiés, carrelages) pour un total de 6400€. Notre banquière intègre cette somme dans le montant de l'emprunt alors que ma conjointe et moi pensions financer cela séparément. Sommes-nous obligé de nous y plier où pouvons-nous refuser de les intégrer au prêt?
En te remerciant de ta réponse et des conseils que tu apportes régulièrement à tout le monde!!

Bonsoir niflon,

A mon tour de poser ma question 😜

La CE nous propose, via un courtier 223 743,70 € sur 25 ans à 2,75 et 53 130€ de PTZ+, apport personnel 10 000€ Pour l'achat d'un terrain et construction d'une maison individuelle.
Sur le coup nous avons trouvé ce taux intéressant mais je me demande aujourd'hui si c'est un si bon taux que ça surtout que la CE refuse la délégation de caution et d'assurance que je pouvais prendre à la MGEN. (L'assurance, nous en changerons certainement puisque maintenant c'est possible).
Actuellement nous avons eu l'accord de la société de cautionnement et la demande de pret est bloquée car il manque un papier du notaire pour le terrain.
Par ailleurs, notre courtier a refusé de déposer notre dossier à la banque postale (ma banque actuelle) prétextant qu'elle n'avait pas l'habitude des maisons individuelles et que ce serait trop compliqué. (En gros, ils ne savent pas traiter de tels dossiers).

Qu'en pensez vous ?
Et merci par avance de prendre le temps de nous répondre.

Fabiocart, nous avons exactement le même probleme. Nous devons fournir des devis pour des prestations que nous ne ferons pas à ce prix (le constructeur a budgétisé 2700€ de moquette là où 1000€ de stratifié fera l'affaire). Je pense que le moment venu nous fournirons les factures de Leroy merlin ou casto et que les sommes non dépensées seront considérés comme non utilisées et le prêt sera recalculé en fonction (même probleme avec la provision BT01 si elle n'est pas utilisée).

Bonjour Rosi77, ça me rassure de voir que je ne suis pas le seul. Pour ma part, avec mon épouse, nous allons tenté auprès du constructeur que cela soit retiré (un ami à moi est passé par un autre constructeur et cette estimation n'apparaissait pas sur son descriptif en PAD). S'il ne peut pas, nous lui demanderons de remplacer cette estimation (3000€ de carrelage + 1200€ de papier peint) par du vinyle et de la peinture blanche premier prix qui nous permettront de diviser cette somme au moins par trois...
Je ne comprend pas que la banque nous impose ce mode de financement et j'espère avoir un recours.

Moi, le constructeur nous a dit que c’était obligatoire que la banque ait tous les éléments nécessaire pour vivre dans la maison. par exemple les sanitaires, si aucun WC n,apparait dans ton descriptif ça doit être chiffré à côté. en fait c'est pour être sûr qu'une fois ton crédit accordé tu ais encore un peu d'argent pour l’aménagement "vital".
samedi nous sommes donc allés chez Leroy faire des devis bidons pour contenter la banquière ...
je crois comprendre que le constructeur se couvre en mettant des prix élevés au cas ou le client déciderait de leur donner le travail à faire finalement ...

Merci du tuyau, on va faire pareil, je fonce à Leroy merlin ce soir.

Hello Fabiocart et Rosie,
J'avais une question similaire plus ou moins à la votre. Pour ceux qui ont déjà fait construire, une fois le prêt souscrit et lancé, comment se passe la gestion des
- moins-values
- plus-values
- moins values d'une entreprise compensées par les plus-values avec une autre entreprise.

Est ce que le prêt est une enveloppe initiale, avec une liberté de changer ultérieurement les affectations? Car la banque va payer directement les factures, et nous a demandé les devis, ce que je comprends. Mais si nous trouvons la même prestation moins chère ultérieurement (car pour les finitions, nous allons peut être faire des demandes de devis complémentaires,)

Merci d'avance

a bientôt

Merci Niflon pour ta réponse.
De toute façon s'il y a des démarches à faire je les ferai, mais il semblerait que j'ai donc une petit moment devant moi, ce qui m'arrange !

