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@beryl ... il me faudrait le capital restant dû de ton prêt principal pour vérifier.

Bonsoir à tous, Niflon d'abord je te remercie d'avance pour tes conseils et ta disponibilité parceque je me retrouve dans la même situation que les autres forumeurs j'ai des questions à te poser.

Voici ce que le CA nous propose pour notre terrain (122 000 € + 10 000 € FN) + construction 80 000 € + 6 500 e de TA .
Pas de CCMI seulement des artisans avec leurs décennales ( pas de DO exigée par la banque ).

Pret à 2,95 % sur 20 ans ( PTZ+ = 25 200 € / FACILIMO proposé par le CA à 0% = 15 000 € / PAS PRIMO ACCEDANT = 146 000 € )
Assurance banque : 100 % chacun négocié à 0,15% soit 0,30% à nous deux environ 40e/mois (moi 25 ans lui 32 ans)
Frais de dossier : 250 e
Frais de garantie : 1 720 e

Déjà l'offre te parrait-elle interressante ?

Enssuite leurs garantie sera de hypotheque ( apparament la société de caution est impossible à demander avec un pret PAS )

Mes questions : j'aurais voulu une caution qui reviens moins chere qu'une hypotheque (frais de notaire, main levée si revente anticipée) la banque peut elle m'imposée l'hypotheque sous couvert du PAS ?

Le CA est ok pour faire de l'amortissement direct. Nous on souhaiterais virer la totalité du prêt sur un compte bloqué par le CA et leurs donner les factures pour débloquer les fonds nécessaires. On paierais donc uniquement des intérêts sur les fonds débloqués, pas de frais intercalaires c'est bien ça ?
Quelles autres solutions pourrait on utiliser pour éviter les frais intercalaires et être en amortissement direct ? Car nous n'avons ni crédit ni loyer en cours.

Je te remercie par avance.

Le CA peut descendre à 2,9 sur 20 ans sans soucis ! c'est leur limite actuelle pour cette période, j'ai fait une simu il y a 2 semaines pour la même durée que toi avec un PTZ dedans ...
Fait jouer la concurrence si tu peux ... Banque postale ou caisse d'épargne ... c'est les mieux actuellement.
Pour mon cas, j'ai négocié avec la caisse d'épargne sur 20 ans, à 2.80%. En TAEG, ça nous le fait à 2,98% garantie comprise ... Assurance externe à la banque car quand on est jeune, la garantie est divisé par 2 voir 3. Economie de 7000 euro sur la garantie pour mon cas ! c'est non négligeable ...

niflon a écrit:

@beryl ... il me faudrait le capital restant dû de ton prêt principal pour vérifier.

oula... encore plein...

113000€ sur les 115000 empruntés
48000 sur les 65000 empruntés.

merci par avance!

rallyesud a écrit:

Le CA peut descendre à 2,9 sur 20 ans sans soucis ! c'est leur limite actuelle pour cette période, j'ai fait une simu il y a 2 semaines pour la même durée que toi avec un PTZ dedans ...
Fait jouer la concurrence si tu peux ... Banque postale ou caisse d'épargne ... c'est les mieux actuellement.
Pour mon cas, j'ai négocié avec la caisse d'épargne sur 20 ans, à 2.80%. En TAEG, ça nous le fait à 2,98% garantie comprise ... Assurance externe à la banque car quand on est jeune, la garantie est divisé par 2 voir 3. Economie de 7000 euro sur la garantie pour mon cas ! c'est non négligeable ...

Merci pour la réponse, visiblement ma conseillere ne peut aller en dessous ... pourtant j'ai tenté de faire jouer la concurrence avec le CE qui me proposait un taux à 2,74 % sur 19 ans mais TEG à 3,20 et surtout obligation de frais intercalaire, DO, etc etc (donc moins interessante pr nous à part pour leurs deleguation d'assurance en effet. )

En jouant la concurrence, 'ai deja fait descendre le CA de 0,15 % pour le taux et l'assurance de 0,10 % et ma conseillere me dit ne pas pouvoir descendre en dessous .... et j'avous que malgré l'enjeu (mieux vaut l'argent dans nos poches que dans la leurs ) c'est tellement difficile pour moi de negocier encore plus que ce que j'ai deja obtenu que je me dit que l'offre est plutot satisfaisante.

Ils ont du rehausser leur barème de taux ... Au moi de mai, sur 20 ans c'est 2,90% d'office ...
Demande lui une confirmation à ta conseillère sur les barème, car en Avril c'était 2,95% (qu'elle ne soit pas parti sur un mauvais chiffre dès le départ).

Pour le reste, je ne pense pas que tu pourras tirer + vers le bas ... je te conseille de passer par eux ;)


Par contre pour les frais intercalaires, tu pourras i échapper seulement le CA te débloque la somme entière et de ce fait, tu commenceras à rembourser tes mensualités du prêt.
Si tu n'as pas de loyer crédit ... profite, tu évites de payer ces frais pendant le temps de construction à chaque déblocage ... chose que la caisse d'épargne me proposait mais que je ne peux pas assurer avec mon loyer en cours ... et surtout en cas d'imprévu, je préfèrai avoir une réserve de liquidités.

en espérant avoir soulevé vos interrogations

rallyesud a écrit:

Ils ont du rehausser leur barème de taux ... Au moi de mai, sur 20 ans c'est 2,90% d'office ...
Demande lui une confirmation à ta conseillère sur les barème, car en Avril c'était 2,95% (qu'elle ne soit pas parti sur un mauvais chiffre dès le départ).

Pour le reste, je ne pense pas que tu pourras tirer + vers le bas ... je te conseille de passer par eux ;)


Par contre pour les frais intercalaires, tu pourras i échapper seulement le CA te débloque la somme entière et de ce fait, tu commenceras à rembourser tes mensualités du prêt.
Si tu n'as pas de loyer crédit ... profite, tu évites de payer ces frais pendant le temps de construction à chaque déblocage ... chose que la caisse d'épargne me proposait mais que je ne peux pas assurer avec mon loyer en cours ... et surtout en cas d'imprévu, je préfèrai avoir une réserve de liquidités.

en espérant avoir soulevé vos interrogations

Merci de ta réponse ont va opter pour l'amortissement direct avec le déblocage de tous les fonds alors, même si je n'arrives pas à baisser plus le taux, le fait de ne pas payer d'intercalaire et d'avoir une assurance satisfaisante compensera la taux à 2,95 %.

Parcontre de savoir qu'en mai sur la meme durée c'etait 2,90 d'office et que là elle me propose du 3,10 % ... j'ai le sentiment de me faire avoir car les taux se stabilisent voir chutent encore. Après, peut etre qu'en fonction de la région, de la situation financiere et des apports tout diffère.
En tout cas je te remercie rallyesud

beryl a écrit:

113000€ sur les 115000 empruntés
48000 sur les 65000 empruntés.

merci par avance!

On a souvent tendance à dire qu'il faut 1 point d'écart sur les taux pour que la renégociation soit valable. C'est un raccourci un peu rapide car parfois, le montage financier initial fait que la renégo est quand même valable et votre cas l'illustre parfaitement bien.

Le 1er prêt est à 2,85% et il reste 7 ans. Aujourd'hui sur cette durée, les taux sont proches de 2% ; malgré cela, le montant et la durée font qu'il n'est pas intéressant de le racheter, le gain est proche de 0€.

Par contre, ce n'est par forcément le cas de votre 2ème prêt. Le lissage appliqué au montage fait que vous n'avez quasiment rien amorti sur ce crédit, seulement 2000€ en 2 ans.
Aujourd'hui, il vous reste 113000€ sur 214 mois réparti en 84 mensualités de 387€ et 130 mensualités de 1023€. Cela représente un coût de 52300€. (si j'ai bien compris et bien calculé)

En renégociant à 2,85% sur 214 mois (en incluant les IRA, les frais de garantie et les frais de dossier de la banque) avec 84 mensualités de 387€, les 130 mensualités restantes tombent à 961€ soit une économie non négligeable.

Je ne peux pas aller beaucoup plus loin avec les éléments que j'ai, mais contactez moi en MP, nous en discuterons si vous le souhaitez.

Bon dimanche
Niflon

Bonsoir ,
nous sommes en pleine recherche de la possible petite faille de notre offre de pret avant de l'a signer , et il y a quelques petits points ou nous n avons pas trouvés de reponse , pourrait tu peut etre Niflon eclairer stp notre lanterne .