Bonjour Mav06
si j'en crois notre courtier, dans la mesure où on ne dépasse pas le montant global on peut payer qui on veut (enfin pas tout à fait, certaines banques n'acceptent pas de financer la cuisine équipée par exemple). avec le BT01 non utilisé il nous a dit qu'on pourrait payer le portail.
donc tant que tu ne dépasses pas le montant global je pense que tu peux payer moins cher un artisan et plus cher un autre (voir les 2 moins chers ...
attendons de lire ceux qui sont déjà passés par là

Bonjour,

Mise en situation :

- J’ai signé un compromis de vente pour un terrain (en lotissement chez un LOTISSEUR) au mois de Novembre 2014.

- Suite à cette signature j’ai aussi signé un CMI (Constructeur de Maison Individuelle)

---> J’ai eu une offre de prêt au Crédit Mutuel le 31 décembre 2014 (avec un PTZ à 32 000 euros en in extrémiste car en 2015 je n’aurai pas eu droit à ce PTZ)

- J’ai accepté cette offre de prêt le 15 Janvier 2015 et retourné en lettre recommandé le même jour.

- Caractéristiques de l’opération financée (qui se trouve dans mon contrat de prêt) :


Achat d’un terrain à construire d’une surface de 550 m² et construction d’une maison d’une surface habitable de 100 m² comprenant 5 pièces à titre de résidence principale de l’emprunteur.
Adresse : LOT n° …. Ville : Réaux 77

Coût total de l’opération (frais et accessoires inclus) : 300 000 euros
Le déblocage des fonds ne se fera que sous présentation du permis de construire (permis de construire déposé en Mairie au mois de Mars 2015).

Présentation de mon problème :

- En lisant mon contrat de prêt, j’ai remarqué en entête ceci :

« L'offre est toujours acceptée sous la condition résolutoire de la non-conclusion, dans un délai de 4 mois à compter de son acceptation, du contrat pour lequel le prêt est demandé. »

----> J’ai compris à travers ce paragraphe :

Je dois signer chez le notaire pour le terrain dans les 4 mois. Si cela n’est pas fait, mon offre de prêt et caduque.

- Je me suis posé la question suivante :

---> Étant donné que j’ai aussi signé un contrat avec le constructeur :

Es ce que mon offre de prêt sera toujours valable après les 4 mois ?

Sachant que je ne peux signer chez le notaire avant 4 mois (car je n’aurais pas le permis de construire avant 6 mois zone ABF) donc le délai de 4 mois sera bien dépassé.

Information complémentaire :

- J’ai contacté ma conseillère qui m’a dit ceci :

« Vous n’êtes pas concerné, cela concerne que ceux qui achètent dans l’ancien. Vous avez 12 mois pour effectuer votre premier déblocage. Dans le cas où vous n’effectuez pas votre premier déblocage dans ce délai impartis nous pourrons faire une seul prorogation. Suite à cette prorogation s’il n’y a toujours pas de déblocage nous effectuerons un avenant par rapport au taux en vigueur. »

Elle se réfère à un paragraphe dans le contrat de prêt dans les conditions générales/Mise à disposition des prêts:

« L'ensemble des prêts devra être débloqué totalement dans les trentes-six mois de la signature du contrat. Le premier déblocage devra être effectué dans les douze mois de la signature du contrat. »

- Sur mon compte bancaire en ligne apparait bien deux ligne avec les deux prêts : prêt à taux zéro et prêt principal

---> Le fait que ces deux prêts apparaissent bien sur mon compte en ligne signifie t-il que j'ai plus de 4 mois de validité ?

Ma conseillère me dit il me faut juste le permis de construire pour débloquer l’argent.

J’ai trouvé ça assez bizarres car toutes les réponses trouvées sur le WEB disent que dans les 4 mois après acceptation de l’offre de prêt s’il n’y a pas de signature, l’offre est caduque.

Pouvez-vous SVP m’apporter des éclaircissements, avis et partager vos expériences et surtout des conseils SVP?

Message supprimé car réponse trouvée

Bonjour,
fabiocart et Rosi77, la banque n'a pas a imposer le financement de cette somme ; par contre, il faudra lui apporter en effet des devis en remplacement mais il me semble qu'ils ne devront pas obligatoirement être du même montant. Ce qui est délicat, c'est que chaque banque fait un peu sa sauce de ces procédures et il est difficile de les faire changer d'avis.