----L offre de pret mentionne ceci :
"-dès l acceptation des offres de prets , nous procederons aux prelevements :
-des frais de dossier ,
-des frais de garanties ,
-du montant de la prime de raccordement à l assurance . Cette cotisation sera relevée selon les conditions de l offre
-de la prime périodique d assurance "

hors nous ne voyons pas ce que c est que la prime de raccordement à l assurance ou encore la prime périodique d assurance .
En se referant à la partie assurance deces invalidité de l offre de pret il es ecris :
"la premiere prime dite de raccordement sera calculée prorata temporis à compter de la dete de prise d effet de l assurance .
Les emprunteurs prendont à l eur charge le paiement des primes afférentes à l assurance ainsi que les frais s y rapportant , selon les modalités définies aux conditions générales de la police d assurance ."

le taux de prime serait apparament de 0,3100% (proportionnel )pour un pret de 130 000 euros
cnp immo tx derogatoire( 0,31%)

Nous n y comprenons pas grand chose , notre banquier nous avais dit que nous n aurions que la mensualité de l assurance à payer (environ 70 euros par mois )

____autre point concernant la caution , nous allons souscrire avec un partenaire de notre banque à une caution et ne pas hypothequer la maison , j ai lu sur internet que la caution si il n y a pas eu de retard pourrais etre restituée en fin de remboursement mais dans mon offre celà mentionne :
"la prime relative à ce cautionnement ne donne pas lieu a restitution , meme partielle , y compris en cas de remboursement anticipé total ou partiel du pret . " est ce normal svp ?

encore un dernier point

les conditions specifiques du primolis 2 phases precisent :
a partir du premier anniversaire de la date de point de depart de l amortissement du pret , puis chaque années les écheances sont susceptibles de variation .
nous avons demandés un credit lissé ( credit avec la meme echeance sur 25 ans il nous semble ) , celà veut il dire que nos mensualtiés pourrais changer d une année à l autre svp ?

Merci par avance pour votre aide éventuelle Niflon , nous avons tellement peur de louper des points et de devoir tout recommencer à zero ou encore de signer des betises

justmarried a écrit:

encore un dernier point

les conditions specifiques du primolis 2 phases precisent :
a partir du premier anniversaire de la date de point de depart de l amortissement du pret , puis chaque années les écheances sont susceptibles de variation .
nous avons demandés un credit lissé ( credit avec la meme echeance sur 25 ans il nous semble ) , celà veut il dire que nos mensualtiés pourrais changer d une année à l autre svp ?

Salut, ça ressemble à de l'écureuil ça.
Si c'est comme le notre, ça signifie que vous avez 2 prêts (ou plus), et que le montant mensuel de remboursement du total de ces différents prêts va être constant, bien que les montants des échéances des prêts vont varier.
Exemple:
Au debut, prêt 1 avec mensualité de 150€, prêt 2 avec mensualité de 350€ = Total de 500€.
Puis en cours d'amortissement, le pret 1 passera à 250€ et le pret 2 à 250€, soit toujours un total de 500€.
Puis pret 1 à 350€, pret 2 à 150€, etc....

CF: https://www.caisse-epargne.fr/particuliers/primolis.aspx?fu=[...]ncement-pret-immobilier

Bonsoir , oooh je comprend mieux pour la variations d echeances surtout avec l exemple , merci Jayc44 , eh oui c est bien de l ecureuil

niflon a écrit:

Bonjour maxu37,
La banque fait tout pour conserver son assurance et donc une partie de son PNB ... logique mais il y a des lois.
Par contre, de ton coté, il faut suivre à la lettre la procédure réglementaire : il faut demander la résiliation de l'assurance à sa date anniversaire (avec respect du préavis), pas en cours d'année et faire vérifier les garanties par la banque car elle a bien sûr le droit de la refuser si les conditions sont inférieures. La loi Chatel va dans ton sens, il faut la mentionner et s'en servir. Je pense que tu devrais pouvoir trouver des courriers types sur le net.
Le CA a l'air bien décidé à te poser problème vu leur réponse, ça vaudrait peut être le coup d'aller voir un avocat (tu devrais pouvoir trouver des consultations gratuites).
Bon courage

Niflon





Bonjour Niflon
, j'ai essayé de lancer une délégation d'assurance 4 mois après le déblocage complet du prêt au CA. En retour, le CA m'a répondu "A ce jour aucune loi n'oblige une établissement bancaire à autoriser la résiliation du contrat d'assurance emprunteur et il n'existe pas non plus de droit général pour l'emprunteur à la substitution de son contrat d'assurance en cours de prêt" ... du coup comment faire pour obtenir un changement d'assurance ? C'est bien possible non ? Rq: les garanties sont évidement identiques
Merci

Bonjour Niflon, déjà merci pour ta réponse, j'ai bien eu confirmation que le siège (Touraine-poitou) ne veux rien savoir mais je suis déterminé à aller au bout.
J'ai indiqué à ma conseillère le nom d'amis qui ont pu changer d'assurance dans la même banque 18 mois plus tôt ( vers la même délégation que nous), elle s'est renseigné et m'a dit qu'à époque il voulait bien le faire occasionnellement mais que maintenant ils ne voulaient plus le faire ( changement de personne à la tête du CA).
Elle m'a également fait remarqué que les conditions d'exclusion n’étaient pas identiques sur 2 points ( c'est quasi impossible, ils ont un fichier qui présentent les différences aussi minimes soient -elles en fonction des banques).
Si les exclusions ne sont pas identiques mais le niveau d'assurance le même ( 100% pour 2 personnes ...etc) ils peuvent refuser à cause de celà?
Je suis pret à voir un avocat pour arranger les choses, seulement j'ai envoyé mon premier recommandé au CA 2 mois avant la date anniversaire mais aujourdhui elle est dépassé ( 31 mai), dois-je attendre à nouveau un an ou peut on s'appuyer de mon courrier RAR pour demander la résiliation.
Dois je me tourner vers un avocat spécialisé dans un domaine particulier? es ce qu'une association de consommateur du genre UQC pourrait m’être utile?
Enfin une petite précision, peut -on demander la résiliation sous prétexte de vente lié ( limite forcé) car on ne nous a pas présenté la possibilité de choisir notre propre assurance et à l'époque on ne savait pas que c'etait possible.
Merci pour tes réponses

Re NIFLON

Comme convenu je reviens vers toi pour te solliciter, en effet ça a évoluer depuis la dernière fois.
Voici mon premier message envoyé il y a quelques jours et juste en dessous ta réponse.


Peux tu stp me donner ton avis sur le dernière proposition de ma banque (caisse d’épargne).

Projet achat terrain et construction.

Pret banque: 151000E sur 20ans
Apport: 50000E.
Achat terrain frais de notaine et construction 200 000E.

Voici l'offre de la CE

Deux pret lissé.



Frais de dossier: 300E
Frais de garantie (caution saceef) : 1879E
Cout total du crédit 52333E.
Pour information je suis en CDI depuis 14 ans dans une entreprise très connu dans ma région et je dispose de liquidité sur plusieurs livret a la CE.
Ma femme est infirmière en CDI.
Merci de ton aide

Ta réponse était (l'offre est globalement très compétitive).
Jusque la très bien.

Pour faire jouer la concurrence je fais plusieurs banques normal.
Et la banque postale avec le même montage et les mêmes conditions me propose deux taux
50166 E sur 10 ans taux 2%
100188 E sur 19 ans taux 2.60% (l'assurance est la même que la caisse d’épargne)et (cout totale du crédit moins élevé).

Super juste avant un rdv chez ma conseillère a la caisse d’épargne.
Je lui donne les infos concernant la banque postale (elle faisait un peu la tête mais bon c'est de bonne guerre).
Bref elle me dit qu'elle ne peut plus rien faire et appelle le directeur agence dans le bureau (qui d’après elle ne veut absolument pas perdre le dossier ).
Il me propose a son tour le même montage sauf pour les taux 2% sur 10ans et 2.51% sur 19ans ça me semble être un excellent taux.
Qu'en penses tu ?

Sauf que maintenant (et ça je ne leur ai pas dit mais je ne veux pas prendre leur assurance groupe) devis 8000euros moins cher a la MAAF.
Qu en penses tu ?
Et comment je devrai procéder d’après toi ?
Attendre la loi HAMON ou leur dire de suite mais ils ne voudront surement pas et augmenterons le taux???

Je suis un peu perdu.

Merci NIFLON de me conseiller.

Sam

Bonjour,
Je n'ai que peu de temps pour répondre en ce moment, mais promis, je reviens vite.

Bonjour à tous,
Pardonnez ces réponses tardives, j'ai été très pris professionnellement ces derniers jours.

@maxu37 ... s'il y a des différences d'exclusion, cela peut à mon sens être une raison suffisante à leur refus ; faut-il encore que ces différences soient importantes et pas mineures mais là, cela reste à l'appréciation de la banque. A mon avis, vous pouvez commencer par solliciter une association de consommateur. Eux vous diront si cela vaut le coup d'insister et comment le faire. Ensuite, il reste la solution des avocats, mieux vaut alors trouver un(e) spécialiste en droit bancaire / droit privé/ droit commercial.
Concernant les délais, ton 1er courrier me semble être la date de ta contestation. Il n'est à priori pas nécessaire d'attendre 1 an la prochaine date anniversaire.