Mais globalement, et cela réponds aussi à mav06, la banque finance une certaine enveloppe de budget, à vous de déterminer quoi acheter en respectant cette enveloppe. Et vous avez aussi raison : tout ne rentre pas dans cette enveloppe. L'électroménager est souvent exclu, les meubles de cuisine plus rarement ... en fait, tout ce qui est "attaché" à la maison peut être considérer comme de l'immobilier et donc finançable.

Pour Ichigo77, je suis d'accord avec la conseillère. N'oubliez pas qu'il y a la théorie et la pratique. Imaginez le nombre de dossiers (surtout les achats de terrain) qui seraient annulé en raison d'offres de prêt caduques. Les banques ont bien conscience que, dans un cas comme le votre, le délai de 4 mois est souvent trop court. Il s'agit plus d'un garde-fou. Elles ne sont généralement pas très regardante sur d'éventuels retards, sauf bien sûr si la courbe des taux s'inversent totalement (ce dont je doute).

Je profite quand même de ces quelques lignes pour rappeler que ce sujet est normalement réservé aux membres actifs du forum ...

Je vous remercie pour votre réponse

Désolé, je n'avais pas fait attention que c'était réservé au membre actif.

Je suis sur ce forum depuis peu et je le trouve vraiment génial

Merci encore

niflon a écrit:

Mais globalement, et cela réponds aussi à mav06, la banque finance une certaine enveloppe de budget, à vous de déterminer quoi acheter en respectant cette enveloppe. Et vous avez aussi raison : tout ne rentre pas dans cette enveloppe. L'électroménager est souvent exclu, les meubles de cuisine plus rarement ... en fait, tout ce qui est "attaché" à la maison peut être considérer comme de l'immobilier et donc finançable.
.

Merci beaucoup Niflon

MAV06 a écrit:

Hello Fabiocart et Rosie,
J'avais une question similaire plus ou moins à la votre. Pour ceux qui ont déjà fait construire, une fois le prêt souscrit et lancé, comment se passe la gestion des
- moins-values
- plus-values
- moins values d'une entreprise compensées par les plus-values avec une autre entreprise.

Est ce que le prêt est une enveloppe initiale, avec une liberté de changer ultérieurement les affectations? Car la banque va payer directement les factures, et nous a demandé les devis, ce que je comprends. Mais si nous trouvons la même prestation moins chère ultérieurement (car pour les finitions, nous allons peut être faire des demandes de devis complémentaires,)

Merci d'avance

a bientôt

Coucou MAV06

Quand tu demandes ton crédit, ils vont te demander tous les couts directs et indirectes pour ta maison, exemple: ccmi, factures terrassier, peinture, cuisine, etc. pour tout ça ils vont te donner une limite maximal de crédit a ne pas dépasser.

Quand ton chantier commence, tu as la complète liberté pour gérer ton prêt , tu peux changer de cuisiniste par exemple et tu peux acheter une cuisine moins ou plus chère, en sachant que tu as la limite a ne pas dépasser.

La Banque uniquement va recevoir les factures et comptabiliser les montants. Le virement le fera a ton compte bancaire et c'est toi qui paie ton artisan ou les matériaux.

Dans notre cas, on avait un devis de peinture de 10000 que nous avions donné a la Banque pour notre étude de crédit, a la fin nous avons fait la peinture avec la famille et avec cette économie nous allons payer la piscine. Pour la Banque aucun souci, elle vérifie uniquement le fait de ne pas dépasser la limite.

Bonjour,
déjà , je vous remerci pour cette offre de conseil.

Je vien de recevoir mon echeancier. je suis encore en phase de préfinancement.

j'ai une échéance de 174,53 qui est décomposé en 0 de capital amorti + 108,2 d'interet et 66,33 d'accessoires capital restant du 189 527

est normal qu'il n'y ai pas de notion de capital débloqué ? parceque sur ces 189527 j'ai du en débloqué au max 40000...

j'ai en effet un pret à taux zero de 118 560,00 et seul l'argent du terrain a été débloqué ( 145 000euro ...)

En gros , j'aimerais savoir si payer 1298,40 d'interet sur l'année est correct pour un capital débloquer d'au max 40 000 euro.

désolé pour ce manque de précision je pensait recevoir des recap des sommes débloqué, mais j'ai jamais rien recu ...

Bonjour niflon,
nous somme en train de nous faire racheter les crédits que nous avions contracté à la caisse d'épargne il y à 3ans pour la construction de notre résidence principale.
nous avions emprunté un montant de170 000euros à 3.6% + 20 000euros à 0%/ sur 20ans
nous avons prévu de rentrer en juillet dans cette maison mais ce n'est pas fini et il faut que l'on fasse une rallonge de 60 000 euros.
nous avons démarché notre banque qui nous à tous refuser estimant un surendettement(qui n'est pas faux), que ça soit la renégociation du taux ainsi qu'une rallonge même plus petite.
du coup nous avons été voir notre ancienne banque le crédit agricole, qui nous à fait une bien belle proposition:
rachat d'un crédit à la caisse d'épargne d'un appart que l'on loue actuellement
rachat du crédit à la caisse d'épargne de la résidence principale + la rallonge de 60 000euros
le tout en un seul crédit d'un montant de 305 000euros à 1.90% et 20 000 à 1.70%/sans assurance et à 2.51% et 2.49% avec assurance/ sur 20ans
ou
305 000euros à 2.25% et 20 000euros à 2.05/sans assurance et à 2.81% et 2.78%/ sur 25ans
frais de dossier à 700euros
les taux me semblent pas trop mal( surtout 20ans), mais c'est la part assurance qui me chagrine(où j'ai tort), nous sommes à 100% et sans la perte d'emploi(fonctionnaire +milieu hospitalier)
peux tu me dire si je peux gratter quelques chose à ce niveau ou contraire que je fonce
je te remercie encore

Bonsoir,
A nouveau, je m'excuse pour ces réponses tardives !


@Nic0s ... Il semblerait que la banque ait mis en place une franchise partielle sur votre prêt ; vous ne remboursez que les intérêts et l'assurance pendant la phase de construction.
L'absence de capital est donc normal (sauf si cette solution vous a été imposée ou mal expliquée bien sûr).
Pour vous répondre sur la somme, c'est assez compliqué car chaque banque à ses propres méthodes de calcul. Grosso modo, regarder sur votre tableau d'amortissement le montant des intérêts en début de prêt et appliquer sur ce chiffre le prorata de votre déblocage ( 40.000 / 189.527 = 21,10% ), vous devriez logiquement retomber sur vos pattes ... à peu près.


@mikel64 ... Idéalement, il me faudrait le taux de cotisation des assurances (par personne) pour répondre et aussi vos ages respectifs car bien évidement, assurer quelqu'un de 25 ans ou de 45 ans n’entraînera pas les mêmes couts. Les taux de prêts que la CA proposent me semblent très corrects par contre, j'ai 2 remarques :
- 700€ de frais de dossier, c'est beaucoup.
- en englobant le prêt de votre bien locatif avec celui de votre RP, vous allez grandement compliquer votre déclaration d'impôt sur les revenus fonciers ... Quid du calcul sur les intérêts d'emprunt déductibles ? Il est peut être encore temps de demander, dans le même financement, 2 lignes de prêts distinctes !

Bonsoir Niflon ,

Encore merci pour ce post et le temps que tu passes à nous répondre. A mon tour, j'ai une petite question pour toi.

Nous remboursons nos prêts pour notre construction depuis le départ ( mensualité de 870€/m) soit depuis 1 an. Nous avons trois prêts dont le PTZ qui sont lissés et le taux total est de 3.45%. Il sont tous débloqués et ne reste plus que les 5% car il y a des réserves. Nous souhaitons renégocier nos prêts car les taux sont bas et nous aimerions également acheter le terrain à côté du notre pour agrandir notre terrain et limiter le voisinage. (coût 20000€).

Penses tu qu'il est possible de négocier le taux et ce nouveau crédit sans augmenter de trop notre mensualité, c'est à dire pas plus de 900€?

Bonne soirée.

Bonsoir baionak,
Difficile de répondre car il me manque quelques informations : CRD des prêts en cours, date de fin des prêts, modalités du lissage, etc ... en fait, le plus simple serait de me fournir les offres de prêt.
On peut échanger en MP si tu préfères.

Par contre, un point sera à étudier : je ne suis pas sûr qu'il soit techniquement possible d'intégrer l'achat du terrain voisin dans le montage actuel. Il faudra peut être faire 2 dossiers différents.