@sam0580 ... les taux sont canons ! félicitations.
Pour l'assurance, la loi Hamon serait la bienvenue dans ton cas mais cela voudrait dire attendre et décaler dans le temps la finalisation du dossier et donc tout le projet en lui même : est-ce possible ?
Leur dire est une solution bien sûr. Il faudrait au préalable qu'ils te fassent une proposition commerciale avec ces excellentes conditions et avec leur assurance. Ensuite, il faudrait les avertir et demander la délèg. Légalement, si les conditions d'assurance sont au moins équivalentes, alors ils ne peuvent pas modifier le reste des conditions commerciales.
C'est un coup de poker !

Bonjour,
Nous avons accepté une offre de prêt en janvier 2014 au Crédit Agricole pour un projet de construction (acquisition terrain + CCMI+ frais dossier + garanties) d'un montant total de 239 000 euros pour lequel nous bénéficierons d'un PTZ+ de 60 000 euros.

A l'heure actuelle, le prêt n'est pas débloqué puisque la signature définitive du terrain est prévue le 7 août 2014. En lisant récemment une brochure consacrée au PTZ, je me suis rendu compte que la taxe d'aménagement (nous venons tout juste d'en connaître le montant : 3 800 euros) ainsi que les frais de viabilisation du terrain (devis en cours au près de ERDF et France Telecom) pouvaient être inclus dans le calcul du ptz. Nous avons gardé de côté de quoi payer ces frais à venir, mais nous ne les avions pas inclus dans le coût total du projet présenté à la banque puisque difficilement chiffrables avant l'obtention du permis de construire.

S'agit-il d'une situation que tu aurais déjà rencontrée Niflon ? Serait-il envisageable de demander à la banque de modifier le coût total du projet (inclure ces frais annexes) et de recalculer en conséquence le montant du PTZ ? Et cela, sans toucher au prêt principal de la banque mais en augmentant le montant de l'apport initial des sommes que nous avions mis de côté pour ces postes ? Merci infiniment pour ta réponse si jamais tu as le temps

Bonjour LaGardoise,

Il faut savoir que le montant du PTZ+ n'est pas fixé en fonction du montant de votre projet ; il est déterminé en fonction de la zone d'achat (A, B ou C), du type de bien acheté et enfin du nombre de personnes qui habitera sous votre toit. Le budget de construction n'intervient pas dans son calcul !
En conséquence, l'ajout de nouveaux devis ne pourra pas entraîner l'augmentation du PTZ mais bel et bien l'augmentation du prêt bancaire classique ; ce qui vous arrange moins je suppose ...

Niflon

Merci pour ta réponse Niflon, tu as raison, le PTZ dépend du type de bien (neuf aux normes RT2012), de la zone (B1 dans notre cas), du revenu fiscal de N-2 ainsi que du nombre de personnes qui habiteront le logement MAIS également du montant du projet de construction pour justement fixer le montant du PTZ (ce n'est pas un montant forfaitaire mais proportionnel au prix du projet dans la limite d'un certain plafond). Dans notre cas, le montant du PTZ accordé est de 26% (dans la limite de 70 000 Euros environ de PTZ et à condition que le montant du PTZ ne soit pas supérieur au montant du crédit principal) du montant total du coût du projet (acquisition terrain + prix CCMI) hors frais de notaire d'où l'augmentation du montant du PTZ si jamais on pouvait modifier le montant du coût total du projet. Enfin, il me semble !

Je suis d'accord avec vous sur ce principe de calcul mais cela voudrait dire que votre projet est inférieur aux plafonds retenus par le PTZ (ce qui est assez rare en fait mais bien possible)
Transmettez moi vos données en MP, je pourrais vérifier tout cela.

Ce qui est sûr et pour vous répondre de manière pragmatique, c'est que si une modification de votre projet est intervenue, alors il est possible de modifier le PTZ+. Par contre, il faut remonter l'intégralité du dossier avec les nouveaux justificatifs, refaire les assurances (vu que les montants changeront), revoir les garanties, redemander l'accord du FGAS ... bref, il faudra prévoir quelques délais administratifs !