D accord merci. OK pour le Mp. Tu me diras ce qu il te faut

Bonjour niflon,
J'aurai une question banale si tu as 2min à m'accorder ! Le permis de construire doit il absolument être validé pour signer une offre de prêt ou bien le récépissé de dépôt suffit ?
Merci

Bonne soirée

Bonsoir titeuf,

Je me permets, car s'il s'agit de la même banque que pour le questionnaire santé, il suffit de donner une copie du récépissé de dépôt, l'ayant fait moi même il y a très peu de temps.

Bonsoir,
oui c'est pour la banque verte également ! Tu as donc signé l'offre de prêt avant d'avoir obtenu ton autorisation de PC ?
Pour le moment j'ai juste donné le récépissé, je suis en attente d'une offre.

Merci

Oui, ils m'ont juste demandé une copie du récépissé. On a reçu l'offre, les 11 jours sont passés donc on a signé et renvoyé même si on a toujours pas le PC.
Et je pense que dans les 3 semaines d'attente de l'offre on a perdu 10 jours à cause du récépissé qu'il manquait.

Par contre, nous c'est le CA je pensais avoir lu le même nom sur un autre sujet.

Oui le Crédit Agricole, la banque verte !
C'est parfait alors si pas besoin d'attendre la validation du permis.

Merci encore

Je confirme aussi ... s'il en était besoin

Bonjour,

Nous avons signé notre offre de prêt en 11/2014 à un taux de 2.74% sur 20 ans.
Les fonds ne sont toujours pas débloqués et souhaitons par conséquent renégocier le taux.
Ma conseillère m'indique qu'il faut recommencer la demande de prêt de A à Z.Cependant, nous devons signer l'acte définitif courant Mai.
Il est prévu que le PTZ finance une partie du terrain (garantie prêteur de deniers).
Est-il possible de payer le terrain avec notre apport (qui est suffisant) et d'utiliser le PTZ pour la maison en changeant biensûr la garantie pour le PTZ? Sachant que les travaux ne débuteront que début juin.

D'avance merci pour votre réponse.

Cordialement

Bonjour Patricio44,
Oui, techniquement c'est possible car le PTZ peut ne financer que la construction.

Je vous engage cependant à bien réfléchir avant de tenter cela car cela implique beaucoup de choses.
Déjà, les délais semblent très courts et même pour un début de construction en juin, vous êtes très juste.
Ensuite, le PTZ a été réalisé avec votre revenu fiscal de l'année passée (je le suppose du moins), rien ne dit que vous y ayez droit cette année ou du moins dans les mêmes conditions.
Enfin, vous avez, je le suppose encore, signé vos offres de prêts actuelles ? il n'est donc pas si simple de tout recommencer. C'est un contrat que vous avez signé avec un engagement réciproque. Cela ne s'annule pas d'un coût de baguette magique.
J'ai conscience que vous pourriez économiser quelques € par mois avec la baisse actuelle des taux ... mais prenez du recul, 2.74%, c'est déjà très bas !

En effet, ça semble trop court niveau délai surtout avec les jours fériés du mois de Mai.

Merci Niflon pour vos conseils.

Bonsoir Niflon, j'ai recherché dans les 42 pages mais avec toutes les infos données j'ai peux être loupé la réponse que je cherche, je m'en excuse par avance ;)

Actuellement en négociation de prêt, j'avais dans l'idée d'emprunter sur 23/24 ans pour bénéficier d'un taux proche de celui de 20ans. Or mon conseiller me dis que pour ces durées, ils doivent appliquer le taux de 25ans. Qui as raison? Car selon les simulations de meilleurst..x.com pour 24 ans ils appliquent le taux de 20ans, erreur informatique ou mon conseiller prêfere me gratter 15 000€?

Merci d'avance

Bonsoir lemetmet,
Très bonne question et la réponse est ... ça dépends !
Et oui, certaines banques vont appliquer le taux sur 25 ans (j'ai moi même travaillé 14 ans dans un établissement le pratiquant) tandis que d'autres feront un effort et appliqueront un taux de 20 ans. Certaines mêmes feront une "côte mal taillée"
Bref, cela dépends des établissements et de leurs stratégies commerciales

Bonjour , mon souci se pause sur des frais intercallaires , j espere que vous pourrez m aider svp ...
je rencontre un souci avec ma banque qui perdure depuis plusieurs mois , j ai souscris un crédit immobilier sur 25 ans et depuis le mois de decembre les demandes de fonds etant tous débloqués puisque la maison construite j ai fournie l attestation d achèvement de fin de travaux et l assurance pour que mon credit puisse commencé a etre amortie , seulement gros souci à ma banque manque d effectif , le directeur de l agence toujours abscents et changement de personnel , en janvier , fevrier et mars je me pointe à chaque fois en agence et on me dis que mon credit va debuter le mois suivant qu ils sont debordés mais jusqu a aujourdhui mon credit n a jamais commencé et ils me perçoivent plus de 350 euros de frais intercallaires chaque mois malgres plus de 100 mails envoyés au responsable d agence , au personnel et jusqu au siege de ma banque , a chaque fois on me disais verbalement de ne pas m inquieter et que mes frais intercallaires me seront remboursés puisqu il s agis d un retard interne .
Hors depuis avril je les menaces d entrer en litige avec eux si ils ne me remboursent pas mes frais intercallaires et ne commencent pas mon credit , face à celà on m a repondu que je n avais pas fourni un document ce qui es totalement faux puisque j en ai la copie que j avais signé avec le responsable d agence sur place depuis le 2 janvier , je leur ai refourni le double et ils sont de mauvaise foie et me dise qu il es impossible de rembourser les frais intercallaires comme celà et ils me proposent soit :
de commencer le credit en mai et donc je perdrais plus de 1000 euros de frais intercallaires qu ils m ont percus depuis des mois
ou encore de faire commencer le credit en fevrier dernier administrativement et donc de rattraper les retards de ma poche et là ils deduirais les frais intercallaires
sauf que à ce stade on se moque de faire commencer le credit depuis fevrier et je n ai absolument pas les sous de 3 mois de credit à avancer à ma banque , en gros soit je leur donne 3 mois de credit immo pour etre remboursé de mes frais intercallaires soit je leur fais cadeau des frais intercallaires , nous avons dans les deux cas le couteau à la gorge alors que depuis le mois de decembre je reclame que mon credit immobilier commence et qu ils reconnaissent qu ils ont eté en manque d effectif , tous les jours je leurs ecris mais c est un dialogue de sourd , ils me disent qu administrativement parlant qu ils ne peuvent pas faire sortir des frais intercallaires comme ça pour me les rembourser et que je ne peux pas tout avoir que si je veux mes frais intercallaires que je dois faire commencer le credit en fevrier , je ne trouve pas celà normal puisque c etait à eux de le faire en temps et en heure , personne n a bougé le petit doigt sur mon dossier on me le prelevais des sous malgres mes requetes et maintenant soit c est cadeau pour eux je leur paye pour leur retard soit à moi de m endetter et de trouver une grosse somme pour recuperer mes frais intercallaires ...
j ai appellée plusieurs fois le siege en metropole (je suis des doms toms ) mais rien à faire tout le monde me renvois vers tout le monde et en attendant le siege de mon ile me dis qu il faut que je fasse un courrier ecris pour donner ma decision de soit abandonner mes frais intercalaires soit que je m engage a payer des mois de credit , courrier que je refuse d ecrire , je leur ai demandé à eux d ecrire le motif pour lequel ils refusent de me rendre mes sous qu ils m ont trop percus pendant la non gestion de mon dossier .
ils ne veulent rien entendre , y a t il un texte de loi qui stipulerai quelque chose à ce sujet svp ? quel argument puis je donner pour faire valoir mes droits svp ? merci

Bonjour,

Merci beaucoup pour les précieux conseils que tu nous offre. Nous sommes en cours de négociations auprès de notre banque (Caisse Epargne). C'est la banque qui nous à fait la meilleures des propositions.

Nous sommes un jeune couple de 25 ans avec deux CDI (Ingénieur et Conseiller clientèle Erdf/GrDF), nous avons 15000€ d'apport et avons encore le droit cette année à un ptz de 49000€.