Bonjour Niflon,

J'ai une question concernant le prêt 1% Patronal.
Sont-il borné au 33% de taux d'endettement tout prêts confondus ? Ou il y a t-il une petite marge de manœuvre ?
Car je pense le dépasser de quelques %
Mon reste à vivre est important ( 3200e de revenus pour 1050€ de mensualité sans compter le prêt employeur )
J'ai peur que mon dossier 1% Patronal soit refuser si je dépasse un petit peu.

Bonjour mandreek,
Ce fameux taux de 33% n'est pas issu d'une loi mais est une simple "préconisation" de la Banque De France à l'attention des banques (et des clients) et constitue une sorte de "norme".
Il est donc tout à fait possible de dépasser ce chiffre; les banques sont d'ailleurs de plus en plus regardante sur le reste à vivre et de moins en moins sur l'endettement seul.

Maintenant, on ne peut pas ignorer que certains organismes sont plus frileux que d'autres sur les dossiers qu'ils étudient.

Cela dépendra donc en grande partie de l'établissement auprès duquel votre employeur cotise mais cela m'étonnerait que vous ayez un refus catégorique.

Bon courage
Niflon

niflon a écrit:

Depuis maintenant plus d'1 an, je réponds à vos questions et force est de constater qu'elles concernent en très grande majorité le CRÉDIT ; normal me direz-vous sur un forum de construction !

Mais n'oubliez pas que je peux aussi vous aiguiller sur l'EPARGNE, la FISCALITÉ, les PRODUITS BANCAIRES, l'INVESTISSEMENT, etc ... ce sera encore une fois avec plaisir.

+1 on va finir riche avec Niflon
a très bientôt ..

Ohhh, peut-être pas jusque là ceciliaM ... enfin qui sait.

on peut jouer au loto...si je gagne...je reviens illico pour une question d investissement et d épargne!

Mais la c est une question "classique" pour le crédit

J ai obtenu un prêt patronal de 20000€ sur 20 a 1,5%
Mon conseiller me dit de ne débloquer que 19999€ pour ne pas rentrer en amortissement de suite...je paierai donc des intérêts intercalaires mais quelle serait la différence mensuelle entre les 2 formules uniquement pour ce prêt?
Parce que si le delta est tout petit il vaudrait mieux que j amortisse'...enfin je pense...je tâtonne...

Merci d avance

Bonjour sama3310,
oui, oui, je fais les gagnants du loto aussi

Pour ta question, il n'y a pas de règles précises, les banques font toutes un peu à leur sauce : certaines vont te faire payer tous les intérêts + x% du capital débloqué (ici cela donnerait une mensualité quasi totale), d'autres prélèveront que les intérêts (1/4 de la mensualité normale) et enfin, il y en a qui attendront le déblocage totale pour démarrer les mensualités.

Sur le coup, mieux vaut demander à l'organisme qui va t'octroyer le prêt patronal pour s'assurer de leur fonctionnement.

Niflon

Bonjour Niflon,

Le crédit mutuel nous propose l'offre ci-dessous pour un crédit d'une durée de 25 ans sans assurance car nous ferons délégation normalement avec APRIL.

Total emprunté (terrain + maison + diverses taxes + frais de notaire : 266 213 euros.
Apport personnel : 45 000 euros.
PTZ+ : 51 740 euros pendant 144 mois.
Prêt patronal : 15 000 euros à 1.25 % pendant 180 mois.
1 ligne de crédit avec 35 000 euros à 2.45 % pendant 15 ans.
1 dernière ligne de crédit avec 119 473 euros à 2.95 % pendant 25 ans.

Cela ferait une mensualité de 990.77 euros pendant 25 ans sans assurance ?

Que pensez-vous de cette offre et surtout les lignes de crédit à 15 et 25 ans ? Et que pensez-vous d'APRIL en délégation ?

Merci.

Cdlt.
Jean-Michel.

Bonsoir je voudrais savoir si ma propostion est correct avec la banque postale
construction 117000 e
terrain 125900 frais agence 6630 e
frais notaire 8619 e
frais annexe cuisine et cloture et portail et dressing et chauffe eau solaire et dommage ouvrage 20000 e
banque propose ptz 51740e pret patronal 20000e taux 1.25 pret classique 183260e taux 3.3 donc un pret 260000e
apport personnel 20000e

Bonjour,
@Toulousains31330 ... L'offre me parait tout à fait correcte. Sur 15 ans, on peut trouver mieux mais sur 25, le taux est vraiment bon, ça fait une bonne moyenne au final.
Le fait d'avoir un montage avec 2 lignes de crédit permet de réduire le coût total du prêt, pas d'inquiétude sur ce point.
Concernant APRIL, je ne connais pas très bien leur offre mais je n'en ai jamais entendu parlé en mal ; vérifier bien les conditions générales quand même.

@Yoland.nf74 ... 2 réponses à vous apporter. La 1ère (et je m'en suis déjà expliqué) est que mes réponses sont réservées aux membres actifs du forum (cf. le titre du sujet), ce qui n'est pas votre cas visiblement.
Ensuite, des phrases bien construites avec un sujet, un verbe et un complément me semblent être un minimum ... voir un petit merci aussi, ça fait pas de mal !

Bonne journée
Niflon

Bonjour Niflon,

Alors j'ai moi aussi une question qui me tracasse...

Nous avons accepté notre offre de prêt le 27 novembre 2013 avec le crédit mutuel. Le banquier avait prévu une periode de franchise prévisionnelle de 8 mois (de janvier à août) et un remboursement du prêt à partir du 5 septembre 2014.

Le constructeur nous avait, dans son échéancier, indiqué que la réception de la maison se ferait le 4 septembre. Ce dernier ferme pour ses congés d'été tout le mois d'août.

La maison est presque finie. Il ne reste que le ravalement à faire et cela est prévu pour la semaine prochaine. Le chef de chantier nous a donc dit que la remise des clefs définitive devrait donc avoir lieu fin juillet.

Comment cela va-t-il se passer pour notre crédit si l'on receptionne la maison en juillet, sachant que pour la maison tous les fonds auront été débloqués mais que pour notre assainissement les fonds seront débloqués en août et que la cuisine c'est la 1ère semaine de septembre. Le chef de chantier va nous remettre une déclaration de fin de chantier? Cela engendre t-il le début du remboursement du prêt?

Notre banquier nous dit que quoi qu'il arrive, maison réceptionnée ou pas, notre remboursement de prêt commencera le 5 septembre. Nous pensions que tant que tous les fonds n'étaient pas débloqués le prêt ne commençait pas? Cela décalerait donc notre remboursement au mois d'octobre.
Notre banquier n'est pas facilement joignable donc impossible d'avoir une réponse.

Merci Niflon.

Merci pour votre réponse Niflon.

Bonsoir vanessa.h,

Je suis assez d'accord avec le banquier : si vos offres de prêt prévoient une franchise de 8 mois, alors il y aura une franchise de 8 mois, ni plus ni moins et cela peu importe l'état d'avancement des travaux.
Le prêt immobilier, s'il sert à payer construction et travaux, alors la banque continuera à le débloquer sur présentation des factures et il faudra bien entendu leur présenter l'attestation d'achèvement.
Par contre, cela veut aussi dire que le décalage à octobre ne me parait pas envisageable.

Bon courage
Niflon

Bonjour,

Merci pour ta réponse.

Sur notre offre de prêt il est écrit "la durée prévisionnelle de la période de franchise est de 8 mois". C'est le terme "prévisionnelle" qui nous gêne. Plus loin c'est écrit, pour la période d'amortissement, "la date de la première échéance sera communiquée par le prêteur", donc le banquier doit nous confirmer la date du 1er remboursement? ou bien on se réfère au tableau d'amortissement prévisionnel?

Si on réceptionne la maison en juillet, le constructeur va nous remettre la déclaration d’achèvement? mais du coup en septembre, on va payer notre 1ere mensualité et des intérêts intercalaires sur les sommes restants à débloquer (comment sont calculer les intérêts restant?)? on va cumuler les 2? et en octobre on n'aura plus que notre amortissement normal?

C'est compliqué de comprendre tout le fonctionnement du système bancaire!

Bonjour
Je te remercie tout d'abord pour le service que tu rends.
Pour mon cas, j'aurais besoin d'un conseil.
Nous allons voir notre banque dans moins d'un mois, et nous ne savons toujours pas quoi demander. Je m'explique.
Nous sommes actuellement propriétaire et il nous reste 3 ans d'emprunts sur la maison. Nous faisons construire une maison passive pour y habiter. Il vaudrait mieux:
- vendre la maison actuelle pour financer la nouvelle plus un petit emprunt
- conservé la maison actuelle, la mettre en location et faire un emprunt complet pour l'autre.
Je peux donner d'autre précision mais uniquement par MP.
Merci beaucoup des conseils que tu pourrais me donner.
cygale

Bonjour,

@vanessa.h... étonnant, en effet, cette pratique et ce terme "prévisionnel". Vérifie quand même, il doit bien y avoir, quelque part dans ces offres, la condition qui justement déclenche le démarrage de l'amortissement. Cela pourrait également être ton banquier qui décide ; dans ce cas, il suffit de t'accorder avec lui.
Il est possible aussi que la banque utilise ce terme pour permettre, à certains clients qui le désirent, de commencer plus rapidement leur amortissement ; ça arrive.

Alors oui, techniquement, si ta 1ère mensualité commence en septembre comme prévu mais que le prêt n'est pas encore totalement décaissé, il est possible que ta mensualité soit incomplète, mais là, cela dépends des banques : certaines vont appliquer de suite la mensualité totale, d'autres, feront au prorata des déblocages et d'autres attendront le déblocage total du prêt. Il faut voir avec la banque sur ce point.

@Cygale... je te contacte en MP dans ce cas.

Bonjour Niflon,

J'ai enfin pu contacter ma banque, un collègue de mon banquier habituel a pu me renseigner. Tu avais bien raison. Nous allons bien commencé a rembourser notre prêt en septembre, mais au prorata des fonds débloqués. Comme il ne restera que notre cuisine et les 5% du constructeur qui seront débloqués tout début septembre, on aura notre 1ere mensualité complète en octobre 2014.

Merci encore pour tes précieuses infos et précieux conseils. C'est rassurant de savoir que si on a une question de ce genre, on peut faire appel à toi (car parfois les banquiers ont ne les comprends pas toujours!)

Bonjour vanessa.h,
Et bien, content d'avoir pu vous aiguiller dans ces méandres techniques !!!
bonne continuation

Bonjour niflon, pourrais tu jeter un oeil à cette proposition de banque:


De plus, pourrais tu me dire comment on fait pour trouver les mensualités (par exemple, le calcul pour trouver 707.17€)?

merci beaucoup

Bonjour nicolas33290,

La BP fait très très mal en ce moment sur la région, difficile de trouver mieux à mon avis au global.
Il faut un logiciel pour calculer une mensualité de prêt, à la main, c'est très compliqué. Tu peux en trouver sur la plupart des sites de courtier et pour quelque chose de plus évolué, va sur cbanque.
Bon WE

niflon a écrit:

Bonjour nicolas33290,

La BP fait très très mal en ce moment sur la région, difficile de trouver mieux à mon avis au global.
Il faut un logiciel pour calculer une mensualité de prêt, à la main, c'est très compliqué. Tu peux en trouver sur la plupart des sites de courtier et pour quelque chose de plus évolué, va sur cbanque.
Bon WE

Merci Niflon pour ta réponse, je vais chercher çà sur le net alors...
Pour toi, c'est une propositon correcte? J'aimerai déléguer l'assurance mais j'ai l'impression que çà va être compliqué de trouver les mêmes garanties que celles de la banque postale...(si tu en connais une, n'hésites pas)
Tu sais si les taux auront tendance à baisser encore le mois prochain ou pas?

merci

Oui la proposition me semble tout à fait correcte, surtout le prêt sur 25 ans qui est vraiment très bas.
Concernant l'assurance, il n'y a aucune raison pour que tu ne trouves pas ailleurs les mêmes garanties ; les assureurs proposent généralement tous plus ou moins les mêmes couvertures.
Je t'envoi en MP une bonne adresse.
Niflon

Bonsoir Niflon,
Mon projet va bientôt, être signé?? depuis le temps...
Je rencontre mon banquier pour lui présenter mon dossier "non signé", mon épouse et moi sommes âgés bientôt petits commerçants à la retraite et la santé ce n'est plus tout à fait bien, il y aura des surprimes, des exclusion et un traitement de dossier assez long.
Le directeur d'agence m'avait auparavant, compte tenu de nos handicaps, proposé un nantissement plutôt qu'une assurance crédit, sur des produits d'épargne, qu'en penses-tu?
Le bien est destiné à être construit pour la location 3 à 5 ans, le temps de vendre le bien trop grand que j'ai et qui me sers aussi d'entrepot.

cordialement.

Petite question,

Regardant l'exemple de Toulousains31330 Quelle est l'interet d'avoir plusieurs lignes de crédit avec différents taux et durée ?