La CE nous propose 2.4% sur 25 ans pour financer environ 160 000€ car nous avons également le droit à deux prêts d'entreprise ( 15000€ 1% et 12500 0.58%)

L'offre que nous propose la banque nous convient parfaitement sauf l'assurance emprunteur à 100% sur les deux têtes qui est excessivement cher !! Nous avons demandés une délégation d'assurance pour aller à la MACIF qui nous ferait économiser a peu près 20 000€ au départ la banquière a refusé catégoriquement notre demande pour ensuite nous dire qu'elle allait y réfléchir lorsque nous lui avons rappelé la loi lagarde. Elle cherche la petite bête pour nous refuser notre financement ou la délégation d'assurance. Elle veut que nous fassions 50% CE et 50% Macif chose que nous refusons. Pensez vous qu'elle puisse modifier le taux proposé ? Ou nous refuser complètement le financement ?

Nous ne souhaitons pas signer avec eux pour avoir à batailler ensuite pour changer d'assurance.

Avez vous des astuces ?

Doit elle nous remettre obligatoirement un écrit si notre demande est refusée ?

Merci d'avance pour votre réponse,

Cordialement,

@justmarried ... vous êtes clairement en situation de conflit, je ne pourrais que vous donner des conseils d'ordre général.
Selon mois, vous devriez tout d'abords coucher sur papier la situation et transmettre, en recommandé au service client de votre banque, vos demandes.
Sans réponse de leur ou si elle est insatisfaisante, adressez vous directement au médiateur de la banque.
A terme, si vous n'obtenez pas gain de cause, j'ai bien peur que seule une action en justice puisse vous donner raison. Encore faut-il avoir des documents écrits pour étayer vos dires.
Contacter une association de consommateur peut également vous servir.

@johana44 ... La banque n'a pas le droit de revoir ses conditions si vous demandez une délégation d'assurance mais elle dispose de nombreux moyens pour ne pas faire aboutir le dossier de prêt : refuser le financement, jouer sur les délais de validité de la proposition, faire traîner le dossier, refuser la délégation pour un défaut de garantie, etc ... Bref, la meilleure solution, grâce à la loi Hamon, reste de souscrire l'offre en état et de modifier l'assurance dans la 1ère année suivant la signature.

Si vraiment, vous ne souhaitez pas utiliser cette solution, procédez ainsi :
- trouvez l'assureur souhaité, vérifiez les garanties, faites les éventuels examens sanguins, et obtenez les conditions particulières
- demandez à la banque de vous éditer une nouvelle proposition sans délégation
- vous avez, à partir de ce moment là, 15 jours (délai habituel à la CE) pour leur écrire en recommandé en acceptant leur proposition tout en précisant que vous souhaitez opter pour une deleg que vous joindrez au courrier avec les conditions générales et particulières
Soyez rapide et précis

Bon courage !

niflon a écrit:

@justmarried ... vous êtes clairement en situation de conflit, je ne pourrais que vous donner des conseils d'ordre général.
Selon mois, vous devriez tout d'abords coucher sur papier la situation et transmettre, en recommandé au service client de votre banque, vos demandes.
Sans réponse de leur ou si elle est insatisfaisante, adressez vous directement au médiateur de la banque.
A terme, si vous n'obtenez pas gain de cause, j'ai bien peur que seule une action en justice puisse vous donner raison. Encore faut-il avoir des documents écrits pour étayer vos dires.
Contacter une association de consommateur peut également vous servir.

@johana44 ... La banque n'a pas le droit de revoir ses conditions si vous demandez une délégation d'assurance mais elle dispose de nombreux moyens pour ne pas faire aboutir le dossier de prêt : refuser le financement, jouer sur les délais de validité de la proposition, faire traîner le dossier, refuser la délégation pour un défaut de garantie, etc ... Bref, la meilleure solution, grâce à la loi Hamon, reste de souscrire l'offre en état et de modifier l'assurance dans la 1ère année suivant la signature.

Si vraiment, vous ne souhaitez pas utiliser cette solution, procédez ainsi :
- trouvez l'assureur souhaité, vérifiez les garanties, faites les éventuels examens sanguins, et obtenez les conditions particulières
- demandez à la banque de vous éditer une nouvelle proposition sans délégation
- vous avez, à partir de ce moment là, 15 jours (délai habituel à la CE) pour leur écrire en recommandé en acceptant leur proposition tout en précisant que vous souhaitez opter pour une deleg que vous joindrez au courrier avec les conditions générales et particulières
Soyez rapide et précis

